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Revenu excédentaire après avoir entièrement financé tous les comptes de retraite. Maintenant quoi?


Question

Lurker de longue date, demandeur pour la première fois...

J'ai un problème positif. Nous sommes une famille de quatre personnes avec deux petits enfants avec un parent qui travaille (moi). Nous avons très peu de dettes : notre seule dette est notre hypothèque, que nous avons refinancée l'année dernière à 15 ans à 2,875 % (en réduisant de 9 ans notre prêt initial). Nous avons une tonne de fonds propres et les paiements sont fins et gérables, les impôts locaux ne sont pas extrêmes. Nous n'avons pas de prêts étudiants ni de notes de voiture. Nous n'avons aucune dette de carte de crédit. Nous n'avons pas l'intention de déménager. La retraite est dans 15-20 ans.

Je suis sur le régime de retraite de l'État au travail. Au-delà de cela, je finance entièrement nos Roth IRA chaque année, et je maximise également ma contribution 403 (b) chaque année. Les deux enfants ont des 529 en bonne santé (plus que maximisés chaque année grâce aux grands-parents) et nous avons un fonds d'urgence d'un an. Nous avons des plans pour quelques rénovations mais nous avons déjà économisé pour celles-ci.

Après tout cela, nous avons encore environ 700 $ par mois une fois toutes les dettes et dépenses payées. La dernière chose que je veux faire est de laisser cela reposer et se détériorer dans mon compte d'épargne à faible intérêt. Cependant, je ne sais tout simplement pas quoi en faire et quelles stratégies il me reste qui sont fiscalement intelligentes. Comme nous avons tout ce dont nous avons besoin dans le moment, je recherche des investissements à long terme : cet argent peut être immobilisé pendant un certain temps.

Je ne veux pas devenir propriétaire, donc personnellement, l'immobilier est dehors pour moi. Les taux de CD sont terribles maintenant. Je suis plus à l'aise avec les fonds communs de placement et j'investis périodiquement cet argent inutilisé dans un compte de courtage. Cependant, je ne veux pas continuer dans cette voie s'il existe un moyen plus astucieux de détenir des actions. Résultat : quels sont les moyens standard d'investir les revenus excédentaires à long terme si tous les comptes de retraite fiscalement avantageux ont été entièrement financés ?

Localisation : États du centre de l'Atlantique, petite ville à 1 heure de la grande région métropolitaine.

2021/01/13
1
32
1/13/2021 1:44:27 PM

Réponse acceptée

Tout d'abord, félicitations pour ce que vous avez accompli.

La seule option fiscalement avantageuse conventionnelle restante est un compte d'épargne santé (HSA), et cela n'est disponible que si vous avez un revenu élevé. plan de santé déductible. Les dépôts dans un HSA sont avant impôts et peuvent être utilisés pour à peu près n'importe quelle dépense médicale.

Après cela, j'envisagerais d'investir dans un compte de courtage standard non avantageux. Oui, vous paierez des impôts sur les gains en capital et les dividendes, mais je ne laisserais pas cela vous arrêter complètement - préféreriez-vous payer 30 % d'impôt sur un rendement de 10 % (un rendement net de 7 %) ou gagner 1 % sur un compte du marché monétaire ? De plus, vous ne payez des impôts que lorsque vous vendez des investissements, donc si vous n'avez pas besoin de l'argent tout de suite, vous pouvez faire des investissements à long terme dans des fonds indiciels que vous prévoyez de conserver pendant longtemps, < em>différer votre impôt jusqu'à ce que vous ayez réellement besoin de l'argent (notez que les comptes de retraite non-Roth sont également différés d'impôt, mais vous payez des impôts sur ce que vous retirez, donc la comptabilité est plus facile ). Vous pouvez ensuite prendre des décisions stratégiques sur le plan fiscal, comme vendre les perdants pour une perte afin de compenser les gains d'autres investissements.

