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Dois-je rembourser le solde du prêt plus tôt même si je ne peux pas tout rembourser ?


Question

J'ai un prêt immobilier avec un solde de principal impayé de 150 000 $ et un taux d'intérêt fixe de 3 %. Mon prêt était un prêt de 15 ans, dont il me reste 13 ans. Cependant, je prévois de rembourser mon prêt dans les 2 à 3 prochaines années et j'ai amassé une épargne de 50 000 $ pour y parvenir (ce montant d'épargne augmente d'environ 3 000 $ chaque mois).

Je sais qu'en remboursant le prêt plus tôt, j'économiserai en intérêts. Ce dont je ne suis pas sûr, c'est s'il est important que j'attende de pouvoir rembourser le prêt avec un seul paiement forfaitaire important, ou si je devrais effectuer d'importants paiements supplémentaires continus (c'est-à-dire, mettre mes 50 000 $ sur le prêt en ce moment). Y a-t-il un avantage en termes d'intérêts à investir mon argent dans le prêt maintenant pour rembourser mon solde principal ? Ou est-ce que je finirais par payer le même montant en intérêts si j'attendais 2 à 3 ans de plus avant de pouvoir rembourser la totalité du solde en un seul versement ?

2018/06/17
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6/17/2018 11:03:03 PM

Réponse acceptée

Si votre objectif est d'économiser de l'argent, effectuez vos paiements (quel que soit leur montant) le plus tôt possible et n'attendez pas. Il n'y a aucun avantage à le payer en gros morceaux. Pensez-y de cette façon : vos intérêts sont un paiement mensuel basé sur le montant total impayé du prêt à partir de ce mois. Réduire ce montant signifie que vous payez moins de mois sur tout ce que vous payez tôt.

Cela dit, vous pourriez reconsidérer le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, à moins que vous ne puissiez le faire tout en conservant un coussin de liquidités de 3 à 6 mois. pour les dépenses. De plus, dans le grand schéma des choses, rembourser un prêt de 3 % n'est probablement pas une décision financière judicieuse par rapport à investir ce même argent dans quelque chose avec un meilleur rendement et c'est un actif plus liquide que vous pourriez retirer en cas d'urgence.

2018/06/18
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6/18/2018 12:02:47 AM

Ça dépend... quel est le taux d'imposition sur les intérêts de votre épargne (le cas échéant ?) En remboursant autant que vous le pouvez sur l'hypothèque, vous "investissez" effectivement dans un véhicule libre d'impôt à 3 %. Peut-être pas beaucoup d'argent, mais là où je suis, j'ai une hypothèque à 9,5 % par an. Donc, y verser de l'argent supplémentaire signifie que je "rends" effectivement 9,5 % exempts d'impôt (sous la forme d'intérêts économisés). Obtenir les revenus équivalents d'un compte d'épargne, qui sera imposable, n'est pas seulement très difficile, je soupçonne que c'est impossible.

2018/06/18

Afin de répondre avec précision à votre question, nous devons passer en revue certains chiffres.

Vous avez un prêt de 150 000 USD à 3 % sur 15 ans.

Dans un point de financement de visualisez vous VENDU à la banque une obligation de 150 000USD à 3% sur 15 ans (environ).

Afin d'évaluer cela, le moyen le plus simple est de supposer un marché équitable avec aucune opportunité d'arbitrage. En d'autres termes, si j'apportais une obligation d'un fournisseur réputé avec la même teneur, la différence de rendement serait la valeur de votre prêt hypothécaire.

Si la valeur est positive, c'est une meilleure idée de maintenir l'hypothèque (et probablement d'acheter cette même obligation pour de l'argent gratuit).

Si cette valeur est négative, alors vous devriez dépenser votre argent pour "racheter" votre obligation (clôturer votre hypothèque).

Un bon point de référence à comparer serait le taux des obligations américaines. Aujourd'hui, le T Bond à 10 ans est à 2,88% (selon Bloomberg). Cependant, je ne sais pas à quel point il est facile pour vous d'acheter T Bond, vous ne seriez pas en mesure de racheter votre hypothèque gratuitement...

Source : Je travaille dans une équipe technique de Credit Derivatives

2018/06/19

La seule chose que personne n'a mentionnée est : où en êtes-vous dans le remboursement de votre prêt ? Si vous êtes raisonnablement au début de votre prêt, il est plus logique de rembourser. Considère ceci. Si vous deviez rembourser en principe 50 000 $ dès le premier jour de votre prêt, vous économiserez environ 22 000 $ en intérêts et réduisez le nombre de paiements d'environ 70. Cela prend près de 6 ans sur votre prêt. Cependant, si vous attendez la fin de votre prêt, lorsque vous avez un solde de 50 000 $, ce même paiement de principe de 50 000 $ n'économisera que 3 000 $ d'intérêts et ne réduira les paiements que de 51. Cela ne prendrait plus qu'un peu plus de 4 ans de réduction sur votre prêt. C'est parce que tous les intérêts sont payés d'avance dans un prêt traditionnel. Plus vous attendez pour effectuer des paiements de principe supplémentaires, moins vous économiserez et, par conséquent, moins vous en profiterez.

