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L'agent de crédit pourrait-il me refuser même si j'ai l'argent en tant qu'acheteur d'une première maison ?


Question

Pour l'instant, je suis en terminale aux États-Unis. J'ai réussi à obtenir un emploi une fois que j'ai obtenu mon diplôme en mai, faisant environ 78K. J'ai commencé mon stage d'un an en mai de cette année. Mon plan était d'essayer d'acheter un petit condo/maison de ville. De cette façon, je gagne en équité dans la résidence dans laquelle je vis plutôt que de louer un appartement. J'ai trouvé ce condo de 150 000 $ que j'avais prévu d'investir au moins 12 000 $. Le taux en vigueur pour un prêt fixe de 30 ans est d'environ 4 %. Je comprends que le taux pourrait changer en raison de ma situation. Ma question est la suivante : même si j'ai l'argent pour l'acompte, l'agent de crédit pourrait-il toujours me refuser le prêt parce que je n'ai pas au moins une "année" de revenu constant ?

2017/10/19
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10/19/2017 4:53:53 PM

Réponse acceptée

Une institution financière n'est pas obligée de vous offrir un prêt. Elle ne vous offrira un prêt que si elle pense qu'elle vous rapportera de l'argent. Ils utilisent toutes les informations disponibles afin de déterminer si vous proposer un prêt est rentable.

En bref, s'ils vous offrent un prêt, et le taux d'intérêt qu'ils facturent pour ce prêt, est basé sur quelques éléments :

  1. Combien cela coûte-t-il à la banque d'emprunter de l'argent ? [alias : combien la banque doit-elle payer aux personnes qui ont des comptes d'épargne ?] ;

  2. Combien la banque doit-elle dépenser pour administrer le prêt ? [c'est-à-dire : le temps de l'agent de crédit, un peu de temps pour l'informaticien qui aide au bureau, l'espace de bureau qu'ils louent afin de permettre à la transaction d'avoir lieu] ; et

  3. Combien de personnes feront défaut et ne pourront jamais rembourser leur prêt ? [ex : si 1 personne sur 100 ne rembourse pas ses emprunts, chacun de ces 100 emprunts doit être facturé 1 % supplémentaire afin de récupérer l'argent que la banque perdra sur la personne défaillante].

Ce qui nous intéresse le plus ici est le #3 : quelle est la probabilité que vous soyez en défaut ? La banque détermine cela en déterminant vos revenus, vos actifs, votre situation actuelle les dettes impayées, votre historique de paiements (également appelé pointage de crédit), et plus particulièrement les hypothèques, la valeur de la maison.

Si vous n'avez pas un long historique de crédit, et parce que vous n'avez pas un long historique de revenus, et parce que vous mettez <10 % sur le condo [20 % est souvent un bon pourcentage à atteindre, et payer moins que cela peut souvent impliquer que vous aurez besoin d'une assurance hypothécaire obligatoire, selon la juridiction] la banque est un peu plus incertaine quant à vos chances de payer.

Les banques n'aiment pas l'incertitude, et elles peuvent gérer cette incertitude de deux manières : (1) Elles peuvent vous facturer un taux d'intérêt plus élevé ; OU (2) Ils peuvent vous refuser le prêt.

Maintenant, ce n'est pas parce qu'une banque vous refuse un prêt que tout le monde le fera - mais être refusé par une banque est probablement une bonne indication que beaucoup / la plupart les institutions vous refuseraient, car elles utilisent toutes des outils d'analyse très similaires pour déterminer votre "niveau de risque".

Si on vous refuse un prêt, vous pouvez réessayer dans une autre institution, ou vous pouvez attendre, enregistrer un une mise de fonds plus importante et construisez votre historique de crédit en payant fidèlement votre carte de crédit chaque mois, en payant vos services publics et en payant votre voiture et votre loyer à temps. Cela rassurera les banques sur le fait que vous pourrez payer votre hypothèque tous les mois, et un acompte plus important les rassurera sur le fait que si le marché du logement baisse, vous ne devrez pas plus que la valeur de la maison.

