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A los 22 años, ¿qué tan arriesgado debería ser con mis inversiones 401(k)?


Pregunta

Como hombre de 22 años, ¿cómo debo planificar mi vida financiera con respecto a mis inversiones 401(k)? ¿Cuánto riesgo debo tomar?

Además, ¿es una buena idea invertir en una cartera dinámica con ETF smart beta administrados por un administrador de cartera activo?

2017/02/16
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2/16/2017 4:02:20 PM

Respuesta aceptada

A los 50 años, y a una docena de años de mi jubilación, estoy cerca del 100 % en acciones en mis cuentas de jubilación. La mayoría de los planificadores financieros dirían que esto es demasiado arriesgado, lo que responde a su pregunta. Busco un alto rendimiento en lugar de la protección del principal. Si yo fuera usted a los 22 años, buscaría principalmente altos rendimientos en lugar de protección del capital.

La respuesta corta es que incluso si sus inversiones se reducen a la mitad, tiene mucho tiempo para recuperarse. Pero vamos a la respuesta larga.

Tienes que imaginarte cerca de la edad de jubilación y cómo sería eso. Si estás cotizando a los 22, diría que es probable que termines con 3 millones (en dólares de hoy). ¿Tendrá gastos mensuales bajos o altos? ¿Tendrá otras fuentes de ingresos, como propiedades de alquiler?

Digamos que sus ingresos por alquiler están cerca de cubrir sus gastos mensuales, pero le faltan unos 12 000 al año. Tiene un par de opciones:

  1. Podría trabajar un año más y ahorrar algo de dinero fuera de la jubilación.
  2. Tal vez de 3 a 5 años antes de la jubilación podría dirigir la mayor parte de sus contribuciones a equivalentes de efectivo.
  3. Una combinación de 1 y 2.

Entonces, al final, digamos que está listo para jubilarse con alrededor de 60 000 en efectivo por encima de su fondo de emergencia. Tienes la capacidad de vivir de ese efectivo durante 5 años. Puede reponer ese fondo de inversiones de capital en momentos oportunos. También es probable que sus inversiones de capital crezcan mucho más que sus gastos y cualquier emergencia. Realmente no hay necesidad de tener una cantidad significativa de acciones. En el caso citado, los bienes raíces sirven como su inversión en efectivo.

Ahora uno puede inquietarse y decir "¿cómo sabré que tengo todo eso cuando esté listo para jubilarme?" La respuesta es simple: estructura tu vida ahora para que se vea así en el futuro. Has tenido un buen comienzo. En este momento, su trabajo es construir sus inversiones en su 401K (lo que está haciendo) y ser bueno en la elaboración de presupuestos. El resto seguirá. Después de eso, su próximo paso es comprar su primera casa.

Buen trabajo al buscar un plan para su futuro.

2017/02/16
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2/16/2017 6:44:45 PM


La evidencia actual es que, después de restar su comisión y los costos comerciales adicionales, los fondos administrados de forma activa promedian no mejor que los fondos indexados, o quizás no tan bien.

Puede darse el lujo de asumir más riesgos a su edad, suponiendo que pasará mucho tiempo antes de que necesite estos fondos, pero yo sugeriría que eso significa poner un alto porcentaje de sus inversiones en índices bursátiles de pequeña y gran capitalización. Sugeriría un 10 % en bonos, tal vez más, simplemente porque mantener ese equilibrio fomenta automáticamente la compra, venta baja y precio alto a medida que el mercado cambia.

A medida que envejece y se acerca a la necesidad de una gran parte de el dinero (para una casa, o después de la jubilación), movería progresivamente más de eso a otras categorías como bonos para ayudar a salvaguardar sus ganancias.

Algunas personas dirán que se trata de un enfoque demasiado conservador. Por otro lado, requiere casi cero esfuerzo y me ha generado un rendimiento promedio del 10% (o eso afirma Quicken) en las últimas dos décadas, y ese promedio incluye la bomba de puntos y la gran recesión. Los resultados pasados no son una garantía del rendimiento futuro, por supuesto, pero el punto es que puede funcionar bastante bien.

