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¿Por qué usar el crédito cuando tienes el efectivo?


Pregunta

Escuché a varias personas afirmar que obtienen préstamos incluso cuando tienen el dinero para cubrir el costo en el banco, y me desconcierta por qué pagarían intereses en lugar de usar su propio dinero.

Esto parece especialmente cierto en las pequeñas empresas donde escucho a la gente decir que el negocio funciona con crédito renovable.

¿Por qué la gente elige pagar para usar el dinero de otra persona cuando podrían usar el suyo propio?

2015/09/07
1
39
9/7/2015 8:05:04 AM

Respuesta aceptada

Hay algunas razones, especialmente para las empresas.

La primera es el coste de oportunidad. Ese pedazo de dinero que tienen podría usarse para obtener mayores rendimientos en otro lugar. Si pueden pedir prestado a un banco a tasas de interés bajas para financiar sus operaciones en curso, pueden usar su efectivo para obtener un mayor rendimiento en otro lugar.

El segundo es la calificación crediticia. Para las empresas públicas, las empresas calificadoras dan gran énfasis a las empresas con grandes reservas. Esto fortalece su capacidad para pagar el préstamo en caso de que sea necesario. Una buena calificación crediticia, a su vez, permite que la empresa pida prestado dinero a tasas más bajas. Cuando una empresa puede pedir dinero prestado a tasas bajas, regresa al primer punto en el que ahora puede utilizar mejor sus reservas.

El tercero es el apalancamiento. Las empresas pueden usar el efectivo que han acumulado para aprovechar una inversión más grande. Suponiendo que la inversión funcione, pagará el costo del préstamo con el tiempo. Por ejemplo, digamos que tengo $ 1 millón para invertir. Puedo pagar todo en efectivo por un edificio de apartamentos de $ 1 millón o puedo aprovechar eso en un edificio de $ 3 millones. Suponiendo que lo administre bien, los inquilinos pagarán el costo de pedir prestados $2 millones y al final del plazo me quedaré con mi edificio de $3 millones.

2011/04/04
38
4/4/2011 12:06:22 AM

Considere el siguiente escenario en una pequeña empresa:

Como propietario de una empresa, tengo 10k en el banco en este momento. Tengo un gasto único de 4k que no afectará directamente el crecimiento de mi negocio. Puedo elegir pagar los 4k de los 10 en el banco y luego destinar el resto al crecimiento del negocio. Suponiendo un retorno anual del 10 % sobre el capital al final de esta transacción, me quedan $6600.

Ahora, si elijo pagar los 4k con una tarjeta de crédito comercial que solo tiene un interés del 7,9 % rate lo que pasaría es que incurro en un saldo de 4k que tengo que pagar en un año y pongo 10k para mi negocio. Ahora bien, este es un caso simplificado que no tiene en cuenta el interés efectivo de la tarjeta y los pagos mínimos mensuales. Dicho esto, lo que sucede al final del año es que debo $4316 a mi tarjeta de crédito pero ahora tengo 11k en el banco, debido al crecimiento del negocio. Eso me deja con $6684 después de un año de operaciones, que es mejor que mis $6600 originales.

Sin embargo, este es un escenario a pequeña escala, pero la idea básica es que si puede invertir el dinero en el crecimiento que es mejor que el interes que le estas pagando a la tarjeta, tu ganas. Los riesgos, por supuesto, incluyen no hacer un pago e incurrir en una multa, no poder hacer crecer su dinero al ritmo que pensaba, etc.

Espero que esto explique un poco las cosas.

2011/04/03

No estoy seguro de si está incluyendo el uso de tarjetas de crédito en la intención de su pregunta.

Sin embargo, le daré algunas buenas razones por las que los uso incluso cuando puedo pagar en efectivo:
1) Obtengo un préstamo sin intereses por casi 30 días siempre y cuando no tenga saldos .
2) Recibo un estado de cuenta que detalla dónde estoy gastando mi dinero que es útil para el presupuesto. Nunca mantendría un registro con este nivel de detalle si estuviera usando efectivo.
3) Muchas tarjetas ofrecen programas de recompensa que se pueden usar para reembolsos en efectivo.
4) Ayuda a mantener mi calificación crediticia para aquellas veces que NECESITO comprar algo y pagarlo con el tiempo (automóvil, casa, etc.)
5) No es un problema para mí personalmente, pero para las personas que viven de cheque en cheque, podría ser útil programar sus salidas de efectivo para coincida con sus entradas.

