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Pourquoi l'argent retiré de l'IRA traditionnel est-il imposé au taux d'imposition ordinaire ?


Question

Lorsque de l'argent est retiré d'un compte IRA traditionnel, pourquoi l'argent est-il imposé au même taux que pour le revenu ordinaire, au lieu du taux d'imposition sur les gains en capital ? En d'autres termes, quelle en est la raison ?

Le taux d'imposition des revenus ordinaires est-il supérieur ou inférieur au taux d'imposition des plus-values (à long terme et à court terme) ?

Merci et salutations !

2012/07/05
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7/5/2012 10:41:47 PM

Réponse acceptée

Il vous manque quelque chose de très important.

L'argent dans un IRA traditionnel (en particulier, un IRA traditionnel déductible ; il n'y a plus vraiment de raison de conserver un IRA traditionnel non déductible) est pré -taxe. Cela signifie que lorsque vous payez des impôts dessus lorsque vous les retirez, vous payez des impôts dessus pour la première fois.

Si vous prenez de l'argent ordinaire pour l'investir dans des actions, puis payez l'impôt sur les gains en capital lorsque vous le retirez, c'est-à-dire de l'argent après impôt pour commencer - ce qui signifie que vous avez déjà payé une fois l'impôt (sur le revenu) dessus. Ensuite, vous devez payer à nouveau l'impôt sur la croissance de la valeur temporelle de cet argent (c'est-à-dire que cette croissance est gagnée sur de l'argent qui est déjà imposé). Cela signifie que vous payez effectivement deux fois de l'impôt sur une partie de cet argent.

Si cela n'a pas de sens pour vous et que vous pensez que les intérêts, les gains en capital, etc. sont la première fois que vous payez taxe sur l'argent parce que c'est la croissance, alors vous avez une vision très simpliste de l'argent. Il y a quelque chose qui s'appelle la valeur temporelle de l'argent, ce qui signifie qu'une certaine somme d'argent est équivalente à une plus grande somme d'argent dans le futur. Si vous investissez 100 € maintenant et que vous vous retrouvez avec 150 € à l'avenir, ces 150 € à l'avenir représentent en fait le même argent que les 100 € actuels.

Prenons quelques exemples. Disons que vous avez 1 000 $ de revenu avant impôt que vous souhaitez investir et retirer un certain temps plus tard à la retraite. Disons que vous avez un investissement qui croît de 100 % au cours de cette période. Et disons que votre taux d'imposition actuel et futur est de 25 % (et pour simplifier, supposons que tous les revenus sont imposés à ce taux au lieu du système de tranches d'imposition). Et l'impôt sur les gains en capital est de 15 %.

  • Mettez-le dans un IRA traditionnel et retirez-le : 1 000 $ passe à 2 000 $, vous payez 25 % d'impôts, vous obtenez 1 500 $
  • Prenez-le dans votre chèque de paie, puis investissez-le dans l'action et retirez-le à la fin : 1 000 $, vous payez un impôt sur le revenu de 25 % jusqu'à 750 $, l'investissement passe à 1 500 $, mais vous payez ensuite un impôt sur les gains en capital de 15 % x 750 $ = 112,50 $. Vous vous retrouvez avec 1387,50 $
  • Mettez-le dans un Roth IRA et retirez-le : 1 000 $, vous payez un impôt sur le revenu de 25 % jusqu'à 750 $ ; il passe ensuite à 1 500 $ ; vous ne payez aucun impôt sur cela

Vous voyez quelques choses : L'IRA traditionnel et l'IRA Roth sont équivalents si les taux d'imposition sont les mêmes. En effet, dans les deux cas, vous payez des impôts une fois sur l'argent (la seule différence entre payer des impôts maintenant et plus tard est le taux d'imposition). Peu importe que vous payiez de l'impôt uniquement sur le principal pour le Roth et sur le principal plus les revenus pour le traditionnel, car le principal est maintenant équivalent au principal plus les revenus à l'avenir.< /p>

Et vous voyez aussi qu'investir de l'argent à l'extérieur est pire que les deux. C'est parce que vous payez des impôts sur l'argent une fois plus un peu plus. Lorsque vous le comparez au Roth IRA, l'inconvénient est évident - dans les deux cas, vous payez de l'impôt sur le principal, mais pour le Roth IRA, vous ne payez rien sur les bénéfices, alors que pour les actions extérieures, vous payez un peu d'impôt sur les bénéfices. . Ce qui est peut-être moins évident, c'est qu'il est tout aussi désavantageux par rapport à un IRA traditionnel ; Les IRA traditionnels et Roth sont équivalents dans cette comparaison.

Les 401(k) et les IRA présentent un avantage fiscal fondamental par rapport à un investissement monétaire normal, car ils permettent à l'argent d'être imposé une seule fois. Peu importe à quel point le taux d'imposition des gains en capital est bas, c'est encore pire car il s'agit d'une taxe sur la croissance de la valeur temporelle de l'argent qui est déjà imposé.

2012/06/10
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6/10/2012 11:50:41 PM


L'explication la plus simple est qu'un IRA traditionnel est une méthode de report d'impôts. Autrement dit, normalement, vous payez des impôts sur l'argent que vous gagnez au taux ordinaire, puis investissez le reste et ne payez que le taux des gains en capital.

Cependant, avec un IRA traditionnel, vous ne payez pas d'impôts sur l'argent lorsque vous le gagnez, vous reportez le paiement de ces impôts jusqu'à votre retraite. Donc, à la fin, il finit par être traité de la même manière. Cela dit, si vous êtes stratégique, vous pouvez finir par payer moins d'impôts avec ce type de compte.

