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Le loyer peut-il être ajouté à votre salaire lors d'une demande de prêt hypothécaire?


Question

Je suis intéressé de savoir si les hypothèques au Royaume-Uni sont accordées en tenant compte de tout loyer que le propriétaire peut acquérir, plutôt que simplement du salaire du propriétaire. Ma compréhension des hypothèques standard est que le montant total disponible pour emprunter est généralement proportionnel à votre salaire actuel. Mais supposons que votre salaire seul ne vous donnera pas l'hypothèque nécessaire pour une propriété. Pouvez-vous ajouter les revenus locatifs supplémentaires attendus à votre salaire pour le calcul de l'hypothèque ?

Plus précisément, j'aimerais connaître trois scénarios :

  1. Si vous êtes un propriétaire résidant et louer une deuxième chambre. Pouvez-vous ajouter les revenus locatifs attendus à votre salaire pour obtenir un prêt hypothécaire ?

  2. Si vous êtes marié et que votre conjoint vit dans la même chambre que vous et vous paie un loyer, mais que le l'hypothèque n'est qu'à votre nom. Pouvez-vous ajouter ce revenu locatif à votre salaire ?

  3. Si vous achetez une propriété avec des intentions d'achat-location. Pouvez-vous utiliser les revenus locatifs exclusivement pour financer les remboursements hypothécaires ?

Mon instinct est "non" à tout cela. Mais j'ai l'impression d'avoir entendu des histoires où quelqu'un a deux hypothèques - une pour son propre logement, avec des remboursements hypothécaires couverts par son salaire, et une pour un logement à louer, avec des remboursements hypothécaires couverts par le loyer.

2016/01/14
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1/14/2016 3:09:28 PM

Réponse acceptée

La décision quant à ce qui compte comme revenu appartient à la banque. Vous devrez leur demander si les revenus locatifs peuvent ou non être inclus dans le total.

Je peux offrir quelques preuves anecdotiques : lorsque j'ai demandé un prêt hypothécaire pour acheter ma maison, j'avais déjà un bien locatif avec une hypothèque locative dessus. Au départ, la banque considérait cette propriété comme un passif et non comme un actif, car elle était hypothéquée ! Cependant, une fois que j'ai pu montrer qu'il y avait une bonne histoire de recevoir suffisamment de loyer, ils ont choisi d'ignorer complètement la propriété - c'est-à-dire qu'elle n'était pas considérée comme un passif, mais elle n'était pas non plus considérée comme une source de revenus. .

Plus généralement, comme le dit AakashM, les prêts hypothécaires résidentiels sont calculés en fonction de l'abordabilité, ce qui est plus qu'un simple multiple de votre salaire.

Pour répondre à vos questions spécifiques :

  1. Couvert ci-dessus ; c'est à la banque de décider.

  2. Si vous êtes marié et que vous n'avez pas de contrat de location écrit, et que vous ne déclarez pas le "loyer" sur votre impôt retour, il semble peu probable que cela soit considéré comme un revenu. À l'inverse, si votre partenaire gagne des revenus, pourquoi ne pas également inscrire son nom sur la demande de prêt ?

  3. Les prêts hypothécaires d'achat pour location sont traités différemment. Alors qu'auparavant, ils étaient évalués uniquement sur les revenus locatifs, de nos jours, les prêteurs peuvent demander une preuve des revenus du propriétaire provenant d'autres sources. Notez qu'un BTL ne peut pas être utilisé pour une propriété dans laquelle vous avez l'intention de vivre, et une hypothèque résidentielle ne peut pas être utilisée pour une propriété que vous avez l'intention de louer à des locataires - du moins, pas sans l'autorisation de la banque.

2017/04/13
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4/13/2017 12:25:31 PM


Je suis en Australie, mais je pense que les banques du Royaume-Uni utiliseraient des méthodes similaires. Vos options 1 et 2 sont fondamentalement non. Pourquoi la banque considérerait-elle que votre femme vous paie un loyer alors que vous vivez ensemble. C'est le type de pratiques qui ont conduit à la GFC, et depuis lors, les pratiques se sont durcies.

Concernant l'option 3, oui les banques tiennent compte du loyer dans leur analyse de votre prêt. Cependant, ils n'incluraient pas le loyer complet dans leurs calculs, mais environ 70% à 75% du loyer complet. Cela permet la perte de loyer pendant les périodes vacantes et ajoute un facteur de sécurité dans leurs calculs. Mais ils n'incluront pas le loyer lui-même, vous devrez également avoir d'autres revenus pour soutenir votre prêt.

Cela dit, nous avons des prêts Low Doc en Australie (prêts avec peu de documentation requise pour obtenir un prêter). Avec ces prêts, vous devez essentiellement déclarer que vous dites la vérité concernant vos sources de revenus et vous ne pouvez généralement emprunter qu'un LVR inférieur, car ces prêts sont considérés comme un risque plus important. Ces types de prêts ont également été renforcés depuis la GFC.

2016/01/13

L'époque où les prêts hypothécaires proposés étaient simplement basés sur des multiples de salaire est révolue depuis longtemps. De nos jours, tout est une question d'abordabilité, en tenant compte de tous les revenus et de toutes les dépenses. Différents prêteurs auront des règles différentes sur ce qu'ils font et n'acceptent pas comme revenus; ces règles peuvent même varier par produit dans la même liste de produits du prêteur.

Ainsi, par exemple, un prêt hypothécaire spécifiquement proposé en tant qu'achat pour location pourrait accepter un revenu locatif (avec un multiplicateur de période d'annulation approprié) en considération, mais un produit hypothécaire de propriétaire occupant pourrait ne pas le faire.

De même, les règles commerciales varient quant à l'acceptation des heures supplémentaires régulières, des primes, etc.


Deviner des réponses spécifiques :

# 1 peut-être, s'il s'agit d'un produit d'achat pour location, notez que ceux-ci portent généralement un taux d'intérêt plus élevé que les hypothèques du propriétaire occupant; attendez-vous à environ 2 % de plus

#2 à mon avis, il est extrêmement peu probable qu'un prêteur considère les revenus locatifs de votre conjoint cohabitant

#3 probablement oui, s'il s'agit d'un achat laisser le produit

2016/01/14

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