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Je ne vois pas le but d'un IRA traditionnel pour quelqu'un qui a déjà accès à un 401 (k)


Question

Si je comprends bien, l'IRA traditionnel, si vous avez déjà 401k avec un employeur, a les caractéristiques suivantes par IRS :

  1. Vos cotisations sont imposées
  2. Vos cotisations ne sont PAS imposées lors des retraits.
  3. Vos revenus sont imposés lors des retraits.
< p>Si vous n'avez pas d'employeur 401k ou si votre revenu est éligible, le moment auquel vous êtes imposé change selon l'IRS documentation :< /p>
  1. Vos cotisations sont avant impôt, c'est-à-dire non imposées.
  2. Vos cotisations sont imposées lors des retraits.
  3. Vos revenus sont imposés lors des retraits.

Donc vous payez t axes sur vos contributions peu importe, le moment est juste différent.

Je ne vois pas pourquoi une personne obtiendrait un IRA, au lieu de simplement mettre le même montant d'argent dans un fonds commun de placement (comme Vanguard) ou quelque chose comme ça.

Qu'est-ce que je rate ?

2017/10/11
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10/11/2017 1:44:43 AM

Réponse acceptée

Pour rester simple, je vais garder l'accent entre un Trad IRA et un compte imposable normal (Roth's et 401(k) ajoutent plus de complications qui créent un autre problème).

Je supposerai également, sur la base de la question, que vous n'êtes pas en mesure de déduire les contributions à l'IRA. En outre, un Roth est meilleur à tous points de vue qu'un Trad IRA non déductible, de sorte que le "Roth de porte dérobée" mentionné dans d'autres réponses est probablement la voie à suivre et il s'agit davantage d'un exercice académique.

Ok, alors pourquoi s'embêter avec l'IRA si vous êtes imposé de toute façon ?

Parce que vous n'êtes pas imposé au fur et à mesure !

Avec un compte normal non fiscalement avantageux, vous devez payer des impôts chaque année sur les gains en capital et les dividendes réalisés (y compris les fonds distributions). En raison de la nature composée de l'épargne, retarder le paiement des impôts est dans votre meilleur intérêt.

Exemple simple :

  • Investissement de 1 000 $/an pendant 35 ans
  • 15 % d'impôts sur tous les gains et revenus de placement (oui, c'est vraiment beaucoup plus compliqué, mais je me sens paresseux...)
  • 15 % d'impôts sur les revenus de l'IRA lors du retrait. (également plus compliqué en fonction d'autres sources de revenus et "travailler à travers les tranches d'imposition")
  • 5 % de croissance des investissements (conservateur, mais encore une fois, je suis paresseux)

Compte imposable :

  • Solde final : 77 459 $
  • Taxes dues : 0 $ (vous avez payé au fur et à mesure)

Compte IRA :

  • Solde final : 90 320 $
  • Revenus : 55 320 $
  • Impôts dus : 8 298 $
  • Solde net : 82 022 $
  • Avantage IRA : 4 562 $

Maintenant, voici un exemple très simplifié. Si vous êtes plus soucieux de l'impôt (c'est-à-dire plus d'achat et de détention), vous pouvez retarder le paiement de certains des gains de capitalisation à long terme dans le compte imposable, mais tout gain de capitalisation à court terme (y compris les distributions des fonds sous-jacents) sera à votre taux marginal d'imposition sur le revenu.

Quelques autres observations :

  • Plus l'horizon temporel est long, plus l'avantage de l'IRA est important (dans l'exemple ci-dessus, après 10 ans, la différence est inférieure à 45 $)
  • Plus le retour sur investissement attendu est élevé, plus la route IRA est performante
  • Taux d'imposition plus élevé = plus d'avantages pour l'IRA
  • Si vous payez un impôt plus élevé sur le retrait que les gains dans le compte imposable, le compte imposable peut être meilleur
  • Vous pouvez déduire les pertes dans le compte imposable, réduisant ainsi une partie de la douleur fiscale annuelle.
  • Cela dépend vraiment de nombreux facteurs qui varient considérablement d'une personne à l'autre et d'une situation à l'autre. J'espère que vous avez une bonne boule de cristal. ;)

EDIT :

J'ai mis en place une feuille de calcul où chaque année j'ai déposé 1 000 $ pendant 35 ans. Chaque année, le solde du compte IRA augmente de 5 %, mais l'impôt n'est que de 5 % * (1-0,15) = 4,25 % en raison de l'effet des impôts. Au bout de 35 ans, ma simulation suppose que vous payez 15 % sur tous les gains de l'IRA, ce qui ne serait probablement pas le cas, mais plus facile que de prévoir jusqu'à la retraite et démontre ce que j'essaie de montrer. Voici un graphique montrant le solde des différents comptes, le bleu est le compte IRA, l'orange le compte imposable et le gris est le solde effectif de l'IRA, après avoir payé les impôts sur les gains :

