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J'ai des économies et des revenus excédentaires. Est-il temps pour moi de trouver un conseiller financier?


Question

Mon statut actuel ressemble à ceci :

  • Je suis un ingénieur professionnel célibataire dans la région de la baie dans la trentaine.
  • J'investis dans les actions de notre société tous les mois, car ESPP, et après cela, j'ai environ 4,5 k de revenus nets chaque mois.
  • Mon loyer est d'environ 1,6 k par mois.
  • Je dépense entre 400 et 800 € par mois.
  • Je n'ai plus de prêt ni de dette.
  • J'ai environ 100 000 € à la banque. Je n'ai aucun investissement (autre que l'ESPP ci-dessus).
  • Dans un avenir proche, je souhaite acheter une voiture bon marché pour < 20k.
  • Je ne prévois pas d'acheter ma propre maison bientôt, mais cela pourrait arriver dans quelques années (5-8).

Beaucoup de mes amis dit que je devrais investir mon argent dans des actions ou autre chose au lieu de le mettre à la banque pour toujours. Je ne m'y connais pas en finances, donc mes questions sont :

  • Est-ce que ma situation financière est bonne ? Si non, comment puis-je l'améliorer ?
  • Est-ce le bon moment pour moi de consulter un conseiller financier ? Est-ce que ça vaut le coup? Comment pourrait-il/elle m'aider ?
2016/08/30
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8/30/2016 4:37:22 PM

Réponse acceptée

La question de savoir si votre situation financière est considérée comme "OK" dépend de vos aspirations. Vous ne dépensez pas plus que vous ne gagnez et vous n'avez aucune dette. Cela vous place dans la catégorie OK dans mon livre, mais les informations contenues dans votre message indiquent que vous bénéficieriez de conseils financiers - 100 000 sons comme beaucoup d'argent à avoir dans une banque à moins que vous ne soyez sur le point de dépenser it.

Les conseillers financiers se présentent sous différentes formes et tailles. Beaucoup vous factureront beaucoup pour ce qui s'avère être des conseils utiles lors de la première réunion, mais très peu de valeur ajoutée par la suite. Certains n'ont pas les meilleures incitations (ils peuvent être incités à vous encourager à investir dans certains fonds, par exemple).

Il existe de nombreux conseillers financiers (en quelque sorte) auxquels vous avez accès. ne vous coûtera rien. Par exemple, si vous avez un 401 (k) au travail, je parie qu'il y a un représentant de l'administrateur du régime qui vous rencontrera gratuitement. Si vous ouvrez un compte de courtage ou IRA à n'importe quel endroit (Fidelity, Vanguard, etc.), vous pouvez facilement parler avec l'un de leurs représentants et obtenir toutes sortes de conseils. Mon point de vue personnel est de rencontrer toute personne qui me rencontrera gratuitement, mais de ne payer personne pour ce service. Il est trop facile d'obtenir de bons conseils et payer pour cela ne garantit pas que vous obtiendrez de meilleurs conseils.

Votre situation financière dépendra principalement de quelques éléments que vous n'avez pas mentionnés ici. Par exemple,

  • Combien mettez-vous de côté pour la retraite et quels sont vos objectifs de retraite ? C'est quelque chose sur lequel beaucoup de gens peuvent vous donner des conseils, mais nous ne savons pas quels seront les rendements du marché à l'avenir, donc nous ne savons pas vraiment. Un conseil qui pourrait vous être utile est de savoir comment mettre de l'argent de côté pour la retraite de la manière la plus avantageuse sur le plan fiscal.

  • De combien pensez-vous avoir besoin d'épargner pour les grosses dépenses ? ? Vous songez à fonder une famille? Combien de mois de revenus êtes-vous à l'aise d'avoir mis de côté ?

  • Quelle est votre tolérance au risque ? Si vous placez votre argent dans des actifs risqués, vous gagnerez peut-être plus, mais vous risquez également de perdre de l'argent.

