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Une petite famille peut-elle prendre une retraite anticipée avec 1,2 million + un emploi à temps partiel ?


Question

Étant donné :

  • Couple marié âgé de 40 ans avec un enfant de moins de 5 ans
  • 800 000 $ combinés 401 000
  • 400 $ K épargne/investissements combinés
  • Aucune dette
  • 90 000 dépenses annuelles moyennes, hypothèque incluse

Est-il possible de prendre sa retraite maintenant avec un partenaire travaillant travail à temps partiel, offrant une assurance maladie décente (c'est-à-dire Starbucks 12 $/h) ?

2020/10/31
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10/31/2020 1:13:08 AM

Réponse acceptée

Regardez juste les maths pendant une seconde. Ok, donc c'est plus d'une seconde...

Mathématiques

Supposons que votre travail à 12 $/h dure 30 h par semaine, cela vous rapporte un revenu de 18 720 $ ( 52 semaines * 30 h/semaine * 12 $/h). Ce n'est même pas votre salaire net, dont vous paierez probablement environ 25 % pour les impôts et autres déductions comme l'assurance maladie, donc vous envisagez un peu plus de 14 000 $ par an.

Si nous prenons cela 14 000 $ de vos dépenses annuelles prévues de 90 000 $ (90 000 $ - 14 000 $), cela représente toujours 76 000 $ que vous dépensez chaque année de plus que ce que vous gagnez.

Avec un total de 1,2 million de dollars , vous envisagez près de 16 ans (1 200 000 $ / 76 000 $/an = 15,7895 ans) vous pouvez survivre avant que votre argent ne soit complètement épuisé, y compris votre argent de retraite, qui n'inclut pas tous les frais, amendes et taxes pour le retrait anticipé de votre 401k.

Les rendements que vous attendez de votre épargne ou de vos investissements ne changeront pas de manière significative ce calcul. Vous pourriez obtenir 1 an de plus, si les marchés sont continuellement et de manière fiable fantastiques, mais ce n'est pas beaucoup. Et plus vous retirez des investissements, moins ils rapportent aussi, donc vous regardez la définition des rendements décroissants. Et ces retours pourraient même ne pas compenser les frais, les amendes et les taxes pour le retrait anticipé de votre 401k dont j'ai parlé il y a un instant, de sorte que vous n'aurez peut-être même pas plus de temps que prévu.

Urgences

Et cela ne tient même pas compte des urgences. Si vos appareils s'éteignent, vous envisagez probablement des dépenses supplémentaires d'environ 1 000 $ dont vous n'avez pas tenu compte. Une laveuse ou une sécheuse ne coûte peut-être pas grand-chose, mais un réfrigérateur peut facilement en faire le double. Et un climatiseur ou un four peut être encore plus. Un chauffe-eau peut coûter entre 500 et 800 $, mais vous devez quand même payer la main-d'œuvre, à moins que vous n'obteniez un sans-réservoir, alors vous parlez de 1 200 $ pour l'unité et encore plus pour la main-d'œuvre.

Si votre maison est endommagée par une catastrophe naturelle ou le toit a juste besoin d'être remplacé, c'est plus d'argent que vous dépensez au-delà de vos dépenses prévues. Si une fenêtre se brise, ce qui peut arriver simplement à cause du froid extrême, c'est une autre dépense. Un feu de cuisine peut coûter des milliers de dollars à réparer. Une conduite d'eau cassée peut endommager plusieurs étages et coûter des milliers de dollars à nettoyer et à réparer.

Aucun remodelage ne se produira.

Véhicules

Qu'en est-il de votre Véhicules)? Ils ne vont pas durer éternellement. Même si vous pouvez faire tout le travail vous-même, plus ils vieillissent, plus il faut d'argent pour les faire fonctionner. Il faut aussi beaucoup de temps pour faire le travail. J'ai gardé une voiture à 185 000 milles et une autre à 215 000 milles, donc je connais cette situation.

