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Mon ami a cosigné pour un prêt en souffrance. Doit-il déclarer la faillite du chapitre 7?


Question

Contexte :

Mon ami Abe a cosigné un prêt automobile d'environ 25 000 $ avec son "ami" ; Bella, dans l'État américain du Maryland, il y a environ 4-5 mois. La voiture était à l'usage de Bella. L'accord était que Bella ferait des paiements sur la voiture et une fois payée, elle garderait la voiture. Tous les contrats entre Abe et Bella étaient verbaux, une poignée de main uniquement. Bella et Abe sont tous les deux sur le titre application, avec Bella comme principale. Les documents ont été remplis et envoyés à la Maryland Motor Vehicle Administration (MVA), le prêt automobile a été approuvé sur la base du crédit d'Abe et la voiture a été conduite par Bella. Pour des raisons que je ne comprends pas, ni le titre, ni l'immatriculation, ni les plaques permanentes n'ont jamais été émises. Quand Abe a demandé pourquoi à la Motor Vehicle Administration, ils ont simplement déclaré qu'il y avait une "violation d'assurance" sans autre explication.

Bien sûr, Bella n'a effectué aucun paiement et la voiture sera bientôt assignée à la restitution. Il semble que Bella ait l'intention de garder la voiture jusqu'à ce que quelqu'un la lui enlève. Toutes les tentatives de raison ont échoué. Elle cache la voiture pour empêcher Abe ou l'homme du repo de l'attraper. La seule chose qui reste est d'attendre que la voiture soit reprise (espérons-le rapidement, mais Bella est une criminelle chevronnée), vendue aux enchères, et de voir quelle est la dette finale.

Question :

Parce que la voiture finira par être involontairement récupérée, Abe aura une marque noire sur son crédit pendant 7 ans, c'est ce qu'on me dit. Abe a environ 4 000 $ de dettes de carte de crédit à ajouter aux 10 000 à 15 000 $ ou plus de pertes sur le fiasco de la voiture. Il n'a qu'environ 2 000 $ en espèces, environ 20 000 $ dans un IRA, probablement 2 à 3 000 $ en capitaux propres dans son condo et aucun autre actif réel. Abe devrait-il simplement entrer dans le chapitre 7? Il aura déjà un repo sur son crédit, à quel point la faillite peut-elle être pire ?

Abe possède un condo et a toujours payé son hypothèque à temps. Il a de l'argent dans un IRA de retraite. Son revenu est d'environ 40 000 $, dont environ 12 000 $ en invalidité SSA. Abe a déjà accepté qu'il ne pourra pas obtenir de crédit pendant longtemps.

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70
6/16/2020 10:49:06 AM

Réponse acceptée

NE parlez PAS au créancier. NE jetez PAS votre autre bon crédit. NE PAS déclarer faillite pendant un bon moment.

L'IRA est protégé. Protégez-le.

D'abord et avant tout, l'IRA est intouchable dans MD. Les créanciers ne peuvent y toucher. La faillite ne peut pas y toucher. Abe ne doit pas y toucher. L'IRA est une sorte de "compte en fiducie", et Abe, en tant que "fiduciaire", doit le protéger des dépenses inutiles (par Abe).

La pénalité en cas d'échec en tant que votre propre fiduciaire est de 10 % - et puisque l'argent n'était pas imposé auparavant, il est maintenant imposé à la fois au fédéral et à l'État. En bref, un imbécile qui encaisse un IRA dans la panique perdra 50 % en impôts - et pire, il n'y aura pas de retenue à la source, donc les 50 % viendront comme une énorme surprise le 15 avril de l'année prochaine.

Mais c'est le sort des imbéciles. Abe doit veiller à ne pas en être un.

Ce n'est pas aussi grave que vous le pensez. N'aggravez pas les choses.

Dès le départ, gardez vos autres relations de crédit au top. Payez tous vos paiements minimums à temps, etc. Gardez le feu isolé en un seul endroit.

