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Quel est le meilleur : HSA parrainé par l'employeur ou ouvrir un HSA individuellement ?


Question

Je sais donc que :

  • Les HSA parrainés par l'employeur vous permettent de déduire les cotisations directement de votre salaire, avant impôt
  • Avec les HSA individuels, vous devez cotiser en utilisant dollars après impôts, puis déduisez ces cotisations de votre revenu imposable lorsque vous faites vos impôts

Compte tenu de ces faits, je suppose qu'il est légèrement préférable d'utiliser un HSA parrainé par l'employeur, car cela signifie que le gouvernement ne conserve pas temporairement votre revenu imposable, pour le restituer plus tard après avoir fait vos impôts ; vous pourriez théoriquement faire travailler cet argent dans un véhicule d'investissement au lieu que le gouvernement le retienne en otage pendant un certain temps.

Mais y a-t-il d'autres avantages (de toute façon) dont je ne suis pas au courant ? La page Wikipédia HSA m'a en quelque sorte étonné avec la déclaration suivante :

Le principal avantage de verser des cotisations avant impôt est la taxe fédérale sur les cotisations d'assurance (FICA) et la déduction fiscale Medicare, qui équivaut à une économie de 7,65 % chacun pour l'employeur et l'employé (sous réserve des limites de la base salariale de la sécurité sociale).

Mais je ne suis pas vraiment sûr de ce que cela me dit.

Mon employeur propose un HSA, mais ne propose pas de contribuer au HSA ou de correspondre à mes contributions . Donc, si c'est à peu près la même chose, je préfère utiliser la banque de mon choix et la gérer en privé.

Merci.

2015/01/06
1
16
1/6/2015 9:40:42 PM

Réponse acceptée

La grande différence pour moi est que ma contribution à un plan de cafétéria évite également les taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie. Il s'agit d'une taxe de 6,2 % (SS) + 1,45 % (Medicare) sur ces contributions si elles sont effectuées en dehors d'un plan de cafétéria.

Certaines entreprises versent une contribution à la HSA. Si vous gérez vos contributions en dehors de leurs canaux, ils peuvent vous considérer comme un non-participant et ne pas faire de contributions équivalentes. Vous devrez peut-être mettre un montant minimum dans la configuration de l'entreprise HSA.

Le HSA non-société peut également facturer des frais que celui de la société ne facture pas.

Concernant les taxes : Si vous versez 3 000 $ au HSA via après impôt, vos chèques de paie auraient eu 229,50 $ supplémentaires versés à la sécurité sociale/Medicare. Il n'y a aucun mécanisme pour obtenir ce remboursement.

Mise à jour : en 2018, vous pouvez cotiser jusqu'à 3 450 $ en HSA, donc après impôt, vous paierez 263 925 $ de taxes supplémentaires.

2018/03/01
21
3/1/2018 3:21:10 AM

En ce qui concerne les impôts :

Si vous cotisez au compte HSA par l'intermédiaire de votre employeur avant impôt, ce montant n'est pas soumis à la sécurité sociale (6,2 %) et à l'assurance-maladie (1,45 %).

Si vous cotisez ce montant après impôt, vous pouvez le déduire de votre impôt sur le revenu à la fin de l'année, mais les taxes de sécurité sociale et d'assurance-maladie ont déjà été payées et il n'y a aucun mécanisme pour réclamer déductions sur ceux-ci.

2015/01/06

Comme d'autres l'ont mentionné, vous évitez les "charges sociales" (Medicaid, Sécurité sociale, etc.) en utilisant de l'argent avant impôt plutôt que de l'argent après impôt.

Cependant, il y a un avantage à obtenir votre propre entreprise privée : vous pouvez choisir le fournisseur de services. Le HSA d'un employeur précédent facturait 4 $ / mois et ne me permettait pas d'investir dans des fonds à moins que j'aie plus de 4 000 $ sur mon compte. Cependant, la contribution maximale d'une seule année est inférieure à 4 000 $, elle a donc été bloquée à perpétuité dans un compte du marché monétaire.

