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Dois-je acheter une maison plus agréable dans un quartier moins bon pour moins que ce que j'avais prévu ?


Question

Je suis un homme célibataire d'une vingtaine d'années, basé au Royaume-Uni et cherchant à acheter ma première maison. Je vois cette maison comme une maison de `` tremplin '' et j'ai l'intention d'y vivre pendant 5 à 15 ans jusqu'à ce que je trouve un partenaire et que je prévois d'avoir des enfants, puis de passer à une meilleure maison.

J'ai un budget d'environ 180 000 £ pour une maison en fonction de ma caution et de ce que la banque me prêterait comme hypothèque. Je pense que c'est le bon moment pour acheter en raison de la volatilité du marché immobilier ainsi que des faibles taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires.

J'ai vu des maisons dans un super quartier pour environ 180 000 £ et je pense que c'est dû à la zone ceux-ci augmenteraient en valeur. J'ai également vu une maison aux spécifications légèrement meilleures dans une zone pire pour environ 130 000 £ - ce qui est nettement inférieur à mon budget. Cela signifierait que je pourrais acheter la maison et avoir encore beaucoup de dépôt supplémentaire ainsi que les remboursements mensuels étant inférieurs. Avec l'argent excédentaire, j'envisagerais de « payer l'hypothèque en trop » afin de réduire la durée de l'hypothèque et donc d'accumuler plus de valeur nette dans la maison. Je suis conscient que le surpaiement de l'hypothèque s'accompagne parfois de pénalités et/ou de restrictions.

Ma question est donc : vaut-il la peine d'opter pour la maison beaucoup moins chère afin d'accumuler plus de fonds propres ou dois-je opter pour la plus maison chère dans l'espoir que j'accumulerais encore des fonds propres et que la valeur de la maison augmenterait également plus que la maison moins chère? Ou est-ce que j'oublie certains détails importants ?

2020/06/30
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6/30/2020 10:20:36 PM

Réponse acceptée

Bienvenue sur Money.SE. Vous savez, des questions comme celle-ci peuvent aider à indiquer le bon/mauvais pour un choix donné, mais il est peu probable qu'il y ait une "bonne" réponse. Je peux offrir une réponse bien raisonnée, seulement pour trouver un autre membre respecté qui propose exactement le contraire.

Compte tenu de la façon dont vous formulez la question, je préférerais la "pire" maison dans la "meilleure" zone. Comme vous le suggérez, ses perspectives de maintien de sa valeur et d'appréciation sont bien supérieures à celles d'un quartier moins recherché, à moins que les quartiers ne changent également.

En ce qui concerne le "surpaiement" - étant donné l'environnement de taux d'intérêt le monde, et le fait que l'inflation à long terme n'est pas morte, la plupart des prêts hypothécaires à faible taux ont maintenant un taux effectif proche de zéro. Je réfléchirais à deux fois avant de payer plus rapidement sur ce qui pourrait être le taux le plus bas que vous puissiez voir de votre vivant. À moins, bien sûr, que vous soyez si peu enclin à prendre des risques ou que vous ne pensiez pas que vous économiserez la différence, que ce conseil ne vous sera pas utile.

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6/29/2020 2:00:59 PM


La bonne réponse à cette question est personne ne sait.

Les raisons en sont simples :

  1. Vous supposez que la "pire zone" ne deviendra jamais une "meilleure région". Il y a des endroits au Royaume-Uni qui, historiquement, ont été considérés comme des zones pauvres, puis ont reçu des investissements et sont devenus "régénérés" de sorte que les prix des logements ont augmenté de manière significative, alors qu'il s'agissait par ailleurs d'un événement inattendu. Vous pouvez en trouver des exemples dans le nord-est et le nord-ouest de l'Angleterre, entre autres.

  2. Vous supposez que les prix de l'immobilier vont continuer à augmenter. À moyen/long terme, historiquement, cela a été une tendance générale au Royaume-Uni. Vous avez fait référence à une période de "5 à 15 ans". Il n'est pas possible de dire comment le marché du logement se comportera pendant cette période.

Mais le plus important :

3. Une maison ne vaut que ce qu'un acheteur est prêt à payer.

Vous ne savez pas ce que vous pourriez vendre une maison dans l'une ou l'autre région pendant 5 à 15 ans à l'avenir. Peu importe ce que vous pensez que votre maison vaut. Si personne n'est prêt à payer ce montant, toute question quant à savoir si c'était une bonne ou une mauvaise décision financièrement est un point discutable.

Un exemple extrême serait si littéralement pas un seul acheteur ne voulait acheter votre maison, techniquement ça vaut "la peine" 0 £. Vous recevrez ce montant, c'est-à-dire rien, si personne ne l'achète. C'est un scénario très improbable, mais met en évidence le fait que la valeur/valeur peut différer pour un acheteur et un vendeur. En termes de gain d'argent grâce à une vente, cela dépend de ce que l'acheteur considère qu'il vaut - et non de ce que vous, en tant que vendeur, pensez qu'il vaut.

