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Pourquoi les applications de finances personnelles se concentrent-elles sur les dépenses plutôt que sur les revenus


Question

J'envisage d'utiliser une application de gestion de l'argent, plutôt que ma propre feuille de calcul Excel, pour mes finances personnelles.

La façon dont j'ai toujours pensé à mon argent est la suivante : "J'ai un montant fixe de revenu que je ne peux pas dépasser, je dois donc examiner mes dépenses à la lumière de ce revenu, pour m'assurer que je ne dépense pas plus que ce que j'ai, tout en atteignant mes objectifs d'épargne également".

< p>En regardant des applications comme Yolt et Money Dashboard, le focus est différent. Il est très axé sur la répartition de vos dépenses par rapport aux autres dépenses (par exemple, 10 % pour la nourriture, 5 % pour le cinéma, etc.) - ce qui est bien dans la mesure du possible ; mais sans comparer cela à votre revenu, qu'est-ce que cela vous dit réellement ? Money Dashboard, par exemple, n'a même aucun moyen d'afficher votre revenu sur le tableau de bord principal (bien que vous puissiez le voir sur un autre écran). Cela me semble être un oubli majeur et encourage sûrement les gens à dépenser tout leur argent (parce qu'ils ne peuvent pas voir quel argent ils ont à dépenser); plutôt que de se concentrer sur l'épargne ?

--Notez que j'ai mentionné précédemment que j'ai budgétisé en % de mon revenu, ce qui ne fonctionne que parce que j'ai un revenu fixe. Ce n'était pas vraiment l'objet de la question, donc je l'ai édité ci-dessus, mais j'ai laissé ce commentaire ici parce que certaines des réponses n'auront aucun sens sans ce contexte--

2019/09/27
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33
9/27/2019 8:04:48 AM

Réponse acceptée

Ce phénomène est quelque chose dont j'ai discuté dans les réponses précédentes. Essentiellement, je vois les logiciels de budgétisation regroupés en deux catégories : l'approche proactive et l'approche réactive.

Avec l'approche proactive, vous indiquez au logiciel combien d'argent vous avez et vous affectez cet argent à vos catégories budgétaires . Ensuite, au fur et à mesure que vous dépensez de l'argent et que vous l'affectez à des catégories budgétaires, l'argent dans ces catégories diminue jusqu'à ce que vous ajoutiez plus d'argent (revenu). Les applications utilisant cette approche incluent You Need A Budget, EveryDollar et Mvelopes. Il s'agit essentiellement d'une version électronique d'un système d'enveloppes en espèces, où vous placeriez de l'argent dans différentes enveloppes à des fins différentes, et vous pouvez regarder dans les enveloppes pour voir combien d'argent il vous reste dans chaque catégorie.

Avec d'autres logiciels utilisant l'approche réactive, il vous suffit d'entrer ce que vous avez réellement dépensé et pourquoi, et à la fin du mois, vous pourriez recevoir un rapport expliquant à quoi vous avez dépensé votre argent, avec l'idée que vous pouvez voir comment vous êtes actuellement. dépenser de l'argent et faire des ajustements dans vos dépenses à l'avenir comme vous le souhaitez. Quicken et Mint utilisent cette approche.

Certaines personnes pourraient préférer une approche réactive, car lorsque vous faites mal avec vos dépenses, cela ne vous semblera pas aussi "juge" ; ces applications ne vous disent pas quand vous dépensez de l'argent que vous n'avez pas. Mais il semble que vous préféreriez une approche proactive (comme moi), où vous faites un plan pour votre argent avant qu'il ne soit dépensé, et l'application vous aide à suivre votre plan. L'approche proactive encourage définitivement à économiser de l'argent, car vous pouvez voir les soldes de votre catégorie augmenter à mesure que vous ajoutez plus de revenus et pouvez affecter de l'argent à des objectifs d'épargne à long terme.

Je n'ai aucune expérience avec l'un ou l'autre des applications que vous avez mentionnées, mais il semble qu'elles utilisent l'approche réactive. Si l'approche proactive semble vous intéresser, continuez à chercher jusqu'à ce que vous ayez trouvé une application que vous aimez. Vous pouvez commencer par regarder les trois applications que j'ai mentionnées ci-dessus.