Oui, vous allez devoir remplacer vos véhicules à un moment donné. Et vous n'obtiendrez probablement pas un prêt pour un bon remplacement à moins de 20 000 $ de revenu. Peu importe la qualité de votre crédit, la banque sait qu'elle ne peut pas vous soutirer plus d'argent que vous n'en gagnez. En fait, ils examineront toutes vos dépenses par rapport à vos revenus et verront vos dépenses de 90 000 $ pour votre revenu de 18 000 $ et vous refuseront catégoriquement le prêt, alors qu'ils s'enfuient en hurlant. Votre ratio dette/revenu sera atroce.

Bien sûr, vous pouvez simplement payer en espèces, mais cela réduira la durée pendant laquelle vous pourrez survivre grâce à vos économies. Même si c'est "seulement" 5 000 $, c'est presque les dépenses d'un mois entier (90 000 $ / 12 mois = 7,5 000 $/mois). Et 5 000 $ ne vous rapportent plus beaucoup pour une voiture. Vous envisagez au mieux une voiture de 5 à 10 ans à kilométrage élevé (90 000 à 120 000 milles), c'est-à-dire lorsque des réparations majeures commencent à apparaître, vous êtes donc susceptible de commencer les réparations dans quelques mois.

Je viens de dépenser près de 1 000 $ pour acheter un nouveau jeu de 4 pneus. Les capteurs de pression des pneus étaient sortis, ce qui a ajouté à la dépense. Et quand ils ont fait l'alignement, ils ont trouvé que la direction à crémaillère et le pignon et les embouts de biellette devaient être remplacés, donc ça va coûter 900 $ de plus, à moins que je ne trouve un endroit moins cher ou que je le fasse moi-même. Même si je le fais moi-même, cela reste 300 à 500 $ avec les pièces et un autre alignement, sans parler des +4 à 6 heures probables pour le faire, car je n'ai jamais fait cela auparavant. Et c'est avec moi ayant déjà +90 % des outils, un endroit pour le faire, pas mal d'expérience sous le capot, et regarder une vidéo de quelqu'un d'autre le faisant.

Enfants

Votre famille pourrait accidentellement ou volontairement s'agrandir. Votre assurance ne couvrira pas complètement la naissance, donc c'est plus de dépenses. Sans parler d'un autre enfant à nourrir, habiller, emmener à ses événements sportifs, et bien plus encore.

Même si cela ne se produit pas, votre enfant actuel va probablement se casser un bras, une jambe ou avoir d'autres hospitalisations à un moment donné. Je me fiche de l'assurance que vous pensez obtenir, elle ne couvrira pas tout. Cela ne couvrira pas non plus le temps que vous devrez vous absenter du travail pour y faire face. Et oui, même avec un parent au foyer, le parent qui travaille devra toujours s'absenter pour s'occuper de ses enfants à un moment donné.

Il y a ensuite les frais de scolarité. Même dans les écoles publiques, vos dépenses vont augmenter sans cesse. Si l'enfant fait du sport, vous envisagez probablement un minimum de 1 000 $ par an pour l'équipement et les autres frais. Cela n'inclut pas les choses comme les voyages, la nourriture/les collations/les boissons, l'essence supplémentaire pour la voiture et bien plus encore. Être dans le groupe, une voix, un débat ou 100 autres groupes n'est pas gratuit non plus.

Les livres ne sont pas bon marché, s'ils sont perdus ou endommagés. L'obtention du diplôme d'études secondaires comprend généralement une fête assez coûteuse. Et tu vas devoir trouver comment donner à Junior sa première voiture. Faites-vous en sorte qu'ils l'achètent à 100 % eux-mêmes ? Certaines personnes le font, ce qui n'est pas une mauvaise chose, mais cela peut conduire à un véhicule dangereux et peu fiable. Et s'ils ont besoin d'un prêt pour obtenir une voiture décente, vous devrez y être cosignataire, ce que votre situation ne va pas aider, comme je l'ai mentionné plus tôt. De plus, à ce moment-là, vous approcherez de la fin de votre argent. Vous aurez peut-être encore 330 000 $ dans 12 ans, mais cela semblera assez petit par rapport à ce avec quoi vous commencez. (Et n'oubliez pas qu'il ne s'agit que d'environ 4 ans de vos dépenses avant d'être complètement fauché.)

Donc, au milieu de votre enfant voulant aller à l'université, vous n'aurez plus d'argent. Vous ne pourrez pas cosigner leurs prêts étudiants, vous ne pourrez pas les aider à rembourser leurs prêts et vous chercherez votre propre argent.

