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¿Debo pagar el saldo del préstamo antes de tiempo incluso si no puedo pagar todo?


Pregunta

Tengo una hipoteca de vivienda con un saldo de capital pendiente de $150,000 y una tasa de interés fija del 3%. Mi préstamo fue un préstamo de 15 años, de los cuales me quedan 13 años. Sin embargo, planeo pagar mi préstamo dentro de los próximos 2 a 3 años y he acumulado un ahorro de $50K para hacerlo (esta cantidad de ahorro crece alrededor de $3K cada mes).

Sé que si pago el préstamo antes de tiempo, ahorraré intereses. Lo que no estoy seguro es si importa si espero hasta que pueda pagar el préstamo con un solo pago global grande, o si debo hacer grandes pagos continuos adicionales (es decir, poner mis $ 50K para el préstamo ahora mismo). ¿Hay alguna ventaja de interés en poner mi dinero en el préstamo ahora mismo para pagar el saldo de mi capital? ¿O terminaría pagando la misma cantidad de intereses si esperara 2 o 3 años más cuando pueda pagar el saldo total en un solo pago?

2018/06/17
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6/17/2018 11:03:03 PM

Respuesta aceptada

Si su objetivo es ahorrar dinero, realice pagos (de cualquier monto) lo antes posible y no espere. No hay ningún beneficio en pagarlo en grandes cantidades. Piénselo de esta manera: su interés es un pago mensual basado en el monto total pendiente del préstamo a partir de ese mes. Reducir esa cantidad significa que está pagando menos meses en lo que paga antes.

Dicho esto, podría reconsiderar el pago anticipado de su hipoteca a menos que pueda hacerlo mientras mantiene un colchón de efectivo líquido de 3 a 6 meses. para gastos Además, en el gran esquema de las cosas, pagar un préstamo del 3% probablemente no sea una decisión financiera sabia en lugar de invertir ese mismo dinero en algo con un mejor rendimiento y que sea un activo más líquido del que podría retirarse en caso de emergencia.

2018/06/18
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6/18/2018 12:02:47 AM

Depende... ¿cuál es la tasa impositiva sobre el interés de sus ahorros (si corresponde?) Al pagar tanto como pueda de la hipoteca, está "invirtiendo" efectivamente en un vehículo libre de impuestos al 3%. Tal vez no sea mucho dinero, pero donde estoy tengo una hipoteca al 9,5% anual. Por lo tanto, pagar dinero en efectivo adicional significa que efectivamente estoy "ganando" un 9,5% libre de impuestos (en forma de intereses ahorrados). Obtener las ganancias equivalentes de una cuenta de ahorros, que generará impuestos, no solo es muy difícil, sospecho que es imposible.

2018/06/18

Para responder a su pregunta con precisión, necesitamos analizar algunos números.

Tiene un préstamo de 150 000 USD al 3 % durante 15 años.

En un punto de financiación de view usted VENDIÓ al banco un bono de 150 000 USD al 3% durante 15 años (aproximadamente).

Para valorar esto, la forma más sencilla es asumir un mercado justo con cero oportunidades de arbitraje. En otras palabras, si traje un bono de un proveedor de confianza con el mismo plazo, la diferencia en el rendimiento sería el valor de su hipoteca.

Si el valor es positivo, entonces es una mejor idea mantener la hipoteca (y probablemente comprar ese mismo bono por algo de dinero gratis).

Si ese valor es negativo, entonces usted debería gastar su dinero en "recomprar" su bono (cerrar su hipoteca).

Un buen punto de referencia para comparar sería la tasa del bono T de EE. UU. Hoy el Bono T a 10 años está al 2,88% (según Bloomberg). Sin embargo, no estoy seguro de lo fácil que es para usted comprar T Bond, ¿no sería capaz de recomprar su hipoteca de forma gratuita...