Ce sont les questions qu'un conseiller financier vous posera. Une fois que vous avez son avis - et de préférence après avoir parlé à quelques conseillers - vous pouvez prendre votre propre décision. Fondamentalement, vos options sont :

  1. Continuez à épargner dans des banques ou d'autres actifs sûrs (assurez-vous d'utiliser la banque payant le taux d'intérêt le plus élevé que vous puissiez trouver)
  2. Mettez des fonds supplémentaires de l'argent dans un IRA ou un autre véhicule de retraite afin d'économiser sur les impôts
  3. Ouvrez un compte de courtage (normal, imposable) et commencez à acheter des actifs financiers.
  4. Achetez des actifs immobiliers, comme des biens immobiliers , or1, objets de collection, armes à feu1, etc.

Règles générales : n'économisez que ce qu'il est logique d'économiser dans les banques données vos besoins de liquidités prévus. Mettez beaucoup dans des comptes fiscalement avantageux (ne faites pas de cadeaux à l'oncle Sam). Examinez ensuite les investissements financiers et réels.

Il existe un certain nombre de ressources gratuites sur Internet. Par exemple FutureAdvisor. Vous pouvez également accéder aux forums sur BogleHeads. Ces gars-là donnent et reçoivent des conseils financiers comme passe-temps. Ce ne sont pas des professionnels, mais vous pouvez avoir beaucoup d'idées différentes et vous faire votre propre opinion, ce qui pour moi est mieux que de (juste) demander à un professionnel.

Au fait, concernant l'ESPP : ces plans vous offrent souvent une remise sur stock et peuvent donc être une bonne idée. Assurez-vous simplement de ne pas conserver le stock plus longtemps que nécessaire. C'est généralement une mauvaise idée de concentrer votre patrimoine dans n'importe quel investissement unique, en particulier un investissement fortement corrélé à votre risque de fond (c'est-à-dire que si l'entreprise fait mal, vous serez déjà moins bien loti car vous risquez de perdre votre emploi ou voir moins d'opportunités d'avancement. Inutile d'y ajouter des pertes dans vos économies).


1 Veuillez noter : je ne préconise ni ne décourage l'achat d'armes, d'or ou autres actifs réels controversés. Je donne juste des exemples d'articles que certaines personnes achètent dans le cadre de leur stratégie de préservation de la richesse.

2016/08/31
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8/31/2016 1:41:04 AM

Est-ce que ma situation financière est bonne ? Sinon, comment puis-je l'améliorer ?

Sur la base du fait que vous avez 100 000 $ en banque et aucune dette, votre situation est correcte. Vous n'avez pas de dette de carte de crédit ou de prêt automobile sous-marin, bien que le fait que vous songiez à une voiture et à une maison montre que vous avez commencé à réfléchir à la planification.

Est maintenant un bon moment pour moi de voir un conseiller financier?

Le fait que vous ne mentionniez pas l'épargne-retraite : 401K, IRA ou pension, signifie que vous n'avez pas planifié votre retraite, et vous devez le faire.

< p>L'ESPP peut faire partie d'un plan, mais si c'est votre seul investissement, vous concentrez trop de vos revenus actuels et futurs sur une seule source de revenus.

Est-ce que cela en vaut la peine ?

C'est possible. vous voulez éviter de travailler avec un planificateur qui ne gagne de l'argent que si vous investissez dans des investissements spécifiques qu'il suggère. Vous souhaitez trouver un planificateur qui prélève des honoraires fixes pour l'élaboration du plan et ne fournit que des conseils sur les types d'investissements.

Comment pourrait-il/elle m'aider ?

Ils regarderont où vous êtes. Où vous pouvez rapidement faire des ajustements. Et où vous voulez aller au cours de la prochaine année, décennie et vie. Ensuite, ils vous fourniront des conseils sur les étapes à suivre.