Vacances

Oubliez les vacances. Vous ne pouvez tout simplement pas vous le permettre.

Retraite

Puisque vous n'aurez pas beaucoup cotisé à votre Sécurité Sociale pendant 16 ans, vous n'aurez pas grand-chose pour vivre . Votre 401k sera vidé, vous devrez donc continuer à travailler jusqu'à votre mort.

Mon père a travaillé comme soudeur pendant 20 ans et comme agriculteur pendant plus de 20 ans avant cela. Son revenu du travail de soudure et le bénéfice de l'agriculture n'étaient pas beaucoup plus que ce que vous allez gagner à temps partiel. Après avoir pris sa retraite à 65 ans, il a fini par travailler à temps partiel jusqu'à 72 ou 76 ans. Il a réussi à économiser quelques "investissements" ; il l'appelle, alors maintenant il est enfin complètement à la retraite. Il a même aidé son frère et quelques amis à cultiver même après avoir quitté son emploi à temps partiel pour gagner de l'argent supplémentaire.

Ma mère avait plusieurs emplois, mais un bon qui payait très bien. Jusqu'à ce qu'ils mettent tout le monde en conserve il y a environ 15 ans et volent la caisse de retraite. Elle est maintenant dans la fin des années 70 et travaille toujours, alors qu'elle peut trouver quelqu'un qui l'embauchera en raison de son âge et de ses problèmes de santé. Elle n'avait même pas d'emploi fiable pour partir officiellement à la retraite.

Ce ne sont que 2 exemples parmi les dizaines de personnes que je connais personnellement et les millions de personnes qui travaillent après "l'âge de la retraite" ; joindre les deux bouts. Ne soyez pas comme eux. La plupart d'entre eux n'avaient pas le choix, avec leur santé, les opportunités d'emploi (ou leur absence), le manque d'éducation, les bouleversements économiques et mille autres raisons pour lesquelles ils n'ont jamais gagné d'argent réel, ou ont perdu ce qu'ils ont réussi à gagner. .

Vous avez le choix, donc pour vous et votre famille, ne choisissez pas cette option.

Le stress

Est le stress des problèmes d'argent un bon compromis pour le stress de votre situation actuelle ? Permettez-moi de vous dire que travailler dans un poste de vente au détail ou de restauration comme Starbucks, comme vous l'avez mentionné, n'est pas sans stress. Vous devrez faire affaire avec les Karen du monde lorsque vous n'obtiendrez pas leur commande à 110% correcte. Vous devrez également probablement faire face à des gestionnaires sous-formés ou sans formation qui ne sont pas fiables, déraisonnables et peu disposés à travailler avec vous.

Vous devrez également traiter avec des collègues sous- ou sans formation. des travailleurs peu fiables, déraisonnables et peu disposés à travailler avec vous. Il y a un taux de roulement élevé dans ces postes, et généralement pour une raison. Et s'il vous arrive de rester à un poste assez longtemps, vous pourriez avoir un responsable qui pense que vous essayez de prendre son poste et qui se fera virer pour cela.

Ce stress vaut-il 12 $/h ? Cela vaut-il la peine d'essayer de respecter un budget dont les calculs ont déjà montré qu'il ne durera pas très longtemps ?

Augmentations

Vous penserez probablement que vous pouvez compter sur des augmentations au fur et à mesure des années. Bien sûr, c'est ce que tout le monde recherche. Mais dans un emploi mal rémunéré comme Starbucks et avec vous étant à temps partiel, vous envisagez des augmentations de 1,5 à 3 %, si vous en obtenez une du tout. Et ils pourraient même plafonner votre salaire à un moment donné. Et c'est s'ils n'utilisent pas d'excuses comme "difficultés économiques", ne pas performer aussi bien qu'ils l'espéraient, ne pas apprendre autant que vous "devriez", avoir quelques retards ou d'autres mauvaises notes sur votre dossier, ou 100 autres raisons qu'ils donneront.