Avoir UNE mauvaise note d'UN créancier n'est pas la fin du monde pour votre dossier de crédit. Les 7 ans c'est déjà le compte à rebours car ça a commencé à la R9. Et cela représente un litige avec un fournisseur. Une faillite est bien pire. Cela signifie un effondrement financier total, et c'est 10 ans - pas à partir du R9 mais de la disposition finale de la faillite dans un an. Donc ça fait vraiment 11 ans et ça n'a même pas encore commencé.

Déclarer faillite à cause d'une mauvaise note serait comme un joueur d'échecs doué perdant trois parties d'affilée, puis abandonnant les échecs avec rage.

S'il y a une chose que la faillite fera - et les esprits faibles en profiteront - c'est que le créancier défaillant vous dérangera moins. En théorie. Et ce n'est pas une garantie. Ce n'est pas vraiment un avantage par rapport au coût odieux de celui-ci. Vous pouvez jeter leurs lettres gratuitement. Vous pouvez leur dire de baiser au téléphone, gratuitement. Vous n'avez pas besoin de faillite pour cela.

Cependant. Abe est capable d'utiliser efficacement le spectre de la faillite comme un "Fleet in being", ayant le très effet réel de dissuasion du créancier sur la crainte qu'Abe pourrait toujours déclarer faillite. Abe peut utiliser cet "effet paralysant" à pleine puissance.

NE PARLEZ PAS AU CRÉANCIER

Rien de bon ne peut en sortir, et seulement du mauvais. Ils sont extrêmement doués pour manipuler les gens. Ne dites rien sauf "arrête d'appeler" Et. Pendre. Debout. Tout ce que vous dites peut et sera utilisé contre vous... eh bien, en théorie, les négociations sont exclues, mais vous devez tout faire pour que cela se produise, et ils sont vraiment bons pour vous inciter à tout gâcher .

Je comprends où l'appel du créancier peut ressembler à un briseur de grève que vous n'avez qu'à choisir. Non.

Oh, mais ils pourraient me poursuivre !

Non, ça n'arrivera pas.

En supposant que vous avez été franc sur les actifs d'Abe, la première chose que le créancier fera - avant le procès - est de faire une recherche d'actifs sur Abe. Ils vont voir un Abe sans pratiquement aucun actif pouvant être attaché.

Voyez, voici le truc. Lorsque vous poursuivez quelqu'un, cela coûte généralement plus de 5 000 $, il vaut donc mieux être susceptible de récupérer beaucoup plus que cela. Et vous devez supposer que l'accusé fera tout son possible pour se défendre. Vous pourriez arriver à la toute fin du procès (verdict) et boum ! Le défendeur déclare faillite, annulant tout votre travail ! Oh non! Vous devez donc planifier ce résultat et vous assurer que le défendeur dispose, disons, de 10 000 $ d'actifs au-delà de ce qui est protégé en cas de faillite par la loi MD. Et la loi MD protège beaucoup ! 25 000 $ de valeur nette de la propriété, des prestations d'invalidité et des jugements, des paiements d'assurance, des avantages publics, des IRA bien sûr, 5 000 $ en vêtements, livres et outils de commerce, 1 000 $ en appareils électroménagers, un terrain funéraire et un joker de 6 000 $ en plus ! Abe est complètement protégé.

Oh, et le warchest légal aussi. Le tribunal veut que vous payiez votre avocat et traite votre propre avocat comme une dette prioritaire. Ce n'est pas comme s'ils allaient récupérer l'argent de votre avocat pour payer d'autres créanciers, et l'avocat du demandeur ne le demanderait pas non plus (par courtoisie professionnelle).

Ainsi, un procès serait un geste tout à fait futile. Et ils le savent. Et ils ne porteront pas plainte.

En attendant, Abe devrait réduire ses coûts et économiser.

Laissez l'IRA tranquille. Ne vous précipitez pas pour rembourser la carte de crédit existante (continuez à payer les minimums à temps, évidemment). Réduisez les coûts et économisez un trésor de guerre. (vous devriez avoir 6 à 9 mois de fonds d'urgence de toute façon, donc ce n'est qu'une fraction de cela). J'aimerais voir Abe entrer dans ce truc avec 5000 $ prêts à partir. C'est le prix d'une sortie propre.