Si votre situation change à l'avenir en raison d'un mariage ou d'enfants, vous pouvez alors revoir avec un planificateur et apporter des modifications

2016/08/29

Beaucoup de mes amis ont dit que je devrais investir mon argent dans des actions ou autre chose, au lieu de les mettre à la banque pour toujours. Je ne connais rien à la finance, donc mes questions sont :

D'abord, permettez-moi de dire que vos amis peuvent avoir les meilleures intentions, mais ne leur faites pas confiance. D'après mon expérience, des amis vous disent ce qu'ils feraient s'ils avaient votre argent, et non ce qu'ils feraient réellement de leur argent. Maintenant, je ne veux pas dire qu'ils seraient malveillants ou qu'ils sont là pour vous avoir. Ce que je veux dire, c'est pourquoi prendriez-vous conseil auprès de quelqu'un sur ce qu'il ferait avec 100k quand il n'a pas 100k. Je suis dans votre situation financière (plus ou moins), et j'ai des amis qui gagnent plus que moi, et je n'ai pas d'économies. Ou cela vous dira d'obtenir un tel ou tel IRA, mais vous n'avez pas les moyens (discipline) de le faire. N'écoutez pas vos amis sur les questions d'argent. C'est juste un bon conseil.

Est-ce que ma situation financière est bonne ? Si non, comment puis-je l'améliorer ?

Toute situation financière sans endettement ou très peu d'endettement est acceptable. Je dirais que 5% du revenu annuel en dette non garantie, ou 2-3 ans de revenu annuel en dette garantie est un bon endroit pour être. C'est une marque vraiment difficile à atteindre (il semble). Vous l'avez frappé. Alors tout va bien, maintenant. Vous voudrez peut-être "planifier pour l'avenir". Les objectifs immédiats que je dis toujours aux gens sont 6 mois de revenus bloqués dans un compte d'épargne liquide, puis commencer à construire une situation d'investissement solide et un plan de retraite décent. Cela vous protège des situations à court terme comme la perte d'emploi, tout en faisant quelque chose pour l'avenir.

Est-ce le bon moment pour moi de consulter un conseiller financier ? Est-ce digne ? Comment pourrait-il/elle m'aider ?

Que cela en vaille la peine ou non d'utiliser un conseiller financier sera totalement basé sur l'opinion. Personnellement, je pense qu'ils en valent la peine. D'autres ne le font pas. Je le vois comme ça. À moins que vous ne vouliez passer tout votre temps à chercher des trucs d'argent, le conseiller aura une meilleure compréhension des "trucs d'argent" que vous, car ils passent tout leur temps à le faire. Cela étant dit, il y a une chose vraiment importante à considérer. C'est ainsi que vous paierez le conseiller. Voici mes observations. Vous devrez vous faire votre propre opinion.

Gratuit

Évitez comme la peste. Ces conseillers sont généralement fournis par la banque et gagnent leur argent grâce à des commissions ou à des pots-de-vin. Cela signifie qu'ils vous conseilleront sur le produit qui leur rapportera le plus d'argent. Pas toi.

Tarif forfaitaire

Ce n'est pas une mauvaise option, mais ils n'ont aucune réelle incitation à vous faire gagner de l'argent. Habituellement, ils font un travail décent pour vous faire gagner de l'argent, mais encore une fois, il est généralement préférable qu'ils vous conseillent sur les produits qui leur rapportent de l'argent.

Par heure

Ce sont mes préférés. Ils facturent à l'heure. Habituellement, il s'agit d'un petit magasin et vous guidera à travers tous les conseils. Ils vous conseillent ce qui est le mieux pour vous, car ils doivent s'asseoir et expliquer leurs choix. Ils peuvent être difficiles à trouver, mais sont généralement la meilleure option à mon avis.

% de l'argent

Ce sont comme les conseillers forfaitaires pour moi. Ils reçoivent un pourcentage de l'argent que vous leur donnez pour "gérer". Parce qu'ils ont déjà votre argent, ils sont plus susceptibles de recommander des produits qui sont dans leur intérêt. Cela dit, tout n'est pas mauvais.

% ou Profit

Ce sont les meilleurs (voir les notes plus loin). Ils obtiennent un pourcentage de l'argent qu'ils gagnent pour vous. Ils ont le plus intérêt à vous faire gagner de l'argent. Ils ne reçoivent qu'une partie de ce que vous obtenez, alors assurez-vous d'obtenir le plus gros gâteau, afin qu'ils puissent obtenir une plus grande part.

