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Deuxième compte (facile d'accès) au cas où ma banque ferait n'importe quoi


Question

Parfois, les banques se trompent. Pour le moment, j'ai un seul identifiant avec une seule banque (plusieurs comptes à l'intérieur). Je ne suis pas si riche, donc ce n'est pas grave. Je suis sous la limite de l'assurance épargne personnelle et je ne suis pas enclin à passer mon temps libre à essayer de gagner de l'argent par an en déplaçant mon argent.

Mais voici mon inquiétude. Les banques foirent. Je suis sûr que j'ai légalement droit à ceci et à cela, mais si je suis coincé au milieu de nulle part lors d'un voyage, ce n'est pas vraiment réconfortant, même si c'est seulement une perte temporaire. Les excuses sincères des banques pour la gêne occasionnée auraient encore moins de valeur. (Ce sera probablement l'informatique, n'est-ce pas ?)

Donc, ce que j'aimerais vraiment, c'est un compte chez un autre fournisseur qui peut être utilisé pour accéder à une petite somme d'argent pour me sortir d'un trou. La tentation est de cacher de l'argent réel quelque part, mais c'est mauvais.

Les banques au Royaume-Uni semblent décourager activement l'ouverture de comptes à cette fin et il y a toutes sortes de sauts au cerceau qui semblent être nécessaires pour les convaincre que c'est va être mon compte principal.

Ce que je veux vraiment, c'est juste un moyen de donner à une institution sécurisée (comme une banque) de l'argent, environ un mois de salaire, puis armé d'un petit morceau de plastique et un code secret, et situé au milieu de nulle part, pour récupérer l'argent. Peut-être même acheter quelque chose en ligne : probablement une fois dans une lune bleue.

Est-ce une bonne idée ? Quelle est la meilleure façon de procéder au Royaume-Uni si c'est le cas ?

Mise à jour : notez que cette situation semble être plutôt spécifique au Royaume-Uni. Vous devez essentiellement vaincre l'intention d'un certain nombre de cerceaux que les banques ont mis en place ici pour éviter plusieurs comptes courants. Cela n'équivaut probablement pas à une fraude, par exemple "déplacer votre argent" chaque mois, mais cela semble proche. Je préfère ne pas faire ça

2019/06/04
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6/4/2019 11:42:30 AM

Réponse acceptée

Au Royaume-Uni, les banques vous déconseillent d'avoir un compte courant (c'est-à-dire un compte sur lequel vous pouvez obtenir une carte de débit/accéder à de l'argent via un guichet automatique) qui n'est pas votre compte principal, c'est-à-dire celui sur lequel vos revenus réguliers sont déposés.

C'est parce que cela leur coûte de l'argent pour fournir ces installations et s'ils ne reçoivent pas de revenus de votre part pour investir, cela n'a aucun sens de les fournir gratuitement.

Je dirais que vous avez trois options :

  1. Ouvrir un deuxième compte courant auprès d'une banque différente (idéalement une banque d'un groupe bancaire différent, car une panne qui affecte l'un peut affecter d'autres dans le même groupe ) et acceptez que vous deviez payer des frais mensuels pour maintenir ce compte. Cela ne devrait pas être difficile ou nécessiter de sauter à travers des cerceaux.
  2. Ouvrez un compte d'épargne auprès d'une autre banque. Cela ne vous donnera pas une carte de débit/ATM mais peut vous donner un accès instantané à l'argent via les services bancaires en ligne.
  3. Souscrire une carte de crédit auprès d'un fournisseur différent de votre compte bancaire. Encore une fois, il peut y avoir des frais annuels (bien que probablement inférieurs aux frais de compte courant). Vous pouvez utiliser la carte soit pour payer directement, soit pour retirer de l'argent à un guichet automatique ; avec la plupart des cartes de crédit, vous payez immédiatement des intérêts sur les retraits d'espèces, mais vous pouvez contrebalancer cela en transférant de l'argent sur la carte via les services bancaires en ligne.

Je pense que l'option 3 se rapproche le plus de ce que vous voulez - elle vous donne accès à de l'argent en cas d'urgence et n'immobilise aucun capital. C'est ce que je fais - j'ai un compte courant principal avec des cartes de débit et de crédit liées, puis j'ai deux autres cartes de crédit comme options de secours si nécessaire.

2019/06/04
4
6/4/2019 7:32:01 AM


Deuxième compte bancaire

En ce qui concerne les institutions financières traditionnelles, le cours le plus simple serait, comme RonJohn a suggéré, d'ouvrir simplement un compte auprès d'une autre banque : soit l'une des principales banques de grande rue (NatWest, Lloyds, etc.) banques/anciennes sociétés de construction (Tesco, Santander, etc.). La majorité des « ratés » de ces dernières années ont été spécifiques à une seule banque (ou groupe bancaire), il y a donc de fortes chances que si votre compte au jour le jour est affecté, votre compte de secours ne le soit pas. .

