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Que puis-je réellement faire avec un pointage de crédit élevé ?


Question

J'ai récemment vérifié mon pointage de crédit via deux de mes fournisseurs de cartes de crédit. Il semble osciller entre 790 et 815. Un service marque le score qu'il fournit comme un score FICO et l'autre indique spécifiquement que son score provient de Transunion.

Que puis-je réellement faire pour tirer parti de cette cote de crédit élevée à mon avantage ?

La seule nouvelle dette que je pourrais contracter serait un petit prêt HELOC ou un prêt automobile. Un score élevé me donne-t-il un pouvoir de négociation avec le prêteur pour obtenir un meilleur taux ? Dois-je traiter le score comme une carte dans ma main ou est-ce quelque chose que je devrais montrer au début des négociations ?

Un score élevé me donne-t-il droit à des réductions sur l'assurance ?

Est-ce que un score élevé ouvre-t-il des options pour gagner plus d'intérêts sur les comptes d'épargne ?

Le conseil typique que je lis suggère de refinancer une hypothèque. Cela semble être un bon conseil en général, mais cela ne s'applique pas à ma situation personnelle. J'ai 3,5% sur une note de 15 ans avec 9 ans à gauche. Un examen occasionnel des taux actuels suggère que je pourrais peut-être en retirer 0,5 %, cela ne semble guère en valoir la peine et le coût pour un demi pour cent.

2019/09/16
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30
9/16/2019 2:38:16 PM

Réponse acceptée

Que puis-je réellement faire pour tirer parti de cette cote de crédit élevée ?

Emprunter de l'argent. Bien que je me demande si c'est réellement pour vous avantage ou non - cela dépend de la raison pour laquelle vous empruntez de l'argent et si les intérêts que vous payez en valent la peine pour vous.

Est-ce qu'un score élevé me donne un pouvoir de négociation avec le prêteur pour obtenir un meilleur taux ?

Les consommateurs sont généralement des preneurs de prix lorsqu'il s'agit de prêts, donc votre score ne vous donne pas vraiment de pouvoir de négociation. Vous aurez toujours besoin de magasiner pour obtenir le meilleur score possible. Les banques connaîtront toutes votre pointage de crédit avant de proposer un taux, vous n'avez donc pas vraiment d'effet de levier ici. Je négocierais le prix avec un pouvoir de marche au lieu d'essayer de marchander le taux.

Les banques et les sociétés de cartes de crédit veulent que vous Pensez que vous ouvrez un tout nouveau monde avec un bon score, car pour obtenir un bon score vous devez emprunter de l'argent. Même si vous payez votre CC en totalité chaque mois et ne payez aucun intérêt, ils gagnent de l'argent grâce à l'augmentation des transactions des commerçants.

Est-ce qu'un score élevé me donne droit à des réductions sur l'assurance ?

Il existe une corrélation entre les scores de crédit et les taux d'accidents, et les compagnies d'assurance en tiennent compte en compte, il y a donc un certain impact sur ce que vous payez pour l'assurance. Pas nécessairement une réduction, mais avoir une mauvaise cote de crédit peut vous faire payer plus pour une assurance basée sur cette corrélation statistique.

Avoir une mauvaise cote de crédit , cependant, pourrait être un fardeau important. Cela peut vous obliger à effectuer des dépôts de garantie pour les services publics, vous disqualifier de certains prêts et même de certains emplois. J'ai entendu plusieurs histoires où une personne s'est vu refuser un emploi dans un poste de confiance (par exemple caissier de banque) en raison d'un mauvais historique de crédit. (Pour être honnête, c'est probablement très rare et ce n'est pas le seul facteur d'embauche, mais c'est une possibilité).

En bout de ligne - avoir un bon score par rapport à un bon score ne vous achète pas vraiment un beaucoup à moins que vous n'empruntiez beaucoup, ce qui signifie que vous ne payez que moins d'intérêts. Avoir un bon ou un mauvais score, cependant, peut vous donner des opportunités que vous n'auriez pas autrement.

Vous devriez être fier de ce que vous avez fait em> pour obtenir ce bon score - gérer l'argent avec sagesse, honorer ses obligations, vivre selon ses moyens, etc. Mais ce score n'est pas une sorte de "haricot magique" qui change votre vie.

2019/12/06
38
12/6/2019 1:47:59 PM

Un score élevé ouvre-t-il des options pour gagner plus d'intérêts sur les comptes d'épargne ?

