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¿Alguna vez es una buena idea cerrar las tarjetas de crédito?


Pregunta

Tengo un montón de tarjetas de crédito sin saldo, mientras que otras tienen saldos bastante altos. Me gustaría cerrar las tarjetas de saldo 0, pero sé que eso reducirá mi saldo general y dañará mi calificación crediticia, ya que mis proporciones de crédito usado y sin usar aumentarán.

¿Alguna vez es una buena idea? cerrar tarjetas de crédito?

2016/05/27
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5/27/2016 3:31:08 PM

Respuesta aceptada

Sí, puede ser una buena idea cerrar las tarjetas de crédito no utilizadas. Voy a dar algunas razones por las que puede ser una buena idea cerrar cuentas no utilizadas y luego hablaré sobre por qué NO es necesariamente una mala idea.

Por qué puede ser una buena idea para cerrar cuentas no utilizadas

  1. "Me gustaría cerrar las tarjetas". Esa es razón suficiente.

  2. Simplificar su vida financiera es algo bueno. Menos cuentas le permiten concentrar su energía en las cuentas que realmente usa.

  3. Las cuentas no utilizadas todavía necesitan ser monitoreadas por fraude.

  4. Mencionó que tiene saldos elevados de tarjetas de crédito. Esto puede indicar que tiene problemas para usar el crédito de manera responsable, y tener más crédito disponible puede ser una tentación para usted.

  5. Si estas tarjetas sin usar tienen cargos anuales, manténgalas abiertas costará dinero.

  6. Las tarjetas no utilizadas a veces son cerradas por el banco debido a la inactividad. Por eso, el consejo que se suele dar es que, además de no cerrarlos, se supone que hay que cobrarle algo todos los meses. Esto, por supuesto, requiere más tiempo y energía para preocuparse, además de generar otra factura mensual que pagar.

Por qué NO es necesariamente una mala idea para cerrar cuentas no utilizadas

Otras respuestas le dirán que puede dañar su puntaje de crédito por dos razones: aumentaría su utilización y reduciría la antigüedad promedio de su cuenta. Antes de hablar sobre la validez de estos dos puntos, debemos analizar la importancia del puntaje de crédito.

Dependiendo de cuál sea su puntaje de crédito actualmente, estas acciones pueden tener un impacto mínimo en su vida. Si está entre los 700 o más, su puntaje es excelente, y cerrar estas tarjetas probablemente no afectará nada para usted de manera significativa.

Si aún no tiene una puntuación tan alta, ¿tiene una necesidad inmediata de una puntuación alta? ¿Está planeando obtener más tarjetas de crédito o solicitar más préstamos? Sugeriría que, dado que tiene una deuda de tarjeta de crédito, no debería solicitar ningún préstamo nuevo hasta que la sane. Entonces, su puntaje mientras tanto no es muy importante.

¿Está trabajando actualmente para eliminar esta deuda de tarjeta de crédito? Si es así, su número de utilización mejorará, incluso después de cerrar estas cuentas, cuando las pague. La utilización solo tiene un efecto temporal en su puntaje; cuando su utilización mejora, su puntaje mejora inmediatamente.

La antigüedad promedio de su cuenta puede mejorar o no cuando cierra estas cuentas, según la antigüedad que tengan en comparación con las cuentas que deja abiertas. Sin embargo, el impacto de esto podría no ser tanto como cree.

Me doy cuenta de que este consejo es diferente de otras respuestas u otras cosas que puede leer en línea. Pero en mi propia vida, hago muchas cosas que supuestamente son malas para el puntaje crediticio: solo tengo dos tarjetas de crédito, de 2.5 y 1.5 años. (Cerré mis otras tarjetas cuando obtuve estas). Mi uso mensual típico es de alrededor del 25% en estas tarjetas, aunque pago el saldo en su totalidad cada mes, sin pagar intereses. Ya no tengo un préstamo de automóvil y mi hipoteca tiene solo 4 meses. Ninguna otra deuda. A pesar de esas prácticas crediticias "terribles", mi puntaje crediticio es muy alto.

