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De l'argent sur des comptes de retraite pour acheter une maison ?


Question

Mon mari et moi cherchons à acheter notre première maison. Il a 39 ans et j'en ai 37. Nous vivons dans une grande ville et les prix des maisons sont terribles. Nous envisageons probablement une maison 500K-600K. Nous étions des retardataires, pour ainsi dire, il nous a donc fallu un certain temps pour obtenir notre diplôme et gagner un revenu stable. Nous avons maintenant tous les deux de bons emplois (salaire combiné de 150 000 $) avec des augmentations en attente (peut-être 15 000 au total) et de bonnes perspectives d'avenir. Nous avons également 200 000 de dettes de prêts étudiants (qui seront effacées par le gouvernement - théoriquement - dans 8 à 9 ans en raison du type/domaine de prêt) et environ 45 000 de dettes de cartes de crédit (je sais, mais nous payons à environ 2 000 €/mois)

Nos actifs sont :

  • 8 000 $ d'économies (nous pouvons commencer à augmenter ce montant si nous y investissons plutôt que de rembourser nos cartes de crédit , mais pas beaucoup)
  • Conjoint 1 401 000 $ de 5 000 $
  • Conjoint 2 401 000 $ de 8 000 $
  • Conjoint 2 IRA de 28 000 $

La seule façon d'obtenir une maison en ce moment est d'encaisser la plupart ou la totalité de ces comptes pour verser un acompte, ce qui ralentirait également nos paiements par carte de crédit. Une partie de moi pense que ces comptes sont assez maigres et que c'est un meilleur investissement que de gaspiller de l'argent en loyer chaque mois. Une partie de moi dit que je devrais avaler ça et acheter une maison moins chère en dehors de la ville plutôt que de répéter les erreurs de ma jeunesse, mais je ne sais pas comment cela affectera la valeur de revente.

Nous sommes aussi désireux de fonder une famille, et nous ne rajeunissons pas. Notre appartement est bien trop petit pour nous deux, encore moins un enfant. Nous devrions déménager avant d'avoir un enfant et nous aimerions vivre dans notre propre maison quand nous le ferons.

MODIFIÉ pour ajouter : Quand je dis maison, je veux dire condo. Je vois que cela fait une différence en fonction de certaines des (excellentes) réponses. Et oui, un condo moins cher fait d'une voiture une nécessité, ce dont nous nous sommes débrouillés jusqu'à présent.

2016/04/09
1
36
4/9/2016 11:57:36 AM

Réponse acceptée

C'est normalement une mauvaise idée d'encaisser des comptes de retraite pour acheter une maison, dans votre cas c'est une idée horrible parce que vous êtes très en retard sur l'épargne pour la retraite.

Autres erreurs dans votre raisonnement :

  1. Une maison n'est pas un investissement, c'est une dépense.
  2. Payer un loyer n'est pas gaspiller son argent.
  3. Une maison moins chère affecte la valeur de revente. Cet argument n'a aucun sens pour moi. En termes de valeur de revente, le seul chiffre qui compte est la différence entre ce que vous avez payé et ce que vous récupérez plus tard. Bien sûr, une maison moins chère aura une valeur de revente inférieure car elle vaut moins, cela semble sans rapport avec le processus de décision.

Mon conseil, augmentez considérablement le montant que vous épargnez pour la retraite, et également mettre de l'argent de côté pour économiser en vue d'un acompte sur une maison. Achetez la maison lorsque vous avez suffisamment d'argent de non-retraite pour payer la mise de fonds. Si vous ne pouvez pas attendre aussi longtemps, achetez une maison que vous pouvez vous permettre.

Cela peut aider à y penser de cette façon : visualisez-vous comme une personne à la retraite de 65 ans avec très peu de revenus et vivant sur votre compte de retraite. En tant qu'homme de 39 ans, demanderiez-vous à cette personne de vous donner 175 966 $ (le montant que vous parlez de retirer, composé annuellement à 6 % d'intérêt pendant 25 ans sans contribution supplémentaire) afin que vous puissiez verser un acompte sur une maison ? Parce que c'est ce que vous feriez. Lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite, vous voudriez-vous vous blâmer pour avoir pris une telle décision ? Parce qu'à moins que vous ne mouriez jeune, cette personne est assise là-bas dans votre futur et a besoin de cet argent pour vivre.

