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À 22 ans, à quel point devrais-je être risqué avec mes investissements 401(k) ?


Question

En tant qu'homme de 22 ans, comment dois-je planifier ma vie financière concernant mes investissements 401(k) ? Quel niveau de risque dois-je prendre ?

Est-ce également une bonne idée d'investir dans un portefeuille dynamique avec des ETF à bêta intelligent gérés par un gestionnaire de portefeuille actif ?

2017/02/16
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2/16/2017 4:02:20 PM

Réponse acceptée

A 50 ans, et à une dizaine d'années de la retraite, je suis proche de 100 % en actions dans mes comptes de retraite. La plupart des planificateurs financiers diraient que c'est beaucoup trop risqué, ce qui répond en quelque sorte à votre question. Je recherche un rendement élevé plutôt qu'une protection du capital. Si j'étais vous à 22 ans, je chercherais principalement des rendements élevés plutôt que la protection du capital.

La réponse courte est que même si vos investissements chutent de moitié, vous avez tout le temps de récupérer. Mais passons à la réponse longue.

Vous devez en quelque sorte vous imaginer proche de l'âge de la retraite, et à quoi cela ressemblerait. Si vous cotisez à 22 ans, je dirais qu'il est probable que vous vous retrouviez avec 3 millions (en dollars d'aujourd'hui). Aurez-vous des dépenses mensuelles faibles ou élevées? Aurez-vous d'autres sources de revenus telles que des immeubles locatifs?

Disons que vos revenus locatifs couvrent presque vos dépenses mensuelles, mais qu'il vous manque environ 12 000 par an. Vous avez plusieurs options :

  1. Vous pourriez travailler un an de plus et économiser de l'argent en dehors de la retraite.
  2. Peut-être que 3 à 5 ans avant la retraite, vous pourriez diriger la majorité de vos contributions aux équivalents de trésorerie.
  3. Une combinaison de 1 et 2.

Donc, à la fin, disons que vous êtes prêt à prendre votre retraite avec environ 60 000 en espèces au-dessus de votre fonds d'urgence. Vous avez la possibilité de vivre de cet argent pendant 5 ans. Vous pouvez reconstituer ce fonds à partir d'investissements en actions au moment opportun. Il est également probable que vos investissements en actions augmenteront beaucoup plus que vos dépenses et toutes les urgences. Il n'est vraiment pas nécessaire d'avoir un montant important d'actions. Dans le cas cité, l'immobilier sert de placement de trésorerie.

Maintenant, on peut s'inquiéter et dire "comment saurai-je que j'ai tout cela quand je serai prêt à prendre ma retraite" ? La réponse est simple : structurez votre vie maintenant pour qu'elle ressemble à cela à l'avenir. Vous commencez bien. À l'heure actuelle, votre travail consiste à renforcer vos investissements dans votre 401K (ce que vous faites) et à améliorer votre budgétisation. Le reste suivra. Après cela, votre prochaine étape consiste à acheter votre première maison.

Bon travail pour planifier votre avenir.

2017/02/16
23
2/16/2017 6:44:45 PM


La preuve actuelle est qu'après avoir soustrait leur commission et les frais de négociation supplémentaires, les fonds gérés activement ne sont en moyenne pas meilleurs que les fonds indiciels, peut-être pas aussi bien.

Vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques à votre âge, en supposant qu'il faudra longtemps avant que vous ayez besoin de ces fonds - mais je dirais que cela signifie placer un pourcentage élevé de vos investissements dans des indices boursiers à petite et à grande capitalisation. Je suggérerais 10 % d'obligations, peut-être plus, simplement parce que le maintien de cet équilibre encourage automatiquement l'achat bas-vente-haut au fur et à mesure que le marché tourne.

Plus vous vieillissez et plus vous avez besoin d'une grande partie de l'argent (pour une maison ou après la retraite), vous en déplaceriez progressivement une plus grande partie vers d'autres catégories telles que les obligations pour vous aider à protéger vos revenus.

Certains diront que c'est une approche trop conservatrice. D'un autre côté, cela ne nécessite presque aucun effort et m'a rapporté un rendement moyen de 10% (du moins, selon Quicken) au cours des deux dernières décennies, et cette moyenne inclut la bombe à points et la grande récession. Les résultats passés ne sont pas une garantie des performances futures, bien sûr, mais le fait est que cela peut assez bien fonctionner.

