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Est-il possible de bloquer un taux d'intérêt élevé sur l'épargne, alors que les taux d'intérêt généraux sont élevés ?


Question

J'ai entendu des anecdotes sur des comptes d'épargne à intérêt élevé (4,5 % vers 2006, voire 8 % dans les années 80), qui ont été ouverts lorsque les taux d'intérêt (taux des fonds fédéraux) étaient élevés. L'implication semblait être que pour certains de ces comptes, si l'on devait garder ces comptes ouverts, ils obtiendraient toujours les mêmes taux après toutes ces années. Ai-je mal compris ou est-ce réellement possible ?

2018/11/05
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11/5/2018 9:34:47 PM

Réponse acceptée

Les comptes d'épargne flexibles sont presque tous à intérêt variable, ce qui signifie que les taux montent et descendent avec les taux du marché. La raison en est que s'ils ne le faisaient pas, les gens pourraient payer dans les taux à taux fixe lorsque les taux ailleurs étaient bas et retirer de l'argent lorsque les taux ailleurs étaient élevés (et l'investir à un taux plus élevé dans d'autres comptes), faisant un profit aux frais de la banque.

Il existe un moyen d'« immobiliser » l'épargne à des taux d'intérêt élevés. Il s'agit d'un compte où le taux d'intérêt est fixe, mais où l'argent y est également immobilisé. En Amérique, on les appelle Certificate of Deposit (CD). Au Canada, on les appelle des certificats de placement garanti (CPG). Au Royaume-Uni et ailleurs, ils sont appelés dépôts à terme. Essentiellement, vous acceptez de verrouiller votre argent sur un compte pendant une durée déterminée, en échange d'un taux de rendement garanti. (Il existe généralement une clause qui vous permet de retirer votre argent plus tôt, souvent avec une pénalité.)

2018/11/05
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11/5/2018 10:51:04 PM


Il y a une part de vérité là-dedans, mais pas dans les comptes d'épargne. Quand j'étais très jeune, certains membres de ma famille ont acheté une petite quantité d'obligations d'épargne émises par le gouvernement américain qui, à l'époque, offraient environ 9 % d'intérêt. Vingt ans plus tard, ils ont été encaissés pour m'aider à payer mes études collégiales - une honte vraiment étant donné qu'ils auraient continué à payer cela pendant encore vingt ans (IIRC), mais dans le grand schéma des choses, ce n'était pas une énorme quantité d'occasions manquées , car le montant encaissé était d'environ deux à trois mille dollars.

Il existe des stratégies d'investissement similaires que vous pourriez poursuivre. Ils tournent tous autour de l'idée de bloquer un taux d'intérêt sur les titres de créance à long terme avec un débiteur présentant un très faible risque de défaut. L'exemple des obligations d'épargne américaines est aberrant car elles paient des intérêts pendant une période beaucoup plus longue et ne "mûrissent" pas tout à fait de la même manière que les émissions obligataires typiques.

2018/11/06

Cela dépend des contrats que vous avez et probablement aussi du pays, liés aux produits disponibles.

En Allemagne, nous avons des "Bausparverträge" (contrats d'épargne bâtiment) où nous payons un certain montant par an pour économiser un peu d'argent. Après avoir atteint un certain seuil, nous nous qualifions pour un prêt à un taux d'intérêt défini à la signature du contrat (mais ne sommes pas tenus de contracter le prêt).

Lorsque vous avez signé un tel contrat dans une période de taux d'intérêt élevé , vous avez ce grand intérêt même de nos jours. Par exemple, mes deux contrats de 2007 et 2013 sont toujours assortis d'un intérêt de 3 %, sans risque de marché. Par rapport à cela, les comptes d'épargne normaux offrent entre 0,01 % et environ 0,5 % (ou 0,9 % si vous êtes chanceux).

L'inconvénient est que si j'ai un besoin urgent d'argent, le contrat et son les avantages ont disparu.

Pour faire court, oui, il est possible de bloquer un taux d'intérêt élevé si vous choisissez le bon produit.

2018/11/06

Les comptes d'épargne ne sont généralement pas destinés à des montants fixes. Il y a cependant eu des offres promotionnelles spéciales pour les comptes à taux d'intérêt fixes. Je pense que c'est devenu plus rare, et en trouver un avec un taux d'intérêt de 4,5 % serait pour le moins peu probable.

2018/11/06

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