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Prêt étudiant à 3,5 % d'intérêt ou utiliser toutes mes économies sur les frais de scolarité ?


Question

Il me reste une année d'université et heureusement, j'ai réussi à économiser environ ~18 000 $ d'économies que mes dépenses n'ont jamais réduites. Mes frais de scolarité pour ma dernière année seront probablement d'environ 13 000 $.

Je déteste l'idée d'être endetté - mais en plus de vider mon compte d'épargne, l'alternative est que je prends le RAFEO pour couvrir mes frais de scolarité et les rembourser +3,5 % sur au cours de cinq années environ. Environ 300 $ par mois. Je suis un peu paranoïaque à propos de l'argent - je garde deux comptes chèques en réserve avec entre 500 et 1 000 dollars disponibles à court terme dans chacun d'eux en cas d'urgence, puis mon compte d'épargne est là pour accumuler des intérêts sur l'argent que je n'ai jamais l'intention de dépenser. C'est pourquoi je déteste l'idée de vider mes économies sur les frais de scolarité - j'ai l'impression d'enlever une grande partie de ma pile de foin qui attraperait ma chute.

  1. Quelqu'un pense-t-il que la direction dans laquelle se dirige le gouvernement de l'Ontario signifiera que mes paiements du RAFEO pourraient être moins indulgents plutôt que plus ?
  2. Est-ce que je me prépare à être trompé par mon gouvernement ?
  3. Devrais-je mordre la balle et vivre d'un chèque de paie à l'autre jusqu'à ce que j'obtienne un emploi afin d'éviter cette confusion ?

À noter, mes perspectives semblent correctes - Je suis actuellement en stage bien rémunéré pendant 14 mois et ils semblent disposés à m'accepter une fois que j'aurai obtenu mon diplôme. Tout conseil apprécié. Merci.

2019/03/06
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3/6/2019 3:06:24 PM

Réponse acceptée

Je m'étais retrouvé dans une situation quelque peu similaire depuis mon éducation. D'après ce que j'ai compris, c'est que cela dépend vraiment de votre tolérance à l'endettement/au risque. À noter également que le taux n'est pas réellement de 3,5 % mais de 70 % des prêts fédéraux au taux préférentiel + 2,5 % et de 30 % des prêts provinciaux au taux préférentiel + 1,5 % (qui est actuellement de 3,95 % + 2,2 % = < strong>6,15 % d'intérêts dans l'ensemble !).

  1. Si vous n'êtes pas tolérant aux dettes et que vous n'êtes pas réfractaire au risque, il serait alors plus sûr de ne pas participer au RAFEO (en supposant que vous n'êtes admissible à aucune subvention). Cela vous évitera les intérêts fédéraux de 6 mois, ainsi qu'une éventuelle tranquillité d'esprit.

  2. Si vous êtes à l'aise avec la gestion des dettes, alors je suggérerais que vous fassiez une demande au RAFEO et que vous obteniez le prêt (et j'espère que vous seriez admissible à certaines subventions, c'est-à-dire de l'argent gratuit !). Ensuite, vous pouvez conserver les 18 000 et leur permettre de générer des intérêts ou de les investir (comme mentionné ci-dessous). Vous aurez également accès à l'argent du prêt sans intérêt jusqu'à la fin de vos études (à ce moment-là, vous serez payé au moins 6 mois du prêt fédéral de 70 % - taux préférentiel + 2,5 %). Si vous le souhaitez, vous pouvez utiliser ces taux d'intérêt et les montants de vos prêts éligibles pour déterminer les intérêts réellement gagnés et les bénéfices requis pour que cela en vaille la peine !