46
9/25/2019 6:05:00 PM


Pour les personnes percevant un salaire fixe, la volatilité provient principalement des dépenses. Il ne serait pas très utile de voir le même numéro sur l'écran chaque fois que l'utilisateur se connecte. Cela peut même créer du bruit et de la confusion inutiles, car le logiciel n'affichera aucun revenu mensuel avant le dépôt du premier chèque de paie.

Pour toutes les personnes à revenu variable, je suis d'accord : il peut être utile de surveiller à la fois les revenus et les dépenses.

2019/09/25

Les "dépenses" sont nécessairement exactement égales aux revenus.

Nous sommes en janvier 2000 et vous avez un revenu de 5 000 $. Bon travail si vous pouvez l'obtenir.

Une partie de cet argent va dans la nourriture que vous mangez. Certains vont au loyer ou à l'hypothèque ou autre. Si vous êtes prudent, une partie va dans l'épargne.

Le 31 janvier, toutes ces dépenses s'élèvent nécessairement à 5 000 $. Il n'y a pas d'autre endroit où aller ! Même s'il s'agit d'un seau appelé "le changement que j'ai perdu dans le canapé d'une manière ou d'une autre". Si vous n'avez dépensé que 4 000 €, alors félicitations, vous avez accumulé 1 000 € d'économies.

Bien sûr, si vous n'êtes pas prudent et que vous réussissez à dépenser 6 000 €, cela implique que vous avez en fait un revenu de 6 000 $ -- ces 1 000 $ supplémentaires proviennent d'épargnes, de dettes ou d'autre chose. C'est de l'argent qui "est entré" -- donc, un revenu.

(NOTEZ que les conseils ci-dessus sont contraires à plusieurs principes et pratiques comptables bien établis.)

2019/09/26

Je travaille en fait pour une entreprise qui fournit l'une de ces applications, et je peux dire que notre application fait les deux ! Il y a une zone où vous pouvez voir vos dépenses ventilées en catégories exactement comme vous le décrivez, mais il y a aussi une partie où vous pouvez regarder vos actifs, y compris les investissements, les propriétés, les régimes de retraite, etc. La différence, je pense, est que l'application - en particulier les actifs et la valeur nette de celle-ci - est commercialisée auprès de particuliers fortunés.

La différence ici est que, tout simplement, l'application se concentre sur ce qui est utile au marché cible. Un utilisateur de l'une de ces applications utilise l'application parce qu'il souhaite que l'application l'aide à se retrouver avec plus d'argent. Pour la majorité de ces utilisateurs, regarder leurs revenus sera assez ennuyeux : cela leur dira combien est leur salaire. Généralement, ce n'est pas vraiment quelque chose qu'ils peuvent contrôler, et même si c'est le cas, une application qui dit "pour obtenir plus d'argent, essayez d'être payé plus" énonce définitivement l'évidence.

Pour les personnes plus riches, ce n'est peut-être pas le cas. Ils pourraient regarder une ventilation de leurs revenus et se rendre compte que leur portefeuille d'actions et d'actions ne leur rapporte pas autant qu'ils l'avaient espéré, et décider qu'ils feraient peut-être mieux de retirer une partie de cet argent pour investir dans l'immobilier, ou peu importe. Le fait que les applications que vous consultez ne vous montrent pas ce genre de choses suggère que ces applications ne sont pas destinées à ce type de personnes.

Pour les personnes dont le seul revenu est leur salaire, et qui ne peuvent pas vraiment changer le montant de leur rémunération, leurs dépenses sont beaucoup plus intéressantes, car ce sont des choses qu'ils peuvent contrôler et modifier. Ils pourraient regarder leurs dépenses et se rendre compte que toutes ces fois où ils ont commandé des plats à emporter représentent en réalité beaucoup plus qu'ils ne le pensaient, et décider de cuisiner davantage à l'avenir. Ils pourraient se rendre compte que leur assurance automobile est beaucoup trop chère et prendre le temps de magasiner pour trouver une meilleure offre. Pour la personne moyenne, leurs sorties sont beaucoup plus variées, beaucoup plus difficiles à suivre et beaucoup plus faciles à changer si seulement elles savaient ce qui devait être changé. C'est le rôle que visent ces applications.

