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Dois-je, en tant que jeune, obtenir une carte de crédit avec de "mauvaises" conditions ?


Question

J'ai vingt ans en Russie, je ne suis pas inscrit dans l'enseignement, je travaille officiellement à plein temps pour une société de développement de logiciels. Je gagne un revenu stable imposé qui peut être considéré comme décent, mais lorsque j'ai demandé une carte de crédit à ma banque actuelle, celle-ci n'a pas été approuvée en raison d'un manque d'antécédents de crédit.

Serait-ce une bonne décision ? pour quelqu'un en dehors des États-Unis d'accumuler son historique de crédit pour demander des cartes de crédit avec des conditions "pires" que la moyenne, telles qu'un intérêt plus élevé, un délai de grâce plus court ou inexistant, etc. ?

2018/02/01
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2/1/2018 2:18:55 PM

Réponse acceptée

Plusieurs éléments entrent en ligne de compte dans votre historique de crédit. Je pense que cela s'applique à la plupart des systèmes de crédit, mais je dois vous avertir que la plupart de mes informations sont centrées sur les États-Unis. Il peut y avoir des variations dans d'autres pays.

Certains facteurs :

  • paiement à temps d'une dépense récurrente - les choses que vous payez après les avoir reçues, le loyer, les services publics ou un contrat de téléphonie mobile peut entrer dans cette catégorie s'il n'est pas prépayé
  • paiement à temps d'une dette garantie - paiement d'une hypothèque ou d'une voiture
  • paiement à temps d'une dette renouvelable - crédit cartes
  • ratio dette/revenu
  • utilisation du crédit - si vos autres facteurs montrent que vous pourriez avoir 50 000 $ de crédit mais que vous n'avez que 5 000 $, cela est négatif pour les prêteurs car quelqu'un avec plus de crédit peut survivre à une bosse. Pour vous cependant, c'est probablement un avantage parce que vous n'utilisez pas de crédit et que vous économisez pour des choses

Vous pouvez créer un historique de crédit avec une carte de crédit, vous pouvez également le faire avec sur -temps des paiements sur d'autres choses qui sont signalés aux bureaux de crédit. Une ligne de crédit renouvelable n'est qu'un facteur parmi d'autres.

Avec moins d'antécédents de crédit, vos conditions sur une carte de crédit ou un prêt ne seront pas aussi bonnes parce que les prêteurs ne connaissent tout simplement pas vos antécédents. Vous devrez accepter que vous pourriez ne pas obtenir de bonnes conditions, vous ne devez cependant pas accepter de conditions terribles.

Si vous obtenez une carte de crédit avec des conditions moins avantageuses, la solution la plus simple pour construire votre crédit et vous protéger est d'utiliser la carte de crédit uniquement dans la mesure de vos moyens. Par exemple, si vous dépensez 200 $ pour l'épicerie et les déplacements chaque mois, mettez cela sur la carte et seulement cela et payez la carte en totalité chaque mois. Cela le rend neutre pour votre budget. Vous ne dépensez pas plus que vous ne le feriez normalement. En payant intégralement la carte, vous évitez chaque mois les taux d'intérêt plus élevés car vous n'avez pas à payer d'intérêts.

2018/02/01
29
2/1/2018 2:11:15 PM


Je suis le contraire sur le site. Je crois que les cartes de crédit sont le rejeton du diable et doivent être évitées à tout prix. J'ai vécu avec et sans eux, et je peux dire avec confiance que la vie est beaucoup plus détendue sans eux. Au lieu d'obtenir une carte de crédit, accumulez vos réserves de liquidités.

Si vous voulez devenir riche, faites des trucs de riches. Les riches n'empruntent pas d'argent. S'ils rencontrent des difficultés, ils mangent des haricots et du riz, ou servent des hot-dogs à la réception de mariage de leurs enfants. ** Modifier ** Même Guy Kawasaki (gourou de la création de richesse sur l'argent des autres [c'est-à-dire la dette]) recommande uniquement d'acheter des choses qui fourniront des flux de trésorerie sur la dette, jamais des biens de consommation ou des actifs dépréciés.

Prenez le voie à l'ancienne de "l'argent ou vous ne pouvez pas vous le permettre". Les consommateurs dépensent différemment lorsqu'ils remettent de l'argent. Ils négocient davantage, reportent les achats facultatifs et investissent plus d'argent.