Puisque personne ne peut vous donner les réponses à ces points, l'une ou l'autre option pourrait être considéré comme bon ou mauvais. C'est vraiment aussi simple.

2020/06/30

Je pense qu'il y a deux facteurs à équilibrer ici :

  • Achetez le maximum de maison que vous pouvez vous permettre
  • Soyez réaliste quant à ce que "vous pouvez vous permettre" ; signifie

En général, c'est une bonne idée d'acheter autant de maison que vous pouvez vous le permettre - en faisant un pas et demi sur l'échelle du logement plutôt qu'un pas seulement.

Cependant, pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre, ne vous contentez pas de croire la banque sur parole quant à ce qu'elle vous prêtera - même avec toutes les vérifications d'accessibilité post-2008, etc., à mon avis, vous peut encore emprunter bien plus que ce qui serait raisonnable. Vous devez garder à l'esprit que les taux d'intérêt sont à un niveau historiquement bas et qu'ils le sont depuis longtemps - utilisez des calculatrices hypothécaires pour tester ce que serait le paiement mensuel si les taux montaient à 7 %, par exemple. Même si vous obtenez un accord à taux fixe de 5 ou 10 ans, lorsque cet accord se termine, vous devrez faire le tour et trouver une option abordable, et sur ce type d'échelle de temps, il est parfaitement possible que les taux soient de 7 % ou même plus. Lorsque nous avons effectué nos propres vérifications d'accessibilité, nous avons utilisé 5 %, 10 % et même 15 % pour nous assurer que nous pouvions nous permettre l'option la plus élevée même pendant quelques mois si nous devions le faire.

2020/06/29

Du point de vue purement monétaire dans lequel vous posez la question, je suis d'accord avec Vicky sur le fait que vous devriez considérer ce que "peut se permettre" signifie vraiment - calculez ce que vous serez à l'aise de payer en ce moment, ce que vous pouvez payer si Covid dure encore 2 ans et que le marché du logement s'effondre ou si un vaccin est disponible demain & l'hypothèque commence à monter en flèche. Réfléchissez également à ce qui se passera si vous rencontrez votre partenaire demain et que vous finissez par déménager dans un délai d'un à deux ans.

Ajoutez ensuite le facteur personnel - voulez-vous vivre dans le quartier le plus agréable ou serait-ce le "pire" ? mieux pour vous (à proximité du travail, des endroits où vous voulez aller, des centres de transport, etc.). Aimez-vous les maisons les plus chères ou voudriez-vous opter pour la moins chère et pouvoir vous offrir un mobilier plus agréable ?

2020/06/29

Le marché immobilier connaîtra des hauts et des bas et rien ne garantit que les prix de l'immobilier augmenteront, mais acheter une bonne maison dans un mauvais quartier (qui ne montre aucun signe d'amélioration) est toujours un pari perdant. Acheter un "moindre" une maison dans un bon quartier vous donnera au moins une chance de vous battre.

Choisissez le meilleur quartier que vous pouvez vous permettre, même si la maison nécessite des réparations. Vous êtes jeune et si vous avez le temps et le talent, vous pouvez améliorer vous-même la maison (peinture, rénovation des cuisines et salles de bain) et augmenter sa valeur. Aussi démodé que cela puisse paraître, le sweat equity est la meilleure façon de débuter dans le jeu immobilier.

Dans tous les cas, vous êtes jeune et avez tout le temps de récupérer si vous faites une erreur.< /p>

Plus de 40 ans de succès (et d'échecs) dans l'investissement immobilier m'ont appris certaines choses...

2020/06/30

Je ne suis pas sûr que l'achat soit une bonne idée dans votre situation. Vous dites que vous voulez l'acheter comme « tremplin », que vous avez l'intention de le garder pendant 5 à 15 ans. Cela me suggère :

  1. Vous vous attendez à ce que le prix de l'immobilier augmente dans les 5 à 15 prochaines années, c'est-à-dire que vous considérez l'achat d'une maison comme un meilleur investissement qu'un portefeuille de marché diversifié
  2. Vous considérez probablement la location comme un "jet d'argent"

Ces deux hypothèses sont très discutables. Si vous étiez plutôt locataire, combien cela vous coûterait-il par rapport au prix d'une maison ? Lorsque vous comptez toutes les dépenses et les coûts d'opportunité, les chances sont de louer et de placer le reste des fonds dans un portefeuille de marché diversifié est financièrement un meilleur pari. Ajoutez à cela le fait que vous êtes très jeune et que vous pourriez très bien vouloir/avoir besoin de déménager dans les prochaines années (par exemple, pour un meilleur emploi).

Si vous voulez simplement profiter d'une maison, c'est bon. Mais je considérerais l'achat d'une maison comme une consommation, pas comme un moyen de créer de la richesse pour s'offrir une meilleure maison dans 5 à 15 ans.

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