Vous pouvez également consulter les obligations municipales (dans un compte d'investissement conventionnel) qui rapportent des intérêts. gratuit, mais offre des rendements inférieurs à d'autres investissements plus risqués.

2021/01/11
29
1/11/2021 11:34:55 PM


Tout d'abord, félicitations d'avoir été pratiquement sans dette et d'avoir tant de choses en plus !

Cela dit, même si 700 $ de plus semblent beaucoup, ce n'est pas le cas. Vous avez déjà un fonds d'urgence d'un an, donc c'est bien, ce qui efface ma première suggestion. Vous avez également annulé ma prochaine suggestion, qui consiste à apporter des améliorations à votre maison, comme des appareils électroménagers ou d'autres rénovations.

Ma prochaine suggestion est donc d'en mettre une partie dans l'hypothèque. (Je dis certains, car j'ai d'autres suggestions.) Plus vite vous remboursez la maison, moins vous payez d'intérêts et plus tôt vos paiements disparaissent, plus votre cote de crédit augmente. Mais tout cela est couvert dans d'autres réponses.

Nouvelles idées

Ce qu'aucune d'entre elles (jusqu'à présent) ne couvre : amusez-vous ! Je ne dis pas de tout gâcher sur des BS étrangers, mais je dis d'investir dans votre santé mentale en ne travaillant pas à mort sans aucune récréation.

Prenez le temps d'être avec vos enfants, vos famille. Emmenez votre conjoint à des rendez-vous, même chers. S'il y a quelque chose que vous vouliez depuis que vous étiez enfant, comme si vous tueriez pour l'avoir, allez l'acheter (pas vraiment tuer pour cela). Commencez une collection de choses que vous aimez. Si vous n'en avez pas déjà un (ou plusieurs), commencez un hobby. Ok, donc je resterais à l'écart des plus chers, comme les motos, les bateaux, les voitures et plusieurs autres, mais il y a pas mal de passe-temps qui ne prennent pas tout votre temps et votre argent.

Avez-vous vous aimez voyager ou faire des croisières ? Fais le. Et n'hésitez pas à vous procurer quelques souvenirs. Vous ou votre conjoint aimez les bijoux ? Obtenez-en (plus).

Vous avez déjà satisfait votre niveau de base et plusieurs autres niveaux "avancés". besoins pour vous-même et votre famille, alors revenez en arrière et répondez à certains besoins de base que tant de gens avec de l'argent (et sur ce forum) oublient. Cette vie n'est pas qu'une question d'argent. Vous n'êtes pas obligé de dépenser tout votre argent de cette façon, mais vous devriez pouvoir en profiter, au lieu de vous en soucier, même le supplément qui n'est pas nécessaire à votre survie.

L'argent est un outil, alors utilisez-le comme un outil, au lieu de vous utiliser. Vous êtes en mesure d'y arriver. Certaines personnes essaient de le faire avec des actions et des obligations, mais ce qu'elles font, c'est simplement de changer leurs inquiétudes en "vais-je perdre mon argent lorsque le marché boursier échouera", parce que ce sera le cas. Il a échoué au début de l'année dernière, mais s'est ensuite rétabli, ce qui "prouve" à certaines personnes que les stocks sont en sécurité. Ce n'est pas le cas, mais certaines personnes joueront indépendamment de la fréquence à laquelle elles perdent.

Bien sûr, vous êtes déjà en actions et en obligations avec vos fonds de retraite. Ceux-ci sont généralement très étroitement gérés, donc vous ne devriez pas avoir de problème là-bas, à moins que le PDG de votre entreprise ne vide tous les comptes, comme ce qui s'est passé avec ma mère, et même j'admets que c'est une possibilité assez faible. Mais en dehors du "caisse de retraite" domaine de l'investissement peut devenir très délicat très rapidement. Je suis sûr que j'obtiendrai des arguments dans le commentaire pour dire tout cela, mais peu importe. Beaucoup plus de gens perdent leur argent que de gagner de l'argent en actions. Je vais en rester là.

