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Options d'investissement sûres pour un jeune couple bien rémunéré


Question

Je suis définitivement en retard pour apprendre ce genre de choses et j'ai passé en revue les principales questions sur ce site comme

  1. J'ai 23 ans et j'ai reçu 50 000 $. Que dois-je faire ?
  2. Simplifiez-moi à l'extrême : le bon ordre d'investissement
  3. La meilleure façon de commencer à investir, pour un jeune qui débute sa carrière ?

Ceux-ci ont été très utiles et je les ai faits. J'ai 30 ans, je gagne environ 150 000 USD par an, ma contribution de 401 000 € est fixée à la contribution très généreuse de mon entreprise et le site Web indique que je suis sur la bonne voie pour prendre ma retraite à plus de 80 % de mon salaire. " problème" (Je suis très reconnaissant d'être dans cette position) :

Ma femme est à l'école doctorale (pas de prêt heureusement) et sur le point d'obtenir son diplôme. Son emploi nous mettra certainement au-dessus de la limite de contribution pour un IRA, ce qui élimine les conseils d'investissement les plus courants que j'ai vus. Notre revenu familial prévu est de 220 000 USD et plus au cours des deux prochaines années. Sur la base des conseils généraux que j'ai vus ici, Investopedia, et d'amis, mon meilleur les options sont

  1. Injectez beaucoup plus d'argent dans 401k même s'il dépasse la limite d'exonération d'impôt. Est-ce une idée stupide ? Mon 401k a un rendement de 20 % au cours des trois dernières années, donc je veux juste en mettre un tas là-dedans et tourner les boutons de risque
  2. Faire mes propres transactions boursières. Je ne le ferai pas car je manque d'intérêt et de tolérance au risque
  3. Acheter dans un fonds indiciel. Il faudrait que je fasse des recherches plus approfondies.
  4. Rembourser la maison encore plus tôt, mais ce n'est qu'une solution temporaire. Je cherche quelque chose que je peux faire à long terme.
  5. Engagez un conseiller financier ou similaire et laissez-le faire.
  6. Obtenez une deuxième hypothèque et videz tout dans Dogecoin. Duh.

Est-ce que l'un d'eux vous intéresse ou y a-t-il d'autres choses/mises en garde que je devrais prendre en compte ? Je suis à la recherche de conseils généraux, de liens ou de matériel de lecture. Honnêtement, je trouve ce genre de choses super ennuyeux, donc si je dois lire un livre, je le ferai, mais je préfère ne pas le faire.

2021/10/08
1
21
10/8/2021 9:32:51 AM

Réponse acceptée

Votre meilleur pari est probablement d'ouvrir un compte de courtage régulier auprès d'un fournisseur à faibles frais (tel que Vanguard) et d'acheter des ETF (Exchange Traded Funds).

Les ETF sont utiles car ils ont très peu frais, suivez l'indice que vous souhaitez suivre et vous pouvez acheter et amp; vendez-les immédiatement (si vous en avez besoin).

Il est probablement préférable de diversifier la volatilité (actions vs obligations) et l'emplacement (États-Unis, marchés développés, marchés émergents) et peut-être d'ajouter des matières premières et/ou de l'immobilier immobilier là-bas également.

Les sites Web comme ceux-ci peuvent faire des suggestions pour différentes diversifications et vous pouvez rechercher les classes d'actifs individuelles.

Une fois que vous avez effectué votre investissement initial, laissez-le reposer. Vous pouvez envisager de rééquilibrer peut-être une fois par an, mais de grands changements ne sont généralement pas une bonne idée, surtout si vous avez un horizon à long terme et que vous pouvez traverser quelques crises.

2021/10/03
24
10/3/2021 7:15:37 PM


Un fonds indiciel S&P 500 bon marché tel que Vanguard (symbole VOO). Pas aussi agressif que certains. Mais pour que cela fasse faillite, les 500 plus grandes entreprises des États-Unis devraient faire faillite.

2021/10/04

Voilà le truc, je suis un peu hérétique quand il s'agit de finances personnelles. Cependant, ce que je dirai, c'est que l'option 1 et l'option 3 ne sont pas horribles, même si je pense que vous serez déçu si vous faites cela. Le problème est qu'au cours des 10 dernières années, le marché a absolument anéanti toutes mes attentes. Il y a de nombreuses raisons de penser qu'en termes réels (c'est-à-dire corrigés de l'inflation), le marché est susceptible d'avoir des rendements faibles, voire négatifs, au cours des 10 prochaines années.

Je ne dis pas d'essayer pour chronométrer le marché. Je veux que ce soit clair. Mais il y a beaucoup de risques sur le marché en ce moment, plus que d'habitude en tout cas.