Remarques

Dans le monde réel, tous les conseillers sont susceptibles d'obtenir des pots-de-vin sur les produits qu'ils recommandent. Assurez-vous de garder un œil sur cela. De plus, la plupart des conseillers utiliseront 2 à 3 des méthodes énumérées ci-dessus pour la facturation. Quelque chose comme z % de profit + x $ par heure, c'est ce que j'aime voir. Vous devrez regarder autour de vous et voir ce qui est disponible. N'oubliez pas que vous payez quelqu'un pour vous faire gagner de l'argent (ou pour vous conseiller sur la façon de gagner de l'argent) tant que ce qu'il prend vous laisse un certain profit, vous êtes dans une meilleure situation que vous ne l'êtes maintenant. Et c'est le véritable objectif.

2016/08/29

Je pense que vous posez peut-être la mauvaise question. Vous avez beaucoup de capital sur le côté qui peut être investi. Au lieu de vous demander si vous devriez faire appel à un conseiller, vous voudrez peut-être examiner quel est votre objectif final.

  1. Cherchez-vous à développer la croissance à long terme de votre capital ?

  2. Vous posez des questions sur un conseiller parce que vous ne voulez pas gérer votre argent, ou est-ce simplement parce que "c'est ce que font les gens ?"

J'imagine que la réponse à 1. est oui et que la réponse à 2. est que vous voulez gérer votre argent, et vous avez toujours considéré qu'il valait mieux laisser cela aux conseillers. Je vais procéder sur ces hypothèses hypothétiques.

À mon humble avis, je ferais ce qui suit :

  1. Éviter le conseiller et les frais qui vont avec. Pour un jeune professionnel comme vous, en particulier avec une formation en ingénierie, vous pouvez certainement suivre la formation requise pour apprendre les mécanismes de l'investissement. Investissez du temps pour apprendre les fondamentaux du marché tels que les classes d'actifs, la terminologie de base, etc. Vous en bénéficierez de plusieurs manières. D'une part, vous apprendrez une compétence inestimable et économiserez des dizaines de milliers de frais au cours de votre vie. De plus, vous aurez un contrôle total sur votre profil de risque, votre allocation et chaque centime qui vous appartient. Je ne critique vraiment pas les conseillers, mais personne ne se souciera autant de votre argent que vous. Et ne soyez pas dupe. Le marché est efficace. Un conseiller n'a pas plus d'avantage sur un marché que n'importe qui d'autre. Et d'expérience, ils surpassent rarement les indices de référence nets de frais.

  2. Je suppose que vous avez franchi cette étape parce que vous voulez gérer votre propre argent et votre avenir financier. Ça fait peur, comment faut-il procéder ? Supposons que 100 000 $ soient "en jeu". Et puisque vous apprenez les ficelles du métier, laissons 50 000 $ en espèces pour le moment. Cela laisse 50 000 $ pour démarrer un portefeuille. Je commencerais par construire une position centrale de toutes les principales classes d'actifs sous forme d'ETF. Cela signifie acheter des choses comme SPY ou TLT. Si vous êtes à l'aise, vous pouvez commencer à vendre des appels mensuels contre ces positions pour réduire la base et gagner un revenu. Le fait est que votre seule limitation à ce stade est de prendre le temps d'apprendre les ficelles du métier. La technologie est là, l'éducation gratuite est là, et la liquidité et la gamme de produits sont là. La prochaine chose que vous savez, c'est que vous apprenez comment fonctionne le scalping gamma, ou peut-être êtes-vous plutôt du type Buffett.

C'est ainsi que je vois les finances en général, et j'espère sincèrement que vous franchirez l'obstacle initial au contrôle de vos propres finances.

2016/08/30

Est-ce que ma situation financière est bonne ? Sinon, comment puis-je l'améliorer ?

Je vais me concentrer sur cette question, en particulier la première moitié.

