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Serait-il judicieux de contracter un prêt auprès d'un parent pour rembourser les prêts étudiants?


Question

Ensemble, ma femme et moi avons environ 80 000 USD de prêts étudiants. Ma belle-mère est en train de vendre sa maison. Nous avons proposé l'idée de lui emprunter ~ 50 000 $, une fois qu'elle vendra, afin de pouvoir rembourser nos prêts avec des taux plus élevés. Nous avons proposé de la rembourser avec un taux d'intérêt de 5 %. Notre idée était que nous serions en mesure de rembourser tous les prêts avec un taux supérieur à 5 %, et elle obtiendrait un taux de rendement (presque*) garanti de 5 %.

Ce plan a-t-il un sens pour toutes les parties impliquées ?

Montants et taux des prêts (d'il y a quelques mois, peuvent être mis à jour lorsque j'aurai plus de temps) :

$10,541.19      8.63%
$16,966.98      8.38%
$ 6,423.44      6.55%
$ 6,341.26      6.55%
$14,715.64      6.50%
$ 7,107.64      4.41%
$ 2,126.34      4.25%
$ 3,637.38      3.61%
$ 3,438.88      3.61%
$ 2,779.82      3.61%
$ 4,131.47      3.15%
$ 3,482.91      3.15%
$   697.95      3.15%

Quelques autres informations pertinentes :

  • Nous avons déjà acheté une maison
  • Nous possédons nos deux véhicules (nous avons en fait un troisième à vendre)
  • Nous rapportons actuellement un peu plus chaque mois que nos dépenses mensuelles, mais nous pouvons (et nous le ferons probablement) réduire dans certains domaines afin d'avoir un supplément pour rembourser les prêts encore plus rapidement

* Je dis seulement presque car on ne sait jamais ce qui pourrait arriver, mais nous avons bien l'intention de tout rembourser à ce rythme.

2017/07/16
1
23
7/16/2017 12:50:32 AM

Réponse acceptée

Ma plus grande préoccupation avec ce plan est qu'il n'y a pas de retour en arrière si vous décidez qu'il ne fonctionnera pas, soit en raison de la tension sur la relation, soit pour une autre raison.

Si vous empruntiez à un parent au lieu d'une hypothèque ou d'un prêt automobile, vous pouvez toujours refinancer, et pourriez simplement payer un peu plus d'intérêts ou de frais de clôture auprès d'une banque. Les prêts étudiants ne sont effectivement pas garantis, donc votre seule option pour un «refinancement» serait d'obtenir un prêt personnel non garanti (ou d'emprunter contre une garantie existante si vous en avez). Vous allez avoir du mal à obtenir un autre prêt personnel non garanti de 50 000 à des taux proches des prêts étudiants.

Les autres aspects négatifs (risque global d'emprunt à la famille, perte d'une éventuelle déduction fiscale) font de ce plan un non-aller pour moi.

(Je ne dis PAS que c'est toujours une bonne idée d'emprunter à la famille pour les maisons ou les voitures, seulement qu'il y a au moins un plan de sortie si vous décidez tous les deux que c'était une mauvaise idée).

2017/07/17
36
7/17/2017 2:18:08 PM


J'ai du mal à voir la valeur de ce risque du point de vue de votre belle-mère. Ce n'est pas une petite somme d'argent qu'une personne seule peut prêter à une seule personne en ignorant votre relation personnelle.

À l'heure actuelle, en utilisant un taux mixte d'environ 8 % et une période de paiement de 5 ans, votre coût sur ces 50 000 $ est d'environ 11 000 $ avec un paiement mensuel d'environ 1 014 $. En utilisant le même paiement mensuel mais en payant votre MIL à 5 %, vous terminerez le prêt environ 3,5 mois plus tôt et économiserez environ 5 000 $. Elle gagnera environ 6 000 $ d'intérêts sur 5 ans contre une dépense de 50 000 $.

Alternativement , vous pouvez simplement prioriser les paiements sur les prêts les plus chers. Il est difficile d'établir une comparaison du coût total sans les délais de paiement prévus et le ou les montants que vous payez actuellement pour tous les prêts. Je suis sûr que quelques heures avec quelques feuilles de calcul pourraient vous donner un plan qui vous permettrait de réaliser des économies substantielles proches des 5 000 $ que vous économiseriez en risquant l'argent de votre belle-mère.