IRAvTax

Et voici un graphique de l'avantage de l'IRA (après avoir payé les impôts sur les gains), par rapport au compte imposable :

IRAAdv

Que cela en vaille la peine pour vous ou pour quiconque dépend de certaines hypothèses de la simulation, en particulier des taux d'imposition effectifs et des taux de croissance, ainsi que de tout problème personnel. Certaines personnes peuvent être moins susceptibles de piller un compte IRA, par exemple, qu'un compte normal. À l'inverse, si vous avez un projet à venir, vous aurez peut-être besoin de quelque chose d'un peu plus liquide qu'un IRA.

2017/10/12
9
10/12/2017 2:26:02 PM


Que vous puissiez ou non déposer sur un Roth IRA, vous pouvez convertir ces dépôts sur un compte A Roth. En effet, vous payez la taxe d'entrée (comme avec le compte de courtage régulier) mais pas de taxe sur la croissance lors du retrait. L'IRA non déductible, à lui seul, est peu attrayant en comparaison.


"si vous avez déjà 401k avec un employeur, a les caractéristiques suivantes : Vos cotisations sont imposées"

C'est seulement vrai si vous' êtes un revenu élevé.

https://www.irs.gov/retirement-plans/2017-ira-deduction-limits- effet-de-l'agi-modifié-sur-la-déduction-si-vous-êtes-couvert-par-un-plan-de-retraite-au-travail

Par exemple, la déclaration conjointe permet une déduction jusqu'à 99 000 $ même si vous avez un 401(k).

"le moment est juste différent"

Et c'est une bonne chose, car si votre taux d'imposition à la retraite est inférieur à votre taux d'imposition actuel, vous paierez moins d'impôts sur cet argent.

2017/10/09

Donc, vous payez des impôts sur vos contributions malgré tout, le moment est juste différent.

Je ne vois pas pourquoi une personne obtiendrait un IRA, au lieu de simplement mettre le même montant de de l'argent dans un fonds commun de placement (comme Vanguard) ou quelque chose comme ça.

Qu'est-ce qui me manque ?

Vous ne tenez pas compte de la valeur temporelle de l'argent . Obtenir 1 $ maintenant a plus de valeur pour vous qu'une promesse d'obtenir 1 $ dans un an, même si le montant nominal est le même. Avec un certain montant de principal maintenant, vous pouvez l'investir et il deviendra (probablement) une plus grande somme d'argent (principal + revenus) plus tard, et nous pouvons considérer que les deux ont une valeur approximativement équivalente (le principal maintenant a la même valeur que le principal + les revenus plus tard).

Avec de l'argent avant impôt dans l'IRA traditionnel, le principal + les revenus sont imposés une fois au moment du retrait. En supposant le même taux d'imposition forfaitaire à la contribution et au retrait, cela équivaut à Roth IRA, où le principal est imposé au moment de la contribution, car le principal a maintenant la même valeur que le principal + les revenus plus tard, donc le même taux de l'impôt sur les deux a la même valeur d'impôt, même si lorsque vous regardez les montants nominaux, il peut sembler que vous payez beaucoup moins d'impôt avec Roth IRA (puisque les revenus ne sont jamais « taxés »).

Avec les chiffres réels, si nous prenons une contribution avant impôt de 1 000 $ à l'IRA traditionnel, elle augmente de 5 % pendant 10 ans, et une taxe forfaitaire de 25 %, il nous reste 1 000 $ * 1,05 ^ 10 * 0,75 = 1 221,67 $. Avec la même contribution avant impôt de 1000 $ (donc après 25 % d'impôt, c'est une contribution après impôt de 750 $) à un Roth IRA, augmentant au même taux de 5 % pendant 10 ans, et sans impôt au retrait, il nous reste 1 000 $ * 0,75 * 1,05^10 = 1221,67 $. Vous pouvez voir qu'ils sont équivalents même si le montant nominal de l'impôt est différent (le montant d'impôt le moins élevé payé maintenant équivaut au montant d'impôt le plus élevé plus tard).

