}
Trouver une réponse concernant : Argent


Quand est-ce que le match 401(k) de l'employeur n'en vaut pas la peine ?


Question

J'ai toujours lu pour tirer pleinement parti de votre correspondance employeur 401(k). Mais que se passe-t-il si le match est inférieur à la plupart ? Mon employeur abondera 10% de mes cotisations, dans la limite du plafond légal de cotisation. Je comprends qu'un retour immédiat de 10 % sur mon investissement est certainement mieux que rien, mais quelles considérations dois-je prendre en compte lorsque j'évalue cela par rapport à d'autres options ? Des options d'investissement limitées avec le plan de l'employeur, des frais plus élevés et le risque de partir avant les gilets de match viennent à l'esprit comme des choses qui peuvent l'emporter sur les avantages du match.

Quand un match ne vaut-il pas l'investissement ?< /p>

2015/12/01
1
51
12/1/2015 9:21:42 PM

Réponse acceptée

Pour comparer des pommes avec des pommes, supposons que vous envisagez d'économiser 5 500 $ chaque année (458 $ par mois), ce qui correspond au plafond de cotisation actuel de l'IRA. Et nous comparerons votre 401(k) à un IRA traditionnel, qui est avant impôt tout comme votre 401(k). Supposons que le taux de croissance de votre investissement soit de 8 %.

Dans le 401(k), lorsque vous cotisez 458 $ par mois, votre employeur injecte 46 $ supplémentaires avec votre contrepartie de 10 %. Après 5 ans d'investissement à un taux de croissance de 8 %, votre compte vaut 37 032 $.

Dans l'IRA traditionnel, sans correspondance, après 5 ans d'investissement à 458 $ par mois et un taux de croissance de 8 %, votre compte vaut 33 652 $.

Si le taux de croissance et les dépenses sont égaux entre le 401(k) et l'IRA, la correspondance fait une grande différence. Cependant, comme vous l'avez noté, les comptes 401(k) ont généralement des options d'investissement limitées et des dépenses plus élevées.

Pour battre le 401(k) avec l'IRA en 5 ans, vous auriez besoin de gagner environ 11,6 Taux de croissance % dans l'IRA. Il s'agit d'une différence de 3,6 %, qui peut couvrir de nombreuses dépenses 401(k).

Plus vous investissez longtemps, plus il est facile pour l'IRA de battre le 401(k). En regardant 10 ans dans le futur, l'IRA n'aurait besoin que de gagner 9,7 % (ou 1,7 % de plus) pour atteindre le 401(k), et une perspective de 20 ans exige seulement que l'IRA gagne 8,75 % (seulement 0,75 % de plus).

Il est important de se rappeler qu'une fois que vous quittez votre emploi, vous pouvez transférer vos fonds 401(k) dans un IRA. Ainsi, la période que vous devez examiner pour cette comparaison est la durée de votre emploi actuel.

En fin de compte, la réponse à ce problème dépend de la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester avec cet employeur (qui détermine combien de temps vous obtiendrez ce match) et à quel point les options d'investissement du 401(k) sont mauvaises.

Vous avez également mentionné la période d'acquisition. Évidemment, si vous prévoyez de quitter l'employeur avant la fin de la période d'acquisition, toute cette discussion sur le match est sans objet, car vous ne recevrez rien du match.

Remarque : j'ai utilisé < a href="http://www.bankrate.com/calculators/retirement/investment-goal-calculator.aspx">Calculateur d'investissement de Bankrate pour déterminer ces rendements. C'est très pratique pour comparer différentes stratégies d'investissement.

59
12/2/2015 2:08:23 PM

Un "TL;DR" pour l'excellent message de Ben Miller :

  1. Si vous ne restez pas assez longtemps pour acquérir (vérifiez votre calendrier d'acquisition)
  2. Si vous rester suffisamment longtemps pour que les dépenses de 401k dépassent le match (par exemple, des frais et des ratios de dépenses élevés, des fonds à faible rendement). Cela me semble peu probable. Cela nécessite une combinaison atypique de match faible, de frais élevés et de longue durée.

Donc, le conseil normal s'applique probablement à vous :

  1. Obtenez le match 401k .
  2. Ensuite, maximisez votre IRA
  3. Ensuite, maximisez votre 401 000.

Je pourrais également ajouter que le remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé (cartes de crédit) , et avoir un fonds d'urgence de 2 à 3 mois de dépenses pourrait être une meilleure utilisation de votre argent que d'obtenir une contrepartie de l'entreprise.

Même en tenant compte de ce qui précède, vous pourriez avoir beaucoup de dettes de carte de crédit et vouloir rester avec votre employeur pendant 30 ans, mais finissez toujours mieux de prendre le match. En supposant que vous puissiez obtenir des retraits en cours de service sans difficultés, vous pourriez prendre le match, puis retirer immédiatement l'argent et payer vos cartes de crédit. Il suffit d'une correspondance de 12 % pour compenser la pénalité de 10 % (1,12*0,9>1).

