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Pourquoi utiliser le crédit quand on a de l'argent ?


Question

J'ai entendu plusieurs personnes dire qu'elles obtiennent des prêts même lorsqu'elles ont de l'argent pour couvrir les frais à la banque, et je ne comprends pas pourquoi elles paieraient des intérêts au lieu d'utiliser leur propre argent.

Cela semble particulièrement vrai dans les petites entreprises où j'entends des gens dire que les affaires fonctionnent avec un crédit renouvelable.

Pourquoi les gens choisissent-ils de payer pour utiliser l'argent de quelqu'un d'autre alors qu'ils pourraient utiliser le leur ?

2015/09/07
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39
9/7/2015 8:05:04 AM

Réponse acceptée

Il y a plusieurs raisons, en particulier pour les entreprises.

La première est le coût d'opportunité. Cette somme d'argent qu'ils ont pourrait être utilisée pour obtenir des rendements plus élevés ailleurs. S'ils peuvent emprunter auprès d'une banque à des taux d'intérêt bas pour financer leurs opérations courantes, ils peuvent utiliser leur argent pour obtenir un rendement plus élevé ailleurs.

Le second est la notation de crédit. Pour les entreprises publiques, les agences de notation accordent une grande importance aux entreprises disposant de réserves importantes. Cela renforce leur capacité à rembourser le prêt si cela devenait nécessaire. Une bonne cote de crédit permet à l'entreprise d'emprunter de l'argent à des taux inférieurs. Lorsqu'une entreprise peut emprunter de l'argent à des taux bas, elle revient au premier point où elle peut désormais mieux utiliser ses réserves.

Le troisième est l'effet de levier. Les entreprises peuvent utiliser les liquidités qu'elles ont accumulées pour tirer parti d'un investissement plus important. En supposant que l'investissement fonctionne, il paiera le coût d'emprunt au fil du temps. Par exemple, disons que j'ai 1 million de dollars à investir. Je peux payer tout en espèces pour un immeuble d'appartements de 1 million de dollars ou je peux en tirer parti pour un immeuble de 3 millions de dollars. En supposant que je le gère bien, les locataires paieront le coût d'emprunt de 2 millions de dollars et à la fin du terme, il me restera mon immeuble de 3 millions de dollars.

2011/04/04
38
4/4/2011 12:06:22 AM

Considérez le scénario suivant dans une petite entreprise :

En tant que propriétaire d'entreprise, j'ai actuellement 10 000 € en banque. J'ai une dépense ponctuelle de 4k qui n'aura pas d'impact direct sur la croissance de mon entreprise. Je peux choisir de payer les 4 000 sur les 10 à la banque, puis de consacrer le reste à la croissance de l'entreprise. En supposant un rendement annuel du capital de 10 % à la fin de cette transaction, il me reste 6 600 $.

Maintenant, si je choisis plutôt de payer les 4 k avec une carte de crédit professionnelle que j'ai et qui ne porte qu'un intérêt de 7,9 % évaluer ce qui se passerait, c'est que j'encoure un solde de 4 000 que je dois rembourser en un an et mettre 10 000 dans mon entreprise. Or, il s'agit d'un cas simplifié qui ne prend pas en compte l'intérêt effectif de la carte et les mensualités minimales. Cela étant dit, ce qui se passe à la fin de l'année, c'est que je dois 4316 $ à ma carte de crédit, mais j'ai maintenant 11 000 à la banque, en raison de la croissance de l'entreprise. Cela me laisse avec 6 684 $ après un an d'exploitation, ce qui est mieux que mes 6 600 $ d'origine.

Il s'agit cependant d'un scénario à petite échelle, mais l'idée de base est que si vous pouvez investir l'argent dans la croissance qui est meilleur que l'intérêt que vous payez à la carte, vous gagnez. Les risques incluent bien sûr le fait de manquer un paiement et d'encourir une pénalité, de ne pas pouvoir faire fructifier votre argent au rythme que vous pensiez, etc.

J'espère que cela explique un peu les choses.

2011/04/03

Je ne sais pas si vous incluez l'utilisation des cartes de crédit dans l'intention de votre question.

