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Avantages et inconvénients de déclarer faillite ou de rembourser une dette ?


Question

Mon crédit a été saccagé par mes décisions stupides, et je travaille avec une société de règlement de dettes. Quelques-uns des débiteurs ne veulent pas négocier avec les agents de règlement de la dette et me menacent de jugements. J'en suis au point où j'ai fait tout ce que je pouvais faire et cela ne semble pas faire beaucoup de différence si je paie ou non. Il semble également que la plupart des règlements qui ont été finalisés continueront de rapporter négativement sur mon crédit pendant 7 ans, ce qui correspond apparemment à la même durée qu'une faillite. Je veux jouer franc jeu et continuer à payer, mais quand les gens commencent à devenir aussi gourmands, je suis prêt à arrêter de m'en soucier.

Dans cet esprit, je me demande si la faillite est une meilleure option, mais je n'ai aucune idée des avantages et des inconvénients de l'un ou l'autre. Je préférerais l'option qui me procurera le plus de tranquillité d'esprit et me permettra de commencer à économiser de l'argent dès que possible. Je n'ai pas l'intention d'utiliser à nouveau le crédit.

modifier* Quelques informations spécifiques sur ma situation, bien qu'une réponse du pour et du contre en général pour la faillite soit tout ce que je suis vraiment recherche: 25 ans, célibataire, dette renouvelable de 8 000, dette automobile de 18 000, dette étudiante de 15 000, et je possède une maison avec un paiement hypothécaire de 1280. Je me suis retrouvé dans cette situation parce qu'il m'a fallu beaucoup de temps pour trouver un emploi et que les choses s'empilaient simultanément, mais maintenant je gagne 62 000 par an.

2014/12/04
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12/4/2014 2:43:57 PM

Réponse acceptée

La faillite devrait être votre dernière option, et vous constaterez que BK ne résoudra pas la plupart de vos problèmes et en créera beaucoup plus.

Il existe deux types de BK qui sont disponibles pour la personne moyenne , Ch13 remboursement de la dette et Ch7 liquidation. Les deux ont des répercussions graves et des effets durables sur votre crédit (7 à 10 ans, après la sortie). Et les calculs requis en vertu de la BAPCPA 2005 sont complexes et peuvent nécessiter une aide pour comprendre. La liquidation Ch7 est le cours le plus sévère, et le syndic liquiderait les actifs qui dépassent les exemptions (varient selon l'État) pour payer vos créanciers. Le remboursement de la dette Ch13 est difficile, et seulement 20 à 25 % de ceux qui suivent cette voie terminent le plan de remboursement de la dette. Votre pointage de crédit pour l'un ou l'autre des cours en souffrirait grandement (200-250 points) et resterait réduit pendant des années, d'autant plus que vous auriez à reconstruire votre crédit. Et la loi est défectueuse à la fois dans la conception et l'exécution car il n'y a pas de récompense pour le remboursement réussi de la dette, peu terminent leur plan de remboursement (20-25%), le recouvrement moyen pour les créanciers non garantis en cours de remboursement est nul (donc n'aide pas les créanciers), et laisse le débiteur avec un crédit endommagé pendant des années (pas un nouveau départ).

Bien que vous ayez peut-être pris des décisions qui vous ont placé dans une position difficile, vous pouvez trouver des solutions pour résoudre ces problèmes. Vous constaterez peut-être que le simple fait d'apprendre à faire de meilleurs choix améliorera votre situation. Suivez un cours d'éducation financière (comme le cours Dave Ramsey) et apprenez à établir un budget et à faire de meilleurs choix. Le site Web LearnVest offre un moyen simple de budgétiser en divisant la budgétisation en seulement trois (3) catégories avec des pourcentages suggérés pour chacune, les éléments essentiels (<50%), les priorités financières (>20%) et le style de vie (<30%).

Les dommages causés à votre crédit par les effets dérogatoires de BK persisteraient pendant des années, mais les dommages causés par un mauvais historique de paiement diminuent beaucoup plus rapidement et perdent la plupart de leurs effets après 2 ans (et devriez-vous conserver les comptes ouvert, vous laisse avec un bon historique et un historique de compte plus long), ainsi les effets diminuent au minimum après seulement 2 ans de bon comportement/historique de paiement.

