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Emprunter à mon 401(k) a-t-il un sens dans ma situation particulière ?


Question

Je connais la réponse standard et je comprends que je vais perdre cet intérêt composé, mais je suis jeune et je n'ai besoin d'emprunter que quelques milliers de dollars. voici quelques détails supplémentaires :

  • J'ai besoin d'emprunter 6 500 $ pour rembourser une voiture et deux prêts étudiants (300 $/mois en paiements combinés)
  • J'ai 22 ans et je travaille à plein temps temps, gagnant environ 70 000 $ par an
  • Je cotise 8 % de mes revenus avec une contribution de 4 % de la société
  • J'augmente ce chiffre de 2 % chaque année
  • Le le prêt serait supérieur à 48 mois (140 $/mois)
  • Je vis très modestement et je n'ai presque aucune dépense discrétionnaire pouvant être réduite (ne mangez pas tout le temps au restaurant, pas d'abonnement à la salle de sport/Netflix/Apple Music etc.) Je manque d'argent : 90 % de mon salaire est consacré à l'hypothèque, à l'épicerie, aux prêts étudiants, au paiement de la voiture, aux frais médicaux du nouveau-né et aux déplacements.
  • Ce ne sont pas mes seules dettes, juste ceux que je cherche à rembourser à court terme. J'ai deux emplois, un à temps plein et un à temps partiel. J'ai créé une entreprise et ma femme a deux emplois. Travailler plus n'est pas une bonne réponse à la question initiale.

Il me semble que je réduirais la dette à intérêt moyen à élevé tout en économisant 150 $ par mois.

Prêts :

  • Prêt étudiant 1 : 1 200 $ à 5 %
  • Prêt étudiant 2 : 1 100 $ à 4,25 %
  • Voiture Prêt : 4 000 $ à 6 %
2017/09/20
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9/20/2017 2:17:35 PM

Réponse acceptée

Votre commentaire concernant vos finances actuelles est très pertinent et utile. Vous devez comprendre qu'en général, dans les cercles des finances personnelles, lorsqu'un jeune de 22 ans qui gagne bien est à la recherche d'un prêt, il s'agit généralement d'un gros problème de dépenses. Leur voiture coûte 1 000 $/mois et leurs onglets de bar s'additionnent donc la seule chose logique à faire est d'obtenir un prêt. La plupart des jeunes de 22 ans n'ont pas d'hypothèque absorbant leurs revenus, ni de nouveau-né.

Avec tout cela à l'esprit, je suis essentiellement d'accord avec DStanley et, personnellement, et beaucoup de gens ici seraient probablement en désaccord, j'arrêterais la contribution 401(K) et utiliserais cet argent pour payer la dette. Vous êtes encore très jeune du point de vue de la retraite, laissez le solde actuel monter et renoncez au match jusqu'à ce que la dette soit payée. Je pense qu'il s'agit plus d'être libre de toute dette à 22 ans que de combien d'argent marginal pourrait être économisé via 401 (k) ou un prêt personnel ou cette stratégie ou cette stratégie. Je pense qu'à votre âge, vous bénéficierez grandement du simple fait d'être libre de toute dette.

Il existe d'autres très bonnes réponses sur ce site et d'autres endroits concernant les pièges d'un prêt 401(k). Le plus grave est que vous disposez d'un temps extrêmement limité pour rembourser la totalité du prêt lorsque vous quittez l'entreprise. Le non-remboursement dans cette situation entraîne une obligation fiscale et des pénalités.

D'après mes calculs rapides, en supposant que votre contribution est de 8 % de 70 000 $/an, vous versez environ 460 $/mois à votre 401(k). Si vous cessiez de cotiser, vous empocheriez probablement un montant élevé de 300 $ net d'impôts. Il faudra environ 20 mois pour rembourser le prêt en utilisant cet argent de contribution sans tenir compte de vos paiements existants, au total, vous envisagez probablement plus de 15 mois. Vous abandonnerez quelque chose dans le voisinage de 3 500 $ en fonds de contrepartie au cours de la période de remboursement.

