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Pourquoi y a-t-il beaucoup de petites banques et plus de banques aux États-Unis ?


Question

Je suis Canadien et ici au Canada, nous n'avons pas une tonne de banques. Nous avons environ 5 ou 6 grandes banques (Banque Scotia, Banque Royale du Canada, CIBC, etc.) et pratiquement aucune autre (à l'exception de quelques coopératives de crédit). Les succursales de ces banques sont également assez éloignées.

J'ai voyagé aux États-Unis et ce que j'y vois est très différent. En regardant par la fenêtre en remontant une rue principale dans une ville de Floride au hasard, j'ai compté quatre Bank of Americas en 7-8 minutes.

De plus, il y a plus de petites banques. J'ai voyagé dans le Maine et il y a ces petites banques comme "Bar Harbor Bank and Trust" ou "Bangor Savings Bank" ou "Machias Savings Bank". Il existe de nombreuses succursales de ces banques. Cela me laisse perplexe qu'il y ait littéralement autant de banques dans le Maine qu'il y en a dans tout le Canada.

J'ai émis l'hypothèse que ces petites banques appartiennent à une plus grande banque et ne sont que des choses locales pour qu'elles se sentent plus local. Mais je n'en ai vraiment aucune idée.

2017/10/28
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10/28/2017 3:04:38 PM

Réponse acceptée

En complément de la réponse de PeterK, il était une fois de nombreuses associations d'épargne et de prêt (S&L) qui agissaient comme de petites banques, acceptant les dépôts d'épargne des personnes et prêtant de l'argent pour la maison prêts hypothécaires aux résidents locaux. Certains de ces S&L étaient agréés au niveau fédéral avec des dépôts assurés par le FSLIC (similaire à la FDIC qui assure toujours les dépôts dans les banques) tandis que d'autres avaient des chartes d'État et utilisaient l'équivalent étatique du FSLIC comme assureur. Pour inciter les gens à épargner avec les S&L au lieu des banques, les S&L ont payé des taux d'intérêt plus élevés sur leurs comptes d'épargne que les banques n'étaient autorisées à le faire sur les comptes d'épargne bancaires. Jusqu'en 1980, les S&L n'étaient pas autorisés à accorder des prêts à la consommation ou commerciaux, à avoir des comptes chèques, à émettre des cartes de crédit, etc., mais une fois que le Congrès américain, dans sa sagesse, a autorisé cette pratique, cette partie de l'activité a explosé. (Remarque pour @RonJohn : avant 1980, les S&L proposaient des comptes MAINTENANT sur lesquels des "chèques" (techniquement, des ordres de retrait négociés) pouvaient être rédigés mais il ne s'agissait pas de chèques au sens légal, et de nombreux S&L ne retournaient pas ces "chèques" payés avec le relevé mensuel comme le faisaient toutes les banques ; écrire un "chèque" tout en appuyant fort créait une copie carbone qui pouvait être utilisée comme preuve de paiement). En quelques années seulement, de nombreux S&L se sont effondrés parce qu'ils n'étaient pas adaptés pour gérer la complexité des nouvelles choses qu'ils étaient autorisés à faire, et ont donc rencontré des problèmes avec des créances douteuses ainsi qu'une fraude pure et simple de S&L direction et conseils d'administration, etc.

Après la disparition de la plupart des S&L, de nombreuses petites banques (souvent avec des chartes d'État uniquement) ont vu le jour, et c'est pourquoi il y a tant de banques aux États-Unis. Le prêt hypothécaire est une activité lucrative (si elle est bien faite) et tout le monde veut se lancer dans l'entreprise. Notez que 4 succursales de Bank of America dans une ville de Floride n'est pas un signe de nombreuses banques ; les nombreuses banques différentes que l'OP a remarquées dans le Maine.

2017/10/28
24
10/28/2017 2:51:19 PM


Je ne trouve pas de citation, mais de mémoire (EDIT : et en lisant les journaux à l'époque où cela s'est produit) : jusqu'en 1980 environ, les banques ne pouvaient pas franchir les frontières des États. Dans mon état, au moins, ils étaient également très locaux, ne restant que dans un seul comté.

