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Comment se remettre d'une cote de crédit touchée par le remboursement d'un prêt ?


Question

Ma cote de crédit a récemment baissé après avoir récemment remboursé mes prêts étudiants.

Lorsque je regarde le rapport de solvabilité via Mint, il affiche une note "pas mal" pour le nombre de comptes ouverts. ("pas mal" est le deuxième pire sur 4 : mauvais, pas mal, bon, excellent)

Pour entrer dans la "bonne" gamme, il dispose d'une gamme de plus de 13 comptes. J'ai actuellement 4 cartes de crédit, 1 compte de crédit de soins et 1 prêt auto. Comment ai-je pu accéder à 13 comptes ? J'ai un bon revenu donc je pourrais demander plus de cartes de crédit, mais 4 semble déjà très élevé.

Que puis-je faire pour obtenir la note la plus élevée dans cette catégorie de quantité de compte ?

Remarque : cette question ne concerne que la catégorie de quantité de comptes ouverts dans une cote de solvabilité. Toutes les autres catégories sont maximisées (sauf l'âge du crédit, pour lequel je ne peux qu'attendre)

2017/06/27
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6/27/2017 8:15:31 PM

Réponse acceptée

Tout d'abord, vous devez savoir que le pointage de crédit rapporté par Mint est Pointage de crédit d'Equifax. Le pointage de crédit d'Equifax, comme FICO, Vantagescore et d'autres, est basé sur une formule exclusive qui n'est pas accessible au public. Chaque score est calculé avec une formule différente et peut varier considérablement les uns des autres. Les prêteurs n'utilisent presque exclusivement que les scores FICO, de sorte que le nombre de scores que vous avez est probablement différent de celui que les prêteurs utiliseront.

Deuxièmement, comprenez que les conseils que vous voyez dans des endroits comme Mint et Credit Karma le diront presque toujours que vous n'avez pas assez de comptes de carte de crédit. La raison en est qu'ils gagnent leur argent en référant les clients aux applications de carte de crédit. Ils ont un intérêt financier à vous dire que vous avez besoin de plus de cartes de crédit.

Enfin, sachez que le pointage de crédit n'est qu'un nombre et qu'il n'est utile que pour un nombre limité de choses. Plus c'est haut, mieux c'est jusqu'à un certain point, et après cela, vous ne tirez aucun avantage de l'augmentation de votre score.

Mon conseil pour vous est le suivant :

  1. Ne vous inquiétez pas de votre pointage de crédit, en particulier un pointage gratuit signalé par Credit Karma ou Mint. Si vous souhaitez vraiment connaître votre score, vous pouvez payer FICO pour obtenir votre score réel, mais c'est pas cher. Vous pouvez aussi parfois obtenir votre score FICO en demandant un prêt et en demandant au prêteur. J'ai vu mes scores FICO pour la dernière fois (il y en avait trois, un de chaque bureau de crédit) lorsque j'ai demandé un prêt hypothécaire il y a quelques années, et le représentant hypothécaire me les a donnés gratuitement. Mais honnêtement, connaître votre score ne fait pas grand-chose pour vous, car la meilleure façon de l'augmenter est simplement d'effectuer vos paiements à temps et d'attendre.

  2. Ne donnez rien dans de mauvais conseils conventionnels provenant d'endroits financés par l'industrie des services financiers. Ce qui fait augmenter votre pointage de crédit, c'est une longue histoire de paiement de vos factures à temps. Malgré ce que vous lisez couramment sur les cotes de crédit, je ne suis pas convaincu que vous puissiez radicalement augmenter vos cotes en ayant de nombreux comptes de carte de crédit ouverts. Au moment où j'ai demandé mon dernier prêt hypothécaire, je n'avais que 2 cartes de crédit ouvertes (toujours vrai) et le plus ancien compte ouvert avait environ 1,5 ans. La moyenne de mes 3 notes était d'un peu plus de 800. Mais je paie mes factures à temps depuis au moins 20 ans maintenant. N'obtenez que les cartes de crédit que vous voulez réellement et fermez celles que vous ne voulez pas.

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6/28/2017 12:48:17 PM

Cette réponse est une tentative de réponse à la question posée. Veuillez garder à l'esprit que cela s'applique spécifiquement au modèle de crédit Equifax utilisé par Mint, comme mentionné dans la réponse acceptée, et que différents modèles peuvent réagir de différentes manières (ou pas du tout).