Mais encore une fois, vous avez 22 ans, vous reprendrez vos cotisations à 24 ans ; encore BIEN devant la plupart des gens du point de vue de l'épargne-retraite. Je ne pense pas que mon premier dollar de retraite ait été cotisé avant l'âge de 29 ans environ. Bien sûr, l'épargne-retraite est importante, mais si vous avez déjà commencé à 22 ans, vous finirez probablement bien avant la plupart des deux. Lorsque vous aurez 60 ans, vous n'allez probablement pas vous plaindre de renoncer à quelques milliers de dollars de contrepartie de l'employeur dans la vingtaine.

C'est ce que je ferais.

Modifier :

En fait, j'aime la suggestion de stannius dans les commentaires ci-dessous. SI il y a suffisamment d'actifs dans votre plan qui sont également disponibles pour le retrait que vous pourriez simplement retirer 6 500 $ de votre 401(k) net de la pénalité de 10 % et du fédéral et de l'État taxes (qui seraient sur le montant total) pour payer la dette, je considérerais cela au lieu d'arrêter les contributions potentielles. De cette façon, vous pourriez continuer vos contributions et recevoir les contributions de contrepartie sur une base prospective. Je doute que ce soit une option légitime car il est très courant que les employeurs restreignent ou interdisent le retrait des cotisations salariales et/ou patronales versées pendant votre emploi, mais cela vaudrait la peine d'être examiné.

2017/09/20
24
9/20/2017 9:39:20 PM


Je suis tout à fait d'accord avec Pete sur le fait qu'un prêt 401(k) n'est pas la solution, mais j'ai une autre proposition :

Réduisez votre contribution 401(k) aux 4 % que vous obtenez match sur. Si vous êtes actuellement pauvre en liquidités et que vous avez des dettes à régler, celles-ci doivent être réglées avant l'épargne-retraite. Vous aurez amplement le temps de rattraper les économies perdues après avoir remboursé vos dettes.

Si votre entreprise correspond à 50 % (ce qui signifie que vous devez contribuer à hauteur de 8 % pour obtenir la correspondance de 4 %), alors envisagez d'arrêter temporairement votre 401(k). Un match à 100% est très difficile à abandonner, mais un match à 50% est moins difficile. Il vous reste de nombreuses années devant vous pour rattraper le match perdu. De plus, la douleur de savoir que vous laissez de l'argent sur la table vous incitera à obtenir le remboursement des prêts le plus rapidement possible.

Il me semble que je réduirais la dette à intérêt moyen à élevé tout en économisant 150 $ par mois.

Non, vous seriez reporté de 150 $ par mois pendant deux ans supplémentaires, et vous ne réduiriez pas du tout votre dette, vous vous contenteriez de déménager à un autre prêteur.

Le taux d'intérêt n'est pas votre problème. À l'heure actuelle, vous payez moins de 30 $ par mois en intérêts sur ces 3 prêts et environ 270 $ en capital, et au taux actuel, ils devraient être remboursés dans environ 2 ans. Vous souhaitez étendre ces prêts à 4 ans en empruntant sur votre épargne retraite.

Je m'attacherais, je réduirais les dépenses autant que possible (câble ? téléphone ? café ? films ? restaurants ?) jusqu'à ce que vous remboursiez ces dettes. Vous gagnez 70 000 $ par an, soit près de 6 000 $ par mois. Je parie que si vous essayez assez fort, vous pouvez trouver 1 100 $ assez rapidement. Ensuite, les 1 200 $ suivants devraient arriver deux fois plus vite. Attaquez ensuite les 4 000 $ suivants.

(Vous pouvez vous demander si les 1 200 $ devraient venir en premier à cause du taux d'intérêt, mais en fin de compte, cela n'a pas d'importance - l'un ou l'autre devrait être remboursé très rapidement, donc le les intérêts économisés sont négligeables)

Peut-être que vous pouvez en obtenir un payé, vous donner un peu de répit, puis vous détendre un peu, mais en prolongeant la douleur pour deux autres années n'est pas sage.

