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¿Efectivo en cuentas de jubilación para comprar una casa?


Pregunta

Mi esposo y yo buscamos comprar nuestra primera casa. Él tiene 39 años y yo 37. Vivimos en una ciudad importante y los precios de la vivienda son terribles. Probablemente estemos viendo una casa de 500K-600K. Fuimos tardíos, por así decirlo, así que nos tomó un tiempo graduarnos y obtener ingresos estables. Ahora ambos tenemos buenos trabajos (salario combinado de $150K) con aumentos pendientes (tal vez 15K en total) y buenas perspectivas para el futuro. También tenemos 200 000 en deuda de préstamos estudiantiles (que el gobierno borrará, teóricamente, en 8 o 9 años debido al tipo/campo del préstamo) y alrededor de 45 000 en deuda de tarjeta de crédito (lo sé, pero estamos pagando aproximadamente 2K/mes)

Nuestros activos son:

  • $8000 en ahorros (podemos comenzar a aumentar esto si invertimos en ello en lugar de pagar las tarjetas de crédito , pero no mucho)
  • Cónyuge 1 401K de $5000
  • Cónyuge 2 401K de $8000
  • Cónyuge 2 IRA de $28000

La única forma en que podemos conseguir una casa en este momento es cobrar en efectivo la mayoría o todas estas cuentas para hacer un pago inicial, lo que también retrasaría nuestros pagos con tarjeta de crédito. Una parte de mí piensa que estas cuentas son bastante escasas y que es una mejor inversión que tirar el dinero de la renta cada mes. Una parte de mí dice que debería aceptarlo y conseguir una casa más barata fuera de la ciudad en lugar de repetir los errores de mi juventud, pero no sé cómo afectará eso el valor de reventa.

También somos ansioso por formar una familia, y no nos estamos volviendo más jóvenes. Nuestro apartamento es demasiado pequeño para nosotros dos, mucho menos para un niño. Tendríamos que mudarnos antes de tener un hijo y nos gustaría vivir en nuestra propia casa cuando lo tengamos.

EDITADO para agregar: Cuando digo casa, me refiero a condominio. Veo que eso marca la diferencia en función de algunas de las (excelentes) respuestas. Y sí, un condominio más barato hace que un automóvil sea una necesidad, sin el cual nos las hemos arreglado hasta ahora.

2016/04/09
1
36
4/9/2016 11:57:36 AM

Respuesta aceptada

Normalmente es una mala idea cobrar en cuentas de jubilación para comprar una casa, en su caso es una idea horrible porque está muy atrasado en sus ahorros para la jubilación.

Otras falacias en su razonamiento:

  1. Una casa no es una inversión, es un gasto.
  2. Pagar el alquiler no es tirar el dinero.
  3. Una casa más barata afecta el valor de reventa. Ese argumento no tiene sentido para mí. En términos de valor de reventa, el único número que importa es la diferencia entre lo que pagó y lo que luego recibe. Por supuesto, una casa más barata tendrá un valor de reventa más bajo porque vale menos, eso parece irrelevante para el proceso de decisión.

Mi consejo, aumente considerablemente la cantidad que está ahorrando para la jubilación, y también ahorre algo de dinero para el pago inicial de una casa. Compre la casa cuando tenga suficiente dinero no jubilatorio para pagar el pago inicial. Si no puede esperar tanto, compre una casa que pueda pagar.

Puede ser útil pensarlo de esta manera: visualícese como una persona jubilada de 65 años con muy pocos ingresos y viviendo de su cuenta de jubilación. ¿Le pediría a esa persona de 39 años que le dé $175,966 (la cantidad que está hablando de retirar compuesta anualmente al 6% de interés durante 25 años sin contribuciones adicionales) para que pueda hacer el pago inicial de una casa? Porque eso es lo que estarías haciendo. Cuando llegue a la edad de jubilación, ¿se patearía a sí mismo por tomar tal decisión? Porque a menos que mueras joven, esa persona está sentada en tu futuro necesitando ese dinero para vivir.