Dons

Vous pouvez également regarder votre quartier et la communauté environnante pour voir ce qui a besoin d'aide. Oui, vous pourriez donner plus à votre centre religieux, mais je parle des parcs, des zones communes, des refuges pour sans-abri, des garde-manger et de nombreux autres endroits qui aident les nécessiteux ou la région en général.

Avec la pandémie de 2020 et elle se poursuit cette année, il y a pas mal de personnes dans le besoin. Même s'ils étaient à nouveau embauchés, des millions de personnes ont perdu leur emploi l'année dernière. Je parierais que la plupart d'entre eux souffrent encore de mois où ils n'avaient pas de revenus. Les garde-manger sont toujours submergés de personnes ayant besoin de nourriture.

Le plan de relance de 600 $ était formidable, mais il y a des gens qui envisagent toujours une expulsion pour des mois de loyer impayé. Les familles avec enfants ont probablement besoin de nouveaux vêtements. Un an dans les mêmes vêtements pour enfants peut rapidement devenir en lambeaux ou trop petit, comme vous le savez sûrement.

Vous pourriez même envisager de donner un coup de pouce à vos amis ou à votre famille. J'avais un ami qui m'a dit qu'il avait un compte bancaire négatif le mois dernier, donc je leur ai de l'argent. Je suis en fait dans la même situation que vous, je gagne plus d'argent que ce dont j'ai besoin pour survivre, mais je viens d'acheter une maison et j'ai fait des réparations majeures pour lesquelles j'ai dû obtenir des prêts, donc pas tout à fait. Cependant, je n'ai pas de carte de crédit, ni de prêt étudiant, et mon prêt auto est suffisamment bas pour que je puisse le rembourser, mais mon fonds d'urgence n'est pas très élevé, donc je ne le rembourse pas encore.

Ma voiture aurait également besoin de réparations majeures, mais mon ami avait plus besoin de fonds que moi. J'ai aussi (encore) besoin d'envoyer de l'argent à ma mère, qui a subi des pertes importantes dans le derecho l'année dernière. Elle est à la retraite et n'est plus physiquement apte à travailler, et son assurance ne couvrait pas tout, même avec l'aide de ses voisins. Mon père travaille à emballer sa maison pour emménager dans une communauté de retraités et va m'envoyer une collection de trucs que nous avons passé plus d'une décennie à assembler, donc je dois lui envoyer de l'argent pour l'expédition et d'autres dépenses. Il n'attend pas d'argent, mais je devrais quand même le faire.

Ce que je veux dire ici, c'est que vous pouvez obtenir un retour sur investissement mental en aidant les autres avec votre argent. Ils peuvent même un jour vous aider si jamais votre situation se retourne et que vous avez besoin d'argent. Il semble que vous ayez tout sous contrôle et couvert, mais cela peut malheureusement changer rapidement. L'entreprise pour laquelle vous travaillez pourrait être poursuivie en justice et "vous jeter sous le bus" ; pour certaines raisons. Ainsi, au lieu qu'ils prennent le blâme, vous perdez tout. Il y a probablement 1000 façons ou plus de tout perdre, c'est exactement quand vous avez besoin de l'aide que vous avez apportée aux autres. Si vous n'avez pas encore établi de liens profonds et significatifs avec les gens, c'est le moment de commencer.

L'argent vous attire sur le radar de certaines personnes, mais si vous êtes enthousiaste et que vous voulez vraiment aider les gens, et aidez-les également avec un peu de sueur, vous rendrez ces liens plus profonds que votre ou leur portefeuille.

Pas beaucoup plus

Je l'ai dit plus tôt, mais je n'ai pas expliqué alors je vais le faire maintenant.

Vous n'allez pas devenir millionnaire de sitôt avec seulement 700 $ de plus par mois. Bien sûr, c'est absolument fantastique que vous ayez ce supplément après avoir fait toutes les autres choses que vous avez déjà accomplies, mais ce n'est pas "acheter une BMW avec de l'argent" sorte d'argent. Vous devez toujours vous assurer que vous ne dépensez pas trop.