Je vous déconseille de faire appel à un conseiller financier. Les honoraires ne sont pas mon truc, et tout ce qu'un conseiller ferait, c'est vous facturer de l'argent pour faire ce que vous auriez pu faire par vous-même si vous aviez eu assez de temps et d'énergie.

Alors, que ferais-je si je étiez-vous ?

Le numéro 401k

Je choisirais un fonds indiciel, que ce soit dans votre 401k ou dans un compte imposable n'aura pas vraiment d'importance tout cela parce que vous n'allez pas faire des allers-retours, donc vous ne déclencherez aucune taxe. De plus, je soupçonnerais que votre 401k a un tas de frais cachés qui engloutiraient vos investissements à peu près au même rythme que l'Oncle Sam en dehors de votre 401k. Pour moi, sans creuser dans votre plan 401k particulier, supposons que ce sera un lavage entre les avantages et les coûts de toute façon.

Selon la gravité des frais dans votre 401k (pas seulement le fonds commun de placement frais mais les frais cachés que vous payez à la société qui gère votre 401k), investir dans un compte imposable pourrait vous faire mieux que le 401k. Parce que vous ne paierez pas ces frais tout au long du parcours, et que tout sera imposé comme un revenu ordinaire à la retraite. Comme je l'ai dit, je suis un peu hérétique.

La seule raison de mettre de l'argent dans votre 401k traditionnel, du moins à mon avis, est de récupérer le match de votre entreprise. Encore une fois, je suppose que le fait de ne pas payer d'impôts s'annulera à peu près avec les frais cachés. Les Roth 401ks sont un peu différents, mais oui, c'est une histoire pour un autre jour. Considérez-les hors de portée pour le moment, car il y a tellement de choses que vous auriez besoin de creuser pour savoir si c'est un bon endroit pour investir votre argent. Les IRA sont acceptables, mais vous ne pouvez pas y mettre autant, alors je les ignore pour l'instant. Examinez-les si vous le souhaitez.

Le problème de la maison

Payez votre maison. Remboursez votre maison. Veuillez payer votre maison. Voilà le deal, votre maison vous procure un revenu virtuel, c'est-à-dire le loyer que vous n'avez pas à payer à quelqu'un d'autre. Le seul problème est que, généralement, les gens doivent payer un versement hypothécaire. Si vous pouviez acheter la maison de l'autre côté de la rue et la louer pour 5 à 6 % par an pour le prix d'achat, c'est ce que votre maison "rend" ; comme un investissement pour vous. Ajoutez 2 à 3 % de plus pour les intérêts que vous payez, et vous obtenez un investissement qui, en le remboursant, vous rapportera 7 à 9 % garantis par an.

Je ne vois vraiment nulle part ailleurs que vous pouvez obtenir un retour garanti de 7% par an sur votre argent. Je sais que certaines personnes pourraient contester mes calculs à ce sujet, d'autant plus que vous êtes déjà propriétaire de votre maison, mais en réalité, ce n'est qu'un calcul au dos de l'enveloppe, ne détestez pas trop mon chiffre de 7%. Vous obtenez certainement les 2 à 3 % du taux d'intérêt, sans risque. J'inclus le loyer fictif en raison du revenu que vous n'avez pas à gagner et à payer des impôts sur le revenu, etc. pour rester dans votre maison, mais je serais prêt à négocier cela avec un critique, mais je ne suis pas intéressé par le faire ici. Quoi qu'il en soit, en plus de cela, vous pouvez avoir une appréciation de votre maison. Allez juste payer votre maison, vous serez beaucoup plus riche que vous ne le seriez même en faisant des bêtises et en continuant à emprunter dessus et ainsi de suite. Si vous pouvez le faire, vous devriez le faire. Fin de l'histoire.

La sécurité que vous devriez acheter

Puisque vous n'avez aucun intérêt à faire des recherches et à savoir quoi acheter, vous n'avez qu'une seule mission . Ne faites aucune erreur critique. Par conséquent, vous devez diversifier autant que possible. Cela vous évitera de commettre des erreurs systématiques. Je suggérerais un fonds indiciel. J'irais cependant plus loin qu'un fonds indiciel S&P 500, j'opterais pour quelque chose comme un fonds indiciel Russel 2000. La différence est que le premier vous investit dans 500 entreprises tandis que le second vous investit dans 2000 entreprises. Encore une fois, la diversification est votre amie, faites-en autant que vous le pouvez. Cela se diversifiera dans l'espace des différents titres.