Et que 3 % de 12 $/h ne commencent même pas à couvrir l'augmentation de 3 à 5 % des dépenses sur les 90 000 $ que vous faites actuellement. Lorsque les gens disent "3 % d'augmentation du coût de la vie", ils gagnent généralement plus qu'ils ne dépensent. Et même les augmentations de 3 % ne servent qu'à vous maintenir à votre niveau actuel. Cela ne vous avance pas. Sans oublier que la plupart des augmentations de salaire sont dues au changement d'emploi, plutôt qu'au simple passage à un poste unique. Obtenir un nouvel emploi prend du temps et de l'argent, et une bonne dose de stress lorsque vous essayez de le cacher à votre employeur actuel, comme beaucoup de gens doivent le faire. Être licencié simplement parce que vous cherchez un autre emploi est un vrai problème auquel les gens sont confrontés.

Mes qualifications

Pendant plus d'une décennie, je n'allais pas aussi bien que cette réponse parle sur. J'ai essayé de m'inscrire à l'université avec bien moins de 12 $/h et bien moins de 30 heures/semaine.

Ces vieilles voitures dont j'ai parlé plus tôt ? Ils étaient mon chauffeur quotidien et les voitures de rechange que j'avais en même temps. Je rebondirais entre eux dès que l'un d'entre eux se cassait et je pouvais me permettre de réparer les choses. J'ai fini par devoir jeter les deux, car les cadres étaient complètement rouillés et ils continuaient à nécessiter plus de réparations que je ne pouvais suivre.

Je suis dans une bien meilleure situation maintenant, mais cela a pris plus de 5 ans pour rembourser la majeure partie de la carte de crédit et de la dette personnelle que j'avais accumulées pendant cette période et 5 autres années pour finir de rembourser les prêts étudiants. Même encore, je ne gagne pas autant que vous dépensez chaque année, et c'est après que j'ai augmenté mes revenus d'environ 2,5 fois au cours des 4-5 dernières années.

Conclusion

Bien qu'il soit très attrayant de prendre une retraite anticipée, vous n'avez tout simplement pas l'argent et la situation pour le faire. Comme le mentionne une autre réponse, certaines personnes pourraient prendre leur retraite maintenant avec l'argent dont vous disposez, mais pas avec vos dépenses. Vous auriez à réduire considérablement vos dépenses annuelles pour que les calculs fonctionnent. Si vous augmentez le montant que vous êtes payé ou le montant que vous travaillez, c'est très bien, mais alors est-ce vraiment très différent de ce que vous faites maintenant ?

Oui, j'ai peint un tableau assez sombre, voire assez horrible image de votre avenir dans cette réponse. Vous pourriez penser que j'essaie juste de vous faire peur et que ce n'est pas très réaliste. Eh bien, j'essaie de vous faire peur parce que c'est trop réaliste.

2020/11/02
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11/2/2020 9:56:17 PM


Dépenses de 90 000 $. Moins 12 000 $ de revenu. C'est 78 000 $. Vous demandez si 78 000 $ peuvent être remboursés sur un investissement de 1,2 M$.

En règle générale, nous parlons d'un taux de retrait sécuritaire de 4 %. Mais même alors, ce taux est basé sur une retraite qui a un horizon d'environ 30 ans. Ainsi, 48 000 $ pourraient être possibles en tant que retrait annuel, mais beaucoup diraient que même cela est trop agressif. De plus, gardez à l'esprit que 4 ans peut être l'âge où le coût pour les enfants est le plus bas. Vous êtes post-couche et garderie. Mais, le sport commence, l'apport alimentaire augmente, les vêtements sont tous les ans, etc. Mon enfant est en terminale et le total était d'environ 175 000 $. Pas de prêt, nous avons économisé chaque année depuis sa naissance. Dans 15 ans, cette même éducation pourrait coûter 300 000 $, ou elle pourrait être gratuite. Qui sait ?

Vous êtes sur la bonne voie, une retraite anticipée bientôt, assurez-vous simplement que votre budget est bien défini. Et que vous savez comment retirer des fonds pour éviter une pénalité de 10 %.


avec un partenaire travaillant à temps partiel, offrant une assurance maladie décente (c'est-à-dire Starbucks 12 $/h) ?

Le temps partiel peut nécessiter 30 heures par semaine pour être admissible à le bénéfice. Et cela suppose que l'ACA survive. Si ce n'est pas le cas, il faudra peut-être 40 heures pour obtenir des prestations ou choisir parmi un plus petit groupe d'employeurs.

