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Pourquoi mon augmentation de limite de crédit a-t-elle été refusée ?


Question

J'ai demandé une augmentation de la ligne de crédit auprès de Capital One il y a quelques semaines. Il y a quelques jours, j'ai reçu une lettre indiquant que la demande d'augmentation était rejetée. Les deux raisons invoquées étaient :

  • Les comptes courants du titulaire de carte principal ne sont pas suffisamment utilisés
  • Le titulaire de carte principal n'a pas suffisamment d'expérience avec des lignes de crédit élevées sur les comptes Capital One

J'ai deux cartes avec Capital One, toutes deux avec à peu près la même limite. Cette limite est d'environ 10 % de mon revenu annuel (du ménage) - environ 5 % chacun. J'ai une autre carte principale, une American Express, qui ajoute environ 2,5 % supplémentaires à mon revenu annuel.

J'utilise l'une des cartes pour tout ce que je peux, car elle offre les meilleures récompenses. Je le rembourse intégralement à chaque cycle de facturation. Je rembourse intégralement les autres cartes chaque mois, mais je ne les utilise que pour des achats spécifiques (par exemple, Costco n'accepte que Amex, certains anciens abonnements sont toujours facturés sur mon autre carte Capital One).

Mon pointage de crédit Equifax est 813 (par lettre).

Inutile de dire que j'ai été surpris de recevoir cette lettre de refus. J'ai un excellent crédit, pas de dette renouvelable et un faible ratio (je pense) de limite de crédit par rapport au revenu. J'utilise également beaucoup ma carte de crédit, quel que soit le premier point ci-dessus.

L'entreprise n'aime-t-elle pas les clients qui ne paient ni intérêts ni frais ? Ou est-ce que 12,5 % du revenu est une limite de crédit assez standard pour toutes les cartes ?

2014/09/01
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9/1/2014 11:18:34 PM

Réponse acceptée

Je pense qu'ils vous ont donné la réponse : vous n'avez pas encore montré que vous pouvez utiliser cette carte particulière jusqu'à (presque) son maximum existant, puis la rembourser, donc ils n'ont pas d'indication forte que vous pouvez gérer ce gros prêt non garanti. En règle générale, les demandes d'augmentation des limites lorsqu'il n'y a aucune preuve que le client trouve la limite actuelle gênante seront considérées comme suspectes.

N'oubliez pas qu'une bonne cote de crédit ne exige pas< /em> qu'ils vous considèrent comme un bon risque -- ce n'est qu'une des choses qu'ils considèrent.

Pourquoi avez-vous besoin d'augmenter la limite ? Avez-vous essayé de contacter directement le service de crédit de la banque et de discuter de ce qu'il vous laissera ou ne vous laissera pas faire ?

Repayer la carte tous les mois : n'oubliez pas qu'ils reçoivent des frais de traitement du fournisseur. Ils préféreraient que nous payions des intérêts (on m'a dit que le terme de l'art pour ceux d'entre nous qui ne le font pas est « mauvais payeurs »), mais ils ne perdent certainement pas d'argent quand nous ne le faisons pas. Et ils préfèrent généralement que nous soyons des clients fidèles qui POURRAIENT un jour payer des intérêts et qui rapportent des frais, plutôt que de nous voir aller ailleurs.

2014/09/02
10
9/2/2014 4:19:48 PM

En fin de compte, vous êtes en quelque sorte un mauvais client pour eux.

Certes, vous êtes bien meilleur que celui qui ne paie pas ses factures, mais vous êtes (probablement) dans le niveau juste au-dessus.

Les cartes de récompenses sont utilisées pour attirer les non-organisés vers des taux d'intérêt hors de contrôle et des retards de paiement. Ces personnes sont les meilleurs clients de Capital One et d'autres. Ils ont échangé des centaines de dollars en paiements d'intérêts contre quelques dollars en récompenses. La société CC dit : "YUMMY" !

Vous, d'un autre côté, réduisez leurs "maigres" bénéfices grâce aux frais perçus sur vos transactions. Pourquoi devraient-ils vous aider à gagner plus d'argent ? Pourquoi devraient-ils réduire davantage vos bénéfices ?

Réponse au commentaire :

Compte tenu de votre commentaire, je pense que l'essentiel est une question de perspective. Vous semblez être une personne logique et altruiste qui recherche probablement une situation gagnant-gagnant dans les relations d'affaires. Cela diffère des sociétés CC qu'elles exploitent pour rechercher une chose : l'asservissement. BTW la remarque "terrible client" doit être considérée comme un compliment.

Après avoir surmonté les mensonges du marketing, vous commencez à comprendre ce qu'est un programme de récompenses et un financement à zéro pour cent. Comment la plupart des gens se retrouvent-ils avec des taux d'intérêt de plus de 21 % ? Ils ont commencé avec un prêt à solde nul et étaient en retard pour un paiement.

Les cartes de récompense fonctionnent un peu différemment. Des études montrent que les gens ont tendance à dépenser environ 17 % de plus lorsqu'ils utilisent une carte de récompense. Je me suis surpris à commander un apéritif ou une bière supplémentaire et j'ai par la suite cessé d'utiliser une carte de récompense pour des choses que je peux prendre au moment de l'achat. Pour les personnes ayant des budgets serrés, cela conduit à l'endettement.

Mon paragraphe sur les « maigres » bénéfices prend tout son sens lorsque vous comprenez la nature onéreuse des entreprises CC. Ils ne sont pas intéressés à gagner 2 % sur les achats (facturer 3 % et rendre 1 %) pour de l'argent essentiellement gratuit. Vous voyez à juste titre cela comme ce qui devrait être une situation gagnant-gagnant pour toutes les parties concernées. Ainsi le maigre entre guillemets. Les entreprises CC sont prêtes à rendre 1 % et à facturer 3 % si vous payez ensuite 15 % ou plus sur votre solde.

Certains peuvent être en désaccord avec moi sur la nature extractive des entreprises CC, mais ils ont tort. Je l'aime bien en tant qu'acteur, mais je ne crois pas aux répliques de Samuel Jackson.

2014/09/02

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