Maintenant, j'ai mentionné que vous serez probablement déçu si vous jetez votre pécule sur le marché en ce moment. En effet, cela reviendrait implicitement à se concentrer ou à faire un gros pari à un moment donné. Tout comme vous devez vous diversifier à travers un tas de titres différents, vous devez vous diversifier en investissant à de nombreux moments différents. Je définirais un pourcentage de votre pécule restant que vous investirez chaque mois. Dites 1 à 5% du solde de votre pécule chaque mois. Choisissez ce pourcentage et respectez-le, chaque mois, vous réduisez 1 à 5 % du solde restant et le jetez sur le marché.

Ensuite, tout argent supplémentaire que vous économisez, jetez-le simplement par-dessus votre pile d'argent à investir. Vous vous sentirez ainsi beaucoup plus à l'aise, car en ajoutant à votre pile de liquidités et en investissant un pourcentage du solde, vous aurez toujours une pile de liquidités et vous achèterez votre fonds indiciel chaque mois. Dans les bons moments, votre argent achètera moins d'actions et dans les mauvais moments, votre argent achètera plus d'actions.

Avec le temps, les choses s'équilibreront et vous obtiendrez la moyenne à long terme du marché de 8 à 10 % par an. De plus, vous disposerez d'un tas d'argent qui vous apportera un grand confort lorsque le marché s'effondrera.

Dernier conseil Ne vous laissez pas entraîner par la prochaine étape. Monnaie crypto, non, vous achetez des fonds indiciels. Séminaire sur l'immobilier, non, vous achetez des fonds indiciels. Quelqu'un essaie de vous vendre une assurance-vie à valeur de rachat, non, vous achetez des fonds indiciels. Qu'en est-il des rentes, non, votre stratégie consiste à acheter des fonds indiciels.

Peu importe ce que c'est, gardez le cap. Investir devrait être carrément ennuyeux. Si vous avez l'impression de regarder la peinture sécher, vous le faites probablement correctement.

2021/10/04

Demandez à votre université comment elle investit sa dotation.

(eh bien, demandez à une petite université. Vous ne pouvez pas faire ce que font les plus grandes).

Vraiment, un investissement financier n'est pas si difficile. Le seul problème est que vous avez beaucoup de vendeurs qui essaient de vous détourner vers des "produits" trop complexes; dont la complexité est fondamentalement un obscurcissement, pour cacher des frais généraux et des frais coûteux. Ces produits complexes fonctionnent bien moins bien que le marché.

Une dotation est un gros bloc de capital, qui doit croître. Le corpus dure pour toujours, et les revenus financent un programme universitaire ou autre. Il est donc investi sur une très longue période pour fournir un revenu passif.

Ils sont surveillés de près par les régulateurs et doivent être investis correctement - pas de jeu ! "Correctement" est un étalon-or. Si vous gérez une dotation et que votre portefeuille est (très grossièrement) composé à 70 % d'une large diversification d'actions nationales (par exemple, un fonds indiciel), 10 % d'actions étrangères, 10 % d'obligations et 10 % de choses plus spéculatives... c'est à peu près l'étalon-or. Personne qui fait ça n'ira en prison.

Et lorsqu'il est investi de cette façon, il rapportera de manière fiable 4 à 7 % par an après inflation, sur une moyenne à long terme, et c'est la clé. Le marché monte, il descend. C'est ce qu'on appelle la "volatilité" et c'est un ensemble assorti avec "croissance". Tout investissement à forte croissance est à forte volatilité. Nature de la bête. Mais si votre horizon de planification est très long, la volatilité est moyenne. L'expérience a montré qu'il bat l'inflation de 4 à 7 % par écoute. Par conséquent, une prise de bénéfices annuelle de ce montant est présumée être prudente.

Ce n'est pas si difficile, n'est-ce pas ?

Les limites de revenu pour un IRA ne sont pas un problème.

Tout d'abord, vous pouvez toujours économiser davantage dans le 401K.

Mais si vous voulez faire un IRA, c'est assez simple.

  1. Faites un IRA traditionnel non déductible. C'est juste un IRA ordinaire, et vous ne bénéficiez pas de la déduction fiscale. Vous payez donc l'IRA traditionnel avec de l'argent déjà imposé.

  2. (facultatif) Convertissez immédiatement l'IRA en Roth IRA.

  • Si vous n'avez pas d'autres IRA, cela arrive tout simplement. Boom! L'argent est dans un Roth IRA même si vous pensiez que vous étiez au-dessus de la limite de revenu pour un Roth. C'est ce qu'on appelle la "Roth Backdoor" et le Congrès a définitivement l'intention qu'il existe, et le Congrès et l'IRS l'ont maintenant admis dans des documents écrits.