Maintenant, cela ne tient pas compte de l'investissement de l'argent que d'autres ont suggéré. En raison de votre faible taux de prêt immobilier, certaines choses intéressantes se présentent. Si vous économisez seulement 3 000 $ chaque mois sur un compte d'épargne qui rapporte 0,75 % par an, après 15 ans, vous aurez environ 571 000 $. Si à la place vous deviez l'utiliser pour rembourser la maison (et que vous l'aviez fait depuis le début du prêt), alors à la fin du prêt en investissant les 3 000 $ + votre paiement jusqu'à la fin des 15 ans, vous seriez se retrouver avec environ 594 000 $, il semble donc préférable de rembourser le prêt plutôt que d'investir l'argent sur une période de 15 ans, mais si vous l'investissez dans le remboursement du prêt, vous n'avez aucune épargne jusqu'à ce que la maison soit remboursée, et bien que votre épargne croît rapidement, il faudra 9,5 ans après le remboursement du prêt pour rattraper son retard. Peut-être pas quelque chose que vous voulez attendre.

Un bon conseiller financier peut vous aider, non seulement pour les investissements, mais aussi pour calculer ces chiffres en fonction de votre situation spécifique.

2018/06/19

Après l'avoir fait plusieurs fois, j'ai changé ma pratique et je ne rembourse plus mes dettes. La réponse est donc un "peut-être" retentissant.

  1. a. Remboursez-le uniquement si vous ne pouvez pas investir correctement ce que vous rembourseriez. Il peut y avoir des raisons pour lesquelles vous ne pouvez pas le faire, comme l'inexpérience, les commissions et les frais, ou les faibles rendements généraux, ou un taux d'intérêt élevé, comme avec une carte de crédit.

  2. b. Si votre ratio d'endettement est élevé ou si votre cote de crédit est faible, donnez-lui la priorité jusqu'à ce qu'il atteigne un niveau plus raisonnable. Un ratio DtI élevé vous empêchera d'obtenir un crédit supplémentaire en cas d'urgence.

  3. Sinon, investissez l'argent que vous paieriez dans une sorte de sécurité. Je ne connais pas votre situation fiscale, et ce n'est pas un conseil, mais pour la plupart des gens, un Roth IRA d'une maison de courtage est une bonne façon de commencer. Après avoir financé le compte, choisissez des actions dans lesquelles investir. Comment choisir va au-delà de cet article, mais vous constaterez que le compte d'investissement devrait s'apprécier plus rapidement sur la durée de vie de la dette que de la rembourser.

Pour vos spécificités : je préférerais que vous investissiez 50 000 $ dans le marché boursier et que vous disposiez de 4 000 $ supplémentaires en 12 mois (en supposant un rendement annuel de 8 %). En 3 ans, c'est 63 000 $, soit environ 25 % de plus. En outre, considérez qu'une hypothèque a également une déduction d'impôt sur les intérêts hypothécaires. Le rembourser réduira cette déduction.

Une chose que je pourrais recommander est de payer toutes les deux semaines/deux fois par mois si votre prêteur le permet. Cela ne change pas le montant payé par mois, mais vous donne un petit avantage d'intérêt gratuit.

Je recommande de jouer avec les calculatrices sur http://www.dinkytown.net/ avec vos vrais numéros.

2018/06/18

Ma réponse ne concerne pas le paiement anticipé d'une ancienne dette, elle concerne spécifiquement votre hypothèque.

Je suppose que vous avez une hypothèque où vous payez également la dette et pas seulement un intérêt uniquement hypothécaire.

Rien de mieux que de savoir que votre maison est maintenant votre propre maison. Même si vous perdiez votre emploi, vous auriez toujours un toit au-dessus de votre tête.

Remboursez votre hypothèque dès que possible.

2018/06/19

Débutant en carte de crédit - Si je rembourse mon solde tous les mois, qu'est-ce que je paie réellement ?

Cela dépendra des termes de l'accord de carte de crédit, mais je n'ai jamais vu d'accord de carte de crédit où vous devriez des intérêts dans le scénario que vous avez décrit. Tant que vous payez l'intégralité du solde à la date d'échéance chaque mois, aucun intérêt ne devrait vous être facturé.

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