Quelques mesures plus drastiques :

  • Vendre la voiture, rembourser le prêt et obtenir une voiture moins chère avec de l'argent
  • Trouver d'autres choses à vendre
  • Déménager dans un logement moins cher
  • Trouvez un autre emploi
2017/09/19

Je vois que vous avez marqué une réponse comme acceptée, mais je DOIS vous dire qu'ARRÊTER votre contribution 401 000 est une mauvaise idée.

Votre société correspond à un taux de rendement de 100 % (ou 50 % selon structure). Peu importe le marché que vous regardez, ou la gravité du prêt que vous contractez, vous ne recevrez pas un taux de rendement de 100 %, ou vous ne serez pas facturé 100 % d'intérêt.

De plus, contracter un prêt contre votre 401k fait effectivement deux choses : c'est un prêt qui doit être remboursé selon les termes de votre 401k ET dans chaque 401k que j'ai jamais rencontré, vous ne pouvez pas faire de contributions au 401k jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Cela arrête en effet vos contributions et vous fera presque certainement économiser très peu sur vos taux d'intérêt sur vos prêts actuels.

J'ai 4 solutions potentielles qui peuvent vous aider à atteindre votre objectif sans sacrifier votre correspondance 401k et transférer le dette d'un prêteur à l'autre, mais elles sont conditionnelles.

Votre société correspond-elle à 100 % jusqu'à 4 % de votre salaire, ou 50 % de votre contribution (jusqu'à une limite que vous n'avez pas encore atteinte) ?

C'est important. S'il est de 100 % jusqu'à 4 %, arrêtez d'engager les 4 % supplémentaires et utilisez-les pour rembourser votre dette... et après la paroisse, configurez ces 4 % comme paiement automatique dans un IRA, pas dans le 401k. Un IRA vous rapportera plus d'argent parce que VOUS contrôlez sa gestion, pas votre employeur.

S'il s'agit d'une correspondance de 50 %, cotisez jusqu'à ce que la correspondance soit atteinte, car vous ne pouvez obtenir un taux de rendement de 50 % nulle part, puis prenez vos fonds supplémentaires et obtenez un IRA. En ce qui concerne votre dette, dans ce scénario, il suffit de l'aspirer et de la payer telle quelle. Vous perdrez bien plus que vous ne gagnerez en arrêtant vos contributions.

Si vous devez simplement réduire vos dépenses de 150 $ par mois, essayez de refinancer l'hypothèque et d'y intégrer les 6 500 $. Si vous obtenez une baisse suffisamment importante du taux d'intérêt, vous pourriez quand même finir par payer moins. OU Si vous ne pouvez pas réaliser le gain là-bas, essayez de faire boule de neige les trois paiements. Pour ce faire, appelez votre fournisseur de prêts étudiants et dites-lui que vous devez effectuer des paiements beaucoup plus petits, voire nuls, selon le type de prêt. Ensuite, prenez TOUT l'argent que vous dépensez actuellement pour les 3 prêts et mettez-le dans le paiement de la voiture. Quand il est parti, intégrez le tout dans le prêt étudiant à intérêt plus élevé, puis intégrez le tout dans le dernier prêt étudiant. Vous le rembourserez plus rapidement, et les prêts étudiants sont soumis à de nombreuses lois et réglementations concernant la collaboration avec les payeurs pour qu'ils continuent à payer quelque chose sans les casser.

PEU IMPORTE QUE VOUS FAITES, N'ARRÊTEZ PAS VOS CONTRIBUTIONS. 50 % OU 100 %, CET ARGENT EST GARANTI À UN TAUX DE RENDEMENT PLUS ÉLEVÉ QUE VOUS POUVEZ OBTENIR N'IMPORTE OÙ, SURTOUT GARANTI.

2017/09/19

Vous bénéficiez d'une grande sagesse et d'options.