Élaborez un plan qui hiérarchise les dettes, comment vous allez résoudre le problème et mettre en œuvre le plan. Sur la base des revenus et des dettes que vous mentionnez, la situation que vous avez n'est peut-être pas aussi mauvaise qu'elle n'y paraît. Vous recevez peut-être de mauvais conseils, en particulier de la part d'une société de règlement de dettes qui pourrait être plus intéressée par ses frais que par votre problème.

Puisque vous "voulez jouer franc jeu et continuer à payer, mais quand les gens commencent à devenir gourmands comme ça, je suis prêt à arrêter de m'en soucier ", vous avez vraiment besoin de deux choses, un plan et un ami, quelqu'un à qui vous pouvez parler honnêtement et ouvertement, et qui peut vous soutenir dans votre travaillez sur le plan que vous faites.

Étant donné que vous "préféreriez l'option qui me donnera le plus de tranquillité d'esprit et me permettra de commencer à économiser de l'argent dès que possible", vous devez trouver une approche qui correspond à vos objectifs. Votre affirmation selon laquelle vous "ne prévoyez plus jamais d'utiliser le crédit", correspond à la philosophie de Dave Ramsey et trouve un écho auprès de beaucoup d'entre nous qui ont appris que ceux qui accordent du crédit sont souvent des maîtres sévères.


Maintenant que vous avez fourni plus d'informations, les conseils ci-dessous s'étendent sur ce qui précède en tenant compte de votre situation spécifique.

Puisque vous gagnez 62 000 $/an , vous pouvez être proche du revenu médian, et la BAPCPA (Loi de 2005 sur la prévention des abus de faillite et la protection des consommateurs) a une présomption d'abus pour le dépôt Ch7 lorsque vous avez un revenu supérieur à la médiane (pour votre état, vérifiez la loi). Comme vous pourriez de toute façon être poussé au remboursement de la dette Ch13, examinez ce que vous pourriez faire pour rembourser la dette (sur 5 ans, 60 mois, car ce serait une durée de remboursement Ch13).

Puisque vous avez 8 000 $ de dettes renouvelables (non garanties ?), qui seraient remboursées en Ch13 sur 60 mois à environ 133 $/mois (sans intérêt), mais vous paieriez également 10 % au syndic. Il peut y avoir une partie de votre dette automobile qui n'est pas garantie et qui peut également être remboursée sans garantie, supposons que ce soit 3 000 $. Cela ajouterait 50 $/mois supplémentaires au plan.

La voiture pourrait être remboursée sur 60 mois (intérêts compris), vous pourriez donc rembourser 300 $/mois pour la voiture (estimation), bien que le paiement puisse être supérieur ou inférieur en fonction de la part de la valeur de la voiture qui n'est pas garantie. Le syndic peut objecter que la voiture est trop chère (cela dépend de la valeur et du syndic) et doit être liquidée.

Étant donné que BK exclut l'allégement pour les prêts étudiants, vous pourriez vous retrouver à payer les prêts étudiants à le même paiement.

Votre revenu de 62 000 $ suggère que vous avez environ 4 200 $/mois (devinez, après impôts). Le paiement hypothécaire est supérieur à 25 % (1 050 à 1 100 $ serait idéal pour vos revenus). Mais après votre versement hypothécaire, vous devriez encore avoir environ 3 900 $. Même avec 300 $ pour la dette de carte de crédit, 500 $ pour la voiture et 400 $ pour les prêts étudiants (devinettes), cela laisse 2 700 $ pour l'essentiel (services publics, nourriture), le style de vie (téléphone portable, divertissement) et les économies.

Vous pourriez trouver un ami doué pour la budgétisation qui serait prêt à vous aider à élaborer un budget et à être votre "partenaire responsable" pour vous aider à respecter le budget.

Voici un exemple de plan (votre kilométrage peut varient),

Essentiels (50 %, 2 100 $) : 2 180 $

  • Hypothèque 1 280 $ (environ 200 $ de haut pour votre revenu)
  • Services publics (gaz, chauffage, eau, déchets) 300 $
  • Nourriture 400 $
  • Carburant 100 $
  • Assurance automobile 100 $

Financement (30 % , 1230) : 1 250 $

  • Paiement de voiture de 500 $ (<10 % des revenus, objectif de 400 $, vendre la voiture devient moins cher ?)
  • Paiement renouvelable de 300 $ (se concentrer sur le gain en premier , la plus petite dette et les intérêts les plus élevés)
  • Paiement(s) de prêt étudiant 400 $
  • Épargne de 50 $ (vous avez besoin d'un fonds d'urgence de 1 000 $)