Fuente: trabajo en un equipo técnico de Credit Derivatives

2018/06/19

Lo único que nadie ha mencionado es, ¿dónde se encuentra en el pago de su préstamo? Si está razonablemente temprano en su préstamo, tiene más sentido pagarlo. Considera esto. Si tuviera que pagar $ 50k en principio desde el primer día de su préstamo, ahorrará alrededor de $ 22k en intereses y reducirá la cantidad de pagos en aproximadamente 70. Eso quita casi 6 años de su préstamo. Sin embargo, si espera hasta el final de su préstamo, cuando tenga un saldo de $50k, ese mismo pago principal de $50k solo ahorrará $3k en intereses y solo reducirá los pagos en 51. Eso ahora solo tomaría un poco más de 4 años de su préstamo. Esto se debe a que todos los intereses se pagan por adelantado en un préstamo tradicional. Cuanto más espere para hacer pagos adicionales de capital, menos ahorrará y, en consecuencia, menos beneficio para usted.

Ahora, eso no tiene en cuenta invertir el dinero que otros han sugerido. Debido a su baja tasa de préstamo hipotecario, aparecen algunas cosas interesantes. Si solo ahorra $ 3k cada mes en una cuenta de ahorros que devuelve 0.75% anual, después de 15 años tendrá alrededor de $ 571k. Si, en cambio, lo usara para pagar la casa (y lo ha estado haciendo desde el inicio del préstamo), entonces al final del préstamo invirtiendo los $ 3k + su pago hasta el final de los 15 años, usted terminar con alrededor de $ 594k, por lo que parece mejor pagar el préstamo que invertir el dinero durante un período de 15 años, pero si lo invierte en pagar el préstamo, no tiene ahorros hasta que la casa esté pagada, y aunque sus ahorros crecen rápidamente, tomará 9.5 años después de que el préstamo sea pagado para ponerse al día. Tal vez no sea algo por lo que quiera esperar.

Un buen asesor financiero puede ayudarlo, no solo con las inversiones, sino también con el procesamiento de estos números para que se ajusten a su situación específica.

2018/06/19

Después de haber hecho esto muchas veces, cambié mi práctica y ya no pago la deuda. Así que la respuesta es un rotundo "tal vez".

  1. a. Pague solo si no puede invertir adecuadamente lo que estaría pagando. Puede haber razones por las que no pueda hacer esto, como la inexperiencia, las comisiones y tarifas, o rendimientos bajos en general, o una tasa de interés alta, como con una tarjeta de crédito.

  2. B. Si su relación deuda-ingresos es alta o su puntaje crediticio es bajo, priorice eso hasta que alcance un nivel más razonable. Una relación DtI alta evitará que pueda obtener crédito adicional en situaciones de emergencia.

  3. De lo contrario, invierta el dinero que estaría pagando en algún tipo de seguridad. No conozco su situación fiscal, y esto no es un consejo, pero para la mayoría de las personas, una cuenta IRA Roth de una casa de bolsa es una buena manera de comenzar. Después de financiar la cuenta, elija acciones en las que invertir. Cómo elegir está más allá de esta publicación, pero encontrará que la cuenta de inversión debe apreciarse más rápido durante la vida de la deuda que pagarla.

Para sus detalles: prefiero que invierta $50,000 en el mercado de valores y tenga $4,000 adicionales en 12 meses (suponiendo un rendimiento del 8 % interanual). En 3 años, eso es $63k, aproximadamente un 25% más. Además, considere que una hipoteca también tiene una deducción fiscal de intereses hipotecarios. Pagarlo reducirá esa deducción.

Una cosa que podría recomendar es pagar quincenalmente o quincenalmente si su prestamista lo permite. No cambia la cantidad pagada por mes, pero te da una pequeña ventaja de interés gratis.

Recomiendo jugar con las calculadoras en http://www.dinkytown.net/ con tus números reales.

2018/06/18

Mi respuesta no es sobre el pago anticipado de ninguna deuda anterior, se relaciona específicamente con su hipoteca.

Supongo que tiene una hipoteca en la que también está pagando la deuda y no solo los intereses. hipoteca.

Nada se siente mejor que saber que su casa ahora es su propia casa. Incluso si perdiera su trabajo, aún tendría un techo sobre su cabeza.

Pague su hipoteca tan pronto como pueda.

2018/06/19

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