Mon coup de départ est le suivant : si vous êtes nouveau dans votre carrière sans historique de revenus, soyez très prudent avant d'acheter une propriété immédiatement, même si vous êtes approuvé. Une bonne règle de base est de n'acheter une propriété que lorsque vous prévoyez d'y vivre pendant au moins 5 ans, sinon vous risquez de perdre de l'argent dans l'ensemble, après avoir pris en compte les frais de clôture et les frais d'entretien. Si on vous refuse un prêt, c'est probablement un bon signe que vous n'êtes pas encore prêt financièrement, mais même si une banque vous approuve pour un prêt, vous n'êtes peut-être pas encore prêt non plus.

2017/10/19
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10/19/2017 4:33:43 PM


Je suis courtier en prêts hypothécaires depuis près de 20 ans. J'obtiens tout le temps des prêts aux gens par le biais de la FHA et du conventionnel (Fannie Mae) avec seulement un an d'antécédents professionnels ; cependant, en tant qu'étudiant, vous devez soumettre vos relevés de notes et vos principaux besoins doivent correspondre à votre emploi actuel. Je ferme un gars la semaine prochaine qui n'occupe son poste que depuis 8 mois, mais il vient d'obtenir son diplôme de maîtrise en biologie. Il est actuellement gestionnaire de la vie sauvage et le souscripteur l'a facilement approuvé.

2017/10/19

Je travaille dans le domaine des prêts hypothécaires depuis près de 15 ans. Votre question est en quelque sorte à multiples facettes et je suis surpris par certaines de ces réponses que j'ai lues ! Quoi qu'il en soit, je m'égare.

Oui, vous pouvez être refusé même si vous avez de l'argent pour un acompte. L'un des PLUS GRANDS facteurs que les prêteurs doivent désormais prendre en compte lors de l'approbation des prêts hypothécaires est la «capacité de remboursement» d'une personne.

Qu'il s'agisse de prêts hypothécaires traditionnels tels que les prêts conventionnels, FHA, USDA ou VA, ou même d'un prêt hypothécaire « interne » auprès d'une banque locale, le prêteur DOIT être en mesure de vérifier la capacité de quelqu'un à rembourser.

Votre problème est que vous n'aurez aucun revenu vérifiable avant mai. Quelques personnes ont répondu correctement en ce que 1) si vous avez une lettre d'offre ferme qui peut être vérifiée auprès de l'employeur, et 2) vous pouvez utiliser votre éducation/collège pour remplacer une expérience professionnelle de deux ans tant que vous êtes diplômé avec et travaillant dans le même secteur d'activité.

Certains programmes exigent une preuve de 30 jours d'historique de paie une fois que vous commencez à gagner des chèques de paie ; certains programmes utiliseront la lettre d'offre tant que vous commencerez à gagner des chèques de paie dans un certain nombre de jours après la date de la note (essentiellement lorsque les paiements commencent).

De plus, je suppose qu'il y a une sorte d'historique de crédit qui peut être vérifié. La plupart des prêteurs veulent au moins quelques comptes rapportant un historique juste pour montrer une bonne utilisation du crédit et montrer que vous pouvez gérer vos finances sur une plus longue période. Presque tous les prêteurs ont une sorte d'exigence minimale de score FICO.

J'espère que cela vous aidera. Si vous avez des questions, répondez simplement dans un commentaire.


Il existe des options de prêt pour les personnes dans votre situation. C'est très commun. Je suis un agent de crédit agréé nmls 1301324 et j'ai effectué de nombreux prêts comme celui-ci. Votre scolarité compte comme vos antécédents professionnels

Contrairement à la croyance populaire. Nous voulons écrire des prêts et les directives s'assouplissent. Les banques sont une autre histoire et leurs agents de crédit ne sont pas agréés. Si vous parlez à une banque, vous n'obtenez pas un agent de crédit instruit. Ils ont également ce qu'on appelle des superpositions qui rendent les directives plus strictes.

2017/10/19

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