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¿Por cuánto tiempo es válido un giro de cheque y dónde se depositan los fondos?


Pregunta

Existe una diferencia fundamental entre un cheque personal y un cheque de giro. (Creo que la distinción se mantiene igualmente bien en América del Norte como en Europa, y posiblemente en cualquier otro lugar).

Si Tom escribe un cheque personal a Jerry, los fondos permanecen en la cuenta de Tom. Cuando Jerry deposita el cheque en su cuenta, los fondos aparecen preliminarmente en la cuenta de Jerry, pero el cheque tardará unos días en "compensarse". Si el cheque rebota con fondos insuficientes ("NSF"), los fondos se deducen de la cuenta de Jerry.

Lo más importante es que Jerry tiene solo seis meses para depositar el cheque a partir de la fecha en que Tom lo escribió. Si Jerry no cumple con la fecha límite, tiene que pedirle a Tom que escriba otro cheque. Todo eso es bastante básico y bien entendido. En cambio, estoy preguntando acerca de los cheques de giro.

Para un cheque de giro más grande reciente, el cajero del banco dijo algo alarmante: "Tenga cuidado. Esto es tan bueno como el efectivo". Espero que se equivoque y que Tom tenga un recurso si emite un cheque de giro a Jerry, pero el cheque se pierde o se lo roban de camino a Jerry. De todos modos, realmente no me importa este problema.

En cambio, me pregunto acerca de dos problemas: ¿Dónde se deposita el dinero desde el momento en que el banco del remitente emite un giro de cheque (obviamente está en la cuenta de ninguno), y ¿cuánto tiempo tiene el destinatario para cobrar el giro del cheque?

La última cuestión es crucial porque es posible que Tom le haya enviado el cheque a Jerry con una condición como " cobrar el cheque adjunto se considerará una aprobación de que esta cantidad liquida los gastos", o algo por el estilo, y Jerry puede optar por tomarse más de seis meses antes de cobrar este cheque y aplicar la advertencia.

Finalmente, si, como esperaba, el banco retiene los fondos "en fideicomiso" desde el momento en que el banco de Tom emite el cheque hasta que Jerry lo cobra, ¿qué sucede si Jerry nunca cobra el cheque? ¿Los fondos se vuelven similares a los de una cuenta inactiva cuyo propietario simplemente desapareció (y que se administraría de manera muy diferente según la jurisdicción)?

PD: entiendo que el punto central de un giro de cheque es para Jerry saber que el cheque no rebotará. Entonces, si Jerry está proporcionando bienes, puede entregárselos inmediatamente a Tom al recibir el giro.

2016/10/29
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10/29/2016 3:43:19 PM

Respuesta aceptada

Para responder a la validez de la duración y las implicaciones de seguridad de los cheques en giro emitidos y negociados dentro de los Estados Unidos, estoy abordando en gran medida las suposiciones erróneas comunes de dónde se encuentran los fondos mientras están "en" un giro verificar y cómo sacarlos.

Tl;Dr Las respuestas existentes son incompletas y, en cierto modo, peligrosamente engañosas. Jerry aún puede ser estafado por Tom, e incluso si el cheque se gira legítimamente y es negociable, Jerry aún puede sufrir retrasos en el acceso a los fondos.

Los fondos se depositan en una cuenta mantenida por el banco emisor. Siempre que el banco tenga fondos suficientes, el cheque sí. Sin embargo, hay muchos más factores que influyen en si un cheque se devolverá sin pagar ("rebote").

Si le entrego $5000 en efectivo, ¿me dará $5000 en efectivo? Probablemente, y probablemente estarías bastante a salvo. ¿Qué tal si le doy un cheque de giro de $ 5000, me da $ 5000 en efectivo sin hacer nada más que mirarlo para verificar el cheque? Espero que no (Cash America seguro que no) pero la gente vende productos caros con la actitud de "lo mismo que en efectivo".

Recuerde: la única forma de pago que no es en efectivo que de alguna manera no puede retenerse, revertirse o devuelto sin pagar en los EE. UU. sin el consentimiento de la parte receptora es una orden de pago (también conocida como transferencia bancaria)!