Revenu net de 4 500 $ par mois (je suppose que c'est après impôts ; corrigez-moi si je me trompe). Le loyer est de 1600 $ et les autres dépenses peuvent atteindre 800 $. Alors appelons cela 2500 $. Cela vous laisse 2 000 $ par mois, soit 24 000 $ par an.

Vous pouvez contribuer jusqu'à 18 000 $ par an à un 401k et si vous souhaitez maintenir votre revenu à la retraite, vous devriez probablement le faire. Le paiement moyen de la sécurité sociale est maintenant inférieur à 1 200 $. Vous avez un revenu supérieur à la moyenne mais pas un revenu maximum. Fixons donc cela à 1500 $. Vous avez besoin d'un flux de revenu supplémentaire de 900 $ par mois à la retraite, plus assez pour couvrir les impôts. Un autre 5500 $ pour un IRA (probablement un Roth). C'est 23 500 $. Cela vous laisse 500 $ par an d'économies fiables à d'autres fins. Un autre 5500 $ pour un IRA (probablement un Roth). C'est 23 500 $. Cela vous laisse 500 $ par an d'économies fiables à d'autres fins.

Vous êtes fondamentalement pair. Votre revenu correspond à peu près à ce dont vous avez besoin pour couvrir vos dépenses et votre retraite. Vous pourriez couvrir un versement hypothécaire mensuel de 1 600 $ et avoir un acompte de 100 000 $. Cela vous rapporte probablement une maison de 350 000 $, bien que vérifiez les taxes foncières. Ils doivent sortir des 1600 $ par mois. Cela ne semble pas beaucoup pour une maison de la région de la baie, même si elle achèterait un manoir dans le Mississippi rural. Pensez peut-être plutôt à un condo.

Essayez de conserver au moins 15 000 $ à 27 000 $ comme épargne d'urgence. Si vous perdez votre emploi ou si vous êtes coincé avec une dépense requise (par exemple, des réparations majeures dans votre maison), vous aurez besoin de cet argent.

Vous n'avez pas assez de revenus pour entretenir une voiture à moins que cela ne vous permette d'économiser de l'argent quelque part. 500 $ par an ne couvriront probablement pas l'assurance, le stationnement, l'essence et l'entretien.

Il est possible que vous puissiez réduire vos dépenses, mais d'après mon expérience, les gens sont plus susceptibles de sous-estimer leurs dépenses que de les surestimer. C'est pourquoi je dis 2500 $ (un peu au-dessus du haut de gamme) plutôt que 2000 $ (votre estimation basse). Si les choses sont stables, attendez un an et évaluez. Suivez vos dépenses réelles. Demandez-vous si vous avez fait des achats importants. Votre budget devrait inclure un électroménager (téléviseur, réfrigérateur, laveuse/sécheuse, etc.) par an. Si vous ne payez pas pour cela maintenant (inclus dans le loyer ?), Vous devez en tenir compte dans votre budget de propriété.

Je ne considère pas un ESPP comme un véhicule d'investissement fiable. Considérez la possibilité d'Enron. Vous vous réveillez un jour et découvrez qu'il n'y a pas d'argent réel. Votre stock est maintenant sans valeur. Un portefeuille diversifié peut survivre à cela. Si vous perdez votre emploi et votre investissement, vous n'aurez plus que vos économies. J'espère que vous ne vous êtes pas contenté de les attacher dans une maison que vous devrez peut-être vendre pour prendre votre prochain emploi dans un endroit différent. Un ESPP pourrait fonctionner comme une épargne pour la maison. Si quelque chose ne va pas, n'achetez pas la maison. Mais ce n'est pas la retraite ou l'épargne d'urgence.

Je dirais que vous allez bien mais que vous pourriez être mieux. Démarrez votre épargne-retraite. Cela fait deux choses. Premièrement, cela vous donne de l'argent pour la retraite. Deuxièmement, cela vous empêche d'avoir de l'argent supplémentaire maintenant qu'il est facile de développer des habitudes coûteuses. Une chute brutale de 4 500 $ de dépenses à 1 200 $ fera mal. Une transition en douceur de 2 500 $ à 2 500 $ est ce que vous aimeriez voir. Vous êtes en retard maintenant, mais vous avez la possibilité de vous rattraper pendant quelques années.

