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Devriez-vous toujours maximiser les contributions à votre 401k ?


Question

Je suis à un an de l'université, et par conséquent, je n'ai pas de véritables plans de retraite/d'investissement lancés.

J'avais une discussion avec mon patron, et il faisait quelques réclamations sur lesquelles j'aimerais avoir des commentaires.

  1. Il n'y a pas de meilleur investissement qu'un 401k. Le report d'impôt finira toujours par l'emporter.
  2. Par conséquent, vous devriez toujours mettre 15 000 (max) dans votre 401k si vous le pouvez.

Mes observations sont que cela semble à peine suffisant pour tuer l'inflation. A-t-il raison ? Ou existe-t-il de meilleures façons d'investir ?

Au fait, je suis déjà en train de maximiser un roth IRA.

EDIT : mon entreprise fait une correspondance de 100 % jusqu'à 6 %. Je serais fou de ne pas en profiter. C'est une donnée. Cette question est supposée se concentrer sur la question de savoir si l'on doit aller au-delà de ces 6 % jusqu'aux contributions maximales

2011/08/16
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58
8/16/2011 9:38:11 PM

Réponse acceptée

Pour être clair, un 401K est un véhicule, vous y investissez, si vous choisissez mal, par exemple en mettant tout votre argent dans des actions de l'entreprise lorsque vous travaillez pour le prochain Enron, vous pouvez toujours être gravement blessé. Il est donc important d'avoir une diversité et un niveau de risque approprié en fonction de votre âge, de votre tolérance au risque, etc.

Cela dit, au fur et à mesure que les véhicules avancent, c'est exceptionnel, et le "toujours max votre 401K" est très des conseils très courants pour un grand nombre de professionnels de l'investissement, de CFA, d'experts, etc. Cela dit, il y a quelques priorités à considérer ici.

Première priorité, s'il y a un certain niveau d'appariement des entreprises, saisissez-le, il est difficile de battre ce genre de "rendement" dans presque tous les autres cas.

Deuxièmement, puisque vous ne voulez jamais puiser dans un 401K (si vous pouvez l'éviter du tout) avant d'être prêt à prendre votre retraite, vous devez d'abord vous assurer que vous disposez d'un bon «fonds d'urgence» au cas où vous perdriez votre emploi ou si une autre catastrophe majeure se produisait. Beaucoup recommandent de mettre de côté au moins 6 mois de frais de subsistance de base.

Troisièmement, si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé (comme une dette de carte de crédit), remboursez-la aussi vite que possible. Vous économiserez une tonne d'intérêts (c'est à peu près la même chose que d'investir l'argent que vous utilisez pour le rembourser et d'obtenir un rendement égal au taux d'intérêt que vous payez, avec un risque zéro... imbattable. Vous vous vous retrouverez également avec un flux de trésorerie bien meilleur et la possibilité de commencer à épargner en premier et à dépenser de l'épargne, de sorte que vous gagnez des intérêts au lieu de les payer.

Une fois que vous avez ces choses à l'écart , alors il est temps de penser à financer entièrement le 401K. et gardez à l'esprit que, puisque vous ne payez pas d'impôts dessus, "l'effet ressenti" pour votre poche est d'environ 80 % ou même moins, de ce qui va dans le compte , donc ce n'est pas aussi douloureux que vous pourriez le penser, et le résultat de votre retour à la maison peut être inférieur à ce à quoi vous vous attendiez.

Contribuer autant que vous le pouvez, le plus tôt possible vous permet également de bénéficier de l'effet de capitalisation, et a un effet beaucoup plus important sur le solde que l'argent placé sur le compte à l'approche de la retraite. Donc, si vous pouvez vous permettre de le maximiser, je vous conseillerais sûrement de le faire.

42
8/17/2011 8:08:25 AM

Je pense qu'un meilleur conseil serait toujours de maximiser votre 401K au moins au niveau auquel l'entreprise fournit une correspondance. Par exemple, mon entreprise égalera 50 % jusqu'à 10 % de votre salaire. Bonne chance pour trouver un autre investissement avec un rendement immédiat garanti de 50 %.

Au-delà de la correspondance de l'entreprise, c'est probablement un bon conseil de mettre autant dans le 401K que vous pouvez vous permettre si vous n'êtes pas assez discipliné pour investir cet argent par vous-même. Sinon, cela dépend d'un certain nombre de facteurs quant à savoir s'il est préférable d'investir seul ou dans le plan de l'entreprise.