400 000 $ d'économies/investissements combinés

< p>Ce 400K doit vous durer jusqu'à ce que vous ayez 59,5 ans, donc environ 20 ans. A 90K par an de dépenses qui ne suffiront jamais. Bien que 18 000 à 20 000 travaillant pour l'assurance maladie aideront à remplacer une partie du revenu manquant.

De plus, avec un enfant de 5 ans, ses années universitaires atteindront juste avant que vous n'atteigniez 59,5

Ce serait serait plus facile si la maison était payée avant de prendre sa retraite et qu'il y avait 529 fonds pour permettre de payer les frais de scolarité à l'école publique la plus proche et qu'ils prévoyaient de vivre à la maison pendant l'université.

2020/10/31

Pas avec cette dette et ces dépenses annuelles.

Travailler à 12/h équivaut à 24 000/an. Votre dépense est de 90000/an. Le déficit net est de 66 000/an 401K est nécessaire lorsque vous arrêtez de travailler un jour. Et durera à peine votre durée de vie prévue à environ 30 000 revenus par an. Le choc de style de vie sera énorme par rapport aux dépenses de 90 000/an. L'enfant aura 11 ans et aura encore besoin de soutien pendant plusieurs années et devra faire son chemin jusqu'à l'université. À ce stade, vous serez dans un monde de souffrance financière.

Si vous voulez prendre une retraite anticipée, vous devez tous les deux avoir des emplois bien rémunérés pendant 20 ans et augmenter vos paiements SS tout en économisant beaucoup plus. Il serait également nécessaire de réduire vos dépenses.

2020/11/02

Réalisez la moitié du portefeuille en revenus et l'autre moitié en croissance.

Ensuite, les 90 000 dépenses doivent être payées avec le résultat d'investissement de la moitié du portefeuille. Maintenant, 90 000 divisés par 600 000 appellent un revenu annuel de 15 %. Ou autorisez le travail à temps partiel et le résultat de placement annuel nécessaire est d'environ 13 %.

Maintenant, un résultat de revenu de placement annuel régulier de 15 % est possible avec effet de levier et couverture, mais généralement inhabituel.

Eh bien, comptez peut-être, disons, 3 % de dividendes annuels du portefeuille de croissance au portefeuille de revenu. Ensuite, un résultat annuel restant de 10 % est nécessaire à partir du portefeuille de revenus pour générer un dividende annuel total de 78 000 $ pour les dépenses moins le revenu à temps partiel.

Le résultat annuel du revenu de placement de 10 % peut être trouvé dans des fonds à capital fixe tels que le ticker PCEF, mais un contrat à terme vendeur sur le S&P500 serait une couverture coûteuse dans un marché en hausse. (Eh bien, un ordre stop-loss sur les contrats à terme S&P500 pourrait déclencher l'activation d'une couverture temporaire.) Ou un contrat à terme vendeur sur le bon du Trésor à 10 ans serait une couverture moins risquée mais ne couvrirait que l'intérêt général - tendance des taux. Une FPI hypothécaire peut être couverte par un contrat à terme vendeur sur le bon du Trésor à 2 ans.

2020/11/02

Lorsque vous quittez votre emploi, y a-t-il un délai pour transférer un 401k dans un Roth IRA ?

Je ferais d'abord un transfert direct vers un IRA. Ensuite, regardez attentivement où vous terminerez l'année, c'est-à-dire votre ligne de « revenu imposable ». La pire chose que l'on puisse faire est de ne pas bien comprendre la différence entre le revenu brut et l'impôt. Si vous êtes à, dites , ...

Quand est-il judicieux d'exercer tôt une option de vente profonde dans l'argent

Lorsque vous souhaitez que la transaction soit conclue dans l'année en cours par rapport à une expiration l'année suivante.

Vous voulez prendre votre retraite à 55 ans, mais le 401(k) commence à payer à 59,5 ans

Si l'on se sépare du travail à 55 ans ou plus, on peut se retirer de ce 401(k) sans pénalité. Vous pourriez également envisager une combinaison de dépôts Roth IRA. Les dépôts peuvent être retirés à tout moment sans conséquence fiscale.

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