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La mejor manera de asegurarme de que mi hijo tenga ingresos después de mi muerte


Pregunta

Tengo un hijo con necesidades especiales, es autista y tiene dificultades de aprendizaje. Es poco probable que alguna vez tenga una vida 'normal' o que pueda mantenerse económicamente.

Estoy extremadamente preocupado por lo que le sucederá cuando su madre y yo ya no estemos para asegurarnos de que él está bien.

¿Cuál es la mejor inversión, póliza de seguro o cualquier otra forma en que pueda asegurarme de que tenga un ingreso mensual de alrededor de £ 1500 - £ 2000 por el resto de su vida después de que tenga murió.

para dar más información según lo solicitado. Tengo 39 años, su madre tiene 34, estamos separados y nos estamos divorciando. mi hijo tiene 3 años y tiene un hermano mayor de 7 años.

Soy dueño de una casa que vale alrededor de £135,000 con una hipoteca de £88,000 por pagar. Gano 50 000 £ al año, creo que mis ingresos pueden aumentar entre 70 000 £ y 75 000 £ en los próximos 10 años.

Estoy en el Reino Unido

Gracias

2017/11/01
1
46
11/1/2017 10:13:06 PM

Respuesta aceptada

Por lo general, un fideicomiso es la solución a esto. Establece un fondo fiduciario y lo financia con dinero ahora o (más probablemente, en su situación dados sus ingresos) lo convierte en el beneficiario de una póliza de seguro de vida.

El fideicomiso invertiría en algo con un rendimiento razonable; decir asumir 3% para estar seguro. Por lo tanto, necesitaría 24 000 libras esterlinas al año, por lo que necesita un capital de al menos 800 000 libras esterlinas; digamos que incluso £ 1 millón sería mejor (de esa manera, si hay algunos años de escasez, su hijo todavía tiene mucho margen de maniobra para sacar capital). Obviamente, más es más seguro y significa que puede utilizar inversiones más seguras; 500.000 libras esterlinas serían suficientes si supusiera un rendimiento del 5 %, pero eso requiere inversiones más agresivas y más riesgo.

Los fideicomisos probablemente también estén sujetos a impuestos, dependiendo de varios detalles (no conozco la ley del Reino Unido, en en particular), por lo que es posible que necesite un poco más para tener en cuenta los impuestos.

Debería establecer un fideicomiso (que incurre en gastos administrativos y legales), designar un fideicomisario (con suerte ya tiene un testamento que designa a una persona en particular como tutor de su hijo si usted y su esposa fallecen; puede designar a esta persona como fideicomisario u otra persona, dependiendo de cómo prefiera hacer las cosas). Asegúrese de que los fideicomisarios que elija sean confiables y tengan en mente los mejores intereses de su hijo; ciertamente puede redactar los documentos del fideicomiso de tal manera que requiera la del fideicomisario(s), pero es muy difícil hacer cumplir tal disposición, particularmente después de su muerte.

En los EE. UU., tenemos un concepto llamado Fideicomiso de Seguro de Vida Irrevocable; esa es una posibilidad para usted, si el Reino Unido tiene el mismo concepto: este es un fideicomiso que existe específicamente para ser el beneficiario (y, técnicamente, el propietario) de la póliza de seguro de vida. A partir de una búsqueda rápida en Google, parece que el Reino Unido tiene conceptos similares, pero consulte a un especialista para obtener la información completa y configurarlo.


Además, no olvide para tener en cuenta a tu otro hijo. Hasta que termine la escuela, también se deben considerar sus necesidades; ya sea en un fideicomiso separado con una póliza de seguro de vida separada, o quizás usando fondos de su pensión o ahorros. Después de todo, él no está en una posición mucho mejor que su hermano si falleces cuando él tiene 9 años.

También querrá asegurarse de que comprenda por qué existe este fideicomiso y por qué su hermano presumiblemente heredará mucho más que él, independientemente de cuándo suceda realmente. Es importante ser abierto sobre las decisiones financieras, especialmente cuando a primera vista parecen estar desequilibradas. Es el tipo de cosas que si hablas de ello, y de las razones, a lo largo de la infancia de tu hijo, será mucho más comprensivo cuando finalmente mueras, que si es una sorpresa para él.

2017/11/02
55
11/2/2017 3:46:40 PM

Un poco más de detalle para complementar el consejo ya dado.

  1. Necesita alrededor de £ 800k - £ 1M para permitir cómodamente un ingreso continuo de £ 20k por año. Sin embargo, obtendría algunos consejos de un IFA calificado, ya que puede haber otros métodos que requieran menos capital.

  2. Puede obtener un seguro de vida bastante barato para cubrirlo hasta la edad de jubilación, es decir, estoy pagando £ 16 al mes por £ 350k de cobertura hasta los 50 años. Probablemente pueda obtener £ 1 millón de cobertura hasta alrededor de los 60 años por £ 50 - £ 100 por mes, sin duda debería ser muy rentable y ver por lo menos durante las próximas dos décadas.

  3. Necesita obtener un testamento por escrito, esto debe hacerlo un profesional, ya que los requisitos de su testamento no son sencillos, pero probablemente a costar un par de cientos de libras este servicio. Le recomendaría redactar un testamento tan pronto como pueda y es posible que desee revisarlo una vez que finalice su divorcio.

  4. Una vez que llegue a la edad de jubilación, su pensión puede utilizarse para proporcionar los ingresos de su hijo después de su muerte. Nuevamente, deberá consultar a un IFA ya que las reglas para esto han cambiado recientemente y podrían cambiar nuevamente, pero si puede poner tanto dinero en su pensión antes de jubilarse, eso debería serle útil y tiene mucho tiempo para hacerlo. esto.

No olvide que tendrá que tener en cuenta la inflación, por lo que las 800.000 libras esterlinas que necesita hoy aumentarán anualmente dependiendo de la tasa de inflación predominante. .

En el Reino Unido existe un "fideicomiso para beneficiarios vulnerables" que ofrece algunos beneficios para los que su hijo podría calificar; consulte el siguiente enlace:

https://www.gov.uk/trusts-taxes/trusts-for-vulnerable-people

Más información (específica del Reino Unido) sobre fideicomisos:

https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/articles/setting-up-a-trust

Este consejo es dado de buena fe, pero no soy un IFA ni un profesional del derecho.

2017/11/03

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