2011/08/18

Une excellente ressource est cet article< /a>. Pour résumer les points donnés :

AVANTAGES :

  • L'employeur correspond à votre contribution
  • Le revenu contribué est avant impôt< /li>
  • Fonds indiciels bon marché

CONS :

  • retraits imposés comme un revenu ordinaire !
  • < li>options d'investissement limitées

Il n'y a pas de réponse générique oui ou non quant à savoir si vous devez maximiser vos 401(k)s. Si vous êtes un investisseur averti, épargner le revenu pour investir pourrait être une meilleure alternative. Les plus-values à long terme sont imposées à 15% aux États-Unis, donc si vous achetez et conservez de bonnes entreprises qui réinvestissent leurs bénéfices, le cours de l'action continue d'augmenter et vous économiserez beaucoup d'argent qui irait en impôts.

Si vous n'êtes pas un très bon investisseur, alors les 401(k) ont beaucoup de sens. Si vous allez finir par mettre en place une allocation d'actifs et acheter des ETF et rééquilibrer ou faire rééquilibrer un gestionnaire pour vous chaque année environ, alors autant prendre l'option 401 (k) et réduire votre revenu imposable.

Le point n° 1 est tout simplement faux, car les entreprises qui réinvestissent leurs bénéfices et se développent sur une longue période créent essentiellement des gains non imposables pour vous, ce qui est encore mieux que des gains à imposition différée. Néanmoins, la plupart des gens n'ont ni le temps ni l'intérêt de rechercher des entreprises et pour eux, le 401(k) a plus de sens.

2012/05/01

Tant que vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure - vous feriez probablement mieux de payer les impôts maintenant, et investir dans le Roth IRA/401K. Cependant, vous devriez investir pour votre retraite maintenant, et pas plus tard, en raison de l'effet cumulatif, et vous obtiendrez également la contrepartie de l'employeur (si disponible).

2017/04/13

L'argument des intérêts composés est bon. Tant que vous êtes jeune, il est important d'épargner, car le temps est de votre côté pour la capitalisation des intérêts. Je pense que le 401K est une bonne idée, mais pas pour toutes vos économies. Pensez à économiser un pourcentage de votre revenu, mais mettez-le à quelques endroits. Votre Roth est également une bonne chose, car vous pourrez retirer de l'argent sans payer à nouveau d'impôt. Le 401k (impôt différé) est une bonne idée si votre entreprise en correspond (ARGENT GRATUIT !), Et parce qu'il réduit votre revenu imposable maintenant, et qu'il est retiré de votre chèque avant que vous ne le voyiez, vous ne manquez donc pas ce. Il est toujours important d'économiser de l'argent supplémentaire que vous pouvez avoir pour de l'argent liquide (une voiture morte imprévue, par exemple, ou des factures médicales, etc.)

Je trouve que je ne veux pas gérer mes investissements de minute en minute, ou faire mes propres transactions (je préfère faire autre chose), donc j'ai un mélange (Roth, 401k, épargne en espèces) de contributions automatisées pour l'épargne, et je réfléchis bien avant d'acheter de nouvelles choses. Le but est d'épargner, et si possible, essayez d'économiser au moins 10 % de vos revenus.

2011/08/17

Tout d'abord, la limite cette année est de 16 500 $, 22 000 $ pour les personnes de 50 ans ou plus. Ensuite, l'entreprise vous donne-t-elle une correspondance ? Si oui, combien ? Certains correspondront à vos dépôts dollar pour dollar jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire. Si vous gagnez 50 000 $ et que vous déposez, disons, 6 %, cela représente 3 000 $ égalés par entreprise, par exemple. Ce dépôt/match est la première priorité. Ensuite, vous devez comprendre les dépenses du compte. Un mauvais 401(k) avec un coût élevé annule rapidement tout avantage de report d'impôt. Les options 401(k) peuvent également être limitées, quels sont les choix d'investissement ? Votre revenu est-il suffisamment élevé pour que vous puissiez économiser 21 500 $? Une pensée est d'économiser suffisamment pour sortir de la tranche de 25% et aller Roth après cela. C'est un bon équilibre pour la plupart.

Au fait, Fairmark est un excellent site pour voir dans quelle tranche vous vous trouvez. Si votre déclaration est simple, vous pouvez simplement trouver vos numéros de déduction et d'exonération standard et accéder très simplement à votre revenu imposable. Le débat entre Roth et Pretax (pour les comptes IRA et 401 (k)) peut devenir assez complexe, mais j'ai trouvé que la majorité des salariés tombaient dans la fourchette "vivre dans la tranche de 15 %, en haut".


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