Le score de crédit est officiellement un jugement du risque quant à savoir si vous allez ou non rembourser un prêt. D'autres l'utiliseront comme indicateur de fiabilité générale.

Le seul critère que les banques (et les sociétés d'investissement) utilisent pour déterminer le taux qu'elles vous proposeront est le montant d'argent que vous allez déposer auprès d'elles. .

2019/09/16

La seule nouvelle dette que je pourrais contracter serait un petit prêt HELOC ou un prêt automobile. Un score élevé me donne-t-il un pouvoir de négociation avec le prêteur pour obtenir un meilleur taux ? Dois-je traiter le score comme une carte dans ma main ou est-ce quelque chose que je devrais montrer au début des négociations ?

Concentrons-nous sur les prêts automobiles. Tout d'abord, il est important de garder à l'esprit que les incitations pour la personne qui vous vend la voiture sont souvent très différentes de ce que les gens pensent qu'elles sont. Il peut sembler qu'entrer avec une valise d'argent vous permettra de négocier beaucoup plus facilement que quelqu'un qui essaie d'obtenir un prêt, mais il se peut très bien qu'il soit dans l'intérêt du concessionnaire de vous vendre le prêt au lieu de prendre de l'argent. Ou ils pourraient gagner plus d'argent avec quelqu'un avec un crédit de niveau moyen plutôt qu'avec un excellent crédit. Cela varie et cela n'a pas toujours beaucoup de sens du point de vue des acheteurs.

Quoi qu'il en soit, la réponse courte à ce qu'un pointage de crédit très élevé vous rapporte est : pas beaucoup. Les prêts automobiles sont parmi les prêts les plus sûrs à consentir - lorsque les gens ont des difficultés financières, les prêts automobiles sont à peu près la dernière chose qu'ils cesseront de payer. La raison en est simple : la plupart des gens qui ont une voiture ont besoin de cette voiture (ou du moins seraient extrêmement gênants sans elle) et il est beaucoup plus facile de reprendre possession d'une voiture que de saisir une maison.

En outre, du point de vue du tableau de bord du prêt automobile, il y a peu ou pas de différence (toutes choses égales par ailleurs) entre une personne ayant une cote de crédit de 750 et 800. Après un certain point dans les scores FICO, d'autres facteurs, tels que les antécédents de prêt automobile (et en particulier les ratios acompte / dette / revenu), sont BEAUCOUP plus importants. Autrement dit, la différence entre 650 et 700 est énorme, la différence entre 750 et 800 est négligeable.

En ce qui concerne la négociation, généralement le concessionnaire d'un grand concessionnaire ne s'en souciera pas vraiment. Encore une fois, il n'y a tout simplement pas beaucoup de différence entre un très bon score et un excellent score et en outre, le croupier peut ne pas être incité à s'en soucier malgré tout. Cela peut cependant vous permettre de mieux naviguer dans les incitations du fabricant. Un exemple rapide. Le concessionnaire peut avoir deux incitations, parmi lesquelles vous ne pouvez en choisir qu'une : un prêt à 0 % pour toute personne ayant un FICO supérieur à 620 ou une remise en argent de xxxx $. Si vous avez un score FICO de 630, le prêt à 0% est certainement la meilleure option. Mais avec un excellent crédit, vous pourrez peut-être obtenir un prêt avec un intérêt suffisamment bas pour que la remise en argent soit la meilleure option.

tldr : après environ 750, votre score FICO fait très peu de différence pour les prêts automobiles.

2019/09/17

Vous ne pouvez pas faire grand-chose. Le pointage de crédit est un nombre, donc les gens pensent qu'en avoir plus est proportionnellement meilleur. En pratique, il agit comme un seuil. Il est plus utile de le considérer comme "prêtable" plutôt que "mortel".

