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¿Es cierto que puedes tener demasiado dinero en 401k?


Pregunta

He escuchado historias sobre personas que invirtieron mucho en su 401k y cuando se jubilaron, no pudieron usar el dinero lo suficientemente rápido. Dijeron que hay un límite en términos de cuánto pueden retirar por año y que morirán antes de gastar todo el dinero. ¿Es esto cierto?

2018/01/29
1
19
1/29/2018 2:46:04 AM

Respuesta aceptada

Hay dos hechos en los que se equivoca:

  1. No hay límite para el monto de retiro del 401(k). De hecho. Hay un monto mínimo que debe retirar en función de su expectativa de vida para asegurarse de que los impuestos se paguen en algún momento.
  2. El monto 401(k) no "desaparece" cuando mueres, pasan a tus herederos.

Recuerda que un 401(k) es una cuenta de impuestos diferidos. Las contribuciones son antes de impuestos, lo que significa que no paga el impuesto sobre los ingresos que se aportan en ese momento; paga el impuesto cuando lo retira. Además, la mayoría de los planes 401(k) tienen una igualación de la compañía, por lo que básicamente obtiene un ingreso adicional que estará disponible cuando califique para las distribuciones.

Por lo tanto, no veo un escenario en el que pueda tener "demasiado mucho" en un 401(k). Usted podría haber estado mejor si una roth 401(k) fuera una opción y su nivel impositivo fuera más alto al momento de la jubilación (dado que los roth son después de impuestos, usted paga una menor porcentaje de impuestos por adelantado y obtener retiros libres de impuestos), pero en el peor de los casos, está pagando la diferencia entre su tramo impositivo en el momento de la jubilación y el tramo impositivo cuando ganó el dinero, que generalmente está más que compensado por una igualación de la empresa.

2018/01/29
46
1/29/2018 2:27:21 PM


He estado escuchando historias sobre...

Una cosa es sentarse con un amigo o pariente y escuchar acerca de sus errores financieros, y otra muy distinta escuchar algo de segunda o tercera mano. En el último caso, realmente no tiene la capacidad de hacer preguntas de sondeo.

Dijeron que hay un límite en términos de cuánto pueden retirar por año...

No. Una vez separado del trabajo, uno puede hacer retiros regulares si tiene más de 55 años cuando dejó el trabajo. Si son más jóvenes, pueden transferir la cuenta a una IRA y realizar retiros durante su vida útil proyectada. No hay límites de número en los retiros.

La preocupación podría ser los impuestos, pero mire la tabla de impuestos de 2018.

ingrese la descripción de la imagen aquí

Una pareja casada que tuvo la mala suerte de haber ahorrado $5 millones en sus cuentas de jubilación tiene un retiro recomendado del 4% anual, o $200,000/año. La factura de impuestos (suponiendo que no haya deducciones, la declaración más simple) es de $30,819. Están en el tramo marginal del 24%, es decir, los siguientes $100 pagan $24, pero su impuesto dividido por los $200K es 15,4%. Si hubieran estado en el rango del 15 % mientras trabajaban, Roth habría sido una buena opción, pero para haber ahorrado esos $5 millones, probablemente pasaron gran parte de sus carreras en rangos más altos, 28 %/33 %.

Para ser claros, si está hablando de 401(k) antes de impuestos frente a otras opciones, es posible (y en realidad probable) que la combinación no sea 100 % ideal, por lo que, en cierto sentido, " demasiado" puede tener algo de verdad, pero sólo en ese sentido.


Sí, una gran parte de su dinero puede quedar atrapada en un 401(k) si tiene la intención de jubilarse antes de tiempo (antes de los 59,5 años). Mi hermano está exactamente en esta situación en la que tiene suficiente para jubilarse a los 30 años. Sin embargo, no puede hacerlo de manera efectiva porque necesitaría acceder al dinero en su 401(k).

Si planea jubilarse antes de los 59.5 años, entonces sería prudente dividir su inversión entre un 401(k) para cuando sea mayor y otras inversiones para cuando sea más joven.

Las otras respuestas cubren que no hay riesgo de no poder gastar todo su dinero antes de morir. Esta respuesta se enfoca más en el título de tu pregunta.

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