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¿Cómo recuperarse de la puntuación de crédito golpeada por el pago de un préstamo?


Pregunta

Mi puntaje de crédito recientemente se hundió después de que pagué mis préstamos estudiantiles recientemente.

Cuando miro el informe de crédito a través de mint, muestra una calificación de "no está mal" para la cantidad de cuentas abiertas. ("no está mal" es el segundo peor de 4: malo, no está mal, bueno, excelente)

Para entrar en el rango "bueno", tiene un rango de más de 13 cuentas. Actualmente tengo 4 tarjetas de crédito, 1 cuenta de crédito de atención y 1 préstamo para automóvil. ¿Cómo podría llegar a 13 cuentas? Tengo buenos ingresos por lo que podría solicitar más tarjetas de crédito, pero 4 ya me parece muy alto.

¿Qué puedo hacer para obtener la calificación más alta en esta categoría de cantidad de cuenta?

Nota: esta pregunta solo se refiere a la categoría de cantidad de cuentas abiertas en una calificación crediticia. Todas las demás categorías están maximizadas (excepto la edad de crédito, por lo que todo lo que puedo hacer es esperar)

2017/06/27
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6/27/2017 8:15:31 PM

Respuesta aceptada

Primero, debe tener en cuenta que el puntaje crediticio informado por Mint es Puntuación de crédito de Equifax. Equifax Credit Score, como FICO, Vantagescore y otros, se basa en una fórmula patentada que no está disponible públicamente. Cada puntaje se calcula con una fórmula diferente y puede variar ampliamente entre sí. Los prestamistas casi exclusivamente solo usan puntajes FICO, por lo que es probable que el número de puntaje que tenga sea diferente del puntaje que usarán los prestamistas.

En segundo lugar, comprenda que los consejos que ve en lugares como Mint y Credit Karma casi siempre le dirán usted que no tiene suficientes cuentas de tarjetas de crédito. La razón de esto es que ganan dinero refiriendo clientes a aplicaciones de tarjetas de crédito. Tienen un interés financiero en decirle que necesita más tarjetas de crédito.

Finalmente, tenga en cuenta que el puntaje de crédito es solo un número y solo es útil para una cantidad limitada de cosas. Más alto es mejor hasta cierto punto, y después de eso, no obtiene ningún beneficio al aumentar su puntaje.

Mi consejo para usted es este:

  1. No se preocupe por su puntaje de crédito, especialmente un puntaje gratuito informado por Credit Karma o Mint. Si realmente desea conocer su puntaje, puede pagar FICO para obtener su puntaje real, pero es no es barato. A veces, también puede obtener su puntaje FICO al solicitar un préstamo y preguntarle al prestamista. La última vez que vi mis puntajes FICO (había tres, uno de cada oficina de crédito) fue cuando solicité una hipoteca hace un par de años, y el representante hipotecario me los dio gratis. Pero, sinceramente, conocer su puntaje no le ayuda mucho, ya que la mejor manera de aumentarlo es simplemente hacer sus pagos a tiempo y esperar.

  2. No dé a los malos consejos convencionales de lugares financiados por la industria de servicios financieros. Lo que hace que su puntaje de crédito suba es un largo historial de pago de sus cuentas a tiempo. A pesar de lo que suele leer acerca de los puntajes de crédito, no estoy convencido de que pueda aumentar radicalmente sus puntajes al tener muchas cuentas de tarjetas de crédito abiertas. En el momento en que solicité mi última hipoteca, solo tenía 2 tarjetas de crédito abiertas (todavía es cierto), y la cuenta abierta más antigua tenía aproximadamente 1,5 años. El promedio de mis 3 puntajes fue un poco más de 800. Pero he estado pagando mis cuentas a tiempo durante al menos 20 años. Solo obtenga tarjetas de crédito que realmente desee y cierre las que no desee.