2017/02/16

A los 22 años, a menos que tenga una enfermedad terminal, tiene muchos años para ganar y ahorrar mucho más de lo que tendrá en su 401k en este momento (a menos que ya haya tenido mucha suerte en el mercado con sus inversiones 401k).

Esto significa que incluso si perdiera todo en su 401k en este momento, probablemente no le haría tanto daño a largo plazo. El valor presente neto de todos sus ahorros futuros debería exceder con creces el valor presente neto de su 401k, si planea ganar y ahorrar de manera responsable.

Así que tome todo el riesgo que quiera ahora mismo. No hay ningún beneficio real en jugar seguro con las inversiones a su edad.

Si me preguntara cuánto riesgo debería correr con una herencia de $10 millones y sin ingresos o muchas perspectivas de ingresos, entonces yo te estaría dando una respuesta muy diferente.

2017/02/16

Hagas lo que hagas, no te lleves tus ahorros para la jubilación a Las Vegas.

En segundo lugar, también debes considerar los gastos de inversión. Sus inversiones se benefician después de que los administradores se paguen a sí mismos. Obtenga los fondos mutuos con la relación de gastos más baja que pueda.

En tercer lugar, la mayoría de los administradores activos no le ganan al mercado. Los fondos indexados son tus amigos. También tienden a tener los índices de gastos más bajos.

2017/02/16

+1 en todas las respuestas anteriores. Estás en una gran posición y tienes la actitud correcta. Un buen libro sobre el tema es A Random Walk Down Wall Street, que vale la pena leer. Esencialmente, opte por un enfoque de pago de impuestos bajos, reducción de impuestos bajos (en el Reino Unido, eso es un SIPP o ISA), un fondo de unidad bien diversificado de bajo costo (como un Vanguard LifeStrategy 100), en una plataforma de bajo costo ("Cargo de administración anual " en el Reino Unido). Siga pagando una cantidad regular y deje que el interés compuesto se encargue de todo.

También agregaría que debe pensar en qué estilo de vida le gustaría a edades específicas y determinar cuánto necesita ahorrar para lograrlo. - a pesar de que probablemente sean mucho tiempo en el futuro, hace que sus objetivos sean "reales". Lea Mr Money Mustache para obtener algunas ideas http://www.mrmoneymustache.com

2017/02/20

Como un joven de 22 años que planea su vida financiera, es obvio decir que ahorrar tanto como pueda para invertir a largo plazo es lo más inteligente que puede hacer desde un punto de vista financiero.

En general, en este punto, a los 22 años, puedes correr tanto riesgo como puedas. Estás invirtiendo a muy largo plazo (+30/+40 años). La desventaja del riesgo, el nivel de incertidumbre sobre los rendimientos (positivo o negativo), es más significativo a corto plazo (<5 años). Mientras que la ventaja del riesgo, suponiendo que puede esperar mayores rendimientos cuanto más riesgo asuma, es más importante a largo plazo.

En resumen: para su vida financiera, es inteligente ahorrar tanto como pueda e invertir estos ahorros con mucho riesgo.

Entonces, ¿en qué es inteligente invertir?

La regla más importante es mantener los costos de inversión lo más bajos posible. El riesgo y los rendimientos están fuertemente relacionados, sin embargo, los costos de inversión reducen los rendimientos, mientras que usted mantiene el riesgo.

Esté atento a la industria de inversiones que comercializa productos de inversión sofisticados. La mayoría de ellos lo dejan con costos más altos y rendimientos más bajos. La investigación sugiere fuertemente que una cartera etf de bajo costo es nuestra mejor opción.

Personalmente, descarto esta nueva exageración de smart beta como un esfuerzo de marketing de la industria financiera. Cobran más costos de inversión (eso es cierto) y prometen mejores retornos porque son genios (hmmm...). No, gracias.

Como se sugiere en otros comentarios, optaría por una cartera etf de bajo costo (no debería pagar más del 0,2 % anual) con una diversificación global, con al menos un 90 % en acciones .

En realidad eso es lo que he estado haciendo durante tres años (tengo 27 años).

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