Contrairement aux craintes du PO (et à celles de certaines autres réponses), il ne semble pas y avoir de grand obstacle à avoir un deuxième compte courant de base au Royaume-Uni. J'allais modifier certains exemples, mais Notts90 couvre bien mieux cela dans leur réponse. Le respect d'exigences supplémentaires (comme deux ou plusieurs dettes directes et/ou un dépôt minimum chaque mois) peut vous procurer des avantages tels que des intérêts sur les soldes créditeurs ou une remise en argent sur les dépenses, mais ne constitue pas une exigence pour de nombreux comptes de base.


Carte de crédit à usage d'urgence

Les réseaux de traitement des cartes de crédit (Mastercard/Visa) sont sensiblement différents du Royaume-Uni normal bancaire (BACS/Faster Payments) de sorte que les problèmes qui affectent une banque, ou même les problèmes beaucoup plus rares qui ont affecté l'infrastructure bancaire sous-jacente n'affecteront probablement pas les paiements par carte de crédit.

L'avantage évident d'un crédit- carte est que vous n'avez pas à "immobiliser" de l'argent "au cas où". Vous pouvez dépenser (jusqu'à votre limite de crédit) en temps de crise et rembourser le solde une fois que les choses sont revenues à la normale. Même si vous devez rembourser en quelques versements (et donc encourir des frais d'intérêt) ou si vous devez effectuer un retrait en espèces (encourant des frais appropriés), cela peut être un "coût acceptable".

Comme < a href="https://money.stackexchange.com/users/55527/asgallant">asgallant suggéré dans un commentaire, une alternative à une carte de crédit normale serait une carte de crédit prépayée . Ceux-ci pourraient être utiles si vous avez une mauvaise cote de crédit ou - comme le mentionne le PO dans un commentaire - si vous n'avez pas construit une grande cote de crédit. Les inconvénients d'une carte de crédit prépayée (par rapport à une carte normale) sont que vous devez "immobiliser" l'argent à l'avance, et vous devrez peut-être faire attention aux frais (voir "Comment combien coûtent les cartes prépayées ?" dans cet article Money Saving Expert article , en particulier la mention des frais d'inactivité).


Quelques autres idées plus "off-the-wall" que vous pourriez poursuivre ( après évaluation complète des risques) :


PayPal

Bien que PayPal soit le plus souvent utilisé pour payer les marchands ou pour transférer de l'argent à d'autres, il est possible d'ajouter de l'argent à partir d'un compte bancaire lié à votre portefeuille PayPal (voir Aide PayPal : comment ajouter de l'argent à mon solde PayPal). Vous pouvez ainsi précharger votre compte avec le montant dont vous pensez avoir besoin pour résoudre tout problème bancaire. Vous pouvez évidemment utiliser l'argent pour des achats en ligne, et même si vous ne pouvez normalement pas y accéder via un guichet automatique1, vous pouvez potentiellement envoyer une partie du solde à un ami/parent qui a de l'argent disponible.

Notez que, comme pour les cartes-cadeaux (ci-dessous), tout solde détenu sur un compte PayPal n'est PAS protégé par la Financial Régime de compensation des services (FSCS). Si PayPal (ou un émetteur de cartes-cadeaux) faisait faillite, vous seriez à l'arrière de la file des créanciers et il est peu probable que vous receviez beaucoup d'argent, voire aucun.

1Vous pouvez obtenir un PayPal Business Debit Mastercard qui - d'après ce que je peux voir - agit comme une Mastercard "normale", soutenue par votre compte PayPal. Cela permet de retirer un solde PayPal aux guichets automatiques (avec des frais fixes de 1 £/retrait), mais n'est disponible qu'avec les comptes PayPal "professionnels" aux États-Unis et au Royaume-Uni (mais la carte peut être utilisée dans le monde entier).


Carte cadeau Amazon (ou autre)

Ce ne serait pas une solution viable solution pour de nombreuses personnes, et certainement pas pour de grosses sommes d'argent.

Amazon (et, sans aucun doute, d'autres grands détaillants) vous permettent de charger une carte-cadeau sur votre compte. Bien qu'Amazon ne vende pas (encore) tout, cela peut suffire à surmonter les problèmes occasionnels avec votre banque principale. Le principal inconvénient est probablement que, selon leur Conditions générales, "Les cartes-cadeaux ne peuvent pas être utilisées pour acheter d'autres cartes-cadeaux", vous ne pouvez donc pas envoyer une partie du solde à une autre personne (par exemple comme un moyen d'obtenir de l'argent). Cependant, si vous avez une carte de crédit attachée à votre compte, vous pourrez probablement pourrait acheter une carte-cadeau sur celle-ci, que vous pourriez envoyer à un ami.

Comme à la fois Owain et Notts90 le souligne à juste titre dans les commentaires, une carte-cadeau comporte le risque que l'émetteur fasse faillite et ne puisse pas l'honorer (comme cela s'est produit avec un "Club de Noël" quelque peu similaire géré par Farepak en 2006, et à un certain nombre d'autres détaillants britanniques de grande rue au cours des dernières années tels que Woolworths, BHS et Toys-R-Us : consultez cette liste du Center for Retail Research pour de nombreux d'autres qui ont eu des problèmes).