Para una empresa, creo que es principalmente un problema de flujo de efectivo. Es decir, en muchos negocios de tipo B2B los clientes pueden pagar muy lentamente (gestionando sus propios flujos de caja). Por lo tanto, sus ingresos a veces pueden quedar un poco por detrás de los gastos asociados con ellos (por ejemplo, la nómina). Una línea de crédito comercial puede suavizar el flujo de efectivo, especialmente para las empresas que no tienen muchas reservas de efectivo.

2011/05/11

Cuando lo deposito en la tarjeta de crédito, aún no he pagado el producto o servicio. Si hay una disputa, entonces tengo la ventaja porque el efectivo todavía está en mi bolsillo.

2011/04/03

Algunas de las razones por las que tomo préstamos a bajo interés son:

  • Apalancamiento. Si la tasa del préstamo es lo suficientemente baja, entonces puedo invertir el efectivo en algo de bajo riesgo y ganar más dinero del que pago en intereses. La tasa de interés tiene que ser bastante baja, digamos por debajo del 4% más o menos. Mi préstamo para automóvil es lo suficientemente bajo y mi préstamo para la vivienda es lo suficientemente bajo si cuenta la deducción de impuestos. Sin embargo, obviamente tienes que invertir en algo más arriesgado que el efectivo aquí. Y tenga en cuenta los impuestos, que reducen la tasa que paga por un préstamo hipotecario, pero también reducen los rendimientos que obtiene de los bonos en los que invierte.

  • Liquidez y flexibilidad . Si tengo N miles en efectivo en lugar de inmovilizados en mi casa, entonces podría usar ese dinero para sobrevivir muchos meses de desempleo, por ejemplo, o manejar cualquier otra emergencia. Pero si queda desempleado o tiene alguna otra emergencia, será demasiado tarde para obtener un préstamo hipotecario.

  • Calificación crediticia. Es bueno usar algo de crédito, solo para que pueda obtener más si lo necesita. Pero esta no es una razón para tomar un préstamo en particular, solo una razón para tener algún tipo de tarjeta de crédito o préstamo.

  • Presupuesto. Al hacer un presupuesto, es mejor pensar en gastos como automóviles y casas en términos de un costo mensual, para que pueda ver cómo eliminan o permiten otros gastos. (Cuando negocie con un concesionario de automóviles, por supuesto, use el costo total para que no lo joda jugando con las tasas de interés). No tomaría un préstamo solo para facilitar el presupuesto (siempre puede "amortizar" manualmente) pero es un buen efecto secundario.

  • Para las tarjetas de crédito, hay más protecciones para el comprador y se obtiene un buen registro de transacciones (de nuevo, útil en la elaboración de presupuestos). Además, no tiene que llevar dinero en efectivo ni preocuparse por el saldo de su cuenta corriente. Así que las tarjetas de crédito son convenientes. Pero a pesar de que mi tarjeta tiene una tasa muy baja, no es lo suficientemente baja como para querer mantener un saldo mes a mes, por lo que no uso tarjetas de crédito para pedir dinero prestado.

2011/04/07

Una razón importante que se me ocurre es la seguridad financiera. La mayoría de las personas tienen costos recurrentes como vivienda, automóvil, gastos médicos. Si pusiera todo su dinero en el departamento y viviera de cheque en cheque, entonces podría aumentar el riesgo de pérdida financiera. Piense en lo que sucedería si uno no pagara su hipoteca. La gestión de riesgos juega un papel muy importante en las finanzas personales, y una forma de prevenir pérdidas financieras es tener suficiente dinero en un lugar accesible para pagar los costos recurrentes en caso de que la situación cambie inesperadamente.

2011/04/04

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