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Pourquoi mes versements de prêt auto sont-ils calculés différemment de mes versements hypothécaires?


Question

L'année dernière, j'ai obtenu un prêt immobilier qui suit le calendrier d'amortissement standard de la règle des 78. Je peux facilement prédire quelle part de mon paiement hypothécaire ira aux intérêts et quelle part au principal.

Il y a quelques mois, j'ai également obtenu un prêt automobile, mais il ne suit aucun calendrier. ! Voici les détails :

  Loan Amount: $24,306
Interest rate: 7.49%
         Term: 36 months

Selon La calculatrice de Bankrate.com, mon paiement devrait être de 755,96 $, mais à la place, la banque me fait payer 757,62 $ chaque mois.

Les intérêts et le principal font également aucun sens pour moi. Voici comment ma banque les répartit :

Date         Interest  Principal  Total
08/01/2011   $209.58   $548.04    $757.62
09/01/2011   $151.28   $606.34    $757.62
10/03/2011   $152.00   $605.62    $757.62

Notez que mon paiement d'intérêts en octobre était supérieur à celui de septembre !

Je a demandé à la banque à ce sujet, et ils ont dit que mon premier paiement était prévu pour le 1er août, mais le prêt a été clôturé 42 jours avant cela, et le paiement mensuel le plus élevé (757,62 $) est dû aux intérêts accumulés pendant ces 42 jours.

En ce qui concerne l'intérêt croissant, la banque a déclaré que le 1er octobre était un samedi, et donc le paiement n'a été retiré que le 3 octobre, et j'ai donc dû payer 2 jours d'intérêts supplémentaires, calculés par la formule d'intérêt simple.

C'est logique, je suppose... Mais pourquoi cela doit-il être si compliqué ? Pourquoi mon prêt auto ne suit-il pas un calendrier d'amortissement standard comme mon prêt hypothécaire? En outre, existe-t-il une formule ou un ensemble de règles qui expliquent exactement comment la banque a calculé mon paiement mensuel et mes intérêts ?

Merci !

2011/10/10
1
10
10/10/2011 7:41:40 AM

Réponse acceptée

La banque suit la méthode de calcul du solde dégressif quotidien. C'est généralement bon pour les clients car vous payez exactement pour le nombre de jours pendant lesquels vous utilisez l'argent. Les calculs sont les suivants :

Pyt Date   Opening   EMI     Int     Princ   Closing  
8/1/2011   24306.00  757.62  209.58  548.04  23757.96 -- Interest for 42 days  
9/1/2011   23757.96  757.62  151.28  606.34  23151.62 -- Interest for 31 days  
10/3/2011  23151.62  757.62  152     605.62  22546.00 -- Interest for 32 days  

La plupart des prêts hypothécaires suivent également la méthode du solde dégressif quotidien.

Bien que cela puisse paraître compliqué, il est très facile de nos jours de calculer cela avec des ordinateurs.

La règle de 78 a aidé quand on devait faire des trucs avec un crayon et du papier. Je ne suis pas sûr pour les États-Unis, mais un certain nombre de pays européens ont rendu la règle de 78 illégale, car cela n'aide pas le client en cas de prépaiement partiel.

2011/10/12
8
10/12/2011 9:51:46 PM

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