    • Si vous êtes tolérant au risque comme moi, vous pouvez en investir une partie dans le marché boursier via un compte d'épargne libre d'impôt (si éligible) et espérer que cela augmentera. La stratégie ici consiste soit à relancer vos investissements à long terme, soit à avoir de la chance avec des gains à court terme. En investissant par exemple 5 000 $ dans des actions pour l'avenir, si les investissements augmentent à court terme (1 an), vous pourriez encaisser et réaliser un profit (woohoo !). Si toutefois les investissements ont diminué (ou ne sont pas prêts à être vendus), vous avez encore beaucoup d'économies (13 000 $) pour subvenir à vos besoins et rembourser vos dettes, permettant aux investissements de rester à long terme. Notez qu'il existe certaines règles pour les CELI en ce sens que tout argent retiré sera déduit de votre limite de dépôt maximale jusqu'à l'année prochaine (Assurez-vous que vous êtes à l'aise avec celles-ci - La banque avec laquelle vous ouvrez ce compte devrait être en mesure de répondre à toutes vos des questions). De plus, il est libre de transférer de l'argent dans et hors d'un CELI, mais les opérations sur actions ont généralement un coût de 10 $ (donc 10 $ d'achat, 10 $ de vente = 20 $ de frais).

    • Si vous n'êtes pas tolérant au risque, vous pouvez immobiliser votre argent dans des obligations à 1 an (uniquement si vous savez que vous n'en aurez pas besoin pendant cette période) ou le conserver dans une épargne à intérêt élevé. compte afin qu'il soit toujours disponible.

tl;dr Si vous n'aimez pas le risque ou les dettes , ne prenez pas le prêt. Si vous aimez le risque, prenez le prêt et investissez un montant confortable (obligations ou bourse et croisez les doigts).


Taux d'intérêt du RAFEO : https://osap.gov.on.ca/dc/TCONT003397

2019/03/08
10
3/8/2019 6:02:05 PM


Votre aversion pour les dettes et votre aversion pour vivre d'un chèque de paie à l'autre sont admirables. Beaucoup de gens vivent dans ces deux États.

Heureusement, si je lis correctement votre question, vous pouvez éviter les deux. Vous avez actuellement 18 000 $ d'économies et vos frais de scolarité pour l'année à venir ne sont que de 13 000 $. Cela signifie que si vous payez en espèces vos frais de scolarité, il vous restera 5 000 $ sur votre compte d'épargne. C'est un excellent fonds d'urgence pour un étudiant. De plus, vous occupez actuellement un emploi "bien rémunéré", donc votre revenu devrait couvrir vos frais de subsistance pour l'année prochaine.

Félicitations pour avoir économisé autant sur votre compte d'épargne, mais vous ne pas besoin d'avoir peur de le dépenser. L'éducation dans une compétence commercialisable est une bonne chose pour laquelle dépenser de l'argent, et vous aurez encore assez d'argent pour vous protéger des situations imprévues.

3,5 % n'est pas exactement un prêt à intérêt élevé, mais c'est certainement bien plus que ce que vous gagnez sur votre compte d'épargne. Cela n'a aucun sens de s'asseoir sur une pile d'argent dont vous n'avez pas besoin et d'emprunter de l'argent en même temps.


Choisir de rembourser une dette plutôt que d'effectuer des paiements doit toujours tenir compte de l'utilité des deux :

Rembourser 13,5 000 $ sur 9,5 ans à 3,5 % signifierait que vous paieriez 2 388 $ d'intérêts sur la durée du prêt. . Laisser 13 500 $ sur un compte d'épargne à un APY de 1,5 % pendant 9 ans vous rapporterait 2 000 $ en intérêts composés.

Cela signifie que vous paieriez effectivement 400 $ sur 10 ans pour 1) établir des antécédents de crédit, 2) vous laisser un fonds d'urgence et 3) ouvrir la possibilité d'investir l'argent ailleurs. Tout en vous laissant la possibilité de réaffecter cet argent à un endroit qui vous donnera plus de valeur (monétaire ou autre).

Veuillez vous demander ce qui suit :

  • Est endetté- libérer une priorité plus élevée pour moi que la constitution d'un crédit ?
  • Le remboursement intégral du prêt me laissera-t-il suffisamment de fonds d'urgence ? (La recommandation typique est de six mois de dépenses.)
  • Puis-je investir mes économies dans un endroit qui me donnera un rendement encore plus élevé que le taux d'intérêt du prêt ?
2019/03/06

Si vous 1) êtes propriétaire ou copropriétaire d'une nouvelle entreprise en Ontario ou 2) travaillez ou faites du bénévolat pour un organisme sans but lucratif, vous êtes très probablement admissible à prolonger votre période de grâce de 6 mois supplémentaires. Cela pourrait vous faire gagner du temps supplémentaire pour trouver un emploi et économiser de l'argent pour rembourser le prêt avant que les intérêts n'entrent en jeu.

