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Un ami peut-il fournir une garantie pour mon prêt garanti ?


Question

Je suis l'ami. Ma mère a besoin d'un prêt de ma part et les chiffres impliquant une banque pourraient éviter quelques maux de tête. Elle veut que je lui prête 20K. Câblez-le à la banque. Ensuite, la banque lui prêtera (vraisemblablement) 20K. Les banques font-elles cela ?

2016/02/18
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2/18/2016 8:40:28 AM

Réponse acceptée

Réponse courte : oui, vous pouvez fournir une garantie pour le prêt de quelqu'un d'autre. La banque se fera un plaisir de prendre votre argent, de le donner à l'autre personne et de vous le restituer à la fin du prêt (en gardant l'intérêt que le titre rapporte sur le marché monétaire et l'intérêt qu'il facturer l'autre personne pour elle-même).

Si ce qui précède ne semble pas très attrayant (vous ne voyez aucun avantage à votre investissement et vous pouvez vous retrouver avec le sac si votre ami ne respecte pas ses prêt), ce n'est vraiment pas une bonne façon de dépenser votre argent. Cependant, en tant qu'assistance à quelqu'un d'autre, cela offre plusieurs avantages par rapport au transfert direct de l'argent :

  • Le prêteur obtient un meilleur taux qu'il ne le ferait normalement de la banque - En gros , du point de vue de la banque, le prêt est couvert, il y a donc très peu de risque qu'un défaut de paiement les laisse tenir le sac. En tant que tels, ils peuvent généralement offrir des taux de coût du capital les plus bas.
  • Le prêté construit un historique de crédit - Étant donné que le prêté effectue des paiements sur un prêt légitime et structuré à une entité qui relève des agences de crédit, c'est un très bon moyen d'aider le prêté à se constituer un bon crédit.
  • Vous évitez l'impôt sur les donations - Si vous prêtez plus de 13 000 $ , à moins qu'il n'y ait un contrat entre vous deux stipulant un calendrier de paiements, il s'agit d'un "cadeau" en ce qui concerne l'IRS et vous serez imposé sur le montant au-dessus de l'exonération. EDIT : Le chiffre de 13 000 $ (jusqu'à 14 000 $ pour 2013) n'est la limite que si le prêt n'est pas un prêt, mais est en fait traité comme un cadeau (c'est-à-dire aucune perspective raisonnable de remboursement). Pour les prêts de bonne foi, il n'y a pas de limite supérieure fixe sur le montant que vous pouvez prêter, mais l'impôt sur les donations sera déterminé en fonction de la différence entre les intérêts facturés et le "taux fédéral applicable" (cette règle se trouve dans IRC Sec. 7872 ; consultez IRS.gov pour la liste mensuelle des AFR les plus récents de Rev. Proc.). La dernière fois que j'ai vérifié, les taux à court et à moyen terme étaient d'environ 0,2 %, donc si cela tient toujours, c'est le moment idéal pour "offrir" votre crédit à peu ou pas de frais de donation. On peut même en profiter en faisant des prêts dits "adossés" - en souscrivant un HELOC à 4% et en prêtant ensuite le produit à votre enfant à 0,2% (ou quel que soit l'AFR actuel), ne produisant aucun impôt imposable cadeau sur la différence de 3,8 %.
  • Le prêteur peut être en mesure de déduire les intérêts - selon le type de prêt (peut-être que les 20 000 $ correspondent aux 15 % d'un 80-15 -5 hypothécaire), les intérêts payés sur ce prêt peuvent être déductibles d'impôt. Un prêt personnel entre amis ? Pas question.
2012/12/18
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12/18/2012 9:48:25 PM


Puisque c'est le raisonnement :

Je ne veux pas m'embêter avec les micropaiements et la harceler pour les paiements mensuels.

Vous devez le faire l'un des éléments suivants :

  1. Fournissez l'argent à votre mère sous forme de prêt (c'est-à-dire : avec une note et des intérêts) payable lorsque le remboursement complet du prêt à la banque est effectué (c'est-à-dire : note ballon). Les termes de la note doivent être que l'argent soit utilisé comme garantie pour le prêt garanti par la banque.

  2. Fournissez l'argent directement à votre mère. Dans ce cas, vous devez payer des droits de donation sur 7 000 $ (au-dessus de la limite d'exonération de 13 000).

Puisque vous voulez récupérer l'argent, vous voudrez probablement l'option # 1. Votre taux d'intérêt doit être supérieur à un certain niveau pour éviter qu'il ne soit requalifié en cadeau par l'IRS (votre conseiller fiscal peut vous y aider). Votre mère paiera des intérêts à la banque sur le prêt garanti et à vous sur la garantie (à moins que vous ne l'annuliez, soumis à l'impôt sur les donations, encore une fois - parlez-en au conseiller fiscal). Vous n'aurez qu'à harceler votre mère à propos du paiement forfaitaire à la fin.

Ceci n'est pas un conseil fiscal ou juridique. Discutez avec votre conseiller fiscal et un conseiller juridique des détails et des options supplémentaires.

2012/07/30

Je ne veux pas m'embêter avec des micro-paiements et la harceler pour des paiements mensuels.

Approche alternative pour lui prêter 20 000 $, en s'arrangeant pour qu'elle vous rembourse $ x par mois, et devoir (comme vous le dites) la harceler pour des micropaiements.

Au lieu de cela, vous lui donnez les 20 000 $, et elle ouvre un compte d'épargne avec un dépôt mensuel par prélèvement automatique de x $. La banque s'occupe des "paiements" mensuels sur le compte d'épargne, et à la fin de la période de prêt, vous avez vos 20 000 $, et au lieu que la banque prélève des intérêts sur votre mère, vous faire des intérêts sur le compte d'épargne.

2012/12/20

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