2019/09/26

Pourquoi les applications de finances personnelles se concentrent-elles sur les dépenses plutôt que sur les revenus ?

Parce que ce qui importe, c'est combien - et quand - l'argent est déposé sur votre compte courant, pas où il vient.

La façon dont j'ai toujours pensé à mon argent est "les dépenses en pourcentage des revenus chaque mois (avec un objectif de max x %) ; et économiser le reste".

Si vous perdez votre emploi, vous ne dépenserez pas soudainement 10 % de 0 $ en nourriture.

C'est pourquoi je pense que la budgétisation basée sur un pourcentage est une mauvaise idée. Utilisez des chiffres réels dans votre budget, avec des pourcentages uniquement comme aspirations ou lignes directrices pour déterminer si vous dépensez trop.

sans comparer cela à votre revenu, qu'est-ce que cela vous dit réellement ? Money Dashboard, par exemple, n'a même aucun moyen d'afficher vos revenus sur le tableau de bord principal. Cela me semble être un oubli majeur et encourage sûrement les gens à dépenser tout leur argent ; plutôt que de se concentrer sur l'épargne ?

Je rejette complètement cette idée, car se concentrer sur l'épargne est un état d'esprit, pas une conséquence des pourcentages budgétaires.

Par exemple, si vous avez 3 000 $ de dépenses non négociables (après avoir coupé toutes les peluches, vivez dans une maison modeste, conduisez une voiture modeste, n'achetez pas HBO, etc.) chaque mois, alors seulement pouvez-vous déterminer combien vous pouvez économiser et combien dépenser en produits de luxe.

2019/09/25

Pour presque tout le monde, les problèmes financiers découlent des dépenses. À n'importe quel seuil de revenu, une personne est capable de dépenser trop. Les personnes qui se tournent vers la budgétisation y arrivent généralement dans le but de suivre et de contrôler les dépenses. Je n'ai jamais trouvé aucune de ces solutions logicielles utiles de quelque manière que ce soit, car les catégories ne me sont d'aucune utilité. "Vêtements" Je me fiche de combien je dépense en un mois en vêtements. Il me semble que vous êtes un peu comme moi de cette façon. Vous conservez déjà votre propre feuille de calcul qui suit les choses d'une manière qui a du sens pour vous, moi aussi. Je me fiche de combien je dépense en vêtements ou en café en particulier ou en abonnement à une salle de sport ou quoi que ce soit. Je suis des catégories telles que "faire des conneries avec mes amis", c'est-à-dire la nourriture, les bars, les films, les barbecues et parfois le café. "Dépenses fixes" comme l'assurance automobile et amazon prime etc. "Rencontres" combien d'argent est incendié à la poursuite d'un compagnon. Faire l'épicerie ou acheter des plats à emporter pour moi, etc. Pourquoi l'argent dépensé a-t-il beaucoup plus de valeur pour moi que la destination de l'argent.

J'ai souvent pensé que ce serait bien d'avoir un logiciel de budgétisation qui pensait dépenser comme je le fais, mais cela m'irrite quand je reçois un avertissement de dépassement de budget parce que j'ai acheté une paire de chaussures ou un costume parce que je n'achète pas souvent de vêtements.

Si vous gérez déjà votre budget d'une manière qui vous semble logique et que vous vous efforcez d'atteindre vos objectifs, continuez à faire ce que vous faites. Si cela devient trop de travail à entretenir, coupez les choses que vous suivez. Mais je n'essaierais pas trop d'utiliser un logiciel de budgétisation en conserve, ce n'est probablement qu'un clone de l'autre logiciel de budgétisation disponible, où l'objectif principal est de savoir au centime près combien d'argent vous dépensez en café ou en lacets chaque mois.

À ce stade, je suis à peu près sûr que l'objectif principal de Mint est de vendre des cartes de crédit et des prêts. Les applications mettent en évidence vos dépenses, puis vous expliquent comment un taux d'intérêt plus bas avec ce produit vous fera économiser de l'argent.

2019/09/25

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