De plus, vous pourriez être admissible à une aide au remboursement si vous ne gagnez pas beaucoup : Estimateur d'aide au remboursement

2019/03/06

Le cœur de la réponse ici est indépendant des spécificités du système canadien de financement de l'éducation, l'OMI.

Vous approchez de la transition pour gagner votre propre vie et avoir pour opérer dans les limites financières que cela vous impose.

Garder un "fonds d'urgence" en espèces de quelques milliers de dollars est hautement souhaitable, tant que vous le considérez comme couvrant à relativement court terme , des situations d'urgence à faible coût.

Au-delà de cela, vous avez besoin d'une stratégie pour gérer les événements inattendus à plus long terme - par exemple quelques mois pendant lesquels vous ne travaillez pas ( sans faute de votre part) mais vous avez besoin de financer un logement et vos dépenses quotidiennes.

Je considère que vos économies de 18 000 $ couvrent ce type de scénario. Une règle incassable des finances personnelles est simple et évidente, mais souvent ignorée lorsque vous pensez à vos projets futurs : vous ne pouvez dépenser votre argent qu'une seule fois. Si vous dépensez ces 18 000 $ pour vos études au cours de votre dernière année, vous n'avez maintenant pas de coussin de liquidités pour vous sortir d'une situation imprévue à l'avenir.

Vous pourriez considérer qu'il serait préférable de différer la souscription d'un prêt pour couvrir une telle situation situation jusqu'à ce que vous soyez obligé de le faire, mais cela ne tient pas compte du fait que se trouver dans une telle situation n'améliorera pas votre capacité à contracter un prêt à faible coût. Les prêts étudiants sont généralement à faible coût, par rapport à d'autres formes d'emprunt.

Si j'étais à votre place, je préférerais l'option de garder votre coussin de trésorerie de 18 000 $ intact, prenez le prêt étudiant, et (comme vous semblez l'avoir déjà fait) avoir un plan crédible pour rembourser le prêt, si rien d'autre fâcheux ne vous frappe financièrement.

Vous voudrez peut-être envisager un autre endroit pour garer le 18 000 $ qu'un compte d'épargne bancaire - tant qu'il est toujours accessible dans un délai raisonnablement court (disons 1 mois) sans pénalités. Le principal facteur dans le choix de ce qu'il faut en faire est de < em>préserver sa valeur (contre l'inflation, etc) plutôt que d'espérer l'augmenter, mais avec un risque important que l'inverse se produise. En supposant que vos revenus dépasseront vos dépenses après l'obtention de votre diplôme, vous avez toute une vie devant vous pour investir vos revenus excédentaires dans l'espoir de gains à long terme (c'est-à-dire une échelle de temps de 20 ou même 50 ans) sans vous soucier des pertes à court terme ou de la possibilité que vous deviez encaisser ces investissements pour faire face à une urgence.

2019/03/06

Pensez que l'épargne de 18 000 est de loin plus facile à réépargner que la dette de 13 000. Bien sûr, il y a un coût d'opportunité à terminer votre diplôme maintenant et à avoir 18k immédiatement disponible, mais quantifier le coût d'opportunité nécessite beaucoup de temps pour le site. Au mieux 13 000, au moins disons 8 % après 6 ans, c'est 20 000. Ainsi, votre coût d'opportunité de 18 000 liquidités doit maintenant être d'au moins 2 000 pour atteindre le seuil de rentabilité. L'intérêt sur le prêt étudiant est très facilement prédit et quantifié dans le meilleur et le pire des cas. L'autre extrémité ne l'est pas et devrait probablement être pondérée par une probabilité qui, même alors, n'est pas nécessairement utile. Certaines choses comme, par exemple, un acompte sur la maison ou le fonds de retraite peuvent s'avérer positifs par rapport à l'utilisation de votre épargne maintenant. Mais compte tenu de votre âge, de l'incertitude et des risques associés à un récent diplôme universitaire, je n'aime pas ça.

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