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Est-il vrai que vous pouvez avoir trop d'argent en 401k ?


Question

J'ai entendu des histoires de personnes qui ont beaucoup investi dans leur 401k et qui, lorsqu'elles ont pris leur retraite, n'ont pas pu utiliser l'argent assez rapidement. Ils ont dit qu'il y avait une limite quant au montant qu'ils pouvaient retirer par année et qu'ils mourraient avant d'avoir utilisé tout l'argent. Est-ce vrai ?

2018/01/29
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1/29/2018 2:46:04 AM

Réponse acceptée

Il y a deux faits que vous avez faux :

  1. Il n'y a pas de limite au montant du retrait 401(k). En réalité. Il y a un montant minimum que vous devez retirer en fonction de votre espérance de vie pour vous assurer que les impôts seront payés à un moment donné.
  2. Le montant 401(k) ne "disparaît" pas lorsque vous décédez - ils sont transmis à vos héritiers.

N'oubliez pas qu'un 401(k) est un compte différé d'impôt. Les cotisations sont avant impôt, ce qui signifie que vous ne payez pas l'impôt sur le revenu cotisé à ce moment-là - vous payez l'impôt lorsque vous le retirez. De plus, la plupart des plans 401 (k) ont une correspondance avec l'entreprise, vous obtenez donc essentiellement un revenu supplémentaire qui sera disponible lorsque vous serez admissible aux distributions.

Je ne vois donc pas de scénario dans lequel vous pourriez avoir "trop beaucoup" dans un 401(k). Vous pourriez avoir été mieux lotis si un roth 401(k) était une option et que votre tranche d'imposition était plus élevée à la retraite (puisque les roths sont après impôt, vous payez moins pourcentage d'imposition à l'avance et obtenez des retraits non imposables), mais au pire, vous payez la différence entre votre tranche d'imposition à la retraite et la tranche d'imposition lorsque vous avez gagné l'argent, ce qui est généralement plus que compensé par une correspondance de l'entreprise.

2018/01/29
46
1/29/2018 2:27:21 PM


J'ai entendu des histoires à propos de...

C'est une chose de s'asseoir avec un ami ou un parent et d'entendre parler de ses erreurs financières, et c'en est une autre d'entendre quelque chose de seconde ou de troisième main. Dans ce dernier cas, vous n'avez vraiment aucune capacité à poser des questions d'approfondissement.

Ils ont dit qu'il y avait une limite quant au montant qu'ils pouvaient retirer par an...

Non. Une fois séparé de l'emploi, on peut effectuer des retraits réguliers si plus de 55 ans lorsqu'ils ont quitté l'emploi. S'ils sont plus jeunes, ils peuvent transférer le compte dans un IRA et effectuer des retraits au cours de leur durée de vie projetée. Il n'y a pas de limite de nombre sur les retraits.

Le problème pourrait être les impôts, mais regardez le tableau des impôts de 2018.

entrer la description de l'image ici

Un couple marié assez malheureux pour avoir économisé 5 millions de dollars sur ses comptes de retraite a un retrait recommandé de 4 %/an, ou 200 000 $/an. La facture d'impôt (en supposant qu'il n'y a pas de déductions, le retour le plus simple) est de 30 819 $. Ils se situent dans la tranche marginale de 24 %, c'est-à-dire que les 100 $ suivants sont imposés 24 $, mais leur impôt divisé par les 200 000 $ est de 15,4 %. S'ils avaient été dans la tranche de 15 % pendant qu'ils travaillaient, les Roth auraient été un bon choix, mais pour avoir économisé ces 5 millions de dollars, ils ont probablement passé une grande partie de leur carrière dans des tranches plus élevées, 28 %/33 %.

Pour être clair, si vous parlez du 401(k) avant impôt par rapport à d'autres choix, il est possible (et en fait probable) que le mélange ne soit pas idéal à 100 %, donc dans un sens, le " trop" peut avoir une part de vérité, mais seulement à cet égard.


Oui, une trop grande partie de votre argent peut être prise dans un 401(k) si vous avez l'intention de prendre une retraite anticipée (avant 59,5 ans). Mon frère est dans cette situation exacte où il en a assez pour prendre sa retraite dans la trentaine. Cependant, il ne peut pas le faire efficacement, car il aurait besoin d'accéder à l'argent de son 401(k).

Si vous prévoyez de prendre votre retraite avant 59,5, il serait sage de partager votre investissement entre un 401(k) pour quand vous êtes plus âgé et d'autres investissements pour quand vous êtes plus jeune.

Les autres réponses couvrent qu'il n'y a aucun risque de ne pas pouvoir dépenser tout votre argent avant de mourir. Cette réponse se concentre davantage sur le titre de votre question.

2018/01/29

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