Avant peu de temps, vous constaterez que vous n'avez plus besoin de titres de créance. Même un prêt hypothécaire est facile à obtenir si vous disposez de réserves de liquidités suffisantes, mais vous n'en aurez peut-être même pas besoin avec un investissement prudent.

Les gens parleront de l'importance d'une cote de crédit. Je suis sans dette depuis assez longtemps pour ne pas avoir de cote de crédit. Les habitudes qui m'ont amené à ce point m'ont également mis dans une position où je peux payer en espèces pour tout ce dont j'ai besoin - voiture et maison incluses.

Employeurs potentiels (industrie des logiciels et des services) qui ont vérifié mon crédit note ont considéré son absence comme un point positif. (Avis de non-responsabilité - l'un de ces employeurs potentiels était le groupe Lampo, qui promeut une vie sans dette) Je prends soin des ressources dont je dispose, donc je n'ai plus jamais besoin de dettes.

Modifier< /p>

Si j'avais su quand j'avais vingt ans ce que je sais maintenant :

  1. Je n'aurais jamais pris de carte de crédit

  2. Je n'aurais jamais contracté de prêt automobile

  3. J'aurais investi plus de mon argent dans des fonds communs de placement à croissance agressive et à faible taux de rotation

  4. < li>

    J'aurais fait attention à mes dépenses, en utilisant un budget à base zéro

Suivant ce chemin, j'aurais atteint ma situation financière actuelle environ 25 ans plus tôt .

Edit 2

Plutôt que de poster toutes les réponses aux défenses des cartes de crédit dans les commentaires, je vais les ajouter à la réponse, déjà recherché et composé mieux que je n'ai le temps de le faire moi-même. Je recommande de lire les originaux beaucoup plus détaillés et divertissants.

Edit 3 Abridged From https://www.daveramsey.com/blog/credit-card-qa-with-dave .

Est il n'y a jamais eu de bon moment pour avoir une carte de crédit ? NON. JAMAIS. Lorsque vous jouez avec des serpents, vous vous faites mordre.

"Je rembourse le mien tous les mois."

CardTrak, qui obtient ses informations du sociétés de cartes de crédit, rapporte que 60% des gens ne remboursent pas leurs cartes de crédit chaque mois. L'indice de crédit à la consommation de Cambridge a révélé que 47 % des détenteurs de solde n'effectuent que le paiement minimum. Une étude de Dunn et Bradstreet a montré que l'utilisateur de la carte de crédit dépense 12 à 18 % de plus lorsqu'il utilise le crédit au lieu d'espèces. Après que McDonald's a commencé à accepter les cartes de crédit, ils ont découvert que les gens dépensaient entre 5 et 7 $ de plus par vente.

"Ils me donnent des miles aériens."

Selon Consumer Reports, 75 % des miles des compagnies aériennes ne sont jamais échangés.

"J'en ai besoin pour voyager et pour acheter des choses en ligne."

Dave Ramsey : "Entre les apparitions dans les médias et les événements en direct, je vous garantis que je voyage plus que la plupart d'entre vous, et je fais tout cela avec une carte de débit. Je n'ai pas de carte de crédit. J'achète des choses en ligne, je séjourne dans des hôtels et je loue des voitures tout le temps avec ma carte de débit. La seule chose que la carte de débit ne fera pas, c'est de vous endetter."

"Je dois renforcer mon crédit."

Les prêteurs vous disent de vous endetter afin que vous puissiez en avoir plus. Votre dette est la façon dont ils gagnent de l'argent.

"Et si vous achetiez une maison ?"

Puisque vous ne "construisez pas votre crédit" ; vous devrez trouver une société de prêt hypothécaire qui s'occupe de la souscription réelle. Vous pouvez bénéficier d'un prêt conventionnel à taux fixe sur 15 ans.

La grande question est : que font les millionnaires ? Ils ne s'enrichissent pas avec des chapeaux gratuits, des points brownie ou des miles aériens. Que font les gens fauchés ? Ils utilisent des cartes de crédit.

De https://www.daveramsey.com/blog/excuses-to-keep-credit-cards, 6 mensonges que les gens croient à propos des cartes de crédit :

1 . "Ils sont si faciles à utiliser par rapport à l'argent liquide."

Vrai. Malheureusement, cela signifie également qu'il est plus facile de dépenser trop.