2017/02/16

À 22 ans, à moins que vous n'ayez une maladie en phase terminale, vous avez de nombreuses années pour gagner et économiser beaucoup plus que ce que vous aurez dans votre 401k en ce moment (sauf si vous avez déjà été extrêmement chanceux sur le marché avec vos investissements 401k).

Cela signifie que même si vous perdiez tout dans votre 401k en ce moment, cela ne vous ferait probablement pas beaucoup de mal à long terme. La valeur actuelle nette de toutes vos économies futures devrait dépasser de loin la valeur actuelle nette de votre 401k, si vous prévoyez de gagner et d'épargner de manière responsable.

Prenez donc autant de risques que vous le souhaitez dès maintenant. Il n'y a aucun avantage réel à jouer en toute sécurité avec des investissements à votre âge.

Si vous me demandiez quel risque devriez-vous prendre avec un héritage de 10 millions de dollars et aucun revenu ou beaucoup de perspectives de revenu, alors je vous donnerait une réponse très différente.

2017/02/16

Quoi que vous fassiez, n'emportez pas votre épargne-retraite à Vegas.

Deuxièmement, vous devriez également tenir compte des dépenses d'investissement. Vos investissements profitent après que les gestionnaires se paient eux-mêmes. Obtenez les fonds communs de placement à ratio de frais les plus bas possible.

Troisièmement, la plupart des gestionnaires actifs ne battent pas le marché. Les fonds indiciels sont vos amis. Ils ont également tendance à avoir les ratios de dépenses les plus faibles.

2017/02/16

+1 sur toutes les réponses ci-dessus. Vous êtes dans une excellente position et avez la bonne attitude. Un bon livre sur le sujet est A Random Walk Down Wall Street - vaut bien une lecture. Essentiellement, optez pour une approche à faible taux d'imposition et à faible prélèvement d'impôt (au Royaume-Uni, c'est un SIPP ou ISA), un fonds d'unités bien diversifié à faible coût (comme un Vanguard LifeStrategy 100), sur une plate-forme à faible coût ("Annual Management Charge " au Royaume-Uni). Continuez à payer un montant régulier et laissez les intérêts composés s'occuper des choses.

J'ajouterais également que vous devriez réfléchir au style de vie que vous voudriez à des âges spécifiques et déterminer ce que vous devez économiser pour y parvenir. - même s'ils sont probablement loin dans le futur, cela rend vos objectifs "réels". Lisez Mr Money Moustache pour quelques idées http://www.mrmoneymustache.com

2017/02/20

En tant que jeune de 22 ans qui planifie sa vie financière, il est évident de dire qu'épargner autant que possible pour investir à long terme est la chose la plus intelligente à faire d'un point de vue financier.

En général, à ce stade, à 22 ans, vous pouvez prendre autant de risques que jamais. Vous investissez sur le très long terme (+30/+40 ans). L'inconvénient du risque, le niveau d'incertitude sur les rendements (positifs ou négatifs), est le plus important à court terme (<5ans). Alors que l'avantage du risque, en supposant que vous pouvez vous attendre à des rendements plus élevés plus vous prenez de risques, est le plus important à long terme.

En bref : pour votre vie financière, il est judicieux d'épargner autant que vous le pouvez et d'investir ces économies avec beaucoup de risques.

Alors, dans quoi est-il judicieux d'investir ?

La règle la plus importante est de maintenir vos coûts d'investissement aussi bas que possible. Le risque et les rendements sont étroitement liés, mais les coûts d'investissement réduisent les rendements, tandis que vous conservez le risque.

Soyez conscient que le secteur de l'investissement commercialise des produits d'investissement sophistiqués. La plupart d'entre eux vous laissent avec des coûts plus élevés et des rendements inférieurs. La recherche suggère fortement qu'un portefeuille d'ETF à faible coût est notre meilleur choix.

Personnellement, je ne considère pas ce nouveau battage médiatique sur le bêta intelligent comme un effort de marketing de la part du secteur financier. Ils facturent plus de frais d'investissement (c'est certain) et promettent de meilleurs rendements car ce sont des génies (hmmm...). Non merci.

Comme suggéré dans d'autres commentaires, j'opterais pour un portefeuille ETF à faible coût (vous ne devriez pas payer plus de 0,2 % par an) avec une diversification mondiale, avec au moins 90 % d'actions .

En fait c'est ce que je fais depuis trois ans maintenant (j'ai 27 ans).

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