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La meilleure façon de s'assurer que mon fils a un revenu après mon décès


Question

J'ai un fils avec des besoins spéciaux, il est autiste et a des difficultés d'apprentissage. Il est peu probable qu'il ait jamais une vie « normale » ou qu'il soit en mesure de subvenir à ses besoins.

Je suis extrêmement inquiet de ce qui lui arrivera lorsque sa mère et moi ne serons plus là pour nous assurer que il va bien.

quel est le meilleur investissement, la police d'assurance ou tout autre moyen pour m'assurer qu'il a un revenu mensuel d'environ 1 500 £ à 2 000 £ pour le reste de sa vie après avoir décédé.

pour donner plus d'informations comme demandé. J'ai 39 ans, sa mère en a 34, nous sommes séparés et divorcés. mon fils a 3 ans et il a un frère aîné qui a 7 ans.

Je possède une maison qui vaut environ 135 000 £ avec une hypothèque de 88 000 £ à payer. Je gagne 50 000 £ par an, je pense que mon revenu peut augmenter entre 70 000 £ et 75 000 £ au cours des 10 prochaines années.

Je suis au Royaume-Uni

Merci

2017/11/01
1
46
11/1/2017 10:13:06 PM

Réponse acceptée

Généralement, une fiducie est la solution à ce problème. Vous créez un fonds en fiducie et soit vous le financez avec de l'argent maintenant, soit (plus probablement, dans votre situation compte tenu de vos revenus) en faites le bénéficiaire d'une police d'assurance-vie.

La fiducie investirait dans quelque chose avec un rendement raisonnable ; disons supposer 3% pour être sûr. Vous auriez donc besoin de 24 000 £ par an, donc vous avez besoin d'au moins 800 000 £ de capital ; disons que même 1 million de livres sterling serait mieux (de cette façon, s'il y a quelques années difficiles, votre fils a encore beaucoup de marge de manœuvre pour retirer du capital). De toute évidence, plus est plus sûr et signifie que vous pouvez utiliser des investissements plus sûrs ; 500 000 £ suffiraient si vous supposiez un rendement de 5 %, mais cela nécessite des investissements plus agressifs et plus de risques.

Les fiducies sont également probablement imposables, en fonction de divers détails (je ne connais pas la loi britannique, en particulier), vous aurez peut-être besoin d'un peu plus pour tenir compte des impôts.

Vous devrez créer une fiducie (ce qui entraîne des frais administratifs et juridiques), désigner un fiduciaire (j'espère que vous avez déjà un testament qui désigne une personne déterminée comme tuteur de votre fils si vous et votre épouse décédez tous les deux ; vous pouvez soit désigner cette personne comme fiduciaire, soit quelqu'un d'autre, selon la façon dont vous préférez faire les choses). Assurez-vous que le(s) fiduciaire(s) que vous choisissez sont fiables et auront à l'esprit les meilleurs intérêts de votre fils; vous pouvez certainement rédiger les documents de fiducie de manière à exiger celle du ou des fiduciaires, mais il est très difficile de faire respecter une telle disposition, en particulier après votre décès.

Aux États-Unis, nous avons un concept appelé une fiducie d'assurance-vie irrévocable; c'est une possibilité pour vous, si le Royaume-Uni a le même concept - il s'agit d'une fiducie qui existe spécifiquement pour être le bénéficiaire (et, techniquement, le propriétaire) de la police d'assurance-vie. D'après une recherche rapide sur Google, il semble que le Royaume-Uni ait des concepts similaires, mais veuillez consulter un spécialiste pour obtenir les informations complètes et les configurer.


N'oubliez pas non plus pour tenir compte de votre autre fils. Jusqu'à ce qu'il ait terminé l'école, ses besoins doivent également être pris en compte ; soit dans une fiducie distincte avec une police d'assurance-vie distincte, soit en utilisant les fonds de votre pension ou de votre épargne. Il n'est pas dans une bien meilleure position que son frère si vous décédez quand il a 9 ans, après tout.

Vous voudrez également vous assurer qu'il comprend pourquoi cette confiance existe et pourquoi son frère héritera vraisemblablement de beaucoup plus que lui, quel que soit le moment où cela se produira réellement. Il est important d'être ouvert sur les décisions financières, surtout lorsqu'elles semblent déséquilibrées. C'est le genre de chose que si vous en discutez, et les raisons de cela, au cours de l'enfance de votre fils, il sera beaucoup plus compréhensif quand vous finirez par mourir, que si c'est une surprise pour lui.

2017/11/02
55
11/2/2017 3:46:40 PM

Un peu plus de détails pour compléter les conseils déjà donnés.

  1. Vous avez besoin d'environ 800 000 £ à 1 million de livres sterling pour vous permettre confortablement un revenu continu de 20 000 £ par an. J'aimerais cependant obtenir des conseils d'un IFA qualifié car il peut y avoir d'autres méthodes qui nécessitent moins de capital.

  2. Vous pouvez obtenir une assurance-vie à peu de frais pour vous couvrir jusqu'à l'âge de la retraite, c'est-à-dire que je paie 16 £ par mois pour 350 000 £ de couverture jusqu'à 50 ans. Vous pouvez probablement obtenir une couverture de 1 M £ jusqu'à environ 60 ans pour 50 £ à 100 £ par mois, cela devrait certainement être très rentable et voir vous au cours des deux prochaines décennies au moins.

  3. Vous devez faire rédiger un testament, cela devrait être fait par un professionnel car les exigences de votre testament ne sont pas simples, mais seulement probablement coûter quelques centaines de livres pour ce service. Je vous conseille de faire rédiger un testament dès que possible et vous voudrez peut-être le revoir une fois votre divorce finalisé.

  4. Une fois que vous aurez atteint l'âge de la retraite, votre pension pourra être utilisé pour assurer le revenu de votre fils après votre décès. Encore une fois, vous devrez consulter un IFA car les règles à ce sujet ont changé récemment et pourraient encore changer, mais si vous pouvez investir autant d'argent dans votre pension avant de prendre votre retraite, cela devrait vous être très utile et vous avez beaucoup de temps à faire. ceci.

N'oubliez pas que vous devrez tenir compte de l'inflation, donc les 800 000 £ dont vous avez besoin aujourd'hui augmenteront chaque année en fonction du taux d'inflation en vigueur .

Au Royaume-Uni, il existe une "fiducie pour les bénéficiaires vulnérables" qui offre certains avantages auxquels votre fils pourrait avoir droit - voir le lien ci-dessous :

https://www.gov.uk/trusts-taxes/trusts-for-vulnerable-people

Plus d'informations (spécifiques au Royaume-Uni) sur les fiducies :

https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/articles/setting-up-a-trust

Ce conseil est donné de bonne foi, mais je ne suis pas un IFA ou un professionnel du droit.

2017/11/03

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