Beaucoup de gens pense que le risque lié aux prêts personnels concerne la relation entre les personnes impliquées, mais il y a plus que cela. Il ne s'agit pas de vous séparer de votre femme, il ne s'agit pas du dîner et des conversations embarrassantes si vous perdez votre emploi. Quelque chose pourrait vous arriver physiquement, vous pourriez devenir invalide ou mourir. À l'heure actuelle, c'est un risque extrêmement diversifié et calculé pris par un gigantesque prêteur.

À moins que votre belle-mère ne soit très riche, ce n'est pas une récompense suffisante pour assumer ce type de risque (à mon avis). Son risque dépasse de loin vos économies potentielles sur cinq ans.

SI vous vouliez poursuivre cela comme un moyen de payer des intérêts à un membre de la famille plutôt qu'à la banque, je n'emprunterais qu'un montant que j'ai budgétisé et que j'avais l'intention de payer au cours de cette seule année. Dites 10 000 $ contre le prêt au taux d'intérêt le plus élevé.

2017/07/13

Je partirai du principe que vous n'aurez jamais de retard de paiement et que vous rembourserez intégralement le prêt. Cela peut être une grande supposition, mais si vous ne pouvez pas supposer cela, alors vous n'auriez pas posé la question en premier lieu.

La réponse dépend de vos revenus :

  • Si votre revenu combiné est supérieur à 160 000 $, c'est une situation gagnant-gagnant pour vous deux, car aucun intérêt sur votre prêt étudiant n'est déductible de toute façon.
  • Si vous gagnez moins de 130 000 $, les intérêts sur votre prêt étudiant sont entièrement déductibles jusqu'à 2 500 $ par an si le le prêt est qualifié. Dans ce cas, un prêt d'une « personne liée » n'est pas admissible et vous ne pouvez donc pas bénéficier de la déduction.
  • Si vous gagnez entre 130 000 $ et 160 000 $, les intérêts sur votre prêt étudiant sont partiellement déductibles.

Vous devez calculer le montant des intérêts sur les prêts étudiants que vous pouvez déduire avant et après le changement, et ajuster le taux d'intérêt en conséquence pour compenser toute différence.

2017/07/13

J'ai récemment prêté à quelques personnes. C'était beaucoup moins d'argent (~ 3 000 $), mais je faisais confiance à leur bonne foi pour me rembourser. En tant que prêteur, je ne le ferai plus jamais.

Raisons,

  1. Même avec des intérêts, je peux gagner plus dans ma routine d'investissement typique que ce que je recevais d'eux< /li>
  2. En tant que prêteur, vous devez trouver un moyen de convaincre les gens de vous payer sans les contrarier.
  3. J'ai remarqué que les personnes qui me demandent de l'argent ont tendance à être celles qui ne pouvez pas ou ne voulez pas l'obtenir d'autres endroits comme les banques. Cela devrait être un signal d'alarme pour tout prêteur.

Dans l'ensemble, cela n'en vaut pas la peine.

2017/07/14

L'intérêt que vous proposez pour payer votre MIL est en fait assez faible par rapport à un investissement même extrêmement conservateur qui rapporte facilement 7 % ou plus avec un faible risque quantifiable. Vous prétendez que ce ne serait pas un risque, mais que se passerait-il si vous perdiez votre emploi ? Le risque auquel elle est confrontée est plus ou moins exactement celui auquel une banque serait confrontée en accordant le prêt, ou en d'autres termes, c'est à peu près tout ce que dit votre pointage de crédit. Pire encore, elle ne dispose pas d'un large pool d'investissements pour répartir ce risque comme le ferait une banque.

Accorder des prêts aussi importants dans une situation familiale est une recette pour un désastre. Prendre un risque énorme avec la relation que votre femme entretient avec sa mère sur trois points d'intérêt est exceptionnellement imprudent.

S'agit-il de prêts étudiants privés ou fédéraux ? La dette fédérale des prêts étudiants est l'une des plus sûres à porter en raison de ses plans de remboursement basés sur le revenu et de l'annulation éventuelle du prêt après 25 ans. Avez-vous étudié les options de remboursement basées sur le revenu ?

2017/07/14

"Serait-il judicieux de contracter un prêt auprès d'un parent..." D'autres personnes l'ont souligné, mais honnêtement, je serais très réticent à répondre "oui" à ce non peu importe comment vous avez terminé cette phrase. Il y a toujours un risque intangible à mélanger l'argent et les relations. Il y a beaucoup de choses qui peuvent mal tourner pendant la durée du prêt, et si c'est le cas, les conséquences pourraient être bien plus importantes qu'une simple mauvaise cote de crédit.


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