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Mon entreprise suspend son match 401K ; quelle est la meilleure chose à faire avec mon argent?


Question

Je suis un citoyen américain de 25 ans travaillant aux États-Unis pour une entreprise américaine. Compte tenu des temps difficiles de ces jours, mon entreprise a choisi de suspendre son match 401k. Je gagne trop d'argent pour contribuer à un Roth IRA. Quelle est la chose la plus efficace à faire avec mon argent ? Dois-je maintenir mon niveau de contribution 401k, ou le réduire et mettre l'argent ailleurs ? Mon instinct me dit de le faire et de mettre l'argent supplémentaire dans un compte d'investissement individuel, mais mes recherches sur Google donnent des réponses mitigées.

2020/08/05
1
17
8/5/2020 5:39:56 PM

Réponse acceptée

Sur la base de votre commentaire, je ne vois aucune raison d'arrêter toutes les contributions à votre 401k sauf pour les raisons suivantes :

  1. Vos choix d'investissement dans le 401k sont horribles (mauvais fonds, frais élevés) ou le compte lui-même a des frais élevés, au point qu'un compte de courtage vous offrirait de nombreuses options (moins chères).
  2. Vous avez une dette à taux d'intérêt élevé ou avez besoin de consolider votre fonds d'urgence, comme Pete l'a dit dans sa réponse. Une entreprise qui arrête les matchs 401k pourrait commencer à licencier...

Si votre plan 401k a de bonnes options d'investissement, des frais peu élevés et que vous n'avez pas de "cheveux en feu" ; dette, gardez vos contributions 401k les mêmes. Le 401k est toujours fiscalement avantageux, donc placer l'argent dans un compte de courtage serait essentiellement la même chose, sauf sans les avantages fiscaux.

2020/08/05
33
8/5/2020 8:04:49 PM


Puisque vous souhaitez investir dans un Roth, nous n'avons certainement pas besoin de vous convaincre de la valeur de l'épargne-retraite. Une chance que vous puissiez passer le mot à moi à 25 ans ? (ce qui, malheureusement, c'était il y a un moment :)

J'espère qu'il est également inutile de parler de la sagesse d'un fonds d'urgence ; évidemment c'est la priorité #1. Vous ne pouvez pas compter sur «l'emprunt» d'un 401K parce que cela ne fonctionne que tant que vous restez dans cet emploi. De plus, il y a quelque chose à dire pour réduire la dette, mais si vous êtes déjà satisfait de votre plan d'investissement 401K, je n'ai aucune raison de douter de vous.


Je suis définitivement d'accord avec Roth est plus favorable qu'un simple 401K pour un certain nombre de raisons non fiduciaires (et certaines fiduciaires mais elles sont subtiles et compliquées). Il y a plusieurs façons d'y arriver.

Tout d'abord, parlez à votre fournisseur 401K d'un Roth 401K. Ouais, c'est une chose; mais ce n'est pas une chose pour tout le monde dans chaque plan.

Deuxièmement, comme Pete l'explique, vous pouvez utiliser la "porte dérobée Roth" - contribuer à un IRA traditionnel mais ne pas prendre la déduction fiscale< /em> ; c'est ce qu'on appelle un IRA non déductible . Ensuite, vous faites un "Convertir en Roth" ; et le montant de la contribution n'est pas taxé car il était déjà taxé.

  • Cependant, si vous avez déjà des IRA traditionnels, le Backdoor Roth a un gros problème. Vous ne pouvez pas choisir les IRA à convertir ; vous devez les convertir tous en proportion. Donc, si vous aviez 12 000 $ d'IRA existant et que vous dérobiez 6 000 $ de nouveau NDIRA, vous convertiriez 4 000 $ de l'IRA existant et 2 000 $ du nouveau NDIRA, et vous devriez payer des impôts sur les 4 000 $. Plus étrange, vous reportez 4 000 $ de statut ND (impôt déjà payé) sur l'IRA restant qui sort ensuite proportionnellement - hé, j'ai participé à des compétitions de mathématiques au niveau national, et cela me donne des maux de tête !

Il y avait une question de légalité de la porte dérobée de Roth. Certains ont soutenu que c'était un bug. Mais des documents ont récemment fait surface qui révèlent que le Congrès le considère comme intentionnel et que l'IRS considère que c'est comme si de rien n'était.


Les performances réelles des investissements consistent en grande partie à éviter les préjugés, à respecter plutôt qu'à battre les indices de référence et à résister à l'envie d'agir en réponse à ce qui se passe en ce moment. Choisissez comment vous épargnez en fonction de ce qui vous aide à mettre de l'argent de côté de manière durable, à ne pas jouer avec et à maintenir les coûts permanents (frais et frais de service) bas.

2020/08/06

Si vous avez une hypothèque ou d'autres dettes, la meilleure utilisation de votre argent est de les rembourser. N'oubliez pas qu'une hypothèque est une dette. Les cartes de crédit et autres prêts d'abord, bien sûr, car ils ont le taux d'intérêt le plus élevé.

Mais après cela, les intérêts que vous payez sur un prêt hypothécaire sont garantis supérieurs à ce que vous pourriez gagner sur n'importe quel compte bancaire. N'oubliez pas que pour que la banque atteigne le seuil de rentabilité, les intérêts sur les hypothèques et autres prêts doivent payer les intérêts sur l'épargne plus les frais généraux d'administration de la banque, de sorte que les intérêts payés sur l'épargne (même 401 000) inévitablement ont être inférieur aux intérêts imputés sur tous les prêts.

La raison "correspond" le financement d'une entreprise rend ce régime avantageux, c'est que la marge entre les intérêts payés et les intérêts facturés est inférieure à 100 %. Le financement supplémentaire de la société couvre largement cette marge, ce qui en fait une bonne utilisation de votre argent. Enlevez ce "match" financement, et même avec un allégement fiscal, vous perdez du terrain dans l'ensemble.

Bien sûr, cela dépend des conditions de votre prêt hypothécaire. Certains peuvent limiter le montant que vous pouvez rembourser à tout moment ou au cours d'une année, vous devrez donc vérifier les détails. Cela suppose également que vous avez une hypothèque - si ce n'est pas le cas, cela ne s'applique naturellement pas à vous.

2020/08/07

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