Une étude menée par Carnegie Mellon, Stanford et MIT a même montré une différence dans l'activité cérébrale lorsque nous utilisons des cartes de crédit au lieu d'espèces.

< fort>2. "Ils sont parfaits en cas d'urgence."

Au lieu d'utiliser une carte de crédit, constituez un fonds d'urgence de 3 à 6 mois de frais de subsistance et comptez-y la prochaine fois une véritable urgence se produit. Ensuite, cela devient juste un inconvénient mineur.

Participation personnelle : lorsque je suis rentré de vacances pour trouver ma maison inondée, alors que je sortais encore du trou de la dette, je n'ai jamais J'ai dû toucher à mon fonds d'urgence PARCE QUE j'avais l'argent en main pour couvrir les frais de réparation. Généralement, il y a un long processus entre la banque et la compagnie d'assurance, auquel la banque a renoncé, réduisant un processus de 4 semaines à 1 jour.

3. "Ils nous donnent des récompenses, des points, des miles ou des remises en argent !"

Personne ne s'est jamais enrichi grâce à un programme de récompenses.

4. "Ils sont faciles à rembourser chaque mois."

Peut-être. Mais la vie arrive et les gens tombent dans des pièges. CardTrak, rapporte que 60% des personnes ne remboursent pas leurs cartes de crédit chaque mois. L'indice de crédit a constaté que 47 % des détenteurs de solde n'effectuent que le paiement minimum.

5. "Ils sont nécessaires pour établir une cote de crédit."

Alors pourquoi voudriez-vous une cote de crédit élevée ? Parce que cela vous permet de contracter encore plus de dettes à l'avenir ?

La vérité est que vous pouvez bénéficier d'un prêt hypothécaire et louer un appartement sans crédit (ce qui arrivera éventuellement si vous arrêtez complètement d'emprunter). Et pour tout le reste, même les voitures, payez comptant. Aucune cote de crédit nécessaire.

6. "Elles font de nos rêves une réalité."

Les cartes de crédit nous offrent des opportunités que nous n'aurions jamais autrement. Tout est une question de gratification instantanée, n'est-ce pas ?

2020/06/16

Ma suggestion, si elle est disponible dans votre pays (je suis aux États-Unis), est de commencer par quelque chose appelé une carte de crédit sécurisée. Ceci est plus ou moins garanti pour quelqu'un sans aucun historique de crédit et a généralement des conditions favorables. Le hic, c'est la partie sécurisée - elle nécessite l'entiercement initial de la limite de crédit complète. Par exemple, pour une limite de crédit de 1 000 $ sur la carte, vous donnez 1 000 $ au fournisseur et il le garde sous séquestre. Si jamais vous annulez la carte, vous récupérez l'argent. Je l'ai utilisé lorsque j'ai commencé à bâtir mon crédit après une longue période de vie à l'étranger, et cela m'a aidé à décoller.

2018/01/31

Réponse courte : oui.

Si vous n'avez pas encore établi un bon historique de crédit, vous n'obtiendrez pas les meilleures conditions possibles sur une carte de crédit. Aspirez-le et obtenez une carte avec des conditions médiocres. Quand j'étais jeune, cela signifiait une très petite limite de crédit et un taux d'intérêt plus élevé. Ensuite, maintenez vos dépenses dans la limite de crédit et remboursez-les tous les mois afin que le taux d'intérêt n'ait plus d'importance.

C'est comme lorsque vous sortez de l'école, vous ne pouvez pas vous attendre à obtenir un travail payant 100 000 $ par an pour que vous ne fassiez que partager vos opinions. Votre premier travail consistera probablement à retourner des hamburgers ou à mélanger des papiers. Vous devez progresser.

2018/01/31

J'ai fait cosigner mes parents pour obtenir ma première carte de crédit. J'avais le même statut d'antécédents de crédit insuffisants à votre âge.

Jusqu'à ce que j'aie obtenu mon premier prêt automobile et que je l'ai remboursé, je n'étais pas pris au sérieux par les créanciers.

Après cela et quelques années d'expérience professionnelle, j'avais des boîtes aux lettres pleines d'offres de cartes de crédit.

2018/02/01

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J'ai une carte de crédit depuis longtemps, et de temps en temps, ils m'ont envoyé des lettres me disant qu'ils augmentaient mon crédit disponible. Est-ce que cela affecte négativement mon pointage de crédit d'avoir une limite élevée, une limite dont je ne m'approche jamais sur cette carte ?

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