2012/06/09

C'est en fait (pour moi) un point intéressant à noter. Bien que la réponse soit "c'est ce qu'a écrit le Congrès", il y a des implications à noter. D'abord, pour beaucoup, l'objectif du report d'impôt est de faire passer un revenu de 25 % ou 28 % à un revenu de 15 % à la retraite. Avec des gains à long terme à 15 %, le simple fait d'investir à long terme après impôt peut atteindre un objectif similaire, où tous les gains sont imposés à 15 %. En regardant cela sous un autre angle, un IRA (ou 401 (k) d'ailleurs) transforme efficacement les gains à long terme en revenu ordinaire. C'est une bonne observation, et ne devrait pas être ignorée.


Fondamentalement, l'idée d'un IRA est que l'argent est gagné par vous et serait normalement imposé au taux individuel, mais le gouvernement vous permet d'éviter de payer les impôts sur celui-ci maintenant en le mettant plutôt sur le compte. Ce « report d'impôt » encourage l'épargne-retraite en réduisant votre revenu imposable actuel (fournissant une « carotte » à court terme).

Cependant, le gouvernement voudra leur coupe ; plus précisément, lorsque vous commencez à retirer de ce compte, le capital qui n'était pas imposé lorsque vous l'avez versé sera imposé au taux individuel en vigueur lorsque vous le retirerez. Quand on y pense, ce n'est que justice; vous n'avez pas payé d'impôt dessus lorsqu'il est sorti de votre chèque de paie, vous devez donc payer cet impôt une fois que vous l'avez retiré pour vivre. Voici le hic; les intérêts sont également imposés au taux individuel. À l'époque, c'était une bonne chose; le taux de gains en capital en 1976 (lorsque l'IRA régulier a été créé) était de 35 %, le plus élevé jamais atteint. Maintenant, cela ne semble pas si bon parce que le taux actuel de gains de capitalisation n'est que de 15 %. Cependant, ces taux montent et descendent, plafonnent les gains plus que les taux individuels, et donc en contribuant à un IRA traditionnel, vous simplifiez votre facture fiscale ; le principal et les intérêts sont imposés au taux individuel comme si vous faisiez toujours un chèque de paie.

Un Roth IRA est essentiellement le gouvernement qui essaie d'obtenir de l'argent maintenant en abandonnant de l'argent plus tard. Vous payez le taux individuel marginal sur les cotisations au fur et à mesure que vous les gagnez (cela devient une "déduction après impôt"), mais cet argent vous appartient entièrement, et le plus important est que le gouvernement n'imposera pas les intérêts si vous ne le faites pas. 't le retirer avant l'âge de la retraite. Cela rend Roths très attrayant pour les investisseurs en retraite en tant que couverture contre des taux d'imposition globaux plus élevés plus tard dans la vie. Si vous pensez que, pour une raison quelconque, vous paierez plus d'impôts dans 30 ans que vous ne le feriez pour le même argent maintenant, vous devriez investir dans un Roth.

Un régime normal (non IRA) compte d'investissement, au premier abord, semble être le pire des deux mondes ; vous payez un impôt individuel sur tous les salaires gagnés que vous investissez, puis les gains en capital sur l'argent que votre investissement rapporte (gains sur actions et dividendes, intérêts obligataires, etc.) chaque fois que vous encaissez. Cependant, un compte traditionnel a le plus de flexibilité ; vous pouvez conserver votre argent et retirer votre argent selon un calendrier que vous choisissez. Cela signifie que vous pouvez réagir à la fois aux mouvements du marché ET aux changements fiscaux ; lorsqu'une administration conservatrice réduit considérablement les taux d'imposition sur les gains en capital, vous pouvez encaisser, payer ce faible taux sur l'argent que vous avez gagné sur votre compte, puis l'argent vous appartient pour être dépensé ou réinvesti.

Vous pouvez, si vous êtes averti du marché et de la fiscalité, utilisez ces trois instruments à votre avantage global. Lorsque les taux d'imposition sont élevés maintenant, cotisez à un IRA traditionnel, puis retirez l'argent pendant votre retraite à une époque où les taux d'imposition individuels sont bas. Lorsque les taux d'imposition sont bas (comme en ce moment), maximisez vos cotisations Roth et utilisez cet argent après la retraite lorsque les taux d'imposition sont élevés. Utilisez un compte de placement régulier comme excédent des cotisations Roth lorsque les impôts sont bas ; cotisez lorsque le taux individuel est bas, puis capitalisez et réinvestissez pendant les périodes où les impôts sur les gains en capital sont bas (peut-être en remplaçant une déduction sur salaire dans les contributions annuelles à un Roth, ou vous pouvez simplement le replier dans le compte d'investissement). Ce n'est pas aussi bon qu'un Roth mais c'est mieux qu'un traditionnel ; en capitalisant à un moment avantageux, vous transformez les intérêts gagnés en capital investi et payez un faible impôt sur celui-ci à ce moment-là pour éviter un impôt plus élevé plus tard. Cependant, le marché et la structure fiscale doivent coïncider pour que l'investissement ordinaire soit rentable ; vous avez peut-être acheté au début des années 90, profitant des taux individuels les plus bas depuis la Grande Dépression. Alors que maintenant, les impôts sur les gains en capital sont les plus bas qu'ils aient jamais été, si vous encaissez, vous ne réaliserez peut-être pas beaucoup de gain en premier lieu.

2012/06/11

Il serait plus juste pour la personne moyenne si nous payions notre taux d'imposition normal sur le montant que nous avons cotisé à l'IRA et que nous payions la différence au taux des gains en capital. La même chose que les personnes qui investissent en dehors de l'IRA. La plupart des IRA ne sont pas si importants et la plupart des gens auront du mal à vivre avec une sécurité sociale réduite. Il semble que nous imposions le Joe moyen à un taux plus élevé que les riches.

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