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Quel pourcentage du profit tirez-vous de la vente d'une maison avec une hypothèque ?


Question

C'est une question très simple, mais j'ai eu du mal à trouver une réponse simple.

Supposons que Bob ait une maison qui vaut 100 000 $, avec une hypothèque, avec 50 000 $ de capital payé (il doit donc encore 50 000 $ à la banque pour la maison). Disons maintenant qu'il le vend pour 150 000 $. La banque reçoit-elle les 50 000 $ qui lui sont dus, et Bob reçoit-il les 100 000 $ restants de la vente ?

En apparence, cela semble logique : Bob n'a que 50 000 $ de dettes, ce qui semble comme le montant que la banque devrait prendre. D'un autre côté, la banque n'aurait évidemment pas prêté de l'argent à Bob en premier lieu si elle ne s'attendait pas à gagner de l'argent sur le prêt (sous la forme de paiements d'intérêts).

Alors comment combien la banque reçoit-elle, en général ? Le bénéfice est-il réparti d'une manière ou d'une autre en fonction du montant du principal que Bob a remboursé avant la vente ?

2015/08/04
1
15
8/4/2015 7:26:59 PM

Réponse acceptée

Une hypothèque est simplement un prêt garanti par une propriété (et, parce qu'elle est à la fois très importante et très courante, couverte par certaines lois spécifiques). Ainsi, la banque n'est pas un « investisseur » dans votre maison ; il vous prête simplement de l'argent avec la propriété en garantie. Donc, il ne reçoit aucune part des bénéfices.

Tant que vous vendez la maison par vous-même, pour plus que ce que vous devez, la plupart du temps aux États-Unis, vous obtiendrez environ 92- 94 % du prix de vente, moins tout ce que vous devez sur la maison. Les 6 à 8 % que vous ne recevez pas iront aux agents immobiliers sous forme de commission (sauf si vous vendez par le propriétaire et ne vendez pas à quelqu'un avec l'agent d'un acheteur) et pour payer une partie des coûts de la vente (le montant de ceux que vous payez dépend de l'accord que vous concluez avec l'acheteur, mais il est courant d'en payer certains dans certaines régions). Vous devrez également payer des impôts (potentiellement). Vous remboursez ensuite la banque à partir de ce montant.

Ainsi, dans votre exemple, disons que Bob doit 50 000 $ pour sa maison et qu'il la vend à un agent immobilier pour 150 000 $. Il obtient 150 000 $ - 0,06 * 150 000 = 141 000 $ après commission.

Il remet ensuite à la banque un chèque correspondant au remboursement actuel du prêt : ce montant est généralement légèrement supérieur au capital restant, car vous devez les intérêts courus entre le [dernier paiement que vous avez effectué] et le [jour de la vente]. Disons qu'il s'agit d'un prêt à 6 %, ce qui équivaut à environ 0,5 % par mois, et que cela fait un demi-mois depuis son dernier paiement, donc il doit encore 0,25 %, soit 125 $ de plus. Certaines hypothèques peuvent également comporter des pénalités pour remboursement anticipé (vérifiez votre note). Dans ce cas, il n'y a pas de pénalité, donc la banque obtient 50 125 $ de la vente. Habituellement, la banque obtiendrait cela immédiatement à la clôture - c'est-à-dire qu'il ne recevrait pas la totalité des 141 000 $ ou 150 000 $, puis écrirait un chèque, mais la société de titre/fermeture recevrait ce montant et donnerait les 9 000 $ aux agents immobiliers, les 50 125 $ à la banque et les 90 875 $ restants à lui.

N'oubliez pas qu'il peut également devoir des impôts sur le revenu, et parfois d'autres taxes locales, sur le bénéfice de la vente. Dans ce cas, l'IRS n'obtiendrait rien (car il est inférieur à 250 000 $), en supposant qu'il s'agit d'une résidence principale, mais gardez cela à l'esprit.

En outre, dans le cas d'une saisie, la banque obtiendra un peu d'argent supplémentaire pour payer les frais engagés pour saisir et vendre la maison.

2015/08/04
33
8/4/2015 7:37:40 PM


Le prix de vente moins le solde du prêt, moins les frais de clôture est votre net.

Les chiffres ne se soucient pas de savoir si vous avez un profit ou une perte, pas plus que la banque. Les gens achètent trop cher, paient une hypothèque sur 10 ans et repartent avec peu ou pas d'argent tous les jours.


Le propriétaire obtient tous les bénéfices de la hausse des prix, car c'est son atout. La banque facturera des frais de remboursement anticipé, mais ceux-ci ne représentent souvent qu'une petite fraction des bénéfices.

C'est pourquoi l'accession à la propriété sur les marchés en hausse est si populaire : elle offre l'avantage d'"orienter" un investissement financier afin que vous pouvez réaliser des bénéfices qui représentent une très grande partie de votre capital (fonds propres initiaux).

2015/08/05

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