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La règle des « 15 % jusqu'à la retraite » inclut-elle les cotisations de l'employeur ?


Question

Je continue de voir que vous devriez mettre 15 % de votre revenu (link2, link3) sur un compte retraite. Est-ce que cela inclut le match de l'employeur? Par exemple, si mon employeur a un match de 4 %, est-ce que je mets quand même 15 % ou est-ce que je le baisse à 11 % ? Que se passe-t-il si mon employeur a une base de 10 % (pas de correspondance. S'il s'agissait d'une correspondance, alors bien sûr, vous mettez les 10 %), est-ce que je la baisse maintenant à 5 % ?

Si mon total cotisations est de 15 %, alors j'aurai le même montant d'argent à la fin, quel que soit le régime de mon employeur. Si je mets 15% de mon argent gagné, alors dans le scénario 1 j'ai techniquement une contribution de 19% mais dans le scénario 2 j'ai une contribution de 25%, qui sont radicalement différentes (et elles sont bien plus que les 15%) . Ma question est donc la suivante : la règle empirique de 15 % inclut-elle votre employeur ?

Remarque : c'est plus à des fins éducatives qu'à la recherche de conseils.

2020/06/24
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6/24/2020 3:06:00 PM

Réponse acceptée

Cela dépend de qui vous posez la question et de la façon dont vous le voyez. Dans votre question liée, une réponse dit non (les autres ne précisent pas). Si vous demandez à Dave Ramsey, dont les conseils apparaissent souvent sur ce site , il dirait non. Il s'agit plus de contrôler où va votre argent que d'avoir un chiffre précis pour la retraite. 15 % plus une correspondance peuvent ne pas être suffisants si vous êtes proche de la retraite, et cela peut être plus que nécessaire si vous gagnez, disons, 500 000 et que vous avez déjà des millions de dollars d'actifs pour "prendre votre retraite" ; sur.

Ou vous pouvez l'examiner à partir d'un cadre de référence budgétaire. Autrement dit, si vous pouvez vivre avec 85 % de votre revenu, vous n'avez pas besoin d'autant pour votre retraite que si vous vivez avec, disons, 95 % de votre revenu. Ensuite, toute correspondance avec l'entreprise n'est qu'un bonus qui vous aide à atteindre votre objectif de retraite plus tôt.

N'oubliez pas qu'il s'agit d'un objectif. Il n'y a pas de magie à 15% qui fait 14% pas assez et 16% trop. Pour moi, c'est un montant raisonnable de mon revenu à épargner pour la retraite. C'est de l'argent qui ne va pas à quelque chose de discrétionnaire qui pourrait retarder ma retraite. Tout ce qui s'ajoute à cela est de la sauce, pour ainsi dire.

Si vous pouvez économiser 5 % de votre revenu, obtenir une contrepartie de 10 % et continuer à prendre votre retraite confortablement, cela peut vous suffire. Mais 25 % valent mieux que 15 % à chaque fois (tant que vous ne lésinez pas sur les nécessités, bien sûr).

2020/06/25
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6/25/2020 4:07:08 PM

TL;DR : Oui. Essentiellement, il s'agit de "mettre de côté X $ par an pendant Y ans, et vous aurez Z $ à votre retraite", où la source de X n'a pas d'importance (votre argent ou la contrepartie de votre employeur).


Si vous regardez la réponse de JTP à votre question liée, vous verrez que les 15 % recommandés il y a "10 % économisés et 5 % correspondants". D'autres personnes qui recommandent ce taux d'épargne peuvent supposer une ventilation différente, ou peuvent supposer qu'il n'y a pas de correspondance du tout. Cela dépend vraiment des hypothèses et des calculs utilisés par une personne en particulier pour arriver à cette recommandation.

Cette question et ses réponses soulignent qu'il y a beaucoup d'hypothèses sous-jacentes impliquées pour arriver à la "économisez 15 % pour la retraite" conseils. La question fait un bon travail d'énumération des nombreuses variables impliquées dans de tels calculs, mais l'hypothèse de base derrière ces calculs, et ce type de conseil en général, est

Je vais travailler un boulot contre de l'argent jusqu'à l'âge de X ans, puis je ne travaillerai plus. L'argent que j'économise en travaillant devrait remplacer Y % de mon revenu jusqu'à ce que j'ai X ans jusqu'à ma mort.

Il y a vraiment deux étapes de haut niveau pour calculer ce taux d'épargne . La première est "combien d'argent dois-je avoir épargné/investi pour générer ce revenu?"; ce sera un nombre réel, pas un pourcentage. Par exemple, si vous voulez 50 000 $ de revenu à la retraite (en supposant qu'il s'agit de Y % de votre revenu actuel), vous voulez probablement environ 1 250 000 $ épargnés/investis (ou plus, ou moins, selon les hypothèses faites sur le taux de rendement, le taux de retrait , espérance de vie, autres revenus, etc.).

À partir de là, la deuxième étape est "combien dois-je ajouter à mon épargne/investissements par an pour atteindre ce nombre quand j'aurai X ans vieux ?" ; ce nombre sera également un nombre réel. Par exemple, si vous avez actuellement X-1 ans avec 0 épargne, vous devrez cotiser 1 250 000 $ par année pour atteindre votre objectif. Si vous avez X-40 ans, avec quelques économies, ce nombre sera considérablement inférieur.

Le nombre calculé à la deuxième étape peut en effet être d'environ 15 % de vos revenus. Cependant, peu importe la source de l'argent, tant que ce montant est économisé/investi.


