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Comment les banques perdent-elles de l'argent sur les saisies ?


Question

J'ai lu que lorsque les banques accordent une hypothèque, la banque elle-même ne prête aucune partie de son argent. C'est juste la comptabilité qui ajoute l'argent au compte de l'emprunteur et ajoute le même montant de dette à l'emprunteur.

Étant donné que la banque n'a jamais prêté son argent dans l'hypothèque, comment une banque perd-elle de l'argent sur les saisies ?

2012/12/20
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12/20/2012 4:02:02 AM

Réponse acceptée

La "juste comptabilité" est la façon dont le marché monétaire fonctionne de nos jours.

Regardons cet exemple simplifié :

La banque crée un actif - un prêt d'un montant de X, garanti par une maison d'une valeur de 1,25 * X (en supposant un acompte de 20 %).

La banque crée également un passif d'un montant de X envers ses déposants, car l'argent prêté était l'argent initialement déposé à la banque par quelqu'un d'autre (ou emprunté par la banque à la Réserve fédérale (*), ce qui est, encore une fois, un passif). Cette responsabilité n'est pas garantie.

Maintenant, la personne ne rembourse pas le prêt d'un montant de X, mais à ce moment-là, les prix ont chuté et la maison vaut maintenant 0,8*X.

La banque saisit, vend la maison, récupère 80 % du prêt et supprime l'actif du prêt, créant ainsi un actif en espèces d'une valeur de 0,8 * X.

Mais le passif d'un montant de X n'est allé nulle part. La banque doit encore rembourser le montant X à ses déposants/Feds.

La différence ? 20 % de X dans notre scénario - c'est la perte de la banque.

(*) La Réserve fédérale est l'équivalent américain d'une banque centrale.

2015/08/07
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8/7/2015 3:37:58 PM


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