Établir votre chemin d'action nécessitera des détails que vous seul connaissez, tels que le montant réel de chaque chèque de paie (et le montant de l'impôt retenu), combien dépensez-vous chaque mois (et vos dépenses annuelles également), combien de dépenses pouvez-vous réellement réduire ou remplacer, dans quelle mesure êtes-vous à l'aise d'envisager (ou de ne pas envisager) des dépenses imprévues/d'urgence. Vous avez mentionné que vous manquiez de liquidités, mais vous seul savez quels sont les soldes de vos comptes actuels, ce qui affectera vos actions et vos priorités. Au fait, il est intéressant de noter que votre "augmentation de 401 000 contributions de 2 % chaque année" devra se terminer avant d'atteindre la limite de contribution de 18 000 $.

J'ai pris du temps et j'ai ajouté les détails que vous avez publiés dans un programme de trésorerie pour voir votre scénario au cours des prochaines années. Il n'y a pas encore d'activité "prêt 401k" dans ce programme, donc je construis le scénario à partir d'autres activités simples. Vous semblez avoir suffisamment d'esprit financier pour continuer à faire du mannequinat par vous-même.

Je poste le plus difficile pour vous (emprunter à 401k), mais vous devrez entrer vos soldes réels, votre salaire et vos dépenses. Mes hypothèses de dépenses doivent être faibles, et j'ai saisi 70 000 $ comme "résiduel", de sorte que le modèle donne l'impression que vous avez beaucoup d'argent. Si vous choisissez de jouer avec, envisagez de modéliser d'autres scénarios à partir des conseils des autres articles.

Voici le modèle de scénario "Emprunter 6 500 $ à 401 000 €" sur Whatll.Be : https://whatll.be/d1x1ndp26i/2

Pour moi, il s'agit d'essayer les scénarios et voir lequel semble fonctionner avec tous les détails. L'astuce consiste à savoir quels scénarios essayer et comment les modéliser.

Divulgation complète : j'avais besoin de faire une planification similaire, j'ai donc écrit Whatll.Be et je le partage maintenant avec d'autres personnes. Il est en version bêta, donc je le teste avec des scénarios comme le vôtre.

(Remarquez que la plupart des activités supplémentaires se produisent le 01-Jan-2018)

Revenus et dépenses par Année

2017/09/20

Puisque la plupart des réponses sont erronées dans leur logique, j'ai décidé de répondre ici.

1) "Et si vous perdez votre emploi, vous ne pouvez pas rembourser le prêt" Le point de la question était de réduire le montant payé par mois. Donc, évidemment, il serait plus facile de rembourser le prêt 401k plutôt que les 3 prêts distincts qui sont en place actuellement. Il est également indiqué dans la question qu'il y a une hypothèque, un enfant avec des frais médicaux, un prêt automobile, des prêts étudiants, d'autres dettes. Sur la liste des priorités, le prêt 401k ne fait pas partie des 10 principales préoccupations s'ils perdaient leur emploi.

2) "Envisagez d'arrêter la contribution 401k" C'est une idée tellement terrible. Si vous apportez la contribution complète au 401k et que vous vous retirez ensuite du 401k plutôt que d'obtenir un prêt, vous ne payez qu'une pénalité fiscale de 10%. Vous obtenez toujours 90 % de la contrepartie de l'entreprise.

3) "Vous perdez l'intérêt composé" Alors qu'actuellement l'intérêt que vous obtenez sur un 401k (selon la façon dont cet argent est investi) est supérieur à l'intérêt que vous payez sur vos prêts (ce qui signifie qu'il serait avantageux de conserver les prêts et de continuer à contribuer au 401k), il est très peu fiable et pourrait même baisser.

Je pense que vous avez en fait de bonnes raisons d'obtenir un prêt contre le 401k si
a) Vous maîtrisez vos dépenses et votre budget
b) Vos revenus sont constants
c) Vous êtes certain que le prêt sera remboursé.

Mon la suggestion serait de prendre un prêt contre le 401k, mais de garder les dépenses actuelles sur les prêts cohérentes. Si vous n'avez pas besoin des 150 $ supplémentaires par mois, vous devriez vraiment essayer de rembourser les prêts aussi vite que possible. Si vous avez besoin des 150 $ supplémentaires, vous abaissez le seuil mental pour obtenir plus de prêts à l'avenir.

2017/09/20

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