Ce conseil suppose généralement qu'une personne dépense une grande partie de leur revenu, et doit donc remplacer la majeure partie de leur revenu de travail à la retraite. Si vous regardez plutôt quelles sont vos dépenses et visez à les couvrir plutôt qu'à remplacer vos revenus (vous pouvez obtenir des promotions et/ou des augmentations importantes, mais cela ne signifie pas que vous aurez besoin de plus de revenus à la retraite et que vous serez soudainement "en retard" ; sur l'épargne même si vous étiez « sur la bonne voie » avant la promotion), vous constaterez peut-être que l'objectif d'épargne (par exemple, 1 250 000 $) est supérieur à ce dont vous avez besoin. Cela signifie que vous pouvez soit définir un objectif inférieur et économiser à un rythme plus lent, en atteignant votre objectif inférieur à l'âge X (bien que vous puissiez alors dépenser plus d'argent, rendant votre objectif inférieur inexact), soit définir un objectif inférieur et l'atteindre. avant l'âge de X, vous permettant de prendre votre retraite plus tôt (ou de continuer à épargner et de prendre votre retraite en toute sécurité).

2021/05/06

C'est une question vraiment intéressante. Ayant insisté sur ce chiffre de 15 %, je n'avais jamais vraiment envisagé si la correspondance de l'employeur devait en faire partie. Par stressé ici, je veux dire "sentir que je ne suis pas correctement 'adulte'".

Selon daveramsey.com, cela ne devrait pas compter. Je ne souscris pas personnellement aux approches de Ramsey (ni d'accord ni en désaccord avec), mais beaucoup de gens s'intéressent aux commentaires de son site. L'article suggère que vous devriez mettre 15 % de vos revenus sur le compte, tout comme les bonnes pratiques/discipline.

Je veux que vous mettiez 15 % de vos revenus Ce que votre entreprise correspond, quelle est votre pension, quelle est votre retraite militaire n'entre pas dans cette équation.

En fin de compte, c'est une opinion. 15% est toujours une ligne directrice approximative, mais cela revient à la planification de la retraite. Si 15 %, y compris la contribution de votre employeur, suffisent à financer votre retraite en fonction des chiffres, alors tant mieux. Si ce n'est pas le cas, n'incluez pas la contribution de l'employeur dans vos chiffres. Gardez également à l'esprit que si votre budget est défini pour ne représenter que 10 % du départ à la retraite, puis que vous changez d'emploi et que la contrepartie de l'employeur est moindre, vous devrez augmenter votre contribution personnelle pour en tenir compte.

2020/06/24

Une chose à considérer est le calendrier d'acquisition du match de l'employeur.

S'il faut 5 ans pour arriver au point où si vous partez, vous obtiendrez le match entier, alors il y a un danger si vous incluez la correspondance dans l'évaluation du montant que vous devez contribuer et vous ne restez pas assez longtemps pour être entièrement acquis.

Cette règle empirique de 15 % n'est pas la seule version de cette règle empirique. Vous pouvez trouver des personnes qui recommandent 10 %. C'était 10 % lorsque je commençais à peine, mais beaucoup de gens avaient des pensions.

Cette règle empirique de 10 % ou 15 % n'est qu'une supposition. Vous devrez toujours examiner votre situation.

2020/06/24

Investir 15 % de votre revenu à la retraite est simplement une règle empirique, et sa mise en œuvre exacte est une question d'opinion. Il est logique que si votre employeur cotise à votre retraite, ce fait devrait être pris en compte dans votre planification.

Cependant, toutes les cotisations de retraite de l'employeur ne sont pas identiques. Voici quelques raisons pour lesquelles vous ne voudrez peut-être pas compter sur elles :

  • Si la retraite de votre employeur est une pension, elle peut échouer si l'entreprise a des difficultés financières à l'avenir.

  • Parfois, le match de l'employeur a une période d'acquisition, où si vous quittez l'entreprise avant un certain laps de temps, vous perdez le match. (J'ai perdu les fonds de contrepartie de l'employeur pour cette raison.)

  • Parfois, la contrepartie de l'employeur est limitée quant à ce dans quoi elle peut être investie. Par exemple, un endroit où j'ai travaillé a investi tous les fonds de contrepartie de l'employeur en actions de la société. Ce n'est pas nécessairement un bon investissement ou un investissement sûr.

En fin de compte, vous devrez être le juge de combien vous pouvez compter sur votre retraite financée par l'employeur pour être là quand vous en avez besoin. Si vous décidez de ne pas en tenir compte dans votre planification et que vous finissez par avoir trop d'argent à la retraite, vous ne le regretterez probablement pas.


Je fais de l'éducation à la retraite sur la côte Est pour une grande banque et nous enseignons toujours que la contribution de contrepartie de votre employeur soit incluse dans le montant de votre contribution. Donc, à la question initiale d'OP, si vous contribuez à 11 % et que l'entreprise vous donne un coup de pied de 4 % dans un match, vous contribuez à 15 % pour la retraite.

Une autre bonne règle de base que nous enseignons est d'augmenter votre 401(k )/contribution au compte de retraite de 1 % par an jusqu'à un plafond de "x"% (15-20 % est une fourchette communément acceptée).

Votre plan peut avoir une "auto-escalade" fonctionnalité que vous pouvez configurer automatiquement pour augmenter votre pourcentage de contribution de"x%" automatiquement à un moment précis (généralement une fois par an). Si votre plan n'a pas cette option, je mettrais juste un rappel sur votre calendrier (janvier ou après une augmentation/bonus) pour l'augmenter manuellement chaque année.

2020/06/25

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