Oui, j'ai suggéré de dépenser beaucoup d'argent, mais dans cette section, je vais vous rappeler de ne pas dérailler complètement et de ruiner votre budget.

Vous avez fait de grandes choses en remboursant la majeure partie de votre dette, vous pouvez donc desserrer les cordons de la bourse, mais vous ne pouvez pas les laisser partir complètement. Même lorsque vous vous amusez, faites un don ou quoi que ce soit, vous devez toujours vous assurer que vous le faites au moins de manière semi-responsable. Vous ne voulez pas revenir au point où vous devez vous soucier de l'argent.

Cela n'en a peut-être pas l'air, mais vous êtes toujours sur la mince ligne entre être complètement stable financièrement et complètement fauché, comme la plupart des gens. Oui, vous disposez d'un fonds d'urgence d'un an, mais que se passe-t-il si vous ne trouvez pas d'autre emploi dans un an ? J'ai eu des moments où il a fallu 12 à 18 mois pour trouver un autre emploi. Mon beau-frère occupait un tel poste de gestion de niche lorsque son entreprise a réduit ses effectifs qu'il lui a fallu plus de 2 ans pour trouver un emploi. Et il a fini par prendre un emploi dans l'entretien des bâtiments. De toute évidence, cela paie leurs factures, et il aime ça, alors c'est ce qu'il fait. Je suis sûr qu'ils ne sont pas aussi aisés qu'avant, mais ce n'est pas ma décision.

Faites votre propre truc

Si vous voulez vous rendre totalement indépendant financièrement, vous devriez démarrer votre propre entreprise. J'ai démarré une entreprise avec bien moins de 700 $ par mois. C'est peut-être pour ça que c'est toujours un concert parallèle après +6 ans, mais avec vos ressources, vous pourriez vraiment vous lancer. "Il suffit de..." Non, il en faut beaucoup pour démarrer et continuer, mais ce n'est pas aussi cher qu'avant. Selon ce que vous faites, vous pouvez utiliser votre travail actuel comme base de l'entreprise ou vous pouvez transformer un passe-temps en une entreprise.

Quoi qu'il en soit, il doit s'agir de quelque chose que vous pourriez faire pendant 60 à 60 ans. 80 heures par semaine pendant les deux prochaines années pour le faire décoller. Au début, vous ne voulez pas en faire autant, car vous travaillerez toujours dans votre travail actuel pour financer l'entreprise, mais ces 700 $ par mois vous permettront d'obtenir un nom de domaine, un site Web, de la publicité, de l'équipement et Suite. Ce n'est peut-être pas vous, mais votre conjoint qui démarre cette entreprise. Peut-être que vous vous lancerez dans les affaires ensemble. Certaines personnes diront que c'est un désastre, mais souvent, c'est l'entreprise familiale qui fonctionne là où un individu échoue.

Et vous n'avez toujours pas à dépenser tout cet argent pour l'entreprise. Vous pouvez toujours faire les autres choses que j'ai suggérées plus tôt. En fait, s'amuser est la clé pour éviter que l'épuisement professionnel ne fonctionne autant. Je sais que je ne prends pas assez de temps pour moi.

Conclusion

Il y a beaucoup de choses que vous avez faites, ce qui est un grand accomplissement, mais il y a pas mal de choses vous n'avez pas mentionné ou ne faites pas déjà ce que vous pourriez faire. Je ne les ai pas toutes couvertes, mais j'espère avoir proposé quelques options que vous aimez.

Continuez votre bon travail et je suis sûr que vous y parviendrez. L'essentiel à retenir est que vous n'êtes pas obligé de "tout comprendre" ; maintenant ou à tout autre moment. Et vous devez vous rappeler que les décisions que vous prenez maintenant peuvent ne pas avoir de sens plus tard, alors n'oubliez pas que vous avez la liberté de changer d'avis à tout moment.