Avec un investissement imposable que vous n'achèterez pas et vendez jusqu'à ce que vous le retiriez, vous cotisez avec de l'argent après impôt, et lorsque vous le retirez, la partie "gains" est soumise à l'impôt sur les plus-values. Mais rappelez-vous que le principal + les revenus plus tard sont équivalents au principal maintenant, qui est déjà imposé une fois, et si nous imposons la partie « gains » plus tard, cela équivaut à taxer à nouveau une partie de l'argent. Une autre façon de voir les choses est que la contribution est comme le Roth IRA, mais le retrait est pire parce que vous devez payer l'impôt sur les gains en capital au lieu de ne pas payer d'impôt. Vous pouvez prendre les mêmes chiffres que pour le Roth IRA, 1000 $ * 0,75 * 1,05 ^ 10 = 1221,67 $, mais où 1221,67 $ - 750 $ = 471,67 $ sont des "gains" et sont à nouveau imposés à, disons, un taux de gains en capital de 15%, vous perdez donc 70,75 $ de plus en impôt et vous vous retrouvez avec 1 150,92 $. Vous auriez besoin d'un taux d'imposition sur les gains en capital de 0 % pour correspondre à l'avantage de l'IRA traditionnel avant impôt ou de l'IRA Roth.

L'argent après impôt dans l'IRA traditionnel a un problème similaire : la contribution est après impôt, mais après avoir atteint le capital + les revenus, la partie "gains" est à nouveau imposée, sauf que c'est pire que le cas des gains en capital car elle est imposée comme un revenu régulier. Comme ci-dessus, vous pouvez prendre les mêmes chiffres que pour le Roth IRA, 1000 $ * 0,75 * 1,05 ^ 10 = 1221,67 $, mais où les "gains" de 471,67 $ sont à nouveau imposés à 25%, vous perdez donc 117,92 $ de plus en impôt et il vous reste 1103,75 $. Ainsi, bien que le montant nominal de l'impôt payé soit le même que pour l'argent avant impôt dans l'IRA traditionnel, il finit par être bien pire.

(Tout ce que j'ai dit ci-dessus à propos de l'argent avant impôt dans l'IRA traditionnel, l'argent après impôt dans l'IRA traditionnel et l'IRA Roth s'applique également à l'argent avant impôt dans le 401 traditionnel (k), l'argent après impôt dans le 401 traditionnel (k) et le Roth 401 (k), respectivement.)


En ce qui concerne la question que vous soulevez dans le titre de votre question, pourquoi quelqu'un contribuerait-il à un IRA traditionnel s'il a déjà un 401(k), la réponse est, la plupart du temps, qu'il ne le ferait pas.< /p>

Tout d'abord, notez que si vous avez simplement un compte 401(k) mais que ni vous ni votre employeur n'y cotisez pendant l'année, cela ne vous empêche pas de déduire les cotisations IRA traditionnelles pour cette année, donc fondamentalement, vous pouvez contribuer à l'un ou à l'autre ; donc si vous voulez seulement contribuer en dessous de la limite de contribution de l'IRA, et que vous n'avez pas besoin de la plus grande limite de contribution 401 (k), et que les options d'investissement de l'IRA sont plus attrayantes pour vous que vos 401 (k), alors cela pourrait faire logique pour vous de ne contribuer qu'à l'IRA traditionnel.

Si vous ou votre employeur cotisez déjà à votre 401(k) au cours de l'année, vous ne pouvez pas déduire vos cotisations à l'IRA traditionnel, sauf si votre revenu est très faible, et si votre revenu est vraiment si bas, vous êtes dans une tranche d'imposition si basse que Roth IRA peut être plus avantageux pour vous.

Si vous faites une contribution IRA traditionnelle mais que vous ne pouvez pas la déduire, c'est un non -contribution IRA traditionnelle déductible, c'est-à-dire qu'elle devient de l'argent après impôt dans un IRA traditionnel, qui, comme je l'ai montré dans la section ci-dessus, a une situation fiscale bien pire à long terme car ses revenus sont avant impôt et donc à nouveau imposés. Cependant, il existe une bonne utilisation des contributions IRA traditionnelles non déductibles, et c'est une étape dans une "contribution Roth IRA de porte dérobée". Fondamentalement, il existe une limite de revenu pour pouvoir faire des contributions au Roth IRA, mais il n'y a pas de limite de revenu pour pouvoir faire des contributions à l'IRA traditionnel ou pour pouvoir convertir de l'argent de l'IRA traditionnel en Roth IRA. Donc, ce que vous pouvez faire est de faire une contribution IRA traditionnelle (non déductible), puis de la convertir immédiatement en Roth IRA, et si vous n'aviez pas auparavant d'argent avant impôt dans les IRA traditionnels, cela donne le même résultat qu'un Roth ordinaire. Cotisation IRA, avec le même traitement fiscal, mais vous pouvez le faire à n'importe quel niveau de revenu.

2017/10/15

Avec 401k

Il existe un processus appelé IRA de porte dérobée.

  1. Contribuez à un IRA traditionnel sans avantages fiscaux.
  2. Vous cotisez donc un revenu après impôt.
  3. Convertissez-le en Roth IRA immédiatement après la contribution. C'est de l'argent après impôt, donc la conversion ne génère pas d'impact fiscal.