El cheque de giro es "tan bueno como efectivo" en el sentido de que se retira el dinero para un cheque de giro de su cuenta antes de que se negocie (deposite) el cheque. Esto NO significa que un cheque de giro no rebotará, por lo que Jerry NO está tan seguro al entregar los bienes a Tom como si Tom le hubiera entregado efectivo, ya que sigue siendo un cheque.

El banco de Jerry no recibir los fondos para el cheque borrador de Tom por un promedio de 3 a 5 días hábiles, lo mismo que un cheque personal. Jerry probablemente tendrá acceso a los primeros $5000 dentro de dos días hábiles... siempre que deposite el cheque en forma personal en la sucursal de su banco o en un cajero automático propiedad del banco. En los Estados Unidos, el Reglamento CC rige la disponibilidad de fondos. Con respecto a cheques oficiales, giros o de caja: "Si el cliente desea disponibilidad de fondos al día siguiente de estos cheques, [su banco] puede requerir el uso de un comprobante de depósito especial".

La disponibilidad de depósitos móviles en los EE. UU. NO está regulada de esta manera y probablemente estará sujeta a una retención más prolongada en más, si no todo, el cheque!

Los cheques giro, como hábito, no "rebotan" en el sentido coloquial de "devuelto por fondos insuficientes". Esto se debe a que son prepagos y girados contra la cuenta de una institución financiera. Los bancos son insolventes mucho con menos frecuencia que otras empresas o individuos.

Los cheques en giro, cheques de caja, cheques oficiales, cheques bancarios, etc. PUEDEN, sin embargo, ser devueltos sin pagar si uno de los lo siguiente es cierto:

  1. El cheque es más antiguo que el período del banco emisor en el que lo aceptarán, o tiene una fecha vencida (más de 6 meses), lo que sea mayor. El banco con el que trabajé tenía la costumbre de devolver cheques oficiales durante 6 meses pero pagar cheques personales durante 6 meses.

Aparte: una institución no está obligada para honrar un cheque con fecha vencida, pero puede hacerlo a su discreción. Si tiene un cheque personal pendiente por más de 6 meses, aún puede liquidarse y sobregirarse potencialmente en su cuenta. En este caso, comuníquese con su banco lo antes posible para procesar una reversión.

  1. El banco depositante escanea mal el cheque y el banco emisor rechaza los datos resultantes. He visto sistemas que malinterpretan qué campo de datos es cuál o su contenido. Además, existe la posibilidad de que la imagen del cheque sea ilegible para el banco emisor.

  2. El giro del cheque ha sido cancelado (suspensión de pago). Esto puede suceder si: a) El cheque se compró de manera fraudulenta al banco emisor utilizando la cuenta de Tom b) Tom ha completado un acuerdo de indemnización de que el cheque se perdió o no se usó para el propósito previsto, sin que se haya producido fraude contra Tom c) El giro del cheque es revocado (pagado al estado como propiedad no reclamada). Este caso es un subconjunto del caso 1, pero conducirá a un motivo de devolución diferente estampado en el (documento de reemplazo de imagen de) el cheque.

  3. El giro del cheque fue nunca es bueno en primer lugar. Debido a la percepción de que los cheques de giro son tan buenos como el efectivo (no lo son, pero son mucho mejores que los cheques personales), la falsificación y el intento de fraude son sorprendentemente común. En realidad, estos no están respaldados por un banco real, incluso si lo parecen. El único dinero "en" ellos es lo que el estafador puede obtener de usted.

  4. Jerry no endosó correctamente el cheque antes de presentarlo para depósito o negociarlo de otra manera.

En mi tiempo en la banca, vi con mayor frecuencia los casos 3 y 4. A diferencia de la mayoría de los billetes falsos, el caso 3 engañar a Jerry y al cajero de Jerry. Tom recibe un pago inmediato (un automóvil, una transferencia bancaria, un préstamo de día de pago, etc.) y el banco de Jerry no sabe que el cheque no es válido hasta que llaman al supuesto banco emisor para verificar su negociabilidad, o en el caso de un cheque más pequeño. cheques en cuentas de menor riesgo, simplemente se devuelve sin pagar como girado de manera fraudulenta.

Para concluir: llame a la línea de verificación del supuesto banco emisor antes de entregar los bienes, siempre endose correctamente sus depósitos y aborde qué sucede si uno no recibe ni cobra el pago puntual en sus contratos.

2020/05/15
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5/15/2020 7:46:34 PM


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