  • Si vous avez des IRA existants et que vous pouvez tout convertir MAINTENANT, alors simplement faites-le. Voici la règle : vous ne devez payer de l'impôt que sur l'argent qui n'a jamais été imposé. Donc, si vous avez 20 000 $ de valeur appréciée dans un IRA traditionnel et que vous cotisez 5 000 $ à NDIRA et que vous convertissez le tout en Roth, vous payez des impôts sur les 20 000 $, et non sur 25 000 $.

  • Si vous avez des IRA existants et vous ne voulez pas tout convertir maintenant, alors vous devez additionner tout l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts (5 000 $) et l'argent sur lequel vous n'avez pas encore payé d'impôts (20 000 $). Vous devez convertir cet argent en proportion, qui dans cet exemple est de 20 %/80 %. Donc, si vous convertissez 10 000 $ en Roth, vous convertissez 2 000 $ de l'argent déjà imposé et 8 000 $ de l'argent non imposé, vous payez donc des impôts sur 8 000 $. Et puis 3000 $ d'argent NDIRA déjà imposé restent dans l'IRA pour être répartis plus tard.

Au fait, cette "répartition" compliquée ; La paperasserie fiscale est quelque chose avec laquelle vous serez coincé chaque fois que vous avez NDIRA qui n'a pas encore été converti en Roth. En tant que tel, ma recommandation est "ne faites pas cela" :)

Pourquoi vous convertiriez-vous à Roth au lieu de rester dans le traditionnel, étant donné le débat animé sur la soi-disant équivalence ? Une douzaine de raisons, mais voici la #1 : Vous devez payer la taxe sur la contribution de toute façon. Si vous restez dans le traditionnel, votre croissance sera taxée. Si vous vous convertissez à Roth, votre croissance ne sera pas imposée. Donc, dans ce cas, c'est aussi simple que cela : "non taxé" ; est mieux que "taxé".

Recommencez-moi ? Vous avez cotisé 5 000 $ et payé des impôts dessus cette année, car il s'agit d'un NDIRA. Si un traditionnel atteint 200 000 $ à 80 ans, vous retirez et payez de l'impôt sur 195 000 $. Si un Roth atteint 200 000 $ à 80 ans, vous payez des impôts sur 0 $.


Sur la base des conseils généraux que j'ai vus ici, investopedia et d'amis, mes meilleures options sont

  1. Injecter beaucoup plus d'argent dans 401k même s'il dépasse le plafond hors taxes. Est-ce une idée stupide ? Mon 401k a un rendement de 20 % au cours des 3 dernières années, donc je veux juste en mettre un tas là-dedans et tourner les boutons de risque

Basé sur la ligne "ma contribution de 401 000 € est définie sur la contribution très généreuse de mon entreprise et le site Web indique que je suis sur la bonne voie pour prendre ma retraite à plus de 80 % de mon salaire"

Cela semble bien, mais si cela signifie toujours que vous avez de la place pour investir de l'argent supplémentaire dans le 401(k). Il n'est pas clair si vous faites un 401(k) traditionnel ou Roth.

Votre salaire de 150 000 $ a un impact sur votre capacité à avoir des cotisations 401()k déductibles, sauf si on vous a dit que vous êtes considéré un employé hautement rémunéré.

  1. Faire ma propre négociation d'actions. Je ne le ferai pas car je n'ai pas le intérêt et tolérance au risque

Aucun commentaire

  1. Achetez dans un fonds indiciel. Je devrais faire des recherches plus approfondies.

Cette déclaration me déroute. Votre argent 401 (k) ou IRA pourrait déjà être un fonds indiciel. Il en va de même pour l'argent que vous avez investi dans un plan 529 ou un HSA. Tout comme un compte de placement imposable.

  1. Rembourser la maison encore plus tôt, mais ce n'est qu'une solution temporaire. Je cherche quelque chose que je peux faire à long terme

Certaines personnes considèrent que le paiement de la maison tôt est l'objectif numéro 1. D'autres voudront conserver une hypothèque jusqu'à la retraite.

  1. Engagez un conseiller financier ou similaire et laissez-le faire.

Si vous faites cela, assurez-vous d'avoir un rabot avec des frais fixes, et non un plan où ils gagnent de l'argent sur les commissions pour les investissements qu'ils veulent que vous achetiez.

  1. Obtenez une deuxième hypothèque et déposez tout dans Dogecoin. Duh.

Aucun commentaire

Ce que je suggérerais.

  1. Si vous n'avez pas atteint le maximum annuel sur votre cotisation 401(K), puis augmentez votre niveau de cotisation pour atteindre le maximum chaque année.