En attendant, Abe a besoin d'avoir une peau épaisse sur un nombre infini d'appels et de lettres de collecte, et de ne jamais rien dire sauf pour baiser. Ils viendront jusqu'en bas, et c'est la punition cosmique au lieu de la faillite.

Finalement, cela arrive.

Un an ou deux passent. Abe demande à un avocat de rédiger un contrat. Il dit :

  • Abe était la victime innocente d'un escroc.
  • Le créancier reçoit 5 000 $, en échange desquels Abe est complètement retiré de cette affaire.
  • Il y a un différend quant à savoir s'il s'agit ou non de la dette d'Abe. En tant que tel, aucune déclaration négative ne sera faite par l'une ou l'autre des parties à propos de l'autre, et en particulier, aucune donnée négative ne sera signalée à une agence d'évaluation du crédit, avec 10 000 $ de dommages-intérêts pour violation.
  • Abe n'a jamais bénéficié de cette dette, et en tant que tel, aucun 1099-C ne sera déposé, et aucun revenu ne sera déclaré à aucune agence.
  • Lieu, juridiction, ensemble de l'accord, homologues, bla bla.

Un jour, complètement à l'improviste, cette offre apparaît sur le pas de la porte du créancier. Le créancier va penser qu'il a tiré à la loterie parce que jusqu'à présent, c'était un chien mort irrécouvrable. Ils ne se soucient pas de ces autres choses. Ils se soucient du jour de paie. Accepteront-ils cela ? Oh, tu paries.

Vous pourriez probablement demander à votre avocat de marchander le numéro. Peu importe. Le "No 1099-C / Clean the Credit Report" est un écueil et est une bonne raison d'adoucir l'affaire.

Et Abe est sorti. Propre et clair.

Deux mois plus tard, vérifiez le dossier de crédit. Propre et Spiff.

Ce sera littéralement comme si cela ne s'était jamais produit. Eh bien, sauf pour les 5000 $, mais ce sera le prix ultime de l'affaire.

Oh non ! Ils ont quand même porté plainte !

Ensuite, vous déclarez...

... qu'ils sont idiots. (Pensiez-vous que j'allais dire autre chose ?)

Même s'ils sont au courant des 5 000 $ mentionnés ci-dessus, même s'ils n'étaient pas protégés d'une manière ou d'une autre... L'avocat d'Abe a dib sur ça. Ils ne peuvent pas discuter avec ça.

Alors venez en conférence et vous dites "Je dépenserai mon dernier dollar pour engager mon avocat pour faire la défense la plus vigoureuse possible, sans exception. Et puis, après le verdict, mon avocat contrecarrera tout vos actions de recouvrement. Si vous obtenez enfin une saisie-arrêt, je déclare faillite le lendemain et tous mes actifs sont protégés. OU, vous pouvez opter pour ce qui se trouve derrière la porte 2. (et présenter le contrat ci-dessus).

Ce sera la fin de ce procès.

Ensuite, il y a l'autre procès...

Abe aurait un droit de- action contre Bella, sur deux volets. Premièrement, Abe peut obtenir une ordonnance d'un tribunal civil pour remettre la voiture. (l'inverse d'une ordonnance d'interdiction, un comportement contraignant plutôt qu'interdisant). Et si Bella refuse, le juge a la possibilité d'emprisonner Bella indéfiniment pour outrage civil au tribunal (qui est une sanction, pas un crime).

Deuxièmement, Abe a le droit de recouvrer toutes les pertes et les coûts. Cependant, toutes les frictions dont nous avons parlé ci-dessus qui protègent Abe de crédit teurs, a le même effet pour protéger Bella d'Abe obtenant une récupération utilisable. Bella devrait donc atteindre un certain niveau de richesse avant que cet objectif ne porte ses fruits. Ce n'est probablement pas le cas, si Bella utilise la romance pour escroquer des voitures.

Abe devrait déposer la poursuite avant le délai de prescription pertinent, mais pourrait passer un peu plus de temps traquer le litige proprement dit, puis aurait 10 ans pour percevoir, qui est renouvelable. Pour ce que ça vaut : si Abe peut prouver qu'il y a eu fraude/crime, alors Bella ne peut pas effacer cette dette par la faillite.

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