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Demander à la mère de rembourser la totalité du prêt étudiant, puis de la payer ?


Question

Pour éviter de payer des intérêts supplémentaires sur mes prêts étudiants, je souhaite demander à ma mère de rembourser la totalité des prêts en une somme forfaitaire, puis je la rembourserai avec intérêts.

Y a-t-il des des problèmes concernant la taxation pour cela ?

(Dans le New Jersey)

2019/02/15
1
27
2/15/2019 4:12:47 PM

Réponse acceptée

Aux États-Unis, les principales conséquences fiscales sont :

  • Les intérêts qu'elle perçoit seront des revenus et devront être déclarés comme tels
  • Les intérêts que vous payez ne seraient plus déductibles puisque les prêts de parents ne sont pas des prêts étudiants éligibles
  • Si elle vous facture des intérêts inférieurs au "taux du marché" (environ 2-3 % actuellement en fonction de la durée du prêt), la différence entre les intérêts que vous payez et ce que vous paieriez aux taux du marché peut être classée comme un cadeau et imposée en conséquence.

Alors SI vous décidez de le faire, mes suggestions seraient :

  • Mettez tout par écrit - le taux d'intérêt, la durée, la structure de paiement, etc.
  • Utilisez un taux d'intérêt "juste" taux - il s'agit à la fois d'être juste envers elle pour vous donner de l'argent au lieu de l'investir, et d'éviter les conséquences fiscales ci-dessus.
  • Établissez un délai raisonnable - ne prolongez pas le prêt à plus de 30 ans .
  • Payez-le dès que possible (pour votre bénéfice et le sien).
  • Dans ce contexte, traitez-la comme une banque. Ne profitez pas de votre relation pour être en retard sur les paiements, sauter des paiements, etc. (sans accord écrit préalable).

Cela dit, les prêts de la famille peuvent être problématiques. Ils peuvent entacher les relations, vous faire penser l'un à l'autre différemment (lui parlerez-vous de vos vacances extravagantes alors que vous lui devez de l'argent ?) et si les choses ne se passent pas comme prévu, cela peut en fait ruiner les relations. Vous voudrez peut-être également vous assurer que vos frères et sœurs (ou tout autre héritier) sont au courant de l'arrangement, car cela affecte leur héritage si elle passe. Un prêt non garanti peut être encore plus risqué, car il n'y a rien qu'elle puisse prendre pour la dédommager si vous décidez de ne pas rembourser le prêt (contrairement à une hypothèque ou à un prêt automobile). Mais si vous êtes prêt à prendre ce risque, il est préférable de verser des intérêts à votre famille plutôt que de les verser à une banque.

2019/02/14
51
2/14/2019 9:30:49 PM

Juste pour fournir quelques chiffres et calculs :

  • Le l'exclusion fiscale sur les cadeaux en 2019 est de 15 000 USD.
  • Si votre mère est mariée (à votre père ou à quelqu'un d'autre), elle peut fournir les fonds pour que chacun donne jusqu'à 15 000 $. Donc 30 000 $ au total.
  • Si vous êtes marié, vous et votre conjoint pouvez chacun recevoir un cadeau de 15 000 $ de chaque parent. Donc 30 000 $ (la mère n'est pas actuellement mariée) ou 60 000 $ (la mère est mariée) au total.
  • Si le montant est supérieur à cela, cela va à l'encontre de l'exclusion de l'impôt sur les successions. Cela change constamment, donc je ne documenterai pas le montant actuel. Mais si vous ne vous attendez pas à hériter de millions de votre mère, cela n'a probablement pas d'importance.
  • Si votre mère vous facture des intérêts inférieurs au taux du marché sur un prêt, vous n'avez qu'à calculer l'impôt sur les donations sur les intérêts que vous auriez payés. Pas sur le prêt.
  • L'IRS publie des tarifs. Le taux actuel se situe entre 1,93 % et 2,91 %.
  • Si nous supposons un taux de 3 % (supérieur à ce que l'IRS a affiché), alors pour dépasser 15 000 $ d'intérêts, le prêt devrait être d'au moins 500 000 $. C'est assez important pour un prêt étudiant.

    Capital = Intérêt * 100 % / Taux
    500 000 $ = 15 000 $ * 100 / 3

Remplacez si nécessaire.

Il est peu probable que la taxe sur les donations soit un problème à moins que vous ne receviez également un autre cadeau de votre mère.

Pour les autres qui peuvent venir ici, vous pouvez totalement éviter cela si vous avez moins de vingt-cinq ans et que votre mère paie simplement vos études. Payer directement pour l'éducation n'est qu'une activité parentale normale. Aucun impôt sur les donations ne s'appliquerait.

Je vais sauter la question de savoir si c'est une bonne idée d'emprunter de l'argent à la famille, mais je conviens que cela peut être problématique.

2019/02/15

Je suis parent. J'ai appris deux choses : 1) ne jamais cosigner JAMAIS. 2) ne jamais prêter d'argent. Au lieu de cela, je donne tout l'argent que je peux me permettre de donner en indiquant clairement qu'il ne s'agit pas d'un prêt. Cela s'est produit parce que pour 100 % des choses que j'ai cosignées, l'autre personne n'a pas effectué les paiements. Pour 100% des prêts que j'ai personnellement accordés, l'autre personne ne m'a pas remboursé. Je n'ai pas non plus été témoin, dans le reste de ma famille, qu'il y ait une exception. Comme tu dis, ça corrompt.

2019/02/15

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