  2. si votre entreprise le propose, un régime d'assurance maladie à franchise élevée avec un compte épargne santé. La cotisation maximale que vous pouvez verser dans le cadre d'un régime familial en 2021 est de 7 200 $. Dans les prochaines semaines, la limite pour 2022 sera annoncée. Ces plans offrent généralement la possibilité d'épargner les fonds dans un fonds commun de placement.

  3. Je sais que vous avez dit 220 000 $ par an au cours des deux prochaines années. Mais si vous pouvez toujours être sous les limites en 2021, vous avez jusqu'au 15 avril 2022 pour cotiser en 2021.

  4. Il n'est pas clair quel type d'emploi votre conjoint aura , donc dans quelques années, vous pourriez également être en mesure d'économiser de l'argent grâce à leur 401(k).

  5. Il n'est pas clair non plus si votre conjoint contribue à un IRA. Ils pourront peut-être le faire.

  6. Porte dérobée de Roth. D'autres réponses ont discuté de cette option.

Bien que vous soyez en pleine forme pour rembourser l'hypothèque plus tôt et que vous ayez assez d'argent pour prendre votre retraite, le fait est que de petits changements peuvent maintenant avoir un impact important à l'avenir en raison du nombre d'années impliquées.

Si vous avez des enfants, les coûts supplémentaires pourraient rendre plus difficile l'épargne et l'investissement agressif dans l'avenir. Vous pourriez également avoir besoin d'un plan 529 et pouvez en ouvrir un une fois que le premier enfant est arrivé.

2021/10/04

Vous semblez être dans une situation merveilleuse, cela semble presque trop beau pour être vrai.

Si vous êtes déjà à l'aise financièrement, vous n'avez pas de grosses dépenses à économiser (vous avez déjà posséder une maison, c'est généralement le plus gros obstacle), et que vous êtes à des décennies de la retraite, vous pouvez vous permettre d'investir cet argent supplémentaire de manière agressive. Je comprends que vous ne faites que commencer, donc vous voulez avancer légèrement, mais je vous suggère d'envisager de vous lancer la tête la première.

Si vous n'avez pas atteint le maximum de vos 401 000 contributions (vous êtes seulement cotisant suffisamment pour obtenir la pleine contrepartie de l'employeur), je pense que vous devriez augmenter votre pourcentage. Si vous l'investissez actuellement dans un fonds conservateur (par exemple, l'indice S&P 500), envisagez de placer une partie de la contribution supplémentaire dans un fonds de croissance à long terme (si vous souhaitez toujours suivre un indice, essayez le Russell 2000). Il connaîtra occasionnellement des ralentissements plus importants, mais il se rattrapera à long terme; puisque vous avez plus de 4 décennies avant la retraite, vous en sortirez presque certainement gagnant.

L'important est de ne pas être capricieux en cas de forte baisse. Le temps est de votre côté.

J'ai commencé à investir au milieu des années 80, quand j'avais à peu près votre âge ; J'étais dans une situation financière raisonnable, mais pas aussi bonne que toi. Je louais toujours un appartement et gagnais un salaire décent pour quelqu'un quelques années après l'université (je pense que ce serait environ 80 à 90 000 $ en dollars d'aujourd'hui), mais mes parents avaient payé la plupart de mes frais de scolarité, donc j'avais peu dette. Les 401k étaient encore relativement nouveaux et mon employeur n'en avait pas encore mis en place, alors j'investissais moi-même. J'ai repris le classement annuel des fonds communs de placement de Kiplinger et j'ai investi dans le top 2 ou 3 dans quelques catégories différentes. La majeure partie était dans Fidelity Magellan, sans doute le fonds commun de placement le plus prospère de l'industrie au cours des années 80 et 90. Bien que "les performances passées ne garantissent pas la croissance future", il n'y a généralement pas grand-chose d'autre à faire que l'histoire, alors autant en choisir un avec un bon dossier.

Donc, si vous ne voulez pas Pour faire des recherches approfondies, je vous suggère de trouver un site Web de classement des fonds communs de placement et de choisir un fonds avec un meilleur rendement sur 5 ou 10 ans. Peut-être divisez votre investissement entre cela et un fonds indiciel S&P 500 plus sûr.

2021/10/05

La meilleure façon de commencer à investir, pour un jeune qui débute sa carrière ?

Warren Buffett a très bien répondu à cette question lors de la réunion annuelle 2009 de Berkshire Hathaway. Il a dit qu'il était important de lire tout ce que vous pouvez sur l'investissement. Ce que vous constaterez, c'est que vous aurez un certain nombre d'idées concurrentes dans votre tête. Vous ...

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