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6/28/2017 12:48:17 PM

Esta respuesta es un intento de responder a la pregunta real planteada. Tenga en cuenta que esto se aplica específicamente al modelo de crédito de Equifax que Mint usa como se menciona en la respuesta aceptada, y que diferentes modelos pueden reaccionar de diferentes maneras (o no reaccionar en absoluto).

Como se menciona en la comentarios, la cantidad total de cuentas que tiene no influye mucho en su puntaje crediticio general. Si hace clic en el enlace "Acerca de las cuentas totales" de Mint, obtendrá la siguiente declaración:

Las cuentas totales tienen un impacto bajo en su puntaje.

Segundo , la forma en que se representa la puntuación de Cuentas totales es engañosa. No se trata de un recuento del número total de cuentas que tiene abiertas, sino de cuántas cuentas tiene en su historial total. El encabezado de Mint debajo de esta métrica es absolutamente incorrecto:

Intente tener una buena combinación de líneas de crédito abiertas.

Para respaldar la afirmación de que esto es mirando el total de cuentas en su historial de crédito en lugar de solo aquellas que están abiertas, mi informe Mint muestra 2 cuentas abiertas y 7 cuentas cerradas, para un total de 9. Bajo la métrica de Cuentas totales, estoy graficado justo en el medio del Rango "No está mal", justo donde se ubicarían las personas con 9.

Por lo tanto, el consejo adecuado aquí es dejarlo así y abrir nuevas cuentas solo cuando las necesite. A medida que acumule historial crediticio, esta métrica seguirá creciendo de forma natural; nunca debería disminuir.

Entonces, puede preguntarse por qué disminuyó su puntaje general cuando pagó sus préstamos estudiantiles. Lo más probable es que su edad promedio de crédito se redujo cuando cerró su cuenta de préstamo. Si es como la mayoría de las personas que conozco, su préstamo estudiantil es una de sus cuentas más antiguas, por lo que cerrar esa cuenta afectará su puntaje: la antigüedad del crédito se mide solo en sus cuentas abiertas.

2017/07/19

No necesita un puntaje de crédito.

Después de que pagué la hipoteca de mi casa hace muchos años, tuve esta conversación con mi agente hipotecario (ahora vicepresidente del banco).

Su puntaje de crédito no es una medida de su capacidad de pago. Es un modelo de comportamiento y una medida estadística de la probabilidad de que los bancos ganen dinero con usted cuando le otorgan un préstamo, y una herramienta de marketing que utiliza la industria bancaria para venderle deuda a corto y largo plazo (hipotecas y crédito). tarjetas de crédito).

Estadísticamente hablando, las personas que cierran préstamos importantes cambian sus comportamientos, y el modelo captura este cambio de comportamiento.

En mi propio caso, aunque tengo un crédito historial y suficiente efectivo es el banco para comprar mi próxima casa directamente, no tengo puntaje de crédito. Lo que dice el modelo es que es poco probable que las personas con mi perfil de comportamiento tomen un préstamo, y si lo hicieran, lo devolverían tan rápido que el banco ni siquiera recuperaría el costo de iniciar el préstamo. En resumen, las personas con mi perfil son malas noticias para el lado de los préstamos del banco.

Gracias @quid por sugerir que capture esto y lo publique como respuesta

2017/06/29

Construye tu historial crediticio pagando a tiempo las cuentas de crédito que tienes. Revíselos periódicamente y cierre los que no necesite.

Ignore su puntaje hasta que sea el momento de hacer una compra grande.

Tomar decisiones respecto al crédito en base a si sería mejor pagar el débito con efectivo o con crédito. No en el puntaje de crédito.

Recuerde que si sus ingresos se invierten en su futuro, su dinero está trabajando para usted. El ingreso que está pagando la deuda está trabajando para los prestamistas.

Mint es una empresa de la industria de servicios financieros (Intuit). Eres su producto. Intuit gana dinero con Mint colocando anuncios en el sitio que visita con frecuencia y recopilando datos sobre quienes se suscriben a su servicio. También se les paga para recomendarle compañías de tarjetas de crédito para "crear crédito".

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