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Dois-je attendre d'avoir une mise de fonds de 20 % pour acheter une maison ?


Question

Avec un prêt FHA qui ne nécessite qu'un acompte de 3,5 %, je suis en mesure d'acheter une maison dès maintenant et de payer confortablement les mensualités. Cependant, je sais que cela signifie que je paierai le PMI et plus d'intérêts sur la durée du prêt. Un acompte de 20% me permettrait d'éviter le PMI, mais il me faudrait environ 4 ans pour économiser ce montant. Au cours de ces 4 années, il est fort possible que les prix des maisons et les taux d'intérêt augmentent.

Ce que je me demande, c'est s'il est logique d'acheter une maison en ce moment avec 3,5 % de baisse alors que les prix des maisons et les taux d'intérêt semblent être au plus bas (spéculation) ou dois-je attendre 4 ans et acheter une maison avec 20 % d'acompte, quel que soit l'endroit où les prix et les taux finissent ?

2010/04/14
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19
4/14/2010 3:19:28 AM

Réponse acceptée

Je dis oui. Les agents immobiliers vous feront penser que vous manquez une occasion en or, peu importe la situation réelle du marché. (Je sais, je leur ai demandé avant ET après l'éclatement de la bulle).

En fait, vous économisez BEAUCOUP d'argent en louant plus longtemps. L'intérêt, le PMI, le HOA, l'assurance, les réparations, les meubles utilitaires supplémentaires, tous les coûts que vous n'auriez pas dépensés pour la location.

Les gens achètent toujours une maison plus grande que nécessaire, alors que vous louez, vous ne pouvez déménager que lorsque vous avez besoin d'espace supplémentaire.

En bref, considérez une maison comme une dépense et non comme un investissement. N'achetez pas de maison tant que la dépense n'en vaut pas la peine.

2010/04/13
20
4/13/2010 10:19:37 PM

Une correction aux réponses ci-dessus : vous n'avez pas de PMI avec une hypothèque FHA. PMI est une assurance hypothécaire privée.

Les prêts hypothécaires FHA ont leur propre assurance hypothécaire qui est soutenue par le gouvernement (non privée). L'assurance hypothécaire FHA est soumise à des conditions et à des taux différents de ceux de PMI.

Les deux sont similaires, mais différents. Ne pas être conscient des différences peut revenir vous mordre plus tard.

Voici un bon aperçu de l'assurance hypothécaire FHA : http://www.fhaloan.com/fha_mortgage_insurance.cfm

2010/04/16

Comme d'autres l'ont suggéré, je vous recommande d'attendre d'avoir au moins 10 %, voire 15 % ou 20 % pour un acompte sur une maison. Un fait supplémentaire à considérer : vous avez besoin d'un fonds plus important pour les jours de pluie en cas de catastrophe si les paiements de votre maison sont supérieurs à votre paiement de loyer (et vous pouvez beaucoup plus facilement déménager dans un appartement moins cher qu'une maison moins chère)

Je vous recommande vivement de lire ce livre sur l'achat d'une maison associé au Wall Street Journal - il décrit clairement les avantages et les défis de posséder une maison. Un point clé que j'avais était - en moyenne, les maisons ont un "taux de rendement" à égalité avec les bons du Trésor. Il est préférable d'acheter une maison si vous voulez vivre dans une maison, et non d'y penser comme un "excellent investissement".

De plus, il y avait une règle empirique énoncée sur le site Web de Motley Fool (je ne peux pas pour la vie de moi trouver le lien) indiquant qu'une bonne règle de base sur les prix des maisons est de faire un calcul rapide pour déterminer si vous devez acheter sur un marché immobilier : Si (Prix de la maison) / (loyer mensuel * 12) < 20, vous devriez envisager d'acheter. Si c'est > 20, alors vous feriez probablement mieux de louer.

2010/06/08

Pour votre information (puisque je ne peux pas laisser de commentaires)... Aller à la FHA signifie que vous devez payer d'énormes frais de clôture pour le PMI initial (ne va pas vers le principal ou les intérêts, et peut être d'environ 4-5k sur une maison de 250 000 !!!). De plus, devenir FHA signifie que vous êtes VERROUILLÉ DANS PMI jusqu'à ce que vous atteigniez 20 % de fonds propres.

Avec un prêt conventionnel, vous ne payez aucun PMI initial à la clôture ; et vous n'êtes pas enfermé dans le PMI ; après 2 ans (certains prêteurs 1), vous pouvez faire réévaluer votre maison, et si vous avez maintenant 20 % de fonds propres, vous êtes débarrassé du PMI.