Il y a deux pourcentages à considérer. Tout d'abord, à quel pourcentage de votre salaire correspondront-ils (par exemple jusqu'à 10 %), puis à quel pourcentage de votre contribution correspondront-ils (par exemple 50 %, c'est-à-dire 50 cents sur le dollar). 10% est exceptionnellement bas comme match mais quelque peu élevé pour une limite salariale. Vérifiez donc bien cela avant de prendre une décision.

2019/03/04

Puis-je transformer un 401(k) avec mon employeur actuel en un IRA ?

Ma femme a un 401(k) avec son employeur auquel elle cotise depuis des années. Ils ont récemment changé d'administrateur pour le 401k, et la nouvelle tenue est tout simplement terrible - mauvais choix de fonds et frais exorbitants. J'aimerais transférer son 401(k) dans un IRA où je peux gérer l'inve...

Demandé par Eric Petroelje

Combiner les 401 (k) de différents anciens employeurs ?

Comme d'autres intervenants l'ont dit, vous pouvez certainement transférer plusieurs 401(k) dans un seul compte. Un avantage supplémentaire d'un tel transfert (outre la facilité de suivi) est que vous pouvez rechercher votre fournisseur Rollover IRA et trouvez celui qui vous donne les fonds communs ...

Demandé par Burnsstein

Les montants de 401 000 Employer Match sont-ils soumis à la FICA ou à toute autre taxe ?

Le match 401K a des limites, mais il n'est pas imposable tant que vous n'avez pas retiré l'argent du compte. Vous pouvez le considérer comme un intérêt ou un gain initial. Lorsque vous quittez l'entreprise, vous êtes autorisé à la conserver, si vous êtes acquis. Vous pouvez ensuite le transférer da...

Demandé par mhoran_psprep

FAFSA : Est-ce que je déclare quand même les revenus de mes parents si je ne suis pas déclaré à charge ?

J'ai 19 ans et il est presque temps de remplir à nouveau le FAFSA. La plupart du temps, jusqu'à l'âge de 24 ans (ou est-ce 25 ans ?), vous déclarez les revenus de vos parents sur le FAFSA. Cependant, mes parents ne me déclarent pas comme personne à charge, je me déclare moi-même. Est-ce que je décla...

Demandé par nick

Pourquoi ne devrait-on contribuer que jusqu'à concurrence de l'employeur dans un 401(k) ?

Si vous dépassez la limite de revenu pour déduire un IRA traditionnel (qui est très faible si vous êtes couvert par un 401(k)), vos options IRA sont essentiellement limitées à un Roth IRA. La personne de Cramer voulait probablement comparer 401(k) et IRA à partir du même avant/après impôt, c'est-à-d...

Demandé par user102008

Pourquoi Yahoo Finance et Google Finance ne correspondent-ils pas aux prix historiques ?

Je travaille dans une entreprise buy-side, donc je sais à quel point ces petits problèmes de données peuvent nous rendre fous. J'espère que ma réponse ci-dessous pourra vous aider : Raison de la différence de prix : 1. Fournisseur et source de données Fondamentalement, les fournisseurs de données t...

Demandé par user3713960

Puis-je verser une cotisation forfaitaire au régime 401(k) de mon employeur ?

J'ai récemment vendu un bien locatif et j'ai un surplus d'argent liquide. Si possible, j'aimerais verser une cotisation forfaitaire au régime 401(k) de mon employeur. Est-ce possible ? Ou devrais-je augmenter considérablement mon pourcentage de contribution et vivre de l'excédent de trésorerie pend...

Demandé par Jacob

Pour les particuliers très fortunés, est-il logique de ne pas avoir d'assurance ?

Le but de l'assurance est d'échanger des coûts variables élevés contre des coûts fixes beaucoup plus faibles. La question n'est pas de savoir si vous pouvez vous permettre ce qui serait un événement catastrophique pour quelqu'un d'autre, mais s'il serait préférable de payer un petit montant régulièr...

Quelle est la logique derrière une correspondance de contribution de 50 % de X % 401(k) ?

Beaucoup d'employés ne cotisent pas suffisamment pour maximiser la contrepartie, de sorte que le coût pour l'employeur n'est pas le même. Dans le cadre de la stratégie de 50 % de 6 %, un employé cotisant à 5 % obtiendrait une contrepartie de 2,5 % et non de 3 %, ce qui permettrait à l'entreprise d'é...

Demandé par quid

Un salaire plus élevé vaut-il la peine de ne pas avoir de 401(k) ?

Du point de vue de la planification à long terme, est-ce que la hausse de salaire vaut la peine de ne pas avoir de 401(k) ? Dans ce cas, absolument. À 30 000 $/an, la contrepartie de 4 % de l'entreprise s'élève à environ 1 200 $ par an. Pour y parvenir, vous devez épargner vous-même 1 200 $. Votr...

Demandé par D Stanley