C'était pour renforcer la "localité", l'idée étant que les banquiers locaux connaîtraient mieux les habitants et la situation locale que des gens éloignés qui ne voient que des chiffres et de la paperasse.

2017/10/27

En fait, il semble que vous n'ayez pas tout à fait raison concernant le nombre de banques différentes au Canada.

https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_banks_and_credit_unions_in_Canada

Selon ce lien, il y a 82 à 86 banques au Canada plus les coopératives de crédit.

Cela peut encore être inférieur à ce qui correspondrait au nombre de banques aux États-Unis, mis à l'échelle pour la population canadienne.

Une autre raison non mentionnée auparavant pourrait être que la densité de la population au Canada à l'extérieur des régions métropolitaines pourrait être inférieur à celui des États-Unis, laissant à quelques petites villes suffisamment grandes (plus de 10 000 (une supposition corrigée en raison d'un commentaire)) pour soutenir une banque.

2017/10/28

Aux États-Unis, les chèques papier sont toujours la règle, et une grande partie de la population ne se soucie pas d'utiliser les services bancaires en ligne. Par conséquent, ces personnes doivent se rendre à la banque une fois par semaine ou plus souvent, déposer des chèques qu'elles reçoivent de n'importe où, retirer de l'argent, etc.; donc toutes ces petites banques ont du trafic.

Cela change lentement, et les banques commencent à automatiser les processus même dans les emplacements physiques, mais pour l'instant, elles sont là.

2017/10/28

Premièrement, la densité de population. Vous n'avez pas dit où exactement, mais par exemple ici à Tampa, Wells Fargo a 25 succursales dans la région (bien que ce soit un peu plus grand que ce que je penserais de la région de Tampa en tant que local)

Deuxièmement, nous pouvons mélanger les attentes de service. Je m'attends à ce qu'en plus d'un "bon" service en ligne, d'un "excellent" service téléphonique, d'un "excellent" service de messagerie, que lorsque j'ai un problème, que je ne comprends pas quelque chose ou que je veuille parler de mes options d'investissement ou de choix des types de compte , que je suis capable d'aller dans une succursale. Que je puisse "entrer" et voir quelqu'un rapidement, ou prendre rendez-vous et voir quelqu'un tout de suite (à l'heure de mon rendez-vous).

Ensemble, ces deux options signifient que lors d'une journée chargée, la succursale Wells Fargo la plus proche de moi compte à tout moment entre 50 et 60 personnes. Les petites branches, bien sûr, en ont moins, et les grandes branches existent. Il suffit donc d'autant de succursales pour répondre au nombre de personnes et à leurs besoins prévus.

Pourquoi il y a tant de marques/banques différentes

Eh bien, c'est juste aux États-Unis. Nous croyons au capitalisme. Nous y avons cru beaucoup plus fort dans le passé, mais les banques sont au cœur du capitalisme alors pourquoi ne devraient-elles pas servir d'exemple.

À la base (un aspect très simpliste), le capitalisme et un marché libre signifient que nous, en tant que clients, sommes mieux servis en ayant de nombreuses marques différentes qui se battent pour notre entreprise. Cela devrait générer davantage de fonctionnalités souhaitées par les consommateurs (comme des prix plus bas, des taux d'intérêt plus élevés, de meilleurs barèmes de frais, etc.) tout en obligeant ces marques à fonctionner "mieux". (Ignorez simplement le renflouement, c'est un sujet chargé)

Donc, pour certains d'entre nous, nous voulons une grande banque comme Wells Fargo, parce que nous voulons les taux, la structure et le service qu'ils peuvent fournir en tant que " grande banque". Pour d'autres, ils veulent la touche plus personnelle d'une "petite banque". Il y a des avantages dans les deux sens.

Par exemple, il peut y avoir une banque qui n'autorise que les personnes disposant d'un excellent crédit à ouvrir des comptes. Cela leur permet d'avoir des taux hypothécaires inférieurs sur tous les taux, mais signifie que leurs comptes courants ont des minimums plus élevés. Alors que la prochaine banque peut être plus inclusive et avoir des soldes minimums plus petits, mais en conséquence facturer plus pour les prêts.

Nous aimons nos options, et soyez assurés que toutes ces "marques" proposent des produits qui ont des différences qui attirent les clients.

2017/10/30

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