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En el agujero de dona de la asistencia, ¿debo comprar una casa?


Pregunta

Escuché que hay un montón de créditos y asistencia para mi condado/estado para los compradores de vivienda por primera vez, así que comencé a mirar casualmente los programas de asistencia.

Desafortunadamente, debido a que viviría con mi pareja (no casada), apenas ganamos demasiado para calificar para la mayoría de los programas de asistencia estatales y del condado. Creo que el único programa para el que calificamos es el préstamo para costos de cierre de Pensilvania.

Obtuve 70k netos, ~60k brutos el año pasado. El socio recaudó ~40k el año pasado. Ambos tenemos más de 700 puntajes de crédito y no tenemos departamento de tarjeta de crédito. El alquiler es actualmente de $1,345. Las finanzas de mi pareja en su mayoría alcanzan el punto de equilibrio, incluso yo pago ~75% del alquiler, pie, etc.; aunque todavía ahorro $200-400/mes para el pago inicial.

Entre nosotros podría disputar un pago inicial de ~$20k de nuestros ahorros. Si un préstamo de PA puede cubrir los costos de cierre, espero conservar algunos de los ahorros para los costos reales de mudanza y las mejoras iniciales en el hogar (pintura, alfombras, etc.).

Entonces, mis preguntas son:

< p>¿Cuánto hogar es realista para mí? Estaba viendo alrededor de $ 250k, o pagos mensuales de alrededor de $ 900. ¿Tendría sentido que los impuestos o los programas de asistencia obtuvieran formalmente una licencia de matrimonio o una sociedad de hecho?

También tengo un arreglo inusual con mis padres en el que pago $500 al mes por los préstamos estudiantiles que firmaron conjuntamente. Es un gran gasto para mí, sin las ventajas fiscales, ya que solo estoy enviando dinero a la cuenta bancaria de mis padres. ¿Va a surgir esto en el proceso de solicitud de préstamo?

2016/03/08
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3/8/2016 5:57:29 PM

Respuesta aceptada

Están ganando $100k juntos por año: no están en el período sin cobertura, están en el el 25 % superior de todos los hogares y el 10 % superior de los hogares no familiares (como sería el suyo). Para ser franco, no está en el área de "depender de la asistencia": está en el sector de "ahorrar para su pago inicial".

Mi sugerencia sería encontrar una manera de ahorrar más de $200-$400 al mes por ahora. $ 100k de ingreso bruto significa que tiene alrededor de $ 8k de ingreso neto por mes; $2k para el alquiler y otras necesidades significa que tiene $6k por mes que potencialmente puede ahorrar. Incluso la mitad de eso - $ 3k por mes - significa que tiene $ 24000 ahorrados para fines de este año y $ 36000 anualmente.

En cuanto al matrimonio o la pareja de hecho, no entraría en uno basado en si le ayuda a pagar una casa. Podría ser una buena idea porque le ayuda a manejar algunos de los detalles que surgen cuando tiene una propiedad conjunta, quizás, pero no solo por el aspecto financiero.

¿Y en cuanto a la cantidad de casa que es realista? $ 250k es ciertamente realista si puede ahorrar lo suficiente para un buen pago inicial. Trate de llegar al rango de 20-25%. Si ya está a mitad de camino, otro año de alquiler no lo matará, y significará que no tendrá PMI y tendrá tarifas mucho mejores.

También considere una hipoteca de 15 años; estamos en la misma categoría de ingresos generales que usted y administramos bastante bien 15 años en una casa de rango de $ 250k. No agrega mucho a la cantidad de su pago mensual, en comparación con lo que esperaría, especialmente porque el pago mensual incluye impuestos a la propiedad que no aumentarán según la duración de la hipoteca.


Ahora que tenemos números reales del OP:

$5000 actual paycheck income (post-tax, health insurance, 401k)
-$1345 Rent
-$ 710 Student Loans
-$ 300 Car Payment
-$ 100 Car Insurance
-$ 140 Cable TV
-$  90 Cell Phone
-$ 300 Food/Groceries
-----------------------
 $2025 Remaining

Entonces, sin cortar nada, usted mismo tiene $ 2k que puede estar ahorrando . (Esto supone que su número de alquiler de $ 1345 es su parte del alquiler, y no el monto del 100%). Eso es $ 24000 por año, solo para usted. Además de eso, tiene otros $ 40k más o menos provenientes de su socio, al menos algunos de los cuales también deberían estar disponibles si él / ella va a ser copropietario. Pero si no, al menos tienes unos $2000 al mes que puedes estar ahorrando. También podría reducir el tamaño del automóvil, cortar la televisión por cable, reducir el tamaño del teléfono y tener otros $ 500 más o menos disponibles, pero realmente no parece que necesite hacer eso, dado lo mucho que tiene disponible ahora.

< p>Miraría lo que está haciendo con esos ~$2000 por mes en este momento, y vería cómo puede liberar la mayor parte. No ha mencionado algunas cosas como los servicios públicos, no estoy seguro si eso es solo un olvido o si su pareja los está pagando; así que quizás no todo esté disponible. Pero, incluso $1000 al mes son $12000 para agregar a los $20000 que tiene ahora, lo que hace una gran mella en ese pago inicial.

2016/03/09
70
3/9/2016 8:06:08 PM


En general, estoy de acuerdo con las otras respuestas. Con respecto a la parte sobre el préstamo de tus padres...

Tu arreglo con tus padres es ciertamente importante para que obtengas otro préstamo. La solicitud de hipoteca probablemente requerirá que revele todas las deudas pendientes.

Obviamente, si elige omitirlo y sus padres no se lo dicen, probablemente no aparecerá. Pero eso sería poco ético (definitivamente) e ilegal (probablemente).

Si esto interferirá con la obtención de un préstamo es otra cuestión, pero dado que es su única deuda, probablemente estará bien.

2016/03/08

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