No te lo tomes a mal, pero el tono de tu pregunta parece que estás buscando por apoyo para tomar lo que ya sabes que es una mala decisión financiera.

2016/04/05
75
4/5/2016 5:22:58 AM


Hagas lo que hagas, debes ahorrar mucho más para tener una buena oportunidad de jubilarte a una edad razonable. Con un salario combinado de $150,000, recomendaría:

  • contribuir con la cantidad máxima permitida a su 401k, $18,000/año cada uno,
  • contribuir con el máximo permitido a una IRA , $5500/año cada uno, e
  • invertir esa misma cantidad de nuevo en el pago de sus deudas, y cuando se paguen, en una cuenta imponible.

En total, eso es $ 47,000 / año en cuentas con ventajas fiscales, más lo que ponga en cuentas imponibles. Su ingreso anual de $150,000, menos $90,000/año en ahorros sigue siendo un ingreso de $60,000. La gente vive cómodamente y cría familias con mucho menos. Considera lo afortunado que eres. Podría jubilarse en 10 años, si quisiera, aumentando sus ahorros y disminuyendo sus gastos. En serio, hablo por experiencia propia.

Si continúa con su curso actual (ahorrando $2000/mes), con un rendimiento real del 7 %, necesitará alrededor de 37 años para acumular $3,800,000 (en dólares de hoy), que es suficiente para:

  • pagar su deuda de $245,000
  • comprar ese condominio de $500,000
  • < li>tener $ 3,055,000 adicionales que generarán suficientes ingresos de inversión para igualar sus ingresos actuales después de los ahorros.

Incluso si esos préstamos estudiantiles son perdonados, eso solo elimina alrededor de 2 años. Si ahora tiene más de 30 años, existe una buena posibilidad de que esté muerto antes de jubilarse.


En cuanto a comprar una casa o no, esto depende mucho de sus circunstancias personales y de cómo compara el mercado de alquiler de tu ciudad. En su decisión, no olvide considerar:

  • Vivir en una casa probablemente signifique vivir lejos de la ciudad. ¿Trabajas en la ciudad? ¿Cuánto tiempo dedicará a la gasolina y al mantenimiento del automóvil? ¿Cuánto podría ahorrar si viviera realmente en la ciudad y no necesitara un automóvil en absoluto? ¿Cuánto de su tiempo perderá viajando?
  • Si actualmente vive en una ciudad, es probable que disfrute de un estilo de vida urbano. ¿Obtendrá el mismo placer si la ciudad está a un largo viaje en auto?
  • Las casas tienen gastos que no tienen los alquileres. Impuestos a la propiedad, seguros, generalmente más servicios públicos, mantenimiento, etc. El mantenimiento en particular es más caro de lo que piensa. Una parte significativa de los costos proviene de gastos poco frecuentes pero enormes, como reemplazar el techo. Presupuestar $ 200 / mes para mantenimiento no es irrazonable. Más podría ser sabio.

Alquilar no es necesariamente tirar el dinero más de lo que lo es comprar una casa. Si obtiene una hipoteca, estará "tirando" mucho dinero de todos modos. Busque una "calculadora de amortización de préstamos" para ver cuánto se destina a intereses versus capital. Para un préstamo de $ 500,000 a una tasa de 3.5%, pagará aproximadamente $ 1400 por mes en intereses versus solo $ 800 hacia el principal. Cuando deduce el seguro, los impuestos, el mantenimiento, etc. de esos $800, es posible que aún esté desperdiciando la mayor parte de su pago mensual en intereses y gastos que no tendría si alquilara.

El dinero que hacer "ahorrar", después de intereses y gastos, no es realmente ahorrado. Los mercados inmobiliarios suben y bajan, pero en promedio, a largo plazo, suben lo suficiente para mantenerse al día con la inflación, lo que significa un 0% rendimiento real.