Vous avez maintenant effectivement fait une contribution Roth IRA au cours d'une année où, techniquement, vous n'êtes pas éligible. Vous n'avez pas à payer d'impôts sur les revenus avec un Roth IRA. Vous êtes limité à la contribution annuelle normale à l'IRA (Roth ou traditionnel).

Si vous ne convertissez pas votre contribution IRA traditionnelle en Roth IRA, alors vous avez raison. Cela n'apporte rien d'autre qu'une protection accrue en cas de faillite. Ne le faites que si vous profitez du roulement Roth.

J'ignore le transfert d'un 401k dans un IRA, car cela n'augmente pas le montant que vous pouvez cotiser. Cela fait. Vous pouvez contribuer la totalité des 18 000 $ au 401k tout en contribuant intégralement à l'IRA de porte dérobée.

Sans 401k

Il s'agit de la forme fiscalement avantageuse d'un IRA. Cela évite la double imposition. Supposons que votre investissement peut aller dans quelque chose avec un rendement annuel de 5 % et que vous payez un taux d'imposition de 25 % (peu importe car il tombe). Vous allez investir pendant trente ans puis vous retirer. Vous avez initialement 1 000 $ avant taxes.

Avec un investissement régulier :

  1. Vous disposez de 750 $ après impôts.
  2. 750 $ * (1,05)^30 = 3241,46
  3. Payer un impôt sur les gains en capital de 15 % sur le gain de 2 491,46 $, soit 373,72 $.

Vous avez maintenant 2867,74 $.

Avec un IRA avant impôt.

  1. Vous avez la totalité des 1 000 $ à investir.
  2. $1000 * (1.05)^30 = $4321.94
  3. Payer 25% de taxe sur le tout, $1080.49.

Vous avez maintenant 3241,45 $ (ce n'est pas un hasard si c'est presque le même que le montant avant l'impôt sur les gains en capital dans l'exemple sans IRA).

Vous avez évité l'impôt sur les gains en capital de 373,72 $. Même si vous avez payé beaucoup plus d'impôt, vous l'avez payé à même les gains provenant de l'investissement initial de 250 $ que vous auriez payé en impôt.

Cela vous aide encore plus si l'impôt sur les gains en capital augmente à l'avenir. Ou si votre tranche d'imposition change. Si vous êtes actuellement dans la tranche de 25 % mais que vous prenez votre retraite dans la tranche de 15 %, ces chiffres s'amélioreront encore en votre faveur.

Si vous êtes actuellement dans la tranche de 15 % et que vous craignez de prendre votre retraite dans la tranche de 25 %, envisagez plutôt un Roth. Il évite également la double imposition mais son imposition unique est à votre taux actuel plutôt qu'à votre taux futur.

2017/10/09

"Je ne vois pas pourquoi une personne obtiendrait un IRA, au lieu de simplement mettre le même montant d'argent dans un fonds commun de placement (comme Vanguard) ou quelque chose comme ça."

Eh bien, ça n'est pas une distinction significative. Le fonds commun de placement peut ou non être dans un IRA.

De même, le fonds commun de placement peut ou non être dans un 401(k). Je vais donc traiter votre question comme si c'était "pourquoi une personne obtiendrait-elle un fonds commun de placement (comme Vanguard) ou quelque chose comme ça dans un IRA, au lieu de simplement mettre le même montant d'argent dans le même fonds commun de placement dans un 401 (k)."

Même fonds commun de placement, même montant d'argent, en limitant votre question à la différence entre les deux types de comptes, comme indiqué dans le titre de votre question.

D'autres ont a répondu que dans la mesure où vous n'avez vraiment pas d'autre choix que "choisir quel type de compte utiliser pour un paquet d'argent donné", autre que personne n'ayant mentionné le match de l'employeur. Même s'il n'y avait aucune autre différence de traitement fiscal, il est assez typique que les cotisations 401(k) soient compensées par de l'argent gratuit de l'employeur. Aucun IRA ne peut rivaliser avec cela.

Mais ce n'est pas non plus le seul choix : beaucoup d'entre nous cotisent à la fois au 401(k) et à l'IRA. Pourquoi? Parce que nous pouvons. Je ne dis pas que n'importe qui peut le faire, mais si vous maximisez la contrepartie de l'employeur dans le 401(k), ou si vous maximisez la limite de cotisation fiscalement avantageuse dans le 401(k), et vous avez encore plus l'argent que vous souhaitez épargner dans un compte de retraite fiscalement avantageux cette année, vous pouvez le faire. L'IRA est disponible, ce n'est pas "au lieu" du 401(k).

2017/10/09

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