Si vous deviez poursuivre cette idée, il serait probablement préférable de suivre la suggestion Chris H a commenté la limitation de l'exposition pour couvrir l'essentiel et la diversification dans un certain nombre de grands supermarchés.

2019/06/05

Je suis étonné qu'aucune des réponses jusqu'à présent n'ait mentionné Monzo.

Vous pouvez ouvrir un compte entièrement à l'aide de son application mobile : il vous suffit de pouvoir prendre une photo de votre pièce d'identité avec photo et d'enregistrer une vidéo selfie de 3 secondes pour démontrer qu'il s'agit bien de vous et que vous correspondez à votre pièce d'identité avec photo . Il n'y a pas d'agences, le compte est entièrement géré via l'application.

Passons en revue votre liste d'exigences :

toutes sortes de sauts au cerceau qui semblent nécessaires pour les convaincre que ce sera mon compte principal.

  • non. Pas de saut au cerceau, il suffit de télécharger l'application et de demander l'ouverture d'un compte. Je soupçonne que le saut au cerceau peut être un artefact d'une approche bancaire à l'ancienne - ou, comme le souligne la réponse de Notts90, pour obtenir une incitation au changement.

une institution sécurisée

  • il s'agit d'une banque britannique couverte par le FSCS (le régime d'indemnisation vous couvrant jusqu'à 85 000 £ en cas de faillite de la banque), si c'est ce que vous voulez dire.

armé d'un petit morceau de plastique et d'un code secret, et situé au milieu de nulle part, pour récupérer l'argent.

    < li>facile ; retirer à n'importe quel guichet automatique Link - y compris dans les pays étrangers, où les retraits jusqu'à 200 £ sur une période de 30 jours sont sans frais, et le taux de change est le même que le taux de change de base de MasterCard sans majoration. (Les retraits en espèces à l'étranger supérieurs à 200 £ sur une période de 30 jours sont soumis à des frais de 3 %). Concernant : "code secret", contrairement aux autres banques qui envoient votre code PIN par la poste, vous décidez quel sera votre code PIN avant que la carte ne vous soit envoyée.

Peut-être même acheter quelque chose en ligne : probablement une fois dans une lune bleue.

  • pas de problème ; vous obtenez une carte de débit MasterCard et le reçu/relevé s'affiche instantanément dans l'application.

Est-ce une bonne idée ? Quelle est la meilleure façon de s'y prendre au Royaume-Uni si c'est le cas ?

  • Si vous optez pour Monzo, le seul "overhead" à tout cela est d'avoir l'application sur votre téléphone. Vous pouvez vraiment tout faire, y compris l'ouverture de compte, le tout via l'application mobile.
2019/06/05

Cela ressemble beaucoup à : ouvrir un compte courant dans une banque distincte et emporter également sa carte de débit avec vous, en cas d'urgence. C'est facile dans tous les comtés qui prétendent être gratuits, et la plupart ne le sont pas.

Vous pouvez également emporter une carte de crédit pour les urgences comme celle-ci.

Si ce n'est pas ce que vous dont vous parlez, alors veuillez modifier votre question pour plus de clarté.

2019/06/04

Pas si bon au milieu de nulle part, mais la Nationwide Building Society propose toujours des comptes d'épargne sur livret (si vous ouvrez le compte en succursale). D'autres peuvent le faire aussi.

Cela peut offrir une protection supplémentaire contre les pannes informatiques, car vous pourrez peut-être retirer des montants limités d'espèces contre le livret d'une agence.

2019/06/04

Si vous souhaitez garantir l'accès à de l'argent (par carte et/ou en espèces), un compte bancaire peut être excessif. La solution la plus simple serait d'obtenir une carte de débit prépayée et de la charger avec le montant dont vous avez besoin. Vous pouvez l'utiliser partout où vous utiliseriez votre carte de débit/crédit normale, et beaucoup vous permettront de retirer de l'argent à un guichet automatique. En fait, je garde quelques cartes prépayées cachées (assez pour couvrir les dépenses d'une semaine environ) pour cette raison. Par rapport aux tracas liés à l'ouverture d'un compte bancaire, la configuration d'une carte prépayée est sans effort (j'ai en fait eu plus de mal à acheter des lames de rechange pour mon rasoir qu'avec la carte prépayée).

L'inconvénient de cette approche est que ces cartes ont généralement des frais qui leur sont associés, mais il est généralement possible d'en trouver une qui soit raisonnable. Ceux que je vois normalement facturent des frais fixes plutôt minimes lors de l'achat initial de la carte, plus des frais d'accès au guichet automatique d'un dollar ou deux si vous êtes "hors réseau", mais aucun frais pour l'ajout de fonds ou les dépenses par débit. Certains essaieront de vous soutirer à mort, alors vérifiez les détails du compte avant d'acheter.

2019/06/04

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