Si alquilar significa menos efectivo de su bolsillo por mes, puede destinar ese dinero extra a inversiones que producen un rendimiento mucho mayor. Claro, es posible que deba continuar pagando el alquiler a perpetuidad, pero puede ahorrar suficiente dinero extra para pagar el alquiler en ingresos de inversión.

Nuevamente, depende considerablemente de cómo se comparen los mercados de vivienda y alquiler donde tu vives. Las ciudades populares (San Francisco, Nueva York, París, etc.) tienden a favorecer el alquiler. Las ciudades impopulares (Detroit, St. Louis) y las áreas rurales tienden a favorecer la compra.

Lectura adicional: Sr. Bigote de dinero: Alquilar o comprar: si tienes que preguntar, probablemente deberías alquilar

2016/04/07

Desafortunadamente, lo que está descubriendo es que sus decisiones pasadas de endeudarse han limitado sus opciones ahora. Aprenda de este hecho y elija no endeudarse más. Su condominio se convertirá en una carga si no tiene los fondos líquidos para mantener la propiedad, mantener la hipoteca al día y protegerse contra cualquier otro evento importante de la vida. Ya casi no tiene margen financiero.

  1. Pague tarjetas de crédito
  2. Pague préstamos estudiantiles
  3. Ahorre de 3 a 6 meses gastos
  4. Ahorre para una jubilación más agresiva y un pago inicial del 20 % (ya sea ordenado o al mismo tiempo)

Estos pasos casi garantizarán que disfrutará de su casa y tener una experiencia libre de preocupaciones/estrés. Ganas mucho dinero para completar este ciclo en unos pocos años y estar listo para comprar.

Además, no te des opciones falsas. Tienes opciones.

Nuestro apartamento es demasiado pequeño para nosotros dos, mucho menos para un niño. Tendríamos que mudarnos antes de tener un hijo y nos gustaría vivir en nuestra propia casa cuando lo tengamos.

No es cierto. Alquile un apartamento más barato más fuera de la ciudad, que también será más grande. Probablemente no será tan bonito como el que tienes ahora. Compre un automóvil por menos de $ 5000 en efectivo. Es un sacrificio por unos años mientras trabajas por la casa de tus sueños.

Ya sabes que es una mala decisión. Continuar por este camino te dejará con las mismas frustraciones dentro de 10 años.

¡Buena suerte!

2016/04/05

Me gustaría saber dónde vive, con un condominio que cuesta casi 3 veces el precio promedio de una casa en los EE. UU.

Dicho esto, si estás empeñado en esto, el dinero se está aflojando. Soy agente de bienes raíces, y parte de mi disgusto por la industria es el hecho de que es casi lo opuesto a fiduciario financiero. Soy responsable de ser veraz y actuar en el mejor interés de mi cliente. Específicamente, no tengo permitido ofrecer asesoramiento fiscal o financiero. Un cliente que me dijo que tenía una precalificación, solo más tarde compartió que está usando una hipoteca de la FHA con un 3% de pago inicial y, por lo que veo, se está metiendo en la cabeza.

En su caso, observe los requisitos para un préstamo de la FHA. Recomiendo un pago inicial del 20% y que el pago sea inferior al 28% (principal, interés, impuesto sobre la propiedad) del bruto mensual. La FHA permite tan solo un 3% de pago inicial, con un pago de hasta el 31%. En su caso, $ 15K es el 3% y, dependiendo de los otros gastos de la casa, el pago debería ser manejable.