Cependant, je vais vous donner quelques bonnes raisons pour lesquelles je les utilise même lorsque je peux payer comptant :
1) J'obtiens un prêt sans intérêt pendant près de 30 jours tant que je ne porte pas de solde .
2) Je reçois un relevé détaillant où je dépense mon argent, ce qui est utile pour la budgétisation. Je ne garderais jamais une trace de ce niveau de détail si j'utilisais de l'argent.
3) De nombreuses cartes offrent des programmes de récompenses qui peuvent être utilisés pour une remise en argent.
4) Cela aide à maintenir ma cote de crédit pour les moments où je BESOIN d'acheter quelque chose et de le rembourser au fil du temps (voiture, maison, etc.) correspondent à vos entrées.

Pour une entreprise, je pense que c'est surtout un problème de trésorerie. Autrement dit, dans de nombreuses entreprises de type B2B, les clients peuvent payer très lentement (gérer leurs propres flux de trésorerie). Ainsi, vos revenus peuvent parfois accuser un retard important par rapport aux dépenses qui y étaient associées (par exemple, la masse salariale). Une ligne de crédit commerciale peut lisser les flux de trésorerie, en particulier pour les entreprises qui n'ont pas beaucoup de réserves de trésorerie.

2011/05/11

Lorsque je le mets sur la carte de crédit, je n'ai pas encore payé le produit ou le service. S'il y a un litige, j'ai le dessus car l'argent est toujours dans ma poche.

2011/04/03

Certaines raisons pour lesquelles je contracte des prêts à faible taux d'intérêt sont :

  • L'effet de levier. Si le taux du prêt est suffisamment bas, je peux investir l'argent dans quelque chose à faible risque et gagner plus d'argent que je ne paie en intérêts. Le taux d'intérêt doit être assez faible, disons inférieur à 4 % environ. Mon prêt auto est assez bas et mon prêt immobilier est assez bas si on compte la déduction fiscale. Évidemment, vous devez investir dans quelque chose de plus risqué que de l'argent ici, cependant. Et tenez compte des impôts, qui réduisent le taux que vous payez sur un prêt immobilier, mais réduisent également les rendements que vous obtenez sur les obligations dans lesquelles vous investissez.

  • Liquidité et flexibilité . Si j'ai N milliers en espèces au lieu d'être immobilisés dans ma maison, alors je pourrais utiliser cet argent pour survivre à plusieurs mois de chômage par exemple, ou gérer toute autre urgence. Mais si vous perdez votre emploi ou avez une autre urgence, il sera trop tard pour obtenir un prêt immobilier.

  • Score de crédit. Il est bon d'utiliser un peu de crédit, juste pour pouvoir en obtenir plus si vous en avez besoin. Mais ce n'est pas une raison pour contracter un prêt particulier, juste une raison pour avoir une carte de crédit ou un prêt.

  • Établir un budget. Lors de la budgétisation, il est préférable de penser aux dépenses telles que les voitures et les maisons en termes de coût mensuel, afin que vous puissiez voir comment elles poussent ou autorisent d'autres dépenses. (Lorsque vous négociez avec un concessionnaire automobile, bien sûr, utilisez le coût total pour ne pas vous faire avoir par lui en jouant avec les taux d'intérêt.) Je ne prendrais pas un prêt juste pour faciliter la budgétisation (vous pouvez toujours "amortir" manuellement) mais c'est un bel effet secondaire.

  • Pour les cartes de crédit, il y a plus de protections pour les acheteurs et vous obtenez un joli journal des transactions (encore une fois utile pour la budgétisation). De plus, vous n'avez pas à transporter d'argent liquide ni à vous soucier du solde de votre compte courant. Les cartes de crédit sont donc pratiques. Mais même si ma carte a un taux très bas, il n'est pas assez bas pour que je veuille garder un solde mensuel, donc je n'utilise pas de cartes de crédit pour emprunter de l'argent.

2011/04/07

L'une des principales raisons auxquelles je peux penser est la sécurité financière. La plupart des gens ont des frais récurrents tels que le logement, la voiture, les frais médicaux. Si vous deviez mettre tout votre argent en dette et vivre de chèque en chèque, vous pourriez augmenter le risque de perte financière. Pensez à ce qui se passerait si quelqu'un ne remboursait pas son hypothèque ? La gestion des risques joue un rôle énorme dans les finances personnelles, et un moyen de prévenir les pertes financières est d'avoir suffisamment d'argent dans un endroit accessible pour payer les frais récurrents au cas où la situation changerait de façon inattendue.

2011/04/04

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