Ne le prenez pas mal, mais le ton de votre question donne l'impression que vous cherchez pour obtenir de l'aide afin de prendre ce que vous savez déjà être une mauvaise décision financière.

2016/04/05
75
4/5/2016 5:22:58 AM


Quoi que vous fassiez, vous devez épargner beaucoup davantage pour avoir de bonnes chances de prendre votre retraite à un âge raisonnable. Avec un salaire combiné de 150 000 $, je recommanderais :

  • de contribuer le montant maximum autorisé à votre 401 000, 18 000 $/an chacun,
  • de contribuer le maximum autorisé à un IRA , 5 500 $/an chacun, et
  • investir à peu près autant pour rembourser vos dettes, et une fois celles-ci remboursées, dans un compte imposable.

Au total, c'est 47 000 $/an dans des comptes fiscalement avantageux, plus tout ce que vous mettez dans des comptes imposables. Votre revenu annuel de 150 000 $, moins 90 000 $/an d'épargne, est toujours un revenu de 60 000 $. Les gens vivent confortablement et élèvent leur famille avec beaucoup moins. Considérez à quel point vous êtes chanceux. Vous pourriez prendre votre retraite dans 10 ans, si vous le vouliez, en augmentant votre épargne et en diminuant vos dépenses. Sérieusement, je parle d'une expérience de première main.

Si vous restez sur votre cours actuel (économisant 2 000 $/mois), à un rendement réel de 7 %, vous aurez besoin d'environ 37 ans pour accumuler 3 800 000 $ (en dollars d'aujourd'hui), ce qui est suffisant pour :

  • payer votre dette de 245 000 $
  • acheter ce condo de 500 000 $
  • < li>avoir 3 055 000 $ supplémentaires qui vous rapporteront un revenu de placement suffisant pour égaler votre revenu après épargne actuel.

Même si ces prêts étudiants sont annulés, cela ne fait que réduire environ 2 ans. Si vous êtes dans la fin de la trentaine maintenant, il y a de bonnes chances que vous soyez mort avant votre retraite.


En ce qui concerne l'achat d'une maison ou non, cela dépend beaucoup de votre situation personnelle et de la façon dont comparer le marché locatif de votre ville. Dans votre décision, n'oubliez pas de prendre en compte :

  • Vivre dans une maison signifie probablement vivre loin de la ville. Vous travaillez en ville ? Combien de temps consacrerez-vous à l'essence et à l'entretien de votre voiture ? Combien pourriez-vous économiser en vivant vraiment en ville et en n'ayant pas du tout besoin de voiture ? Combien de temps allez-vous perdre à faire la navette ?
  • Si vous vivez actuellement dans une ville, c'est probablement parce que vous aimez un style de vie urbain. Aurez-vous le même plaisir si la ville est loin en voiture ?
  • Les maisons entraînent des dépenses que les locations n'entraînent pas. Les taxes foncières, les assurances, généralement plus de services publics, l'entretien, etc. L'entretien, en particulier, coûte plus cher que vous ne le pensez. Une partie importante des coûts provient de dépenses peu fréquentes mais énormes, comme le remplacement du toit. Un budget de 200 $/mois pour la maintenance n'est pas déraisonnable. Plus pourrait être sage.

Louer n'est pas nécessairement plus gaspiller de l'argent qu'acheter une maison. Si vous contractez une hypothèque, vous "jeterez" beaucoup d'argent de toute façon. Cherchez un "calculateur d'amortissement de prêt" pour voir combien va aux intérêts par rapport au principal. Pour un prêt de 500 000 $ à un taux de 3,5 %, vous paierez environ 1 400 $ par mois en intérêts contre seulement 800 $ pour le principal. Lorsque vous déduisez les assurances, les taxes, l'entretien, etc. de ces 800 $, vous constaterez peut-être que vous gaspillez encore la majeure partie de votre paiement mensuel sur les intérêts et les dépenses que vous n'auriez pas si vous louiez.

L'argent que vous faire "économiser", après les intérêts et les dépenses, n'est pas vraiment épargné. Les marchés du logement montent et descendent, mais en moyenne, à long terme, ils montent juste assez pour suivre l'inflation, ce qui signifie un 0 % rendement réel.