Comme mentionné dans le commentaires, le nombre total de comptes que vous avez n'a pas beaucoup d'incidence sur votre pointage de crédit global. Si vous cliquez sur le lien "À propos du total des comptes" de Mint, vous obtenez la déclaration suivante :

Le total des comptes a un faible impact sur votre score.

Deuxièmement , la façon dont le score total des comptes est représenté est trompeuse. Il ne s'agit pas du nombre total de comptes que vous avez ouverts, mais plutôt du nombre de comptes que vous avez dans votre historique total. L'en-tête de Mint sous cette métrique est complètement faux :

Essayez d'avoir un bon mélange de lignes de crédit ouvertes.

Pour étayer l'affirmation selon laquelle c'est en regardant le total des comptes dans votre historique de crédit plutôt que seulement ceux qui sont ouverts, mon rapport Mint montre 2 comptes ouverts et 7 comptes fermés, pour un total de 9. Sous la métrique Total des comptes, je suis tracé en plein milieu du Gamme "Pas mal", là où les personnes avec 9 seraient tracées.

Donc, le bon conseil ici est de simplement laisser faire et d'ouvrir de nouveaux comptes uniquement lorsque vous en avez besoin. Au fur et à mesure que vous accumulez des antécédents de crédit, cette mesure continuera de croître naturellement - elle ne devrait jamais diminuer.

Vous pouvez alors vous demander pourquoi votre score global a diminué lorsque vous avez remboursé vos prêts étudiants ? Probablement parce que votre âge moyen de crédit a chuté lorsque vous avez fermé votre compte de prêt. Si vous êtes comme la plupart des gens que je connais, votre prêt étudiant est l'un de vos comptes les plus anciens, donc la fermeture de ce compte nuira à votre score - l'âge du crédit est mesuré uniquement sur vos comptes ouverts.

2017/07/19

Vous n'avez pas besoin d'un pointage de crédit.

Après avoir remboursé l'hypothèque de ma maison il y a de nombreuses années, j'ai eu cette discussion avec mon agent hypothécaire (maintenant vice-président de la banque).

Votre pointage de crédit n'est pas une mesure de votre capacité de remboursement. Il s'agit d'un modèle comportemental et d'une mesure statistique de la probabilité que les banques vous rapportent de l'argent lorsqu'elles vous accordent un prêt, et d'un outil de marketing que le secteur bancaire utilise pour vous vendre des dettes à long et à court terme (hypothèques et crédits). cartes).

Statistiquement parlant, les personnes qui clôturent des prêts importants changent leurs comportements, et le modèle capture ce changement de comportement.

Dans mon cas, même si j'ai un crédit l'histoire et suffisamment de liquidités est la banque pour acheter ma prochaine maison purement et simplement, je n'ai pas de pointage de crédit . Ce que dit le modèle, c'est que les personnes ayant mon profil comportemental ne sont pas susceptibles de contracter un prêt, et si elles en contractaient un, elles le rembourseraient si rapidement que la banque ne récupérerait même pas le coût d'initiation du prêt. En bref, les personnes ayant mon profil sont de mauvaises nouvelles pour le côté prêts de la banque.

Merci @quid d'avoir suggéré que je capture ceci et que je le poste comme réponse

2017/06/29

Développez votre historique de crédit en payant les comptes de crédit que vous avez à temps. Passez-les en revue périodiquement et fermez ceux dont vous n'avez pas besoin.

Ignorez votre score jusqu'à ce qu'il soit temps de faire un achat important.

Prenez des décisions concernant le crédit en fonction du fait que le débit serait mieux payé en espèces ou à crédit. Pas sur le pointage de crédit.

Gardez à l'esprit que si votre revenu est investi dans votre avenir, votre argent travaille pour vous. Le revenu qui paie la dette travaille pour les prêteurs.

Mint est une société du secteur des services financiers (Intuit). Vous êtes leur produit. Intuit gagne de l'argent grâce à Mint en plaçant des annonces sur le site que vous visitez fréquemment et en collectant des données sur ceux qui s'abonnent à leur service. Ils sont également payés pour vous orienter vers des sociétés de cartes de crédit afin de "créer un crédit".

2017/07/19

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