Je suggère de ne faire ni l'un ni l'autre - n'attendez pas jusqu'à vous êtes à 20 % et n'achetez pas avec une FHA. Déposez 10 % et obtenez un prêt conventionnel et obtenez le meilleur des deux mondes.

Je viens de fermer ma première maison il y a quelques semaines, et je dois dire que ça vaut le coup. J'ai un taux de 0,4875, sur une maison de 264k avec 10% d'acompte, et toutes mes factures (moins les charges) sont d'environ 1750. C'est une maison de 4 chambres / 2 salles de bain - louer même un appartement merdique 1 chambre / salle de bain dans cette zone coûte 1k, 2 chambres à coucher pour 1250, et tout ce qui est sympa à distance serait le coût de mon hypothèque, PMI et assurance habitation combinés !!!!! Ajoutez au facteur que je peux radier ~ 26k en seulement ma première année d'intérêt / PMI et vous vous rendrez compte que la location est un tel gaspillage d'argent au moins ici dans l'état du NJ !! J'ai aussi un gros chèque de 8k qui attend de m'être envoyé pour meubler ma maison =)

2010/04/14

C'est une excellente question :

Personnellement, j'attendrais les 20 %. Avoir une valeur nette de 20% me mettrait plus à l'aise étant donné que j'ai déjà acheté une maison et que je ne suis pas très à l'envers. Cela étant dit, je pense qu'il n'y a pas de réponse définitive puisque vous pariez essentiellement que le prix va augmenter.

Voici quelques avantages de l'attente :

  • Vous possédez beaucoup plus de votre maison lorsque vous achetez
  • Vous avez le temps de magasiner et de savoir vraiment ce que vous voulez
  • Vous avez le temps de vraiment décider dans quel quartier vous voulez vivre
  • Vous n'êtes pas endetté pendant un certain temps, vous pouvez donc vous permettre d'autres choses comme des voitures et des vacances
  • Vous ne paierez pas de PMI pour protéger la banque
  • Vous n'aurez pas à payer tout l'entretien d'une maison et les petites factures et efforts
  • Vous pouvez rester mobile si le marché du travail s'améliore
  • Vous pouvez vous prouver que vous êtes un épargnant dévoué
  • L'intérêt composé travaille pour vous, pas contre vous
  • Si vous n'avez pas de famille, vous en aurez peut-être dans quatre ans et vous pourrez décider ensemble

Quelques avantages à ne pas attendre :

  • Vous pourriez très bien acheter au plus bas de t e marché, ce qui est bien
  • Vous allez donc probablement gagner en capital
  • Vous ne "jetez" pas votre argent dans le loyer
  • Vous obtenez un bel allégement fiscal aux États-Unis sur les intérêts de votre prêt
  • Vous êtes probablement à un niveau bas / presque bas pour les taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire fixe en ce moment

Personnellement, je pense que le marché des maisons restera déprimé encore quelques années, même s'il ne perd plus de valeur. J'attendrais les 20%, quitte à payer un peu plus. Je ne pense pas que le marché rebondira si rapidement que vous perdriez une belle opportunité si vous achetiez dans 3 ou 4 ans.

S'il vous plaît gardez à l'esprit que je suis négatif sur l'achat d'une maison comme je l'ai été brûlé auparavant. Il y a très probablement des réponses plus pratiques que la mienne. Mais finalement j'ai l'impression que puisque vous posez la question, vous ne pouvez vraiment pas vous le permettre. Vous avez peut-être l'argent maintenant, mais je parle du risque à long terme.

2010/04/13

Cela dépend. Quel type de loyer payez-vous actuellement ? Quelle est la taille d'une maison et quel serait le total des paiements ? Plus que cela, quelle est votre motivation à acheter ? Si vous achetiez et que le marché chutait de 30% à partir d'ici, paniqueriez-vous ou diriez-vous simplement "Je prévois d'être ici 10 ans, je me fiche de ce que ça vaut au jour le jour" ?

J'ai répété à maintes reprises que le krach ne se serait pas produit si nous nous étions tenus à prêter avec une baisse de 20 % et sans taux d'intérêt. Avec le faible acompte, le risque n'est pas sur vous, c'est sur la banque ou l'émetteur PMI. Cela dit, je regarderais attentivement vos propres chiffres pour décider.


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