Généralement, il y aura un point bas (par exemple 650) où si votre pointage de crédit n'est pas au moins aussi élevé, vous n'obtiendrez aucune période de prêt. Cela semble un peu arbitraire, mais vous ne vous retrouvez là que si vous êtes connu pour ne pas rembourser de prêts (c'est-à-dire un mauvais payeur) ou si personne ne sait si vous remboursez des prêts parce que vous n'en avez pas contracté. Au-dessus de cela, il existe une petite plage où une cote de crédit plus élevée signifie des taux d'intérêt légèrement inférieurs et des cartes de crédit de qualité légèrement meilleure (par exemple, cashback, etc.). Ces avantages plafonnent à un point élevé (par exemple 750) après quoi vous n'obtenez pas d'offres encore meilleures pour avoir un score plus élevé. Vous vous retrouvez au-dessus de ce point culminant en remboursant simplement vos prêts dans les délais, comme le ferait une personne raisonnable. Si vous manquez un paiement ici et là, cela ne changera pas grand-chose, ce qui compte est de savoir si vous contrôlez globalement vos finances ou non - les personnes qui ne contrôlent pas ont tendance à se ruiner rapidement et à devenir incapables de rembourser tout prêts, plutôt que quelques-uns seulement.

Pour une banque, idéalement, vous seriez une personne "prêtable" (>750 ou autre), ce qui signifie essentiellement qu'à moins de circonstances inhabituelles, on peut compter sur vous pour rembourser vos dettes. Ils peuvent déterminer l'intérêt en se basant principalement sur des préoccupations commerciales (combien d'argent ils veulent gagner, dépenses, etc.). En dessous, vous avez des gens sur qui on ne peut pas compter pour rembourser le prêt. Normalement, vous ne prêteriez tout simplement pas à une telle personne, mais une banque peut extraire de l'eau d'une pierre en augmentant suffisamment les intérêts pour couvrir les défauts de paiement et les impayés. Mais une fois que vous avez des gens qui sont vraiment des mauvais payeurs, il est impossible de leur prêter à n'importe quel taux d'intérêt (il y a des limites légales sur le montant que vous pouvez facturer - de nos jours, vous ne pouvez pas vendre des gens comme esclaves pour couvrir vos pertes). Ce n'est donc pas qu'avoir un score élevé vous donne de meilleures offres, c'est que des scores faibles vous donnent de moins bonnes offres. Si vous avez un bon crédit, vous obtiendrez des offres raisonnablement équitables. Si vous avez un mauvais crédit, vous recevrez des offres injustes, mais ce n'est pas grave dans un sens, car on s'attend à ce que vous ne remboursiez peut-être pas du tout. Si vous avez un très mauvais crédit, vous ne recevez évidemment aucune offre.

Vous ne pouvez pas monétiser facilement un score très élevé, car la plupart des prêteurs le font dans un but lucratif. Ils ne vous feront jamais une offre où vous gagnez et ils perdent. Vous pouvez réaliser des gains modestes (3 à 5 %) avec des cartes de crédit offrant une remise en argent ou un crédit sur relevé. Vous pouvez obtenir un peu plus en barattant (en vous inscrivant en série à des cartes de crédit haut de gamme pour abuser de leurs bonus d'introduction), mais vous ne deviendrez toujours pas riche grâce à cela. Vous ne pouvez pas convertir un score élevé en quelque chose comme une grosse hypothèque ou un prêt automobile, car peu de prêteurs sont assez stupides pour prêter uniquement en fonction de votre pointage de crédit. Ils examineront également vos revenus et vos garanties. Peu importe à quel point vous avez des principes et de la discipline, il est peu probable que vous puissiez gérer un prêt avec des taux d'intérêt supérieurs à vos revenus et à votre valeur nette, par exemple.

Je vous déconseille d'essayer de monétiser votre crédit en "empruntant de l'argent". Même une hypothèque aura toujours un intérêt annuel de 3 à 4 %, les prêts automobiles seront plus élevés, les cartes de crédit seront rarement inférieures à 10 %. Vous perdrez beaucoup d'argent. Vous ne devriez contracter ces prêts que si vous en tirerez réellement profit (les cartes de crédit ont des avantages, les voitures et les maisons peuvent améliorer votre qualité de vie), et non uniquement parce que votre pointage de crédit est élevé. Emprunter une grosse somme d'argent comporte également un risque important (les voitures peuvent s'écraser, les maisons peuvent brûler, les deux peuvent se déprécier en raison de l'usure et des forces du marché) qui doit être considéré plus attentivement que de regarder votre pointage de crédit. Si votre pointage de crédit est très élevé, la chose la plus utile que vous puissiez faire est de vous détendre un peu et d'arrêter de vous soucier de votre crédit.

L'exception est si vous avez des prêts douteux (par exemple, à taux d'intérêt élevé) depuis quand vous aviez un mauvais crédit. Vous pourriez être en mesure de les convertir en meilleurs prêts par refinancement.

2019/09/18

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2019/09/17

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