L'économie d'impôt est probablement supérieure à la fois à vos frais mensuels et à vos gains d'investissement, mais le HSA les règles du fournisseur sont une autre considération (assez opaque).

2015/01/07

J'ai quelques autres considérations importantes concernant les comptes HSA externes par rapport aux comptes HSA parrainés par l'employeur.

Selon votre situation financière personnelle et vos objectifs ; certaines personnes aiment utiliser les comptes HSA comme compte de retraite supplémentaire (puisque l'argent peut être retiré sans pénalité à la retraite pour les dépenses non médicales, et entièrement exempt d'impôt et de pénalité à tout moment pour les frais médicaux). Si votre utilisation prévue pour le compte HSA est un véhicule d'investissement pour la retraite, vous pouvez trouver plus d'utilisation/avantage d'un fournisseur externe qui peut offrir plus ou de meilleures options d'investissement que les options d'investissement HSA de votre employeur. Il peut y avoir beaucoup de valeur supplémentaire dans ces options d'investissement supplémentaires sur de plus longues périodes.

Une autre considération TRÈS importante pour les impôts FICA (FICA inclut la sécurité sociale et l'assurance-maladie) que je ne crois pas avoir été mentionnée avant - pour les salariés qui sont sous le plafond salarial maximum de la sécurité sociale, vous payez 6,2% de chaque chèque de paie en cotisations de sécurité sociale. Comme d'autres l'ont mentionné, vous pouvez "économiser" cette taxe par le biais du régime de votre employeur si vous configurez le compte pour qu'il soit financé avant impôt à partir de vos chèques de paie. Cependant, ce faisant, vous réduisez vos cotisations globales à la sécurité sociale, ce qui peut réduire vos prestations de sécurité sociale pendant vos années de retraite !

Si cela finit par réduire vos prestations SSA à la retraite, il s'agit d'un coût futur important qui pourrait vous éloigner des cotisations patronales avant impôt. Considérez la sécurité sociale comme faisant partie de votre plan de retraite, non comme un impôt mais plutôt comme un chèque supplémentaire que vous mettez de côté chaque mois pour votre retraite. Bien sûr, ce n'est une considération importante que si la SSA sera toujours là lorsque vous prendrez votre retraite, mais supposons que ce sera le cas.

Ce n'est pas un problème pour les hauts revenus, gagnant bien au-dessus du maximum Salaires imposables SSA. Il n'y a pas de limite de salaire sur la retenue d'impôt de 1,45 % de Medicare, et il n'y a certainement aucun mal à économiser les impôts de Medicare car cela n'affectera pas les futures prestations de Medicare. Ainsi, pour les contribuables gagnant bien plus que le salaire maximal de la SSA, ils économiseront simplement les 1,45 % de taxes Medicare sans affecter leurs cotisations à la SSA et les prestations de retraite qui en résultent.

Encore une fois, tout se résume à des situations personnelles. Selon vos revenus et vos objectifs, le régime de l'employeur peut ou non être la voie à suivre.

Personnellement, j'ai tendance à recommander à mes clients, amis et famille aux revenus les plus faibles de faire tout ce qu'ils peuvent pour maximiser leurs prestations de sécurité sociale à la retraite. Je leur conseillerais donc d'utiliser soit le compte du fournisseur externe, soit le plan de l'employeur mais avec des contributions après impôt afin que vous ne réduisiez pas la retenue à la source SSA mais que vous puissiez toujours demander la déduction d'impôt sur le revenu sur votre déclaration de revenus.

< p>YMMV

-Dan

2017/07/25

Une petite remarque : si vous avez un compte parrainé par un employeur et que vous êtes licencié, vous pourriez avoir un problème. Vous perdriez tous les fonds du compte à compter du jour de votre chômage si vous n'aviez pas assez de dépenses pour tout utiliser ! Donc, si vous investissez beaucoup chaque mois parce que vous avez une grosse dépense prévue comme un canal radiculaire ou une opération, vous risquez de tout perdre. Cela m'est arrivé.

2015/01/06

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