Conclusión

Haga sus pagos a tiempo, salga de deudas y su la puntuación estará bien. No mantenga abiertas cuentas no deseadas solo porque alguien le dijo que debería hacerlo.

67
4/13/2017 12:25:31 PM

Es un problema tanto de la utilización como de la antigüedad promedio de las cuentas.

Si sus tarjetas con saldos de $0 son:

A) Tarjetas más nuevas que las que tiene. tiene saldos y no los quiere

B) Tarjetas con límites mucho más bajos que aquellas en las que tiene saldos

entonces puede aumentar su puntuación cerrándolas, ya que la utilización el cambio no será un factor importante y puede aumentar la edad promedio de sus cuentas abiertas.

2016/05/26

En mi propio caso, mi puntaje de crédito aumentó drásticamente después de cerrar las tarjetas. Bajó un poco (como 10 puntos) a corto plazo. Sin embargo, dentro de 6 meses, vi ganancias significativas. Esto incluiría el cierre de la tarjeta American Express que tuve durante 10 años. Según mucho de lo que leí, nunca debes cerrar una tarjeta AMEX. Lo hice y no me dolió.

Lo que ayuda a todo esto es que mi utilización es cero.

2016/05/26

En su caso específico, los dejaría abiertos a menos que tenga una razón específica para querer cerrarlos, particularmente, a menos que sienta que cerrarlos es necesario para no hacer un mal uso de ellos.

El impacto en el puntaje de crédito no es por lo que digo esto, sin embargo. Mucho más importantes son los dos factores reales en competencia:

  1. Capacidad para controlar la propia deuda. Tener más crédito disponible para algunas personas es riesgoso porque no pueden no usarlo. Como tal, cerrar la tarjeta es la mejor idea aquí.
  2. Tener crédito disponible para emergencias. Si bien puede pensar que nunca necesitará estas tarjetas, incluso si tiene mucho cuidado con el dinero, podría suceder algo que acabaría con sus ahorros (un gasto médico importante, por ejemplo). Tener espacio adicional para ayudarlo a sobrevivir ese gasto puede ser muy valioso.

Mi sugerencia sería tomar las tarjetas y ponerlas en su archivador, o lo que sea que haga que no las use . De hecho, podría incluso cortarlas pero no cerrar las cuentas. Tenía una cuenta abierta para la que no tuve una tarjeta física durante varios años y no la usé en absoluto, y permaneció abierta (aunque no está garantizado lo mantendrán abierto para usted si nunca lo usa). En caso de emergencia, puede pedirles que le envíen una nueva copia de la tarjeta muy fácilmente. Pero consérvelos, en caso de que los necesite.

Una vez que haya pagado los saldos de sus tarjetas con saldo, debe considerar cerrar algunas de ellas. Guarde lo suficiente para poder vivir durante ~ 4-6 meses (básicamente, una cantidad similar al fondo de ahorro ideal para un día lluvioso) y luego cierre otros, especialmente si puede hacerlo de una manera que mantenga la edad promedio de su cuenta razonablemente estable .

2016/05/26

También hay un aspecto de seguridad. Al reducir el número de tarjetas de crédito/débito activas, se reduce significativamente la superficie de ataque. Hay menos posibilidades de que le roben y usen indebidamente la información de su tarjeta (cf. fugas de datos de Target y otros).


No hay nada de malo en mantenerlos abiertos. Como dijiste, cerrar las líneas dañará potencialmente tu utilización. El alcance de ese impacto dependerá de su situación particular.

Hay situaciones en las que cerrar una línea no tendrá un impacto real en su utilización. Si tiene 100 000 de crédito abierto y una carga de deuda de $2 000, si cierra una línea de $10 000 realmente no tendrá ningún problema porque su utilización es del 2 % y cerrar la línea lo llevará al 2,2 %.

2016/05/26

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