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Que faire avec un héritage de 50K


Question

Ma grand-mère a laissé un héritage de 50K et je cherche des conseils sur la meilleure façon de l'utiliser. Mon mari et moi avons 3 enfants (11, 3, 1) et sommes dans la trentaine.

Nous avons :

  • 60 000 dettes de prêt étudiant
  • Prêt automobile de 15 000 €
  • payer 1 300 €/mois en loyer et services publics
  • avoir environ 5 000 € d'autres dettes

et gagner environ 2 000 €/ mois et ne possède rien.

Une bonne chose est que mon mari est à l'école doctorale et se terminera en 2019 et gagnera alors environ 75 000 / an avec sa profession.

Dans en attendant, nous vivons d'un chèque de paie à l'autre et je ne sais pas quoi faire des 50 000 que j'ai hérités (je ne veux pas les gaspiller).

Au fait, nous ne pouvons pas acheter n'importe quoi pour l'instant parce que nos cotes de crédit sont d'environ 550 ! Tout conseil serait apprécié.

Je vis en Californie.

2016/10/26
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10/26/2016 2:05:02 PM

Réponse acceptée

La règle d'optimisation de base sur la répartition des gains exceptionnels vers la dette est de rembourser la dette au taux d'intérêt le plus élevé en mettant d'abord de l'argent supplémentaire dans cette dette tout en effectuant des paiements minimums aux autres créanciers.

Si le 5k dans " autres dettes » est une dette de carte de crédit, il est pratiquement certain qu'il s'agit de la dette à taux d'intérêt le plus élevé. Payez-le immédiatement. N'attendez pas la prochaine déclaration. Une fois que vous payez par carte de crédit, il n'y a pas de délai de grâce et plus vous le payez tôt, moins vous courez d'intérêts.

Deuxièmement, gardez 10 000 pour les urgences, mais prétendez que vous ne l'avez pas. Gardez vos dépenses aussi proches que possible de ce qu'elles sont actuellement.

Vérifiez le taux d'intérêt sur le prêt auto par rapport aux prêts étudiants. Si le prêt auto est sensiblement plus élevé, remboursez-le, puis payez les 20 000 restants pour les prêts étudiants.

Ajout de ce commentaire sur le crédit en vue de l'avenir de l'OP :

Quelque chose à envisager à plus long terme de mettre en place votre situation de crédit de sorte que si vous souhaitez acheter une nouvelle voiture ou une maison dans quelques années, vous paierez le taux d'intérêt le plus bas possible.

Vous pouvez sauter commencez votre crédit en souscrivant une ou deux cartes de crédit sécurisées auprès de l'une des banques qui, dans quelques années, dé-sécuriseront votre compte, restitueront votre dépôt et ne laisseront aucune trace de l'ouverture d'un compte sécurisé. C'est la voie que j'ai empruntée avec Citi et Wells Fargo. Bien que les dépenses excessives en cartes de crédit puissent être tentantes, elles sont, avec un historique de paiement solide, l'attribut positif le plus important sur un rapport de crédit et ont plus d'impact sur les scores FICO que les autres types de crédit ou de dette. Alors, prenez l'habitude de ne les utiliser que pour des choses que vous achèteriez de toute façon et payez toujours, toujours, chaque facture mensuelle en entier.

Cette seule chose facilitera grandement la recherche d'une bonne location, l'achat d'un une voiture aux meilleures conditions ou obtenir un prêt hypothécaire à de bons taux.

Et n'oubliez pas : le crédit n'est pas égal à la dette. Maximisez le premier et minimisez le second.

2016/10/26
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10/26/2016 8:18:09 PM


Tout d'abord, n'empruntez plus d'argent. Vous êtes probablement en faillite en ce moment à ce niveau de revenu. 2k/mois est le revenu du seuil de pauvreté, en particulier dans certaines des régions où le coût de la vie est plus élevé en Californie. À 2 000 $ par mois de revenu et 1 300 $ de loyer et de services publics, vous n'avez que 700 $ par mois pour la nourriture.

Les prêts étudiants sont probablement différés pendant que votre mari est à l'école. Si c'est le cas, gardez-les ainsi et traitez-les lorsqu'il décroche un objectif de carrière après ses études supérieures.

Le prêt auto est plus que ce que vous pouvez vous permettre. Envisagez sérieusement de vendre la voiture pour vous débarrasser de la note. Ensuite, utilisez les flux de trésorerie qui allaient au prêt automobile pour rembourser «l'autre» dette. Une voiture est généralement un luxe, mais si c'est nécessaire, assurez-vous qu'elle n'inclut pas de prêt.

Établissez un budget pour tous vos revenus (envisagez d'utiliser YNAB ou quelque chose comme ça). Inclure un poste budgétaire pour constituer un fonds d'urgence. Vivez selon vos moyens et cherchez des moyens de compléter vos revenus. Avec trois des vôtres, vous feriez probablement une excellente baby-sitter.

En ce qui concerne l'héritage, trouvez un placement liquide à faible risque, comme des CD de 12 mois ou des obligations d'épargne. Quelque chose que vous pouvez liquider sans pénalité en cas d'urgence. Économisez de l'argent si vous vous retrouvez dans une situation où il n'y a pas d'autre issue. J'espère que vous pourrez constituer votre fonds d'urgence afin de ne pas avoir à puiser dans l'héritage.

Fixez une date, études supérieures + atterrissage + 90 jours. Si vous atteignez cette date et que vous n'avez pas eu à utiliser l'héritage, et que vous disposez d'un bon fonds d'urgence, placez l'héritage dans un fonds de retraite et oubliez-le.

Pourquoi un fonds de retraite et non un fonds universitaire pour les enfants? Le meilleur cadeau que vous puissiez leur faire est de rester financièrement indépendant tout au long de votre vie. Si vous arrivez au point où vous financez entièrement votre épargne-retraite avantageuse sur le plan fiscal et que vous êtes prêt à commencer à vous constituer un patrimoine, c'est le moment de prendre une partie de ce flux de trésorerie et de le mettre de côté pour les fonds universitaires.

2016/10/26

** Je vous encourage à effacer toutes vos dettes et à rester libre de toute dette, puis vous pouvez consulter un directeur financier à des fins d'investissement qui correspondent à vos besoins et à vos objectifs. Il existe de nombreux véhicules d'investissement, mais le meilleur de tous est l'immobilier qui nécessite beaucoup d'argent.

Pour votre cas, je préférerais les fonds du marché monétaire. Si vous n'avez pas le temps pour un spécialiste, vous n'avez qu'à entrer dans n'importe quel courtier en valeurs mobilières et investir dans ces actions de sociétés bien établies avec des fondamentaux solides. Achetez-les lorsqu'ils sont sous-évalués, mais avec des objectifs à long terme. Demandez au courtier en valeurs mobilières des obligations et d'autres moyens que le gouvernement utilise pour les emprunts nationaux. Etc.

2016/10/26

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