Si sus cuentas 401(k) ofrecen igualación, depositaría el monto para capturar la igualación, ni más ni menos. Permítanme ilustrar el poder del emparejamiento: digamos que el emparejamiento está en su primer total de $ 10,000, entre ustedes 2. $ 10,000 depositados, son $ 20,000 en su cuenta de jubilación, y acaba de sacar $ 7500 de su bolsillo, ya que ese es su neto después de impuestos. Ahora, los $20K en la cuenta le permiten pedir prestado la mitad, $10,000 a una tasa favorable para un reembolso de 10 años. Entonces, a su pregunta de asaltar sus cuentas de jubilación, le aconsejaría lo contrario. Un retiro de $10K costará $2500 en impuestos y $1000 de multa. $6500 netos. Es mejor tomar la IRA, transferirla a la 401(k) y pedir prestado el 50%. Sus $40,000 en las cuentas le permitirán pedir prestados $20,000 y mantener los ahorros para la jubilación.

Por último: respeto las respuestas que dicen "no", en realidad son las respuestas correctas. El mío solo se aplica si no los escuchas. En efecto, me has preguntado dónde comprar cuerda, y solo te digo dónde está la tienda. Son los bancos los que están felices de venderte la cuerda para ahorcarte.


En su situación, probablemente no debería cobrar su IRA y 401(k).

Un buen prestamista hipotecario querrá ver que tenga "reservas": - dinero al que podrías recurrir si pasas por una mala racha. Sus cuentas actuales de ahorro y jubilación podrían sumar una reserva adecuada.

Es posible que desee hacer algo como esto:

  • Encuentre un área con vivienda de alquiler adecuada para una familia joven, adecuada hasta que su hijo mayor termine el preescolar.
  • Formar una familia. A su edad, esto ahora es urgente.
  • Alquile mientras acumula un pago inicial modesto.
  • Compre una casa en un área donde se sentiría cómodo criando niños, que sería adecuada a medida que sus hijos crecen.
  • Pague agresivamente las deudas con intereses altos.
  • Pague agresivamente las deudas con intereses moderados.
  • Póngase al día con los ahorros para la jubilación.< /li>

Por cierto, en lugar de cobrar un 401(k), por lo general es mejor:

  • Obtener un plan sin garantía Línea de crédito personal. Esto podría costar 50 dólares por año y tener una tasa de interés variable de aproximadamente 3 puntos porcentuales por año más alta que la de una línea de crédito con garantía hipotecaria. No use este PLOC.
  • Tome prestado contra el 401(k). Deberá pagar su 401(k) en 4 o 5 años. Si pierde su trabajo, deberá pagar el préstamo 401(k) dentro de los 60 días. El PLOC no utilizado mitiga este riesgo de flujo de efectivo.
  • Los bancos generalmente no cuentan los reembolsos del 401(k) cuando calculan su relación "Deuda-Ingreso", porque piensan que usted se "paga a sí mismo".

Este método evita grandes sanciones fiscales y lo alienta a reconstruir su 401(k). Desafortunadamente, sus grandes saldos de deuda podrían impedirle obtener el PLOC. Pero incluso en el peor de los casos (donde no puede usar un PLOC para liquidar un pago global 401(k)), pospone el golpe de impuestos hasta después del pago global.

2016/04/05

Como su principal preocupación parece ser que no está seguro de si alguna vez podrá conseguir una casa y de hecho cubrir los gastos en los que incurra cuando tenga una, aquí tiene una respuesta muy simple:

Si puede pagar rápidamente la tarjeta de crédito, puede pagar una casa

Usted dice que actualmente está reduciendo su deuda de tarjeta de crédito en 2k por mes. A ese ritmo, se terminará dentro de 2 años.

Trate de pagarlo por completo, si esto tiene éxito en los próximos 2 años, puede estar seguro de que puede pagar una casa de 500k. (Pagar 50.000 deudas de alto interés en 2 años es MUY aproximadamente equivalente a pagar 500.000 deudas de bajo interés durante 20 años, un período de tiempo razonable en mi entorno).

Entonces, simplemente devuelva la tarjeta de crédito como tan rápido como pueda, si dos años parece mucho tiempo, ¡no hay nada que le impida pagarlo un poco más rápido incluso!


Nota: Esto está escrito bajo la suposición de que su estudiante la carga del préstamo no aumentará con el tiempo.

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