Si la location signifie moins d'argent de poche par mois, vous pouvez investir cet argent supplémentaire dans des investissements qui génèrent un rendement beaucoup plus élevé. Bien sûr, vous devrez peut-être continuer à effectuer des paiements de location à perpétuité, mais vous pouvez économiser suffisamment d'argent supplémentaire pour payer la location en revenus de placement.

Encore une fois, cela dépend considérablement de la façon dont les marchés du logement et de la location se comparent où tu vis. Les villes populaires (San Francisco, New York, Paris, etc.) ont tendance à privilégier la location. Les villes peu populaires (Detroit, Saint-Louis) et les zones rurales ont tendance à privilégier l'achat.

Pour en savoir plus : M. Money Moustache : Louer ou acheter : si vous devez demander, vous devriez probablement louer

2016/04/07

Malheureusement, ce que vous constatez, c'est que vos décisions passées de vous endetter ont limité vos choix maintenant. Apprenez de ce fait et choisissez de ne pas vous endetter davantage. Votre copropriété deviendra un fardeau si vous n'avez pas les liquidités nécessaires pour entretenir la propriété, maintenir l'hypothèque à jour et vous prémunir contre tout autre événement important de la vie. Vous n'avez déjà presque aucune marge financière.

  1. Remboursez vos cartes de crédit
  2. Remboursez vos prêts étudiants
  3. Économisez 3 à 6 mois de dépenses
  4. Économisez pour une retraite plus agressive et 20 % d'acompte (sur commande ou simultanément)

Ces étapes vous garantiront presque que vous apprécierez votre maison et avoir une expérience sans souci/stress. Vous gagnez beaucoup d'argent pour terminer ce cycle en quelques années et être prêt à acheter.

De plus, ne vous donnez pas de faux choix. Vous avez le choix.

Notre appartement est bien trop petit pour nous deux, encore moins un enfant. Nous devrions déménager avant d'avoir un enfant et nous aimerions vivre dans notre propre maison quand nous le ferons.

Ce n'est pas vrai. Louez un appartement moins cher plus loin de la ville, qui sera également plus grand. Ce ne sera probablement pas aussi beau que celui que vous avez maintenant. Achetez une voiture pour moins de 5 000 $. C'est un sacrifice pendant quelques années pendant que vous travaillez pour la maison de vos rêves.

Vous savez déjà que c'est une mauvaise décision. Continuer sur cette voie vous laissera avec les mêmes frustrations dans 10 ans.

Bonne chance !

2016/04/05

Je serais curieux de savoir où vous vivez, avec un appartement qui coûte près de 3 fois le prix moyen d'une maison aux États-Unis.

Cela dit, si vous tenez à cela, l'argent se desserre. Je suis un agent immobilier, et une partie de mon dégoût pour l'industrie est le fait que c'est presque l'opposé du fiduciaire financier. Je suis responsable d'être honnête et d'agir dans le meilleur intérêt de mon client. Je ne suis spécifiquement pas autorisé à offrir des conseils fiscaux ou financiers. Une cliente qui m'a dit qu'elle avait une préqualification, n'a partagé que plus tard qu'elle utilisait une hypothèque FHA de 3% et, d'après ce que je vois, elle se mettait au-dessus de sa tête.

Dans votre cas, examinez les conditions requises pour un prêt FHA. Je recommande 20 % d'acompte, et le paiement doit être inférieur à 28 % (principal, intérêts, impôt foncier) du brut mensuel. La FHA permet aussi peu que 3% vers le bas, avec un paiement aussi élevé que 31%. Dans votre cas, 15 000 $ représentent 3 % et, selon les autres dépenses de la maison, le paiement devrait être gérable.

Si vos comptes 401(k) offrent une correspondance, je déposerais le montant pour capturer la correspondance, ni plus, ni moins. Permettez-moi d'illustrer le pouvoir de la correspondance - disons que la correspondance est sur votre premier total de 10 000 $, entre vous 2. 10 000 $ déposés, c'est 20 000 $ dans votre compte de retraite, et vous êtes juste à court de 7 500 $, car c'est votre net après impôt. Désormais, les 20 000 $ du compte vous permettent d'emprunter la moitié de 10 000 $ à un taux avantageux pour un remboursement de 10 ans. Donc, à votre question sur le pillage de vos comptes de retraite, je conseillerais le contraire. Un retrait de 10 000 $ coûtera 2 500 $ en taxes et 1 000 $ de pénalité. Net 6500 $. Mieux vaut prendre l'IRA, le transférer sur le 401(k) et emprunter 50 %. Vos 40 000 $ sur les comptes vous permettront d'emprunter 20 000 $ et de conserver votre épargne-retraite.