Déterminez combien vous recevrez de la sécurité sociale et combien vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses habituelles en cas d'urgence occasionnelle. Attendez-vous à des coûts de soins de santé élevés à la retraite. L'assurance-maladie couvre beaucoup, mais pas tout, et les soins de santé deviennent de plus en plus chers. N'oubliez pas d'assumer des impôts plus élevés à l'avenir pour aider à couvrir cette dépense et la dette existante. Après quelques années de cotisations de rattrapage, élaborez votre plan à long terme en supposant un taux de rendement réel (après inflation) raisonnable. Si vous pouvez réduire les 23 500 $ de cotisations de retraite, c'est OK. Mais soyez pessimiste. La plupart des gens surestiment les bonnes choses et sous-estiment les mauvaises choses. C'est beaucoup mieux d'avoir plus que pas assez.

Un 401k est livré avec un administrateur et votre choix de fonds communs de placement. Essayez la diversification. Un peu d'argent en obligations (25% à 30%). Le reste en stock. Rechercher des fonds indiciels. Essayez de combiner valeur et croissance, car ils s'en sortiront mieux à des moments différents. À l'approche de la retraite, vous pouvez en convertir une partie en placements à plus court terme et à rendement plus faible. La règle approximative est d'avoir deux à cinq ans de retraits dans des investissements à court terme comme les fonds du marché monétaire. Mais c'est dans plus de vingt ans.

Vous avez plus de choix avec un IRA. Vous pouvez notamment choisir votre propre administrateur. Mais je garderais la même combinaison actions/obligations et m'en tiendrais aux fonds indiciels si vous n'êtes pas intéressé par la recherche d'options plus complexes. Vous voudrez peut-être investir votre IRA dans un fonds de croissance et votre 401k dans des fonds de valeur et des obligations. Équilibrez ensuite le mix actions/obligations entre les deux.

Lorsque vous investissez chaque année, regardez les fonds sous-représentés et ajoutez-leur le plus. Donc, si les obligations ont connu une mauvaise année et n'ont pas suivi le rythme, investissez dans des obligations. Ils sont probablement bon marché. Vous ne voulez pas rééquilibrer fréquemment, mais une fois par an peut être un bon rythme. C'est à peu près la fréquence à laquelle vous devriez investir dans un IRA, ce qui peut être un bon moment.

Je laisserai les autres répondre du côté du conseiller financier.

2016/08/29

D'autres ont mentionné le terme fiduciaire mais n'ont pas vraiment expliqué ce que c'est.

Malgré le nom de "conseiller financier", il n'y a pas de mandat légal (aux États-Unis) quant à ce que cela signifie. . Souvent, un conseiller financier n'est guère plus qu'un représentant commercial dont le travail consiste à vendre des instruments financiers particuliers. Ces personnes vous donneront de bons conseils génériques tels que "assurez-vous d'avoir un pécule" et "ne dépensez pas plus que vous ne gagnez". Cependant, lorsque le caoutchouc prend la route en termes de comment épargner, ils recommanderont / insisteront / feront pression sur un actif / un titre particulier qui ne correspond pas nécessairement à votre préférence / tolérance en matière de risque / récompense. Souvent, les actifs qu'ils présentent ont des frais élevés. Ces personnes ne vous factureront pas leur temps parce que leur temps est un produit d'appel pour les commissions qu'ils gagnent sur la vente de leurs produits.

En revanche, la responsabilité du travail d'un fiduciaire est de veiller à vos intérêts. Ils ne devraient recevoir aucun type de paiement en fonction des actifs que vous achetez. Cela signifie que vous devez les payer pour leur temps.

Le site Web de NAPFA semble avoir de bonnes idées sur le choix d'un conseiller.

http://www.napfa.org/HowtoFindAnAdvisor.asp

2016/08/30

Qu'est-ce qu'un conseiller financier peut faire exactement pour moi, et cela en vaut-il la peine ?

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