Bonne chance et amusez-vous !

2021/01/12

Encore un excellent travail. Pour moi, vous avez vraiment deux choix et peu importe ce que vous choisissez, vous vous retrouverez éventuellement avec le deuxième choix.

Premier choix : Jetez plus sur l'hypothèque. Vous voudrez peut-être faire cela certains des 700 ou tous. Ce faisant, vous finirez par payer la maison et il ne vous restera plus qu'un deuxième choix.

Deuxième choix : Ouvrez une maison de courtage et investissez dans des fonds communs de placement à faible rotation. Ceux-ci peuvent être étonnamment efficaces en matière de frais et de taxes. Les fonds indiciels S&P500 génèrent très peu de gains en capital et de dividendes qui sont des événements imposables. Si la valeur du fonds augmente en raison de l'appréciation du prix, vous ne payez pas d'impôt tant que vous n'avez pas encaissé les fonds. Dans votre cas, ceux-ci pourraient simplement être transmis à vos enfants de manière accélérée.

Continuez votre bon travail.

2021/01/12

Les Roth sont de l'argent après impôts. Les dépôts sont effectués après impôt, augmentent et ne sont pas imposés au moment du retrait. (Vous le savez).

Ouvrir un compte de courtage et acheter un fonds indiciel à très faible coût vous donnerait une croissance à long terme et l'impôt serait minime chaque année, un faible taux sur les dividendes annuels reçus, et plus-values à long terme sur la vente finale. L'un des avantages, par rapport à un compte avant impôt, est que vous (enfin, vos enfants) bénéficiez d'une base renforcée à votre décès, ce qui en fait l'optimum pour la planification à long terme. Mieux qu'avant impôt, mais pas aussi bon que le Roth bien sûr.


Vous n'avez peut-être pas vraiment épuisé toutes les options fiscalement avantageuses. En tant qu'employé de l'État, vous pouvez également être admissible à contribuer à un régime 457 fiscalement avantageux administré par votre État. Celles-ci ont des plafonds de cotisation annuels TRÈS élevés. Vérifiez auprès de votre service des ressources humaines pour l'éligibilité. Modifier avec des informations plus claires : la limite d'un plan 403b est de 19,5 K et il existe une limite similaire à un plan 457, mais les limites sont indépendantes : vous pouvez maximiser les DEUX et donc contribuer 39 000 au total chaque année. Après 55 ans, vous pouvez cotiser un peu plus. Voir cette page IRS pour plus de détails : https://www.irs.gov/retirement-plans/how-much-salary-can-you-defer-if-youre-eligible-for-more- than-one-retirement-plan

De plus, si vous choisissez de démarrer une petite entreprise, vous pouvez envisager un régime de retraite pour travailleur indépendant.

2021/01/16

Depuis que les enfants ont déménagé et que nous avons remboursé l'hypothèque, nous avons également un surplus de liquidités. Nous prévoyons de rester dans cette maison pendant encore plus de 30 ans, nous investissons donc dans notre propre avenir. Nous faisons donc des choses qui ne coûtent pas si cher mais augmentent la valeur de la maison, la rendent plus agréable à vivre et réduisent nos propres dépenses. Par ordre décroissant de coût :

Couvert tout le côté sud du toit en panneaux solaires. Selon l'endroit où vous habitez, il y a des avantages fiscaux, etc.

Isolation de toute la maison par l'extérieur et le toit.

Remplacement de toutes les fenêtres par un double vitrage moderne.

Un grand poêle à bois en briques et en tuiles (Kachelofen)

Le sol de la cave a été carrelé de manière professionnelle.

Une nouvelle chaudière de chauffage avec une pompe à chaleur.

< p>Ensuite, une grosse batterie pour notre électricité maison.

Donc, personnellement, je trouve que c'est un meilleur investissement que de simplement accumuler du crédit quelque part.

2021/01/20

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