Dernier - Je respecte les réponses qui disent "non", ce sont en fait les bonnes réponses. Le mien ne s'applique que si vous ne les écoutez pas. En effet, vous avez demandé où acheter de la corde, et je vous dis simplement où se trouve le magasin. Ce sont les banques qui se contentent de vous vendre la corde pour vous pendre.


Dans votre situation, vous ne devriez probablement pas encaisser votre IRA et 401(k).

Un bon prêteur hypothécaire voudra voir que vous avez des "réserves" - - de l'argent sur lequel vous pourriez vous rabattre si vous traversiez une période très difficile. Vos comptes d'épargne et de retraite actuels pourraient constituer une réserve appropriée.

Vous pourriez préférer faire quelque chose comme ceci :

  • Trouvez un zone avec des logements locatifs adaptés pour une jeune famille, adaptés jusqu'à ce que votre aîné ait terminé l'école maternelle.
  • Fondez une famille. À votre âge, c'est maintenant urgent.
  • Louez en vous constituant une mise de fonds modeste.
  • Achetez une maison dans un quartier où vous vous sentiriez à l'aise pour élever des enfants, cela conviendrait au fur et à mesure que vos enfants grandissent.
  • Remboursez agressivement vos dettes à taux d'intérêt élevé.
  • Remboursez agressivement vos dettes à taux d'intérêt modéré.
  • Renouvelez votre épargne-retraite.< /li>

Au fait, au lieu d'encaisser un 401(k), il est généralement préférable :

  • Obtenir un non garanti Marge de crédit personnelle. Cela peut coûter 50 dollars par an et avoir un taux d'intérêt variable d'environ 3 points de pourcentage par an supérieur à celui d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire. N'utilisez pas ce PLOC.
  • Empruntez contre le 401(k). Vous devrez rembourser votre 401(k) sur 4 ou 5 ans. Si vous perdez votre emploi, vous devrez rembourser le prêt 401(k) dans les 60 jours. Le PLOC inutilisé atténue ce risque de flux de trésorerie.
  • Les banques ne comptent généralement pas les remboursements 401(k) lors du calcul de votre ratio "Dette sur revenu", car elles pensent que vous "vous payez vous-même".

Cette méthode évite de lourdes pénalités fiscales et vous encourage à reconstruire votre 401(k). Malheureusement, vos soldes de dettes importants pourraient vous empêcher d'obtenir le PLOC. Mais même dans le pire des cas (où vous ne pouvez pas utiliser un PLOC pour rembourser un paiement forfaitaire 401 (k)), il reporte le coup d'impôt jusqu'après le paiement forfaitaire.

2016/04/05

Comme votre principale préoccupation semble être que vous ne savez pas si vous pourrez un jour obtenir une maison, et que vous supportez réellement les dépenses que cela implique lorsque vous en avez une, voici une réponse très simple :

Si vous pouvez rapidement rembourser la carte de crédit, vous pouvez payer une maison

Vous dites que vous réduisez actuellement votre dette de carte de crédit de 2k par mois. À ce rythme, il sera terminé dans les 2 ans.

Essayez de le rembourser complètement, si cela réussit dans les 2 prochaines années, vous pouvez être sûr que vous pouvez vous permettre une maison de 500 000. (Rembourser 50 000 dettes à taux d'intérêt élevé en 2 ans équivaut TRÈS à peu près à rembourser 500 000 dettes à faible taux d'intérêt sur 20 ans, une période de temps raisonnable dans mon environnement).

Donc, remboursez simplement la carte de crédit comme aussi vite que vous le pouvez, si deux ans vous semblent longs, rien ne vous empêche de rembourser un peu plus vite même !


Remarque : Ceci est écrit en supposant que votre étudiant le fardeau des prêts n'augmentera pas avec le temps.

2020/06/16

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