Mode de vie (20 %, 840) : 500 $ (ramassage sla ck ici, car vous avez un endettement élevé)

  • internet 50 $ (limitez votre connexion Internet, pouvez-vous vider le câble pour netflix ?)
  • câble 50 $ (limitez votre facture de câble)
  • divertissement 100 $ (limite vos divertissements coûteux jusqu'à ce que la dette soit réduite)
  • dîner au restaurant 100 $ (limite le nombre de sorties au restaurant pour lesquelles vous avez une dette)
  • téléphone (cellulaire) 100 $ (pourriez-vous réduire à 50 $ pour payer plus contre la dette ?)
  • vêtements (limitez vos dépenses jusqu'à ce que votre dette renouvelable soit sous contrôle)
  • autre ?
2014/12/05
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12/5/2014 1:56:33 AM


Gardez à l'esprit que les collectionneurs essaient de vous faire réagir émotionnellement, ce qui a un effet lorsque vous envisagez la faillite.

... me menaçant de jugements...

Ont-ils aussi menacé d'enlever votre fils premier-né ? Beaucoup de leurs menaces sont vides de sens. Même si vous avez un jugement, vous pourrez peut-être négocier avec l'avocat qui traite le jugement. Une fois que vous ne leur payez rien pendant quelques années, ils sont plus susceptibles de négocier.

Il est bon que vous reconnaissiez que ce sont vos décisions stupides qui vous ont mis dans ce pétrin. Une fois de l'autre côté de tout ce nettoyage que vous avez à faire, qu'allez-vous changer pour que cela ne se reproduise plus ? Ce qui soulève un drapeau rouge pour moi, c'est que vous vous inquiétez de votre pointage de crédit. Essayer d'avoir une bonne cote de crédit est ce qui vous a mis dans ce pétrin en premier lieu.

Arrêtez d'emprunter.

2014/12/04

Si vous êtes maintenant en meilleure position pour payer vos dettes, la sage décision pour votre crédit à long terme est de consolider toute dette à taux d'intérêt élevé qui reste et de la rembourser le plus rapidement possible. Cela peut ne pas être possible selon votre situation, mais une façon d'obtenir de tels prêts de consolidation est d'avoir un parent avec un bon crédit cosigner comme garant du prêt de consolidation. La seule façon de récupérer votre crédit est d'établir un bon historique de paiements au cours des sept prochaines années.

Franchement, je ne cosignerais pas un prêt avec un membre de la famille qui a pris les mêmes décisions que vous, parce que je ne voudrais pas mettre mon propre crédit en danger, mais je pourrais prêter l'argent directement, ce qui soulagerait la douleur de ce membre de la famille, mais cela n'aiderait pas son crédit à progresser.

Ce n'est peut-être pas une opinion populaire, mais sans aucun détail, il m'est difficile de convenir que l'un de vos créanciers est cupide lorsqu'il menace un jugement. Ils vous ont prêté l'argent de bonne foi, et maintenant vous essayez de négocier un changement de conditions.

Sont-ils cupides parce que les taux d'intérêt sont trop élevés ? Peut-être que vous étiez un mauvais risque lorsqu'ils ont prêté de l'argent et que les taux reflétaient le risque de perdre une partie de l'argent. Le fait que vous essayez de vous acquitter d'une partie de cette dette justifie les taux élevés facturés.


Dans un monde parfait, la solution la plus idéale serait de trouver un moyen de rembourser toutes vos dettes afin que votre crédit ne soit plus affecté. Malheureusement, cela ne fonctionne pas de cette façon la plupart du temps.

Le règlement de dettes consiste à travailler avec un créancier pour régler votre dette de carte de crédit pour moins que le montant total dû. Cela pourrait être une solution très viable pour vous au lieu de déposer le bilan. Cependant, il existe de nombreuses arnaques en matière de règlement de dettes, vous devez donc faire preuve de prudence.

Le règlement de dettes ne peut se produire que lorsque vous êtes en retard sur vos paiements. Si vous remboursez actuellement vos paiements avec succès, le créancier n'a aucune obligation de régler quand